Заочное 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Железногорск-Илимский

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Перфиловой М.А., при секретаре Ермоленко Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-151/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») ФИО2, действующая, на основании доверенности *** обратился с иском к ФИО1, в обосновании которого указала, что *** между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ***, по условиям которого, ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме *** рублей под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога *** ДЗ целевое назначение кредита – неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 кредитного договора ***. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ***., принадлежащая ФИО1 на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по договору возникла ***, на ***, суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 81 день. ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ***. По состоянию на *** общая задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет ***. ПАО «Сбербанк» направил ФИО3 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не исполнил. В настоящее время ФИО3 не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Кредитное досье заемщика было утрачено, поэтому прикладывают типовую форму кредитного договора. Ответчиком фактически принято исполнение обязательств по кредитному договору, из расчета задолженности следует, что заемщик первоначально погашал задолженность по кредитному договору, вносил платежи. 

Просит суд расторгнуть кредитный договор ***, заключенный *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере *** с *** по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общую площадью *** кв.м., расположенную на *** этаже по адресу: ***, кадастровый *** путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере *** рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая, на основании доверенности *** в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте его проведения. В представленном суду письменном заявлении просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие, против вынесения заочного решения не возражала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте его проведения, о чем свидетельствует имеющееся в деле уведомление о вручении судебной повестки.

Суд, посчитал возможным, рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, по имеющимся доказательствам.

Исследовав письменные доказательства по делу, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу:

Как усматривается из представленных суду письменных доказательств, 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

В судебном заседании установлено, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме *** рублей под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Несмотря на отсутствие надлежащей копии кредитного договора, факт его заключения с указанными условиями подтвержден иными доказательствами. В соответствии с актом от *** об утрате документов, пути розыска которых исчерпаны, досье по продукту кредитования физических лиц, в том числе, кредитный договор под *** от *** на имя ФИО1, договор залога *** от *** было утрачено при неустановленных обстоятельствах.

Истцом предоставлена выписка по счету, открытому клиенту ФИО1 при выдачи кредита, в соответствии с которой *** ответчику был выдан кредит в размере *** рублей, а также произведено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. В дальнейшем, ответчиком производилась частичное гашение кредитной задолженности в размере и строки, указанные в условиях типового договора, представленного в материалы гражданского дела.

Более того, из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о содержании правоустанавливающих документов усматривается, что в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области имеется учетное дело в отношении ФИО1, в котором присутствуют кредитный договор *** от ***, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а также договор залога (ипотеки) от *** ***.

Согласно ст. 123 (часть 3) Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Часть 1 ст.56 ГПК РФ возлагает обязанность по предоставлению доказательств на стороны.

Однако ответчиком каких-либо допустимых доказательств того, что между истцом и ответчиком отсутствуют правоотношения по предоставлению в пользование заемных денежный средств, их возврата, ответчиком суду не предоставлено. 

При таких обстоятельствах у суда не возникает сомнений в том, что кредит в сумме *** рублей был перечислен ответчику *** на имя ФИО1 

В соответствии с условиями типового кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) путем совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.5.1.).

В свою очередь, заемщик оплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, перечислил Заемщику денежные средства на открытый в Банке Банковский счет, предусмотренный условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету. 

Из представленных суду доказательств усматривается, что у ответчика просроченная задолженность по договору возникла ***, на ***, суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 81 день. ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ***. 

По состоянию на *** общая задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет ***, в том числе: просроченная ссуда в размере ***, просроченные проценты в размере ***, проценты по просроченной ссуде в размере ***, неустойка по ссудному договору в размере ***, неустойка на просроченную ссуду в размере ***.

Данный факт ответчиком не оспаривался, и ничем не опровергнут.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно Условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, а Заемщик обязан в указанном Банком уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафных санкций, предусмотренные условиями Договора о потребительском кредитовании. 

В адрес Заемщика Банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком оставлено без исполнения.

С учетом установленных судом обстоятельств, требования истца о взыскании досрочно с ответчика задолженности по кредиту в размере ***, в том числе: просроченная ссуда в размере ***, просроченные проценты в размере ***, проценты по просроченной ссуде в размере ***, неустойка по ссудному договору в размере ***, неустойка на просроченную ссуду в размере ***, являются законными и обоснованными. Ответчиком расчет, представленный истцом, не оспорен.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору *** от *** ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, в том числе обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, что в силу ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора, а, следовательно, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Кроме того, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество в силу следующего.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п.1 ст.349 ГК РФ).

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного суда РФ от 22 мая 2013 года, при разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному обязательству, юридически значимым обстоятельством, которое в ходит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. 

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником к предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Согласно кредитному договору *** от ***, кредит является целевым и предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3. кредитного договора. 

Как усматривается из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о содержании правоустанавливающих документов № ***, *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в целях исполнения обязательств по возврату кредита был заключен договор залога (ипотеки) ***, предметом которого является квартира, общей площадью *** кв.м., расположенная по адресу: ***. Указанное жилое помещение принадлежит на праве собственности ФИО1 на основании договора купли-продажи квартиры от *** (свидетельство о государственной регистрации права *** от ***). Оценочная стоимость предмета залога – *** рублей.

Данный договор залога был зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области *** номер регистрации *** 

Пункт 7.4.3. кредитного договора от *** предусматривает, что в случае не исполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п.8.1. договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Кроме того, п.8.2. договора залога предусматривает, что согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

В силу положения п.2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Стоимость предмета залога (ипотеки) к моменту заключения кредитного договора определена в размере *** рублей, по состоянию на *** размер просроченного основного долга составил ***, тем саамы сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета залога (ипотеки) – (***).

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев – платежи в счет возврата суммы кредита не производятся с ***.

В связи с чем, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру общей площадью *** кв.м., расположенной по адресу: ***.

При этом суд отмечает, что залогодатель в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство. Должник не лишен возможности погасить долг, не дожидаясь реализации заложенного имущества.

Согласно п.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку ответчик ФИО1 не исполняет взятые на себя обязательства по Кредитному договору *** от *** надлежащим образом, в пользу истца подлежит обращение взыскания на заложенное имущество – квартиру общей площадью *** кв.м., расположенную по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере *** рублей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена, обязательство ответчика по возврату суммы кредита нельзя признать прекращенным. Ответчик фактически продолжает пользоваться кредитными денежными средствами и, соответственно, должен уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование кредитом, до дня фактического возврата суммы кредита, что прямо следует из положений ч. 2 ст. 809 ГК РФ 

Договором кредитования от *** процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 18,9% годовых.

Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты, начисленные банком за пользование кредитом, полученному по кредитному договору в размере 18,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ***. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов -удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между Публичным Акционерным Обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере ***, в том числе: просроченная ссуда в размере ***, просроченные проценты в размере ***, проценты по просроченной ссуде в размере ***, неустойка по ссудному договору в размере ***, неустойка на просроченную ссуду в размере ***, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» проценты за пользование денежными средствами в размере 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по кредиту в размере ***, начиная с *** по день вступления решения суда в законную силу.

В погашение задолженности по кредитному договору *** от *** обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, общей площадью *** кв.м., расположенную по адресу: ***, принадлежащую ФИО1 на праве собственности. 

Установить начальную продажную цену недвижимого имущества – квартиры, общей площадью *** кв.м., расположенную по адресу: *** в размере *** рублей. 

Определить порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание в виде реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 05 февраля 2019 года.

Председательствующий М.А. Перфилова

.