Дело № 2-256/2018 Мотивированное 

решение

29RS0007-01-2018-000375 -44 составлено 8 октября 2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 октября 2018 года пос.Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе: 

председательствующего Никановской И.А.,

при секретаре Шутеевой С.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу Страховая компания

«РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Исковые требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ умер ее супруг В.А. причина смерти острое отравление алкоголем, случайное отравление. После его смерти она вступила в права наследования. У супруга имелся кредит в ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, также им при оформлении кредита было подано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. После смерти супруга она продолжила выплачивать кредит, так как вступила в права наследования. Согласно графику погашения кредита остаток основного долга после произведенного последнего платежа ее супругом В.А. составлял 42 682 рубля 92 копейки. После выплаты ею кредита в полном объеме, она ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате ей денежных средств по страховому случаю, уплаченных ею по кредиту после смерти супруга. На ее обращение ДД.ММ.ГГГГ письменно было предложено обратиться с заявлением в отделение Архангельского АО «Россельхозбанк» и представить соответствующие документы. Ею в отделение банка был представлен соответствующий пакет документов. ДД.ММ.ГГГГ она получила письменный отказ в страховой выплате, в связи с тем, что смерть В.А. страховым случаем не является, поскольку смерть наступила в результате алкогольного отравления. 

Считает, что поскольку договор страхования был заключен по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, то смерть супруга В.А. является страховым случаем. А поскольку ею была произведена выплата по кредитному договору непосредственно выгодоприобретателю, то страховая компания должна возместить ей стоимость уплаченных ею денежных средств по кредитному договору. Отказ страховой компании в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что смерть ее супруга является не страховым случаем, полагает незаконным. Всего по кредитному договору после смерти супруга В.А. ею было выплачено 49 427 руб. 34 коп.

В связи с отказом добровольно удовлетворить ее требования, считает, что имеются основания для взыскания с ответчика в ее пользу штрафа размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Заявление о выплате в адрес страховой компании было направлено ею ДД.ММ.ГГГГ и получено ответчиком - ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку в удовлетворении заявления ей было отказано, то за весь этот период подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов составляет - 2 392 рубля 48 копеек.

Размер компенсации за причинение морального вреда в результате нарушения ее потребительских прав оценивает в 70 000 рублей, поскольку в результате действий ответчика у нее ухудшилось состояние здоровья, она испытала стресс.

<

данные изъяты>

Просит взыскать с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в ее пользу уплаченные

денежные средства по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49 427 рублей 34 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 392 рубля 48 копеек, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в сумме 70 000 рублей.

Истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объёме по основаниям, изложенным в иске. Дополнила, что ее супруг В.А. болел сахарным диабетом. Так как ДД.ММ.ГГГГ был день рождения их сына, а ДД.ММ.ГГГГ - юбилей у мужа, поэтому супруг действительно в эти дни употреблял спиртные напитки. ДД.ММ.ГГГГ ему стало плохо, он впал в кому, была вызвана скорая помощь, а ДД.ММ.ГГГГ рано утром он умер. Полагает, что смерть мужа страховой случай, поскольку имело место случайное отравление алкоголем. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который выразился в физических страданиях, поскольку ей пришлось обращаться в больницу с повышенным давлением. 

Просит взыскать с ответчика денежные средства в сумме 49 427 руб. 34 коп. уплаченные ею по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ за застрахованное лицо В.А., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 392 руб. 48 коп., компенсацию морального вреда в сумме 70 000 рублей и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещён о дате, времени и месте судебного разбирательства, направил в суд возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать, поскольку смерть В.А. наступила вследствие острого отравления алкоголем. В соответствии с п.п.3.9.3, 9.1.2 Договора страхования, п. «Исключения» Программы страхования предусмотрено, что события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате алкогольного опьянения и/или отравления застрахованного лица. Учитывая, что такого страхового случая, как смерть в результате отравления алкоголем договором и программой страхования, не предусмотрено, оснований для удовлетворения требований истца не имеется. Заявленное истцом событие не является страховым случаем и у ответчика отсутствуют основания для производства страховой выплаты. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо АО «Российский Сельскохозяйственный банк», будучи надлежащим образом извещённым о дате, времени и месте судебного разбирательства, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого стракователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

<

данные изъяты>

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). При этом, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренньх или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховьх взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю "застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам".

Согласно ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между В.А. и ОАО "Россельхозбанк" в лице Архангельского регионального филиала было заключено соглашение № на получение кредита в размере 65 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках заключения кредитного соглашения В.А. был подключен к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. Таким образом, В.А. стал застрахованным лицом по договору коллективного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование". Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, показаниями истца, не опровергаются ответчиком.

Согласно п. 4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО "Россельхозбанк", ему страховщик производит страховую выплату в соответствии с договором в связи со смертью застрахованного, если смерть наступила в период действия договора страхования.

