Дело № 2-151/19

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

25 января 2019 года г. Елизово Камчатский край

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

Председательствующего судьи Цитович Н.В.,

при секретаре Барабановой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по договорам страхования за неиспользованный период страхования, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, денежной компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя и просил взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" сумму страховой премии по договорам страхования от 31 августа 2016 года и от 01 декабря 2017 года за неиспользованный период страхования в размере 40 646 рублей 94 копейки, денежную компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 27 823 рубля 47 копеек, а всего в размере 83 470 рублей 41 копейка.

В обоснование заявленных требований указал, что 31 августа 2016 года между ним и ПАО "ВТБ 24" был заключен кредитный договор. Обязательным условием получения кредита являлось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем в тот же день был заключен договор страхования по программе «Лайф +» между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование". Страховая премия по договору страхования составила 54 878 рублей, которая была включена в сумму кредита. Данная сумма была оплачена истцом единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. 

01 декабря 2017 года при заключении договора кредитования с ПАО "ВТБ 24" между ФИО2 и ООО СК "ВТБ Страхование" также были заключены договоры страхования, вступающие в силу с 01 января 2018 года:

«Управляй здоровьем» № S32400-3523412: «Лечение онкологического заболевания в России» - сроком действия 4 года, страховая премия – 6 100 рублей; «Онкологическое заболевание» - сроком действия 1 год, страховая премия – 900 рублей;

«Медконтроль» № S21600-3523421 – сроком действия 1 год, страховая премия 7 000 рублей;

«Привет, сосед!» № S16800-3523439 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей;

«Привет, сосед!» № S16800-3523484 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей;

«Ваш личный доктор» № S31100-3523442 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей;

«Могу все» № S17100-3523469 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей.

Сотрудником банка при заключении договора кредитования от 01 декабря 2017 года не было принято к сведению наличие у истца действующего договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" со страховой премией в размере 54 878 рублей и было указано на обязательное страхование жизни и здоровья. В дальнейшем сотрудник банка, выступающий как агент страховой компании, предложил продукты страхования, были заключены договоры страхования, выданы страховые полиса на общую сумму 34 000 рублей.

Истец указывает, что данная услуга была ему навязана банком, кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях, поскольку страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также, в силу условий договора страхования, не подлежит возврату. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием, поскольку заключенный кредитный договор представляет собой бланк типовой формы, в котором присутствует пункт об обязанности заемщика осуществить личное страхование, при заключении договора истец был лишен возможности влиять на содержание договора в целом, вынужденно принял условия, ущемляющие его права. При этом, как указывает истец, подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. 

28 сентября 2018 года истцом в адрес ответчика были направлены претензии с требованием возврата уплаченных сумм комиссии ввиду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса и наличием действующей страховки в ООО СК "ВТБ Страхование", на что был получен отказ ввиду истечения периода, в течение которого страхователь вправе обратиться с таким заявлением (периода «охлаждения»).

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 31 августа 2016 года по 09 октября 2018 года - 770 календарных дней; с 01 января 2018 года по 09 октября 2018 года -282 календарных дня. В связи с отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, оплата страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета, исходя из расчета:

За период с 31 августа 2016 года по 09 октября 2018 года - 770 календарных дней:

54 878 / 1827 кал. дн. * 770 кал. дн. = 23 128 рублей 65 копеек

54 878 рублей – 23 128 рублей = 31 749 рублей 35 копеек.

За период с 01 января 2018 года по 09 октября 2018 года -282 календарных дня:

- «Управляй здоровьем» № S32400-3523412: «Лечение онкологического заболевания в России» - сроком действия 4 года, страховая премия – 6 100 рублей.

6 100 рублей / 1 461 дн. * 282 дн. = 1 177 рублей 41 копейка

6 100 рублей – 1 177 рублей 41 копейка = 4 922 рубля 559 копеек. 

«Онкологическое заболевание» - сроком действия 1 год, страховая премия – 900 рублей.

- «Медконтроль» № S21600-3523421 – сроком действия 1 год, страховая премия 7 000 рублей;

- «Привет, сосед!» № S16800-3523439 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей;

- «Привет, сосед!» № S16800-3523484 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей;

- «Ваш личный доктор» № S31100-3523442 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей;

- «Могу все» № S17100-3523469 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей.

27 900 рублей / 365 * 313 = 23 925 рублей 20 копеек

27 900 рублей – 23 925 рублей = 3 975 рублей.

Истец полагает, что часть страховой премии по договорам страхования за неиспользованный период страхования в размере 40 646 рублей 94 копейки подлежит возврату, а отказ ответчика возвратить указанную сумму нарушает действующее законодательство Российской Федерации.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, иск ФИО1 полагал необоснованным и не подлежащим удовлетворению по основаниям, указанным в письменном отзыве на исковое заявление.

Третье лицо ПАО «ВТБ банк», извещенное надлежащим образом, своего представителя в зал суда не направило.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ввиду следующего.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 31 августа 2016 года между ним и ПАО "ВТБ 24" был заключен кредитный договор. Обязательным условием получения кредита являлось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем в тот же день был заключен договор страхования по программе «Лайф +» между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование". Страховая премия по договору страхования составила 54 878 рублей, которая была включена в сумму кредита. Данная сумма была оплачена истцом единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования (л.д.12). 

