Дело № 2-201/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В., при секретаре Жуковой А.А., 

с участием истца и его представителя, действующей по устному заявлению истца в суде, ФИО4 ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей. В обоснование указал, что в целях осуществления лечения своего сына, ребенка – инвалида ФИО3, истцом было принято решение о заключении договора займа, в связи с чем истец обратился к ответчику. При рассмотрении заявки на одобрение кредита, истца предупредили о том, что для получения положительного решения необходимо заключить договор страхования. Поскольку истец находился в безвыходном положении, ему требовались деньги на лечение сына, 28.02.2018 истцом был заключен договор страхования путем заполнения предоставленной банком формой. Денежная сумма в размере 99367 рублей ответчиком была удержана в полном объеме при перечислении денежных средств по кредиту, то есть истцу, фактически перечислили денежные средства за минусом страховой премии. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Возможность расторжения договора в одностороннем порядке установлена в п.п. 5.6, 5.6.1, 5.6.2, 5.6.3, 5.6.4, 5.6.5 Приложения № 2. Также, следует учитывать, что «период охлаждения», установленный ответчиком составляет 14 дней. Поскольку, истец не смог явиться в банк для составления письменного заявления лично или на почту отправки письма, воля истца об отказе от договора добровольного страхования была выражена в установленный срок посредством электронного обращения от 04.03.2018, где можно было идентифицировать личность истца по указанным персональным данным. Кроме того, официальный сайт банк предполагает обработку и принятия обращений от клиентов, следовательно, на него распространяется положения Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации». Заявление истца полностью соответствовало требованиям, предъявляемым к письменному обращению в электронной форме. Электронные ответы на заявление о расторжении договора были получены истцом 05.03.2018, 06.03.2018, в них содержалось требование о личном обращении в банк. 17.03.2018 истец явился в банк и написал заявление об отказе от договора страхования, подтвердив ранее выраженную волю посредством электронного письменного обращения, но ответа на указанное письмо истец не получил, что нарушает ст. 22 Закона «О защите прав потребителей», которым предусмотрена обязанность рассмотреть претензию/заявления в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. У истца на иждивении находится двое несовершеннолетних детей, кроме того, до недавнего времени истец проходил службу в Вооруженных Силах РФ, что послужило препятствием для обращения в офис банка ВТБ ввиду работы в режиме ненормированного рабочего дня. Вышеописанными действиями истцу был причинен моральный вред, который истец оценивает в 30000 рублей. Кроме того, согласно ст.22-23 Закона «О защите прав потребителей», за каждый день просрочки ответчик должен уплатить истцу неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара. Период просрочки удовлетворения требования потребителя от 04.03.2018 составляет 15.03.2018 – 06.12.2018 (266 дней), неустойка рассчитывается по формуле: 99367/100*266 дней = 264316,22 рубля. 

Просит расторгнуть договор страхования; возвратить истцу уплаченные денежные средства в размере 99367 рублей; взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей; неустойку в размере 264316,22 рубля; штраф, предусмотренный ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей». 

Определением суда от 12.12.2018 к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец и его представитель заявленные требования поддержали в полном объёме по изложенным в иске основаниям.

В судебное заседание представители ответчиков не явились, о времени и месте судебного заседания извещены. Руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, с согласия истца, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд установил следующие обстоятельства.

28.02.2018 между ПАО Банк ВТБ и ФИО4 ФИО1 заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме за № 625/0056-0292922, в соответствии с которым ФИО4 ФИО1 предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 449367 рублей, под 13,493% годовых на срок по 28.02.2023. 

28.02.2018 ФИО4 ФИО1 также подано в адрес банка ВТБ (ПАО) заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» со сроком страхования с 01.03.2018 по 28.02.2023, с оплатой страховой премии 94367 рублей, из которых вознаграждение Банка – 18873,40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 75493,60 руб.. В заявлении ФИО4 ФИО1 поручил Банку перечисление денежных средств со счета № 40817810400564000250 в сумме 94367 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования. В заявлении предусмотрено, что при отказе от страхования оплат услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

28.02.2018 ФИО4 ФИО1 ООО СК «ВТБ Страхование» был выдан страховой полис «Могу все!+», где в качестве страховых случаев указаны: травма – телесное повреждение Застрахованного, смерть – смерть застрахованного в результате несчастного случая – страховая сумма 400000 руб.; онкологическое заболевание – диагноз онкологического заболевания, установленный Застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования – 250000 руб.. Страховая премия – 5000 рублей. 

Приложением № 2 к страховому полису «Могу все!+» - Особыми условиями страхования предусмотрено, что все заявления и извещения друг другу сторонами договора страхования должны производится в письменной форме любыми способами, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщений по адресам, которые указаны в договоре страхования (п. 5.2). Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п.5.6., 5.6.1). Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику: заявление, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи (п.5.6.2). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено путём его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путём его отправки через организацию почтовой связи (п. 5.6.3).

Исходя из преамбулы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" на спорные правоотношения распространяется законодательство о защите прав потребителей.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17"О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 2 марта 2016 г.

Согласно пунктам 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями названного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям.

Положениями Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, а также условиями страхования истца «Могу все!+» предусмотрена подача заявления об отказе от договора добровольного страхования страховщику (в данном случае - ООО СК «ВТБ Страхование»), в письменной форме, в течение 14 дней календарных дней со дня его заключения. 

При этом истец обратился 04.03.2018 в электронной форме, с вопросом об отказе от коллективного договора добровольного страхования в Банк ВТБ. На поставленный вопрос ему 05.03.2018 был дан ответ о необходимости обращения с заявлением. Сведений об обращении с письменным заявлением, в установленные сроки, истец не предоставил.

Доводы истца о целях получения кредита, а также об уважительных причинах пропуска срока подачи заявления, не имеют значения для рассмотрения дела. При этом истцом не предоставлено доказательств в подтверждение причин, объективно исключающих подачу заявления об отказе от договора добровольного страхования (отправки через организацию почтовой связи) в установленные сроки, в том числе после разъяснения ему сотрудником банка необходимости подачи заявления.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в апелляционную инстанцию Хабаровского краевого суда через Кировский районный суд г. Хабаровска.

Судья: /подпись/

Копия верна: судья Л.В. Якимова