Дело №2-1297/2020 

54RS0013-01-2020-002632-25

Поступило 28.07.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 сентября 2020 года г.Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Кадашевой И.Ф., при секретаре судебного заседания Козиной К.П., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Ф. К.» к ФИО1 о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л :

ООО «АФК» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств в размере задолженности по Кредитному договору №2557421065 от 04.04. 2013 года в сумме 55433,29 руб., расходов по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 1863 руб., всего 57296,29 руб... В обоснование указано, что 14.10.2012 года ответчик оформила заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) (далее - Банк, АО «ОТП Банк») №2536224300. Указанное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявления на получение потребительского кредита ответчик просит выдать кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания Заявления от 14.10.2012 года. 04.04.2013 года ФИО1 активировала Кредитную карту. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет и присвоен №2557421065. То есть между сторонами в офертно-акцептной форме заключен Кредитный договор №2557421065 о предоставлении и использовании Банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п.2 Заявления на получение потребительского/нецелевого кредита №2536224300 от 14.10.2012 года. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 26800 руб. 49 коп.. При подписании Заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст.160 ГК РФ. В силу ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ. Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Выписка из лицевого счета по Кредитному договору №2557421065 от 04.04.2013 года, приложенная к исковому заявлению, отображает движение денежных средств по счету заемщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств), что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта. Таким образом простая письменная форма договора в соответствии с требованиями действующего законодательства соблюдена. В соответствии с. 2.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт клиент несет ответственность за достоверность предоставленных сведений, необходимых для оформления основной и дополнительной карт и обязуется незамедлительно информировать Банк об их изменениях либо письменно, либо посредством телефонного звонка в УКЦ. Клиент обязуется возмещать расходы Банка по операциям, совершенным третьими лицами с картой в любых случаях. Клиент также несет ответственность за операции с картой, совершенные третьими лицами с ведома клиента, а также с использованием его персонального идентификационного номера (ПИН-кода). Также на основании п.8.1.12 клиент должен возмещать расходы Банка по операциям, совершенным третьими лицами. Вне зависимости от факта утраты карты и времени получения информации об утрате карты, клиент несет ответственность за операции, совершенные третьими лицами с ведома клиента и с использованием ПИН-кода. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») заключили договор уступки прав требования (цессии) №04-08-04-03/117 от 12.12.2019 года, в соответствии с которым право требования по кредитному договору №2557421065 от 04.04.2013 года было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 55433,29 руб., состоящую из: основной долг – 26800,49 руб., проценты – 27802,59 руб., комиссии – 830,21 руб., штрафы – 0,00 руб., комиссии за оформление и передачу документов страховщику – 0,00 руб. (приложение №2 к Договору уступки прав). На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399442082562 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование (копия реестра отправлений прилагается). Согласно п.1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Согласно ч.1 ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Так, согласно Условий договора, Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Согласно договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор №2557421065 от 04.04.2013 года не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. ООО «АФК» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено в государственный реестр. Сведения о регистрации ООО «АФК» в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности размещены на официальном сайте ФССП России. Сведения о регистрации ООО «АФК» в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России. На основании вышеизложенного истец вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не полном объеме. С 12.12.2019 года (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 14.07.2020 г. составляет 55433,29 руб.. До подачи настоящего искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 932,00 руб.. По данному кредитному договору было вынесено определение об отмене судебного приказа. Представитель истца извещен (л.д.11), не явился. Просил дело рассмотреть в их отсутствие и в порядке заочного производства в случае неявки ответчика. 

Ответчик ФИО1 иска не признала. В возражение пояснила, что до 2015 г. производила выплаты регулярно в необходимой сумме. Когда возникли материальные затруднения, обратилась в Банк с просьбой уменьшить ежемесячный платеж, но ей отказали. Тогда она уточнила сумму задолженности по карте, взяла кредит в Банке «Левобережный» и рассчиталась с данным долгом. Последний платеж был внесен в конце 2015 или 2016 года, - точной даты не помнит. Карту утилизировала в 2016 году. Кроме того просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в иске по этому основанию.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» извещен. Не явился (л.д.110).

Как установлено из представленных истцом доказательств и пояснений ответчика, 04.04.2013 года между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор путем активирования ответчиком кредитной карты. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет, договору присвоен №2557421065.

Факт заключения договора и пользования кредитными средствами ответчиком не оспаривался. Подтверждается это также выпиской по счету (л.д.33-68).

