Дело №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(дата) Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дьяченко И.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО3 к ФИО2 о признании кредитного договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, руководствуясь статьями 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № №... от (дата) в размере 404 339,19 руб.

Ответчик обратился в суд со встречным иском просит признать кредитный договор недействительным из-за нарушения ст.160 ГК РФ.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, указав, что Поскольку исковое заявление подано истцом в суд (дата), с этого дня срок исковой давности в отношении соответствующих платежей по графику не течет.

По состоянию на дату очередного платежа в пределах срока исковой давности -(дата) остаток основного долга составляет 62 607.21 руб.

Задолженность по срочным процентам, согласно графика платежей, за период с (дата) по (дата) составляет 8 277,93 руб.

Задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом составляет:

62607,21 (дата) (дата) 376 62 607.21*376/365*21.9% +14 124.19р. =14 124,19р.

62607.21 (дата) (дата) 366 62 607.21*366/366*21.9% + 13 710.98 р. =27835.17р.

62 607,21 (дата) (дата) 162 62 07,21*162/365*21.9% + 6 085,42 р. = 33 920,59 р.

Сумма процентов: 33 920,59 руб.

В соответствии с п. 4.5.1 Правил кредитования, за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов за пользование кредитом начисляется неустойка 1% от суммы невыполненных обязательств и с основного долга и с процентов, за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

62607,21 (дата) (дата) 904 62 607,21 - 904 > 1% + 565 969,18 р. =565969,18р.

Сумма неустойки: 565 969,18 руб.

Расчет неустойки за просрочку выплаты срочных процентов за пользование кредитом:

8 277.93 (дата) (дата) 904 8 277.93 * 904 * 1% + 74 832.49 р. = 74 832,49 р.

Сумма процентов: 74 832,49 руб.

Истец в порядке п. 4.4.1.7. Правил кредитования, уменьшает размер неустойки с учетом требований соразмерности и справедливости до размера указанного в просительной части иска.

Заявленный в настоящем иске размер неустойки является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поскольку ответчик длительное время не исполнял обязательства без уважительных на то причин.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. В данном случае указанных обстоятельств по материалам дела не усматривается.

В соответствии с п. п. 1.2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Материалы дела не содержат доказательств о том, что Ответчик принял все меры для надлежащего исполнения обязательств, проявив необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательств и условиям оборота.

Пунктом 3 ст. 189.26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» установлено, что акт Банка России о назначении временной администрации по управлению кредитной организацией включается Банком России в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве не позднее следующего рабочего дня с даты принятия указанного акта и публикуется Банком России в «Вестнике Банка России» в течение десяти дней со дня его принятия.

В соответствии с п. 5 ч. 9 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращается прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций на счета плательщиков в банках-отправителях.

На сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в сети «Интернет» опубликованы платежные реквизиты для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков, в том числе ОАО «Банк «Западный» (ст. 20 ФЗ №395-1).

Таким образом, ответчик мог вносить денежные средства на расчетный счет банка или в его кассу. Вместе с тем, ответчиком платежи не вносились с начала 2014 года. Кроме того, начиная с июля 2020 года (истцом направлено уведомление об уступке прав с требованием и реквизитами для оплаты долга) и по настоящее время ответчиком не предпринимались меры к погашению задолженности, доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств по вине кредитора ответчиком не представлено.

Кроме того, ответчик не использовал такой надлежащий способ исполнения обязательства как внесение долга в депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ).

Направленное ответчику уведомление об уступке прав с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталось без ответа и удовлетворения.

Таким образом, ответчик имел несколько вышеперечисленных вариантов исполнения обязательств, однако, действуя противоправно, вовсе перестал их исполнять, что характеризует его поведение как недобросовестное.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая может быть уменьшена судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (п. 21 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 г. N 1).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 39 ГПК РФ, просит:

1) взыскать с ФИО3 в пользу ФИО2 задолженность по кредитному договору № №... от (дата) в размере 243 903,10 руб., в том числе:

62 607,21 руб. - сумма остатка основного долга;

8 277,93 руб. -срочные проценты по кредиту за период с (дата) по (дата):

33 920,59 руб. - просроченные проценты по кредиту за период с (дата) по (дата);

64 264,88 руб. - неустойка за просрочку возврата суммы основного долга за период с (дата) по (дата);

74 832,49 руб. - неустойка за просрочку выплаты срочных процентов за пользование кредитом за период с (дата) по (дата);

взыскать просроченные проценты по кредиту, начиная с (дата) по день фактической оплаты долга исходя из установленной кредитным договором процентной ставки 21.9% годовых от суммы основного года:

взыскать неустойку за просрочку возврата суммы основного долга с (дата) по день фактической оплаты долга исходя из ставки 1% в день от суммы основного долга:

взыскать неустойку за просрочку выплаты срочных процентов за пользование кредитом с (дата) по день фактической оплаты долга исходя из ставки 1% в день от суммы просроченных процентов.:

взыскать неустойку за просрочку выплаты просроченных процентов за пользование кредитом с (дата) по день фактической оплаты долга исходя из ставки 1% в день от суммы просроченных процентов;

взыскать с ФИО3 в пользу ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины;

возвратить истцу излишне уплаченную государственную пошлину.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. Представил в материалы дела письменное заявление о применении положений о приостановлении течения срока исковой давности и восстановлении срока исковой давности. Встречный иск не признал, представил письменные возражения.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика просил объявить перерыв в связи со своей командировкой. Неявка представителя не является основанием для отложения дела. 

