К делу № 2-767/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2018 год ст. Выселки 

Судья Выселковского районного суда Краснодарского края Теплухин Р.В.,

при секретаре судебного заседания Красноперовой А.Д.,

с участием 

представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 через своего представителя обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, о расторжении кредитного договора, указывая, что между истцом и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № ... от 08 декабря 2014 года на сумму 286 300,00 рублей, фактически на руки выдана сумма 250 000,00 рублей. Взятые кредитные обязательства были частично погашены. С 19 августа 2016 года платежи прекратились. Согласно графику платежей, истцом было внесено платежей в сумме 176 408,61 рублей, из них сумма основного долга - 63 835,75 рублей, процентов - 111 960,86 рублей. В настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту (даже частично), о чем предупреждал ответчика. На момент заключения кредитного договора истец исходил из того, что она будет иметь возможность выплачивать все необходимые платежи по кредиту, поскольку доход на тот момент времени, был постоянным и гарантировался, тем, что имелась наемная работа, а именно бухгалтер, истец добросовестно исполнял свои обязанности, и поэтому была уверена в своем будущем доходе. Но обстоятельства, к сожалению, сложились таким образом, что истец не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенному договору, так как истец имеет двоих несовершеннолетних детей, дочь - .................. (__)____ года рождения, которая 01.06.2015года заболела .............. и является инвалидом второй группы, и сына - ................ (__)____ года рождения, сама истец является инвалидом третьей группы. В связи с ухудшением здоровья ребенка, ..............., истец вынуждено не работает, так как ребенок- инвалид нуждается в постоянном уходе, с момента заболевания с 01 июня 2015 года по настоящее время, согласно листу не трудоспособности. Материальное положение ухудшилось, так как доход состоит из пенсии по инвалидности истца и ребенка-инвалида, и все доходы уходят в основном на лечение ребенка. Несмотря на столь небольшой объем денежных средств, в среднем 15000 рублей, истцу необходимо совершать, расходы, превышающие доходы. Расходы состоят из: коммунальные платежи за электроэнергию = 1600 рублей в месяц коммунальные платежи за газоснабжение = 1085 рублей в месяц покупка лекарств = (35702 (чек) +42000 (чек)) /12 месяцев = 6475 рублей в месяц прожиточный минимум на каждого члена семьи = 9118 рублей * 2 ребенка + 9603 на душу населения = 27839 рублей. Итого: 36 999 рублей необходимо для существования семьи. В соответствии с Федеральным законом от 24 октября 1997 года № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в Российской Федерации» и Законом Краснодарского края от 9 июня 2010 года № 1980-КЗ «О прожиточном минимуме и государственной социальной помощи в Краснодарском крае»; v в расчете на душу населения 9603 рубля; для трудоспособного населения - 10397 рублей; для пенсионеров - 7982 рубля; для детей - 9118 рублей. Таким образом, кредитный договор стал для истца кабальным. Так как в силу сложившихся обстоятельств истец не может трудоустроиться, а жизненная ситуация достаточно тяжела, в связи с тем что нет стабильного заработка, не хватает средств для оплаты всех расходов, имеется возможность оплачивать только самое необходимое: лечение ребенка, и корзину питания. Все факторы в совокупности губительно отражаются на общем материальном положении, фактически семья находится за пределами нищеты. В связи с вышеизложенным, истец не имеет возможности погашать свои обязательства по уплате основного долга, суммы начисленных процентов, суммы штрафных санкций. В пункте 2 статьи 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации, указано, что «Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Применяя данную статью Гражданского Кодекса Российской Федерации к возникшей ситуации можно сказать что: в момент заключения договора и истец и ответчик не могли предусмотреть, наступления тяжелой жизненной ситуации. Изменение жизненных обстоятельств и последующее ухудшение финансового положения истца наступило вследствие причин, которые истец не мог предвидеть и предотвратить. Последствия действия договора таковы, что в случае несвоевременной выплаты кредита, заемщику будут начисляться штрафные санкции в высоком размере, последствием чего является возникновение ущерба и нарушение имущественного интереса заемщика. Вышеперечисленные условия, необходимые для расторжения заключенного кредитного договора, были соблюдены по следующим основаниям: По мнению истца и по мнению ответчика, имевшиеся на момент заключения договора доходы истца были соизмеримы с расходами. В противном случае кредитный договор не был бы заключен. Ни истец, ни ответчик не ожидали и не предполагали, что у истца наступят вышеуказанные события, которые привели к возникновению его тяжелого материального положения. Истец не мог своими действиями предотвратить или, каким-либо образом повлиять на ухудшение своего финансового положения — оно наступило в силу внешних, не зависящих от воли сторон обстоятельств. Дальнейшее действия заключенного кредитного договора повлечет для истца существенный материальный ущерб, поскольку у истца просто не будет денежных средств для обеспечения своего проживания хотя бы на уровне минимального прожиточного минимума. Что же касается дальнейшего исполнения договора, начисление ответчиком штрафных санкций, то данный фактор создает кабальные условия сделки, поскольку сделка не может быть исполнена со стороны истца по независящим от него обстоятельствам. Более того, в связи с постоянным начислением штрафных санкций истец все более и более попадает в зависимость от ответчика, при этом сумма задолженности увеличивается ежедневно, что противоречит действующему законодательству Российской Федерации. Истец пыталась в досудебном порядке достигнуть компромисса во взаимоотношениях с ответчиком. Об этом свидетельствует предоставленная суду копия претензии, направленная истцом ответчику и отклоненная последним. Риски ухудшения финансового положения заемщика-физического лица законодательством не возложены на потребителя финансовых услуг (заемщика Истца). Обычаи делового оборота свидетельствуют об отнесении рисков неплатежеспособности заемщика на сторону ростовщика (ответчика). Просит суд расторгнуть кредитный договор в соответствии со ст. 451 ГК РФ. Признать сделку невозможной к исполнению согласно ст. 415, 416 ГК РФ (списание неликвидного долга). 