12.12.2019 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключен договор №04-08-04-03/117 уступки прав (требований) (л.д.69-71), согласно которого право требования задолженности по кредитному договору с ФИО1 в размере 55433,29 руб. (основной долг 26800,49 руб., просроченные проценты 27802,59 руб., просроченная плата за СМС – 335,21 руб., просроченная комиссия – 495 руб.) перешло к истцу (л.д.72-73).

Пунктом 8.4.4.5 Общих условий кредитования Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (л.д.32) предусмотрено право Банка уступить полностью или частично свои права по договору третьему лицу.

При этом клиент своей подписью в заявлении на получение потребительского кредита (л.д.16) выразила согласие с выше указанными Правилами.

Таким образом уступка прав требований кредитора совершена в соответствии с условиями договора и положении главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно частей 1 и 2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности частью 1 статьи 196 ГК РФ установлен в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Так в ч.1 ст.200 Кодекса указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Ответчик утверждает, что последний платеж ею был внесен в 2015 г. или в 2016 гг..

Из представленной истцом выписки по счету усматривается, что последний раз денежными средствами со счета карты ответчик воспользовалась 15.01.2014 г. (л.д.38).

А 18.02.2016 (л.д.52) была последняя уплата процентов по договору.

При этом из расчета задолженности (л.д.9-10) следует, что проценты уплачивались 16.10.2017 г. в размере 450 руб., 15.01.2018 г. в размере 150 руб., 12.02.2018 г. и 27.08.2018 по 200 руб.. Однако это противоречит представленной выписке по счету (л.д.60-67). 

Все последующие операции по счету осуществлялись за счет средств овердрафта. Доказательств иного истцом не представлено.

Доводы ответчика об оплате по договору до конца 2015 или 2016 г. согласуются с представленной выпиской (л.д.9), из которой следует, что платежи по процентам регулярно поступали до 24.11.2016 г.. 

Из представленного расчета (л.д.9) усматривается, что сумма задолженности ответчика по основному долгу - 26800,49 руб. рассчитана по состоянию на 15.01.2014 г., проценты в размере 2780,59 руб. – на 27.08.2018 г. (л.д.10), комиссии за смс-информирование в размере 830,21 руб. – на 03.02.2017 г..

С заявлением на выдачу судебного приказа, исходя из представленного определения о его отмене (л.д.5), истец обратился в апреле 2020 г.. 

01.06.2020 г. в связи с поданными должником возражениями данный приказ был отменен.

Из выше изложенного следует, что заявление на выдачу судебного приказа было подано по истечении трехлетнего срока исковой давности (по требованиям о взыскании суммы просроченной задолженности по основному долгу и смс-информирование).

Как указано в ч.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, как разъяснено в п.26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как указано в 4.3.2 Общих условий кредитования (л.д.30- оборот), начисление процентов, находящиеся на банковском счете, производится с даты, следующей за датой формирования суммы денежных средств клиента по дату списания данной суммы с банковского счета включительно. Выплата процентов производится ежемесячно в последний календарный день месяца путем их зачисления на банковский счет. Тарифами могут быть предусмотрены иные сроки выплаты процентов и зачисления их на банковский счет. 

В соответствии с п.5.2.1 Общих условий кредитования льготный период кредитования действует в случае размещения клиентом на банковском счете денежных средств в размере, достаточном для погашения полной задолженности за предыдущий Расчетный период, не позднее даты окончания льготного периода кредитования. Согласно п.5.3.3, если до окончания льготного периода кредитования клиент не разместил на банковском счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения полной задолженности, то льготный период кредитования не применяется, проценты по платежным операциям, на которые, согласно Тарифам распространяется действие льготного периода кредитования, отраженным в течение Расчетного периода, уплачиваются клиентом в соответствии с Тарифами.

Поскольку Тарифы Банка истцом не представлены, суд рассмотрел дело с учетом представленных сторонами доказательств.

Исходя из Общих условий кредитования и последнего произведенного ответчиком платежа в феврале 2016 г. (согласно выписки по счету - л.д.52 либо даже с 24.11.2016 по расчету задолженности – л.д.9), срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом также истек на дату подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа.

Как указано в ст.205 Гражданского кодекса Российской Федерации, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Из буквального содержания выше указанной статьи следует, что причины пропуска срока исковой давности могут исследоваться только в отношении гражданина – стороны по делу. К истцу по настоящему иску данная статья не применима.

Согласно части 4.1 ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л :

Отказать ООО «АФК» в удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2557421065 от 04.04.2013 г. в сумме 55433,29 руб., расходов по госпошлине 1863,00 руб..

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Новосибирский областной суд через суд, принявший решение.

Судья (подпись) Кадашева И.Ф.