Дело № 2-1393/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сочи 06 сентября 2018 г. 

Хостинский районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Н.А. Волковой, 

при секретаре С.А. Воробьевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Центрального отделения г. Сочи Краснодарского края № 1806 с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 30.09.2016. По состоянию на 03.05.2018 задолженность Заёмщика по Кредитному договору составляет 2 198 049,02 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 892 922,65 руб., задолженности по просроченным процентам 244 071,85 руб., неустойки 61 054,52 руб. Расторгнуть кредитный договор № от 30.09.2016, заключенный ПАО Сбербанк в лице Центрального отделения г. Сочи Краснодарского края № 1806 с ФИО1. Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Центрального отделения г. Сочи Краснодарского края № 1806 на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно, на квартиру, назначение: жилое. Площадь: общая 33,1 кв.м., Этаж: 9. Адрес (местоположение): 352931 Краснодарский край, гор. Сочи, Адлерский р-н, 

<

адрес>, кадастровый номер: №. Запись в № от 07.10.2016 г. Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика. Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Центрального отделения г. Сочи Краснодарского края № 180 с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25 190,25 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 30.09.2016 Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Центрального отделения г. Сочи Краснодарского края № 1806, с одной стороны заключен кредитный договор № с ФИО1, с другой стороны, о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1902400 руб. на приобретение и оплату иных неотделимых улучшений объекта недвижимости: квартира, назначение: жилое, площадь: общая 33,1 кв.м. Этаж 9 находящегося по адресу: Краснодарский край, гор. Сочи, Адлерский р-н, с. 

<

адрес>, кадастровый номер: №, на срок 240 месяцев под 13,25 % годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщик предоставил Кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартира, назначение: жилое. Площадь: общая 33,1 кв.м., Этаж: 9. Адрес (местоположение): 352931 Краснодарский край, гор. Сочи, Адлерский р-н, 

<

адрес>, кадастровый номер: №. Запись в № от 07.10.2016. Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона. В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1.1.Кредитного договора). Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием Кредитного договора (п. 1.Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 10% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии со ст. 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК Российской Федерации). В соответствии со ст. 337 ГК Российской Федерации, ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное». По состоянию на 03.05.2018 задолженность Заёмщика по Кредитному договору составляет 2 198 049,02 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 892 922,65 руб., задолженности по просроченным процентам 244 071,85 руб., неустойки 61 054,52 руб. В адрес Заемщика со стороны Банка направлено претензионное письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору. Однако, требования Кредитора Заёмщиком не исполнены, задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена. В соответствии с п. 6., 3.2 кредитного договора Заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. В соответствии с п.2 ст.811 ГК Российской Федерации, п. 4.3.4. Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Нарушение данных обязательств со стороны Заёмщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Таким образом, учитывая, что Заёмщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца, настаивала на заявленных исковых требованиях, и просила удовлетворить их в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1, несмотря на то, что дело в производстве суда находится с 04 июня 2018 г., ни в одно судебное заседание не является, никаких заявлений на неоднократно направляемые ей судебные извещения от нее не поступило, судебные извещения, направленные по месту жительства, указанному в договоре, вернулось в суд по истечении срока хранения.

В соответствии ч.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении судебной повесткой с уведомлением о вручении телефонограммой или телефонограммой, по факсимильной связи, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручении адресату.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантируется равенство всех сторон перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Суд констатирует, что судебное извещение вернулось в суд с отметкой отделения связи «по истечению срока хранения», что в силу вышеизложенного не является основанием к отложению рассмотрения дела в соответствии со ст. 169 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в соответствии с Кредитным договором № от 30.09.2016 ОАО «Сбербанк России» является кредитором, а ФИО1 - созаемщиком по кредиту на сумму 1 902 400 рублей. Кредит выдавался на приобретение объекта недвижимости на срок 240 месяцев под его залог под 13,25 % годовых.

ОАО «Сбербанк России» перечислил ФИО1 денежные средства на счет (п. 1.1.Кредитного договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщик предоставил Кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартира, назначение: жилое. Площадь: общая 33,1 кв.м., Этаж: 9. Адрес (местоположение): 352931 Краснодарский край, гор. Сочи, Адлерский р-н, 

<

адрес>, кадастровый номер: №. Запись в № от 07.10.2016 г. Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

В соответствии со статьей 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п. 1.Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. 