Представитель истца ФИО1 уточнила исковые требования, пояснила, что ранее указанные расчеты произведены ошибочно, в соответствии с платежными поручениями, по кредитному договору истцом были внесены денежные средства в размере 112 700,00 рублей (сумма основного долга и проценты). Как только состояние здоровья ребенка улучшилось и его можно было оставлять под присмотром взрослых, истец устроилась на работу в торговую сеть «Пятерочка», для того что бы был постоянный доход, и могла обеспечивать необходимыми лекарствами дочь (...............) и выполнить свои обязательства перед кредитором, но с 27 января 2018 года по настоящее время истец находится на больничном, так как здоровье ребенка ухудшилось настолько, что ему, по рекомендации врачей, необходима операция по трансплантации органов. Просила суд расторгнуть кредитный договор в соответствии со ст. 451 ГК РФ, признать сделку невозможной к исполнению или простить долг, ФИО2, согласно ст. ст. 415, 416 ГК РФ.

Представитель ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставив письменный отзыв, указал, что банк, рассмотрев исковое заявление ФИО2, считает доводы истца несостоятельными и необоснованными по следующим основаниям. В качестве обоснования необходимости расторжения кредитного договора истец в своем заявлении указывает на ухудшение материального положения. В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: В момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения

обстоятельств не произойдет; Изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; Исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующие договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; Из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Вместе с тем, предусмотренные законом основания - наличие одновременно всех четырех условий, указанных в п. 2 ст. 451 ГК РФ, - отсутствует. При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств. Исходя из содержания данной нормы права лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении. Одним из условий реализации данного способа расторжения договора, является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из положений ст. 451 ГК РФ. Ухудшение финансового положения не является существенным изменением обстоятельств, которые являются основанием для расторжения кредитного договора в соответствии со ст. 451 ГК РФ, поскольку изменение материального положения и наличие дохода относится к риску, который несет сам заемщик. Помимо этого, истцом не представлены доказательства того, что изменение обстоятельств, а именно ухудшение материального положения, вызвано причинами, которые истец не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота. Вступая в договорные отношения, истец не мог исключать вероятность наступления указанных в иске событий. Изменение материального положения относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора и мог предвидеть до его заключения, при достаточной степени осмотрительности и заботливости. Кроме того, истец не исполняет принятые на себя обязательства по погашению кредита. На сегодняшний день общая сумма задолженности истца по кредитному договору составляет 284568,66 рублей, в том числе: основной долг - 166842,44 руб.; комиссии - 29,00 руб.; убытки - 117697,22 руб. В связи с недобросовестным выполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк в 2017 году обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, таким образом, довод истца о том, что Банк сознательно не обращается в суд с требованием о взыскании задолженности с целью увеличения штрафной неустойки несостоятелен. В настоящее время судебный приказ отменен по заявлению Заемщика. В соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ договор (в том числе кредитный) по требованию одной из сторон может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Таким образом, право требовать расторжения договора не может возникнуть у истца, как у стороны, нарушившей условия обязательства. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ не допускается. Поскольку предусмотренная законом совокупность условий существенного изменения обстоятельств в данном конкретном случае отсутствует, случай (по смыслу пп. 2 и 4 ст. 451 ГК РФ) не является исключительным и основания для расторжения договора в судебном порядке отсутствуют, однако истец может погасить задолженность по кредитному договору и, тем самым, прекратить его действие. Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, полагает необходимым удовлетворить заявленные требования по следующим основаниям. 