01 декабря 2017 года при заключении договора кредитования с ПАО "ВТБ 24" между ФИО2 и ООО СК "ВТБ Страхование" также были заключены договоры страхования, вступающие в силу с 01 января 2018 года:

«Управляй здоровьем» № S32400-3523412: «Лечение онкологического заболевания в России» - сроком действия 4 года, страховая премия – 6 100 рублей; «Онкологическое заболевание» - сроком действия 1 год, страховая премия – 900 рублей;

«Медконтроль» № S21600-3523421 – сроком действия 1 год, страховая премия 7 000 рублей;

«Привет, сосед!» № S16800-3523439 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей;

«Привет, сосед!» № S16800-3523484 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей;

«Ваш личный доктор» № S31100-3523442 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей;

«Могу все» № S17100-3523469 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей – (л.д.13-19, 20-25).

Размер страховой суммы по вышеуказанным договорам страхования не привязан к размеру кредитной задолженности, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Судом также установлено, что с условиями договоров страхования истец был ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования получил на руки, о чем имеются соответствующие отметки в страховых полисах.

Согласно п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Вместе с тем доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

В соответствии со ст.1 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и финансовые риски прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Нормами страхового законодательства, в частности, п.3 ст.947 ГК РФ, ст.10 Федерального закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер страховой суммы и порядок ее определения оставлен на усмотрение сторон договора страхования.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ, ст.ст.421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминационных условиях.

На основании имеющихся в деле доказательств суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части услуг страхования являлись законным способом обеспечения кредитного обязательства, ФИО1 при заключении кредитных договоров от 31 августа 2016 года и от 01 декабря 2017 года и оформлении договоров страхования добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья, размеру и порядку оплаты страховой премии, выплате страховой суммы.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Лайф +» предусмотрен порядок возврат страховой премии в период охлаждения, то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения), и только для страхователей - физических лиц. 

31 августа 2016 года был заключен договор страхования по программе «Лайф +» между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" с уплатой страховой премии по договору страхования в размере 54 878 рублей.

Истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии 12 октября 2018 года, то есть спустя более чем два года со дня заключения договора страхования.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанная норма конкретизируется в ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учетом изложенного, поскольку судом установлено, что условие о соблюдении пятидневного срока для обращения к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования, дающее право на возврат страховой премии, истцом не соблюдено, оснований для возложения на ответчика обязательства по выплате истцу части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по договору страхования от 31 августа 2016 года, не имеется.

Договоры страхования: «Управляй здоровьем» № S32400-3523412: «Лечение онкологического заболевания в России» - сроком действия 4 года, страховая премия – 6 100 рублей; «Онкологическое заболевание» - сроком действия 1 год, страховая премия – 900 рублей; «Медконтроль» № S21600-3523421 – сроком действия 1 год, страховая премия 7 000 рублей; «Привет, сосед!» № S16800-3523439 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей; «Привет, сосед!» № S16800-3523484 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей; «Ваш личный доктор» № S31100-3523442 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей; «Могу все» № S17100-3523469 – сроком действия 1 год, страховая премия 5 000 рублей, были приобретены ФИО1 01 декабря 2017 года.

Страхование по указанным страховым продуктам является добровольным, осуществляется на основании Особых условий, которые являются неотъемлимой частью договора страхования и передаются потребителю вместе со страховым полисом («коробочным страховым продуктом»).

При оформлении страховых полисов по указанным выше договорам страхования страхователю были разъяснены все условия заключаемого договора путем передачи страхователю коробочного страхового продукта, включающего Особые условия.

Таким образом, истцу были представлены достаточные данные о заключаемых договорах страхования и их условиях.

В соответствии с условиями страхового полиса по вышеуказанным страховым продуктам договор страхования заключается и вступает в силу после его активации. Страховой продукт до момента активации представляет собой оферту страховщика на заключение договора страхования. Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию или отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. В случае, если страхователь не воспользовался своим правом отказаться от заключения договора страхования, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии.

Указанные полисы были активированы путем автоматической активации, страховая премия по ним уплачена истцом 01 декабря 2017 года (л.д.20-25).

Таким образом, страхователь был вправе отказаться от заключения договоров страхования и получить уплаченную им страховую премию в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии, то есть с 01 декабря 2017 года.

Вместе с тем, ФИО1 с заявлением о возврате страховой премии по вышеуказанным договорам страхования, вступившим в силу с 01 января 2018 года, обратился 12 октября 2018 года, то есть за истечением 30-дневного срока, установленного условиями договоров страхования: «Управляй здоровьем» № S32400-3523412: «Лечение онкологического заболевания в России»; «Онкологическое заболевание»; «Медконтроль» № S21600-3523421; «Привет, сосед!» № S16800-3523439; «Привет, сосед!» № S16800-3523484; «Ваш личный доктор» № S31100-3523442; «Могу все» № S17100-3523469 от 01 декабря 2017 года. 

Учитывая изложенное, оснований для возложения на ответчика обязательства по выплате истцу части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по договорам страхования от 01 декабря 2017 года, не имеется.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика части суммы страховой премии по договорам страхования от 31 августа 2016 года и от 01 декабря 2017 года в размере 40 646 рублей 94 копейки.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 27 823 рубля 47 копеек, являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, данные требования удовлетворению также не подлежат.

В соответствии с ч. 3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по договорам страхования от 31 августа 2016 года и от 01 декабря 2017 года за неиспользованный период страхования в размере 40 646 рублей 94 копейки, денежной компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа в размере 27 823 рубля 47 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 30 января 2019 года.

Судья Н.В. Цитович