Дело № 2-86/2019

Поступило в суд 20.12.2018 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«12» февраля 2019 г. г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Титовой О.А., 

при секретаре судебного заседания Синюгиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс»), после отмены ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей 3-го судебного участка Барабинского судебного района Новосибирской области судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ., обратилось в Барабинский районный суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., образовавшуюся за период ДД.ММ.ГГГГ. включительно, в размере 193 970руб. 22коп., и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска в суд, в размере 5 079 руб. 40 коп..

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.2-3) в порядке подготовке дела к судебному заседанию к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Акционерное общество «Тинькофф Банк».

В обоснование заявленных требований истец в исковом заявлении (л.д.5-6) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту Банк), уступившем права требования истцу на основании договора цессии, и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал ответчику, а ответчик получила кредитную карту, с лимитом задолженности 134 000руб.. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 193 970руб. 22коп., в связи с чем, истец в соответствии с требованиями ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обратился с иском в суд.

Представитель истца, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом (л.д.____), в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик заявленные исковые требования не признала в полном объеме, просила отказать в удовлетворении заявленных требований ООО «Феникс», дополнительно пояснила, и в возражениях указала, что истцом не представлено доказательств того, что с ней были согласованы все существенные условия кредитного договора и что она была ознакомлена и согласна с предоставленными истцом общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план 1.12, приложение № к приказу № от ДД.ММ.ГГГГ. Также истцом не представлено доказательств наличия у неё задолженности по кредитному договору. Выписка по счету как таковой не является, поскольку является самостоятельно изготовленным истцом документом. Кроме, того содержащиеся в ней сведения не соответствует действительности (л.д.___).

Изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Кредитный договор регулируется положениями гл. 42 "Заем и кредит" части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту Условий) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.

Согласно п.2.4 Общих условий, клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказать в выпуске кредитной карты без объяснения причин.

Из п.2.6 Общих условий следует, что первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете. Размер эффективной процентной ставки на кредит по данным тарифам указывается банком в заявлении-анкете.

В расчет эффективной процентной ставки на кредит включаются: ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов (при её наличии), плата за выпуск кредитной карты (при её наличии), процентная ставка на кредит по операциям покупок. В расчет эффективной процентной ставки на кредит не включаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств, комиссия за совершение операций с картой в других кредитных организациях, платы за услуги банка, не являющимися обязательными, плата за превышение лимита задолженности, штраф за неоплату минимального платежа.

Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ. Кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта, передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу указанному клиентом. 

Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Операции с использованием кредитной карты могут быть совершены только держателем.

Из п. 5.5 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора.

Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.п. 6.1).

В случае несогласия клиента с расходной операцией, совершенной с использованием кредитной карты, клиент должен заявить в банк устную, а по требованию банка письменную, претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в банк обосновывающие документы (п. 10.1).

Так, ФИО1, подписавшая заявление-анкету, доверила ЗАО «ТКС» представить заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочила от её имени сделать предложение ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт.

ФИО1 предложила ТКС Банку (ЗАО) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на её имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. ФИО1 понимала и согласилась с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по выпуску кредитной карты; окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных её в настоящем заявлении – анкете, а в случае акцепта настоящего предложения и заключения договора, настоящее заявление – анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора; условия договора, включая общие условия и тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном общими условиями; своей подписью ФИО1 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении – анкете; подтвердила, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора, обязуется их соблюдать; ФИО1 была уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – три процента годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – сорок пять процентов годовых. 

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в составе Заявлении-Анкеты.

Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты:…. для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей….

При указанных обстоятельствах договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Кредитная карта, в соответствии с п. 1.5 указанного Положения, как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.3 Положения даны понятия персонализации - процедуры нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией - эмитентом; реестра по операциям с использованием платежных карт - документа или совокупности документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

Следовательно, нанесенная на банковскую карту информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.

Ответчик подписала заявление-анкету и направила ее в банк, произвела активацию кредитной карты банка.

Как следует из счетов-выписок, списка транзакций, соответствующих расчету задолженности, ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ систематически использовала кредитную карту, производила снятие денежных средств. Возражений о несогласии с условиями ее предоставления не предъявляла, писем о расторжении договора в одностороннем порядке не направляла. Представленные доказательства обращения с заявлением-анкетой в банк о заключении универсального договора, подписанным лично ответчиком, с указанием паспортных данных, места жительства и номера телефона, с приложением копии паспорта ответчика, а также расчетных документов с указанием наименования операций по карте, подтверждают факт заключения договора кредитной карты с ответчиком.