Согласно статье 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 11 ГК РФ, защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел. 

В силу ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем прекращения или изменения правоотношения.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № ... от 08 декабря 2014 года на сумму 286 300,00 рублей, фактически на руки выдана сумма 250 000,00 рублей. 

Взятые кредитные обязательства были частично погашены. С 19 августа 2016 года платежи прекратились. 

Согласно графику платежей, истцом было внесено платежей в сумме 176 408,61 рублей, из них сумма основного долга - 63 835,75 рублей, процентов - 111 960,86 рублей.

Истец не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенному договору, так как истец имеет двоих несовершеннолетних детей, дочь - .............., (__)____ года рождения, которая 01 июня 2015 года заболела ........... и является инвалидом второй группы, что подтверждается справкой ... от 14 июля 2015 года, а также сына - ..............., (__)____ года рождения.

Согласно справке ... от 28 августа 2007 года, истец является инвалидом третьей группы.

Согласно справке МБУЗ ЦРБ Выселковского района от 14 июля 2017 года, ............ (__)____ года рождения страдает хроническим заболеванием и нуждается в постоянном уходе. 

Как следует из справки СПб ГБУЗ «Детская городская больница №1» от 26 апреля 2018 года ........... находилась в отделении ............ с 29 марта 2018 года, с диагнозом: ............................ В связи с необходимостью индивидуального ухода, мама ребенка – ФИО2 постоянно находится в ДГБ №1. 

Из выписного эпикриза «Первый Санкт-Петербургский государственный медицинский университет им. академика И.П. Павлова» Министерства здравоохранения РФ следует, что пациентка ФИО2 обследована и прошла лечение в отделение ....................... для своей дочери, страдающей .............. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1)в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2)изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3)исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4)из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Как следует, в момент заключения договора и истец, и ответчик не могли предусмотреть, наступления тяжелой жизненной ситуации. Изменение жизненных обстоятельств и последующее ухудшение финансового положения истца наступило вследствие причин, которые истец не мог предвидеть и предотвратить. Последствия действия договора таковы, что в случае несвоевременной выплаты кредита, заемщику будут начисляться штрафные санкции в высоком размере, последствием чего является возникновение ущерба и нарушение имущественного интереса заемщика.

Вышеперечисленные условия, необходимые для расторжения заключенного кредитного договора истцом были соблюдены.

Согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В соответствии со ст. 415 ГК РФ, обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Согласно ст. 416 ГК РФ, прекращение обязательства невозможностью исполнения п.1 Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельствами, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Таким образом, ни истец, ни ответчик не ожидали и не предполагали, что у истца наступят вышеуказанные события, которые привели к возникновению его тяжелого материального положения. Истец не мог своими действиями предотвратить или, каким-либо образом повлиять на ухудшение своего финансового положения, оно наступило в силу внешних, не зависящих от воли сторон обстоятельств.

Совокупность вышеизложенных обстоятельств, дает суду основания для удовлетворения исковых требований частично.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №... от 08 декабря 2014 года, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2. 

Признать сделку - кредитный договор №... от 08 декабря 2014 года, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 невозможной к исполнению.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Краснодарский краевой суд через Выселковский районный суд.

Судья Выселковского районного суда Теплухин Р.В.