В соответствии с условиями заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), являющегося приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., страховщик

4

принял на себя обязательства произвести страховую выплату в соответствии с договором, в том числе, в случае смерти застрахованного, наступившей в период действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ В.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследником после смерти В.А. является его супруга ФИО1 

Как следует из выписки по лицевому счету и отзывов ответчика и третьего лица, 29сентября 2017 года истец ФИО1 задолженность по кредитному договору погасила в полном объеме, уплатив при этом банку 49 458 руб. 65 коп. Соглашение № закрыто ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, с приложением необходимых документов, в том числе справки о смерти №, выданной Коношским территориальным отделом ЗАГС Архангельской области ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой причиной смерти В.А. явилось острое отравление алкоголем. Страховая компания в выплате истцу страхового возмещения отказала.

Основанием к отказу в выплате страхового возмещения явилось то, что смерть застрахованного лица наступила в результате алкогольного отравления, что не является страховым случаем и у АО «СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для производства страховой выплаты, поскольку в соответствии с п.3.9.1.2 Договора страхования, события, перечисленные в п.3.1.1.1 настоящего договора не являются страховыми случаями, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица.

В соответствии с Программой №1 на страхование были приняты риски, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как исключения в Программе страхования № 1: смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной смерти (смерть в результате несчастного случая и болезни).

Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояние здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное и непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело к временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть.

К несчастным случаям, относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление (в т.ч. ядовитыми растениями, химическим веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами), а также полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Также под несчастным случаем понимаются последствия неправильных медицинских манипуляций.

Случайное острое отравление - это резко развивающиеся болезненные изменения и защитные реакции организма, вызванные одномоментным или кратковременным воздействием случайно поступившего из внешней среды внутрь химического вещества, обладающего токсическими (отравляющими) свойствами. Инфекционные болезни, в т.ч. сопровождающиеся интоксикацией (сальмонеллез, дизентерия и др.), к случайным острым отравлениям не относятся.

<

данные изъяты>

Не являются страховыми случаями события, перечисленные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №1, произошедшие вследствие: алкогольного, наркотического или токсического отравления застрахованного лица.

Согласно копии справки о смерти №, выданной Коношским территориальным отделом ЗАГС Архангельской области ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти В.А. явилось острое отравление алкоголем.

Согласно копии справки о смерти № в архиве Коношского территориального отдела агентства ЗАГС Архангельской области имеется запись акта о смерти В.А. № от ДД.ММ.ГГГГ, дата смерти ДД.ММ.ГГГГ, иные сведения: острое отравление алкоголем, случайное отравление.

Как следует из выписки из истории болезни В.А. - ДД.ММ.ГГГГ В.А. поставлен диагноз психическое расстройство, связанное с употреблением алкоголя, ДД.ММ.ГГГГ констатация смерти - употребление этанола.

Согласно ст. 2 Федерального закона № 171 ФЗ от 22 ноября 1995 года «О государственном

регулировании производства и оборота этилового спирта, алкогольной и спиртосодержащей продукции и об ограничении потребления (распития) алкогольной продукции» для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: 1) этиловый спирт - спирт, произведенный из пищевого или непищевого сырья, в том числе денатурированный этиловый спирт, фармацевтическая субстанция спирта этилового (этанол), головная фракция этилового спирта (отходы спиртового производства), спирт-сырец, дистилляты винный, виноградный, плодовый, коньячный, кальвадосный, висковый; 2.1) фармацевтическая субстанция спирта этилового (этанол) - фармацевтическая субстанция, определенная в соответствии с Федеральным законом от 12 апреля 2010 года N 61-ФЗ "Об обращении лекарственных средств" и содержащая этиловый спирт.

Как следует из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении В.А., причиной смерти явилось а) острое отравление алкоголем; г) случайное отравление.

Доказательств того, что В.А. был доведён до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что совокупность представленных в материалы дела доказательств, в том числе вышеуказанные медицинские документы подтверждают, что В.А. умер в результате острого отравления алкоголем.

Суд полагает, что смерть В.А. по указанной выше причине, не является страховым случаем в силу условий заключенного между сторонами договора страхования и не влечет обязанности ответчика ООО СК "РСХБ-Страхование" выплатить истцу страховое возмещение, в виде денежных средств уплаченных истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за застрахованное лицо В.А.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о взыскании со страховой компании денежных средств в сумме 49 427 руб. 34 коп. уплаченных истцом по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

В виду того, что заявленные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований о взыскании со страховой компании денежных средств в сумме 49 427 руб. 34 коп. уплаченных истцом за застрахованное лицо В.А. по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств в сумме 49 427 руб. 34 коп. уплаченных по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд.

Председательствующий И.А. Никановская