Дело № 2-1007/2023

76RS0008-01-2023-001012-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2023 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М. при секретаре Масальской В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 623914,28 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9439,14 руб..

Требования мотивированы тем, что между сторонами 28.03.2022 г. заключен кредитный договор 

<

номер скрыт> путем применения сторонами простой электронной подписи о предоставлении заемщику потребительского кредита в сумме 600 000 рублей. Срок кредитования – на 60 месяцев, процентная ставка 29,9% годовых. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита. В адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате образовавшейся просроченной задолженности. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате судебного разбирательства извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4 оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, причина неявки суду не известна. 

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита, устанавливается порядок кредитования Банком Заемщиков-физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ). Цель, порядок выдачи и погашения кредита: банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику. Предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: Открытие Банковского счета-1 Заемщику в соответствии с законодательством РФ; Открытие Банковского счета-2 Заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписание Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п 3.4 настоящих условий (л.д.39 оборотная сторона). 

В соответствие с п. 3.2 Общих условий Договора потребительского кредита Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (л.д.39 оборотная сторона). 

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой- Соглашением о предоставлении потребительского кредита с использованием карты рассрочки «Халва» (л.д.53), просил Банк заключить с ним Универсальный договор на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», заключить с ним договор ДБО и подключение к системе ДБО, Тарифами Банка, размещенных на сайте Банка (л.д.53). Заемщик просил банк заключить посредством акцепта заявления (оферты) договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях: договор банковского счета 

<

номер скрыт>, дата 28.03.2022г. условия договора банковского счета: валюта- рубли, срок договора банковского счета- заключен на неопределенный срок, процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) 4,5%, первоначальная сумма взноса- 0, периодичность выплаты процентов: ежемесячно и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк».

Договор между сторонами заключен путем применения сторонами простой электронной подписи.

Согласно ст. 160 ГК РФ (пункт 1) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. 

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами, регулирует Федеральный закон от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствие со ст. 2 Федерального закона №63-ФЗ под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Согласно ст. 5 Федерального закона №63-ФЗ различают простую электронную подпись и усиленную электронную подпись. Под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Сторонами 28.03.2022 года были подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита по которым: лимит кредитования 600 000 руб. срок расходования лимита кредитования- 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, просит банк списать лимит кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительных распоряжений с его стороны. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты бака о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита (п.1 договора л.д.43 оборотная сторона). Процентная ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн- покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность- согласно Тарифам Банка (п.4 договора). Количество, размер и периодичность платежей: общее количество платежей-60, минимальный обязательный платеж (МОП)- 15354 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 20% годовых в соответствиями с положениями п.21ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353 ФЗ «О потребительском кредите»; заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте (п.14 договора) (л.д.43-44).

Заемщик выразил согласие на подключение к программе Добровольного страхования (л.д.48-52). Плата за программу 0,33% (1950 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы (л.д.42).

Ответчик также выразила согласие на подключение комплекса услуг (дистанционного банковского обслуживания) (л.д.42). Комиссия за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно, комиссия за подключение Услуги «Гарантия минимального платежа» в размере 29400 рублей (л.д.43). «Пакет расчетно-гарантийных услуг Лайт», стоимость 24999 рублей (л.д.47).

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

28.03.2022г. между сторонами заключен кредитный договор 

<

номер скрыт> путем применении сторонами простой электронной подписи о предоставлении заемщику потребительского кредита в сумме 600 000 рублей. Срок кредитования – на 60 месяцев, процентная ставка 29,9% годовых. (л.д.43 оборотная сторона- л.д.44).

Согласно выписке по счету расчетная карта активирована 28.03.2022 г. (л.д.29). 

Таким образом, в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным. Стороны заключили соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

С 28.09.2022 года ответчик прекратил осуществлять погашение задолженности (л.д.27).

Согласно п. 3.5 Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д.39 оборотная сторона). 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п.3.6. Общих условий л.д. 39 оборотная сторона).

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней) (л.д.40).

На 14.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 76 дней. 

Согласно расчета, представленного истцом, по состоянию на 14 мая 2023 года по кредитному договору имеется задолженность в размере 623914,28 рублей, из которой просроченная ссудная задолженность - 571955,18 руб., просроченные проценты 46536,78 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1722,14 руб., комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 1180 руб., неустойка на просроченную ссуду 1122,27 руб., неустойка на просроченные проценты 950,91 руб. (л.д. 27-28).

Расчет судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Указанные суммы подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

В адрес ответчика направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о возврате образовавшейся просроченной задолженности (л.д.60). До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9439 рублей 14 копеек (л.д. 41).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***> ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт гр-на РФ 

<

номер скрыт>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по состоянию на 14.05.2023 года в размере 623914,28 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность 571955,18 руб., просроченные проценты 46536,78 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1722,14 руб., комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 1180 руб., неустойка на просроченную ссуду 1122,27 руб., неустойка на просроченные проценты 950,91 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 9439,14 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Судья: Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2023 года.