Третьи лица извещены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представители в суд не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Учитывая сроки рассмотрения дела, Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу при данной явке.

Исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что (дата) между ОАО Банк «Западный» и ФИО3 был заключен кредитный договор № №..., в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 197802, 20 руб. до (дата).

Доводы ответчика, изложенные во встречном иске о несоблюдении письменной формы договора кредита, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Истцом предоставлен в материалы дела подлинный кредитный договор № №... от (дата) с подписью ФИО3

На основании вышеизложенного встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 2.5. кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. 

В соответствии с п. 4.2.4. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами.

Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (п. 4.2.6. Правил). 

Ответчик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность.

Указанное подтверждается расчетом задолженности по договору, выписками по счету, предоставленными Банком и не опровергнуто ответчиком. 

Задолженность в настоящее время не погашена. Доказательств обратного суду не представлено. 

У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов о наличии задолженности ответчика по кредиту и не исполнению ответчиком обязательств о возврате кредита в установленные договором сроки.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от (дата) по делу № №... ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего в силу закона возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». 

(дата) между Банком в лице конкурсного управляющего и ФИО2, истцом по делу, был заключен Договор уступки прав требования (цессии) №..., согласно которому право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком ФИО3, уступлено ФИО2 (л.д.8-29).

(дата) ответчику направлено уведомление об уступке прав (требований) по кредитному договору с требованием погасить образовавшуюся задолженность в течение 10 календарных дней с момента направления уведомления (л.д.32).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

В соответствии с п. 5.3.5. Правил Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности/не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, без согласия клиента.

Сведений о том, что договор уступки прав требования оспаривался либо расторгнут, суду не представлено. Ответчик о состоявшейся между истцом и Банком уступке права требования уведомлен.

Таким образом, в настоящее время право требования по договору, заключенному с ответчиком, принадлежит ФИО2

Из материалов дела следует, что после передачи прав требований взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Судом установлено, что ответчик неправомерно не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, не производит выплату кредита и процентов по нему ежемесячно. 

Доказательств обратного ответчиком в соответствии со ст.ст. 12, 55, 56 ГПК РФ, суду не предоставлено. Также ответчиком не представлены возражения относительно предмета спора, контррасчет спорных сумм.

Таким образом, судом установлено, что по вине заемщика не исполняются до настоящего времени принятые на себя обязательства по уплате основной суммы задолженности и процентов по кредитному договору. 

Следовательно, ответчик в силу ст. 809, 810 ГК РФ должен нести ответственность перед истцом, связанную с выплатой задолженности по кредитному договору.

Ответчиков было заявлено о пропуске срока исковой давности обращения в суд.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Судом установлено, что с настоящим иском истец обратился в суд (дата).

С учетом срока исковой давности, истец пересчитал размер задолженности по договору и неустойку. 

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Истец просит взыскать неустойку, предусмотренную п. 4.5.1 Правил кредитования, за нарушение срока возврата суммы основного долга в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Данное требование истца также подлежит удовлетворению судом, с учетом срока исковой давности, и отсутствия доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств со стороны ответчика.

В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, приняв во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая явную несоразмерность заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд считает возможным уменьшить размер неустойки с учетом положений ст. 395 ГК РФ за период с (дата) по (дата) до 10 000 рублей.

Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за просрочку возврата суммы основного долга за период с (дата) по день фактической оплаты долга, исходя из ставки 1% в день от суммы основного долга.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку за просрочку выплаты срочных процентов (8277, 93 руб.) и просроченных процентов (33920, 59 руб.) с (дата) по день фактической оплаты. 

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, приняв во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая явную несоразмерность заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за просрочку выплаты срочных процентов за период с (дата) по (дата) до 100 рублей, уменьшить размер неустойки за просрочку выплаты просроченных процентов за период с (дата) по (дата) до 300 руб.

Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки:

- за просрочку выплаты срочных процентов за период с (дата) по день фактической оплаты долга, исходя из ставки 1% в день от суммы срочных процентов.

- за просрочку выплаты просроченных процентов за период с (дата) по день фактической оплаты долга, исходя из ставки 1% в день от суммы просроченных процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных судом требований, с ответчика по делу подлежит взысканию в пользу истца сумма государственной пошлины в размере 3504,11 руб. 

В остальной части заявленное требование о взыскании судебных расходов не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО2 задолженность по кредитному договору № №... от (дата): 

- сумму основного долга – 62607 рублей 21 копейку; 

- проценты по кредиту за период с (дата) по (дата) в размере 42198 рублей 52 копейки, проценты по кредиту за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства из расчета 21, 9 % годовых на сумму задолженности (на день вынесения решения в размере 62607, 21 руб.), 

- неустойку за просрочку возврата суммы основного долга за период с (дата) по (дата) в размере 10 000 рублей, а также за период с (дата) по день фактической оплаты суммы долга из расчета 1% в день на сумму задолженности (на день вынесения решения в размере 62607, 21 руб.), 

- неустойку за просрочку возврата срочных процентов за период с (дата) по (дата) в размере 100 рублей, а также за период с (дата) по день фактической оплаты суммы долга из расчета 1% в день на сумму задолженности (на день вынесения решения в размере 8277, 93 руб.), 

- неустойку за просрочку выплаты просроченных процентов за период с (дата) по (дата) в размере 300 рублей, а также за период с (дата) по день фактической оплаты суммы долга из расчета 1% в день на сумму просроченных процентов, 

- расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 504 рубля 11 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Советский районный суд города Нижнего Новгорода в течение одного месяца со дня принятия решения.

Судья И.В.Дьяченко