Активировав кредитную карту и сняв с нее денежные средства, ответчик в свою очередь приняла на себя обязанность возвратить Банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, уплатить проценты за пользование кредитом, иные платы (плата за обслуживание основной карты, комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за предоставление услуги СМС - банк») и штрафы (штрафы за неуплату минимального платежа) в соответствии с условиями тарифов, последний каких-либо возражений в период действия договора (в том числе при ежемесячном направлении банком счета-выписки) не высказывала, банковские расчеты не оспаривала, свои обязанности надлежащим образом не исполняла, в результате чего банк в одностороннем порядке расторг договор и направил в адрес ФИО1 заключительный счет.

На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Своей подписью она подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы.. . договором предусмотрено право ответчика уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Банк ежемесячно обязался формировать и направлять клиенту счет-выписку (п.п. 5.1). 

На сумму предоставленного кредита банком начисляются проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.п.7.3). 

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий).

Как следует из «Тарифов по кредитным картам ТСК банк (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум») (л.д.47) валюта карты – рубли; беспроцентный период – 0% до 55 дней; базовая процентная ставка по кредиту – 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – 990 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб.; минимальный платеж не более 6 % от задолженности, минимальный платеж 600 руб.; штрафы за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,125 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.; штраф за превышение лимита задолженности – 390руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 390 руб..

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. «ТКС» Банк (ЗАО) ФИО1 выставлен заключительный счет, который составляет 193 970руб. 22коп., из них кредитная задолженность – 125 776руб. 50коп., проценты 50 274руб. 52коп., иные платы и штрафы – 17 919руб. 20 коп..

В соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания в «ТКС» Банк (ЗАО) Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте (п.13.7). 

ДД.ММ.ГГГГ «ТКС» Банк (ЗАО) уступило права требования по договорам о предоставлении и обслуживании карт на основании генерального соглашения №, в том числе к должнику ФИО1, задолженность которой на момент заключения договора цессии и составления заключительного счета составила 193 970руб. 22коп..

В адрес ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» (л.д.35).

Уступка требования не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия лицензии, кроме того, действующее законодательство не содержит предписаний о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только банком.

На основании п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. Следовательно, в случае уступки прав требования для заемщика условия кредитного договора остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются. В частности к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

Кроме того, согласно дополнительному соглашению, банк, руководствуясь условиями генерального соглашения №, уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров.

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность ответчика по указанному кредитному договору составляет 193 970руб. 22коп., из них кредитная задолженность – 125 776руб. 50коп., проценты 50 274руб. 52коп., штрафы – 17 919руб. 20 коп..

Представленный истцом расчет задолженности проверен, и суд находит его обоснованным и соответствующим условиям договора.

В силу требований ст. 330 Гражданский кодекс РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданский кодекс РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 Гражданский кодекс РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ…). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданский кодекс РФ.

Суд изучив доказательства, имеющиеся в деле, а также то, что предъявленный ко взысканию размер штрафа превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по кредитам и гражданско-правовым обязательствам, в том числе выше ставки Центрального банка Российской Федерации, считает, что указанный размер штрафа явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер штрафа, начисленный за неуплату минимального платежа, подлежит уменьшению с 17 919 руб. 20 коп. до 3 000 руб..

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина в размере 5 079 руб. 40 коп. (л.д.__), которая подлежит взысканию с ответчика на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 179 051 (сто семьдесят девять пятьдесят одна тысяча) руб. 02 коп., в том числе основный долг в размере 125 776 (сто двадцать пять тысяч семьсот семьдесят шесть) руб. 50 коп.; проценты за пользование кредитом, в размере 50 274 (пятьдесят тысяч двести семьдесят четыре) руб. 52 коп., штрафы в размере 3000 (три тысячи) руб. 00коп. и судебные расходы в размере 5 079 (пять тысяч девятьсот двадцать четыре) руб. 40 коп.. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области подпись О.А. Титова

Мотивированное решение изготовлено судом 14.02.2019 года