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 10% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

В соответствии со статьей 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со статьей 337 Гражданского Кодекса Российской Федерации, статьей 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно статье 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По состоянию на 03.05.2018 задолженность ФИО1 по Кредитному договору составляет 2 198 049,02 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 892 922,65 руб., задолженности по просроченным процентам 244 071,85 руб., неустойки 61 054,52 руб.

В адрес ФИО1 со стороны Банка направлено претензионное письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору. 

Однако, требования Кредитора ФИО1 не исполнены, задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

В соответствии с п. 6, 3.2 кредитного договора Заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, п. 4.3.4. Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны ФИО1 является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что ФИО1 не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 Кредитного договора, на основании пунктом 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была рассчитывать при заключении договора. 

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом. 

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Судом была назначена оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного имущества, а именно, квартира, назначение: жилое. Площадь: общая 33,1 кв.м., Этаж: 9. Адрес (местоположение): 352931 Краснодарский край, гор. Сочи, Адлерский р-н, 

<

адрес> кадастровый номер: № и согласно выводам судебной оценочной экспертизы от 10.08.2018 №266/2018 его рыночная стоимость составляет 2 251 242,91 рублей.

Суд, давая оценку названному экспертному заключению, приходит к выводу о принятии его в качестве допустимого доказательства по делу, так как экспертиза назначена в установленном Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации порядке с участием сторон, имевших возможность выбрать кандидатуры экспертов, поставить перед ним вопросы, а эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Оснований не доверять заключению эксперта у суда не имеется.

Таким образом, продажная цена заложенного имущества равная 80% рыночной стоимости имущества, составляет 1 800 994,33 рубля (2 251 242,91:100х80).

Согласно материалам дела по состоянию на 03.05.2018 задолженность ФИО1 по Кредитному договору составляет 2 198 049,02 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 892 922,65 руб., задолженности по просроченным процентам 244 071,85 руб., неустойки 61 054,52 руб.

Согласно статье 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно статье 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе, в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно статье 78 ФЗ "Об исполнительном производстве" если взыскание на заложенное имущество обращено для удовлетворения требований залогодержателя, то взыскание на залоговое имущество обращается в первую очередь, независимо от наличия у должника другого имущества.

В связи с чем, обращение взыскания на заложенное имущество является одним их основных способов исполнения решения суда.

В соответствии со статьей 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество производится по судебному решению.

С учетом изложенного, суд обращает взыскание на заложенное имущество в соответствии с кредитным договором.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые составили размер уплаченной истцом государственной пошлины при обращении в суд общей юрисдикции согласно платежному поручению в сумме 25190,25 рублей.

Кроме того, согласно сообщению экспертного учреждения оплата за производство экспертизы в сумме 12 000 рублей не произведена (л.д.128), в силу чего суд в соответствии с положениями части 2 статьи 100 ГПК Российской Федерации и части 4 статьи 1 ГПК Российской Федерации, применяя аналогию закона, взыскивает с ФИО1 в пользу ООО «ДИ ТРАССО» 12 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 30.09.2016, заключенный ПАО Сбербанк в лице Центрального отделения г. Сочи Краснодарского края № 1806 с ФИО1. 

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Центрального отделения г. Сочи Краснодарского края № 1806 с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 30.09.2016 в размере 2 198 049,02 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 892 922,65 руб., задолженности по просроченным процентам 244 071,85 руб., неустойки 61 054,52 руб. 

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Центрального отделения г. Сочи Краснодарского края № 1806 на имущество ФИО1 являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно, на квартиру, назначение: жилое. Площадь: общая 33,1 кв.м., Этаж: 9. Адрес (местоположение): 352931 Краснодарский край, гор. Сочи, Адлерский р-н, 

<

адрес>, кадастровый номер: №. Запись в № от 07.10.2016 г. Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 800 994,33 рубля.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Центрального отделения г. Сочи Краснодарского края № 1806 с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25 190,25 рублей.

А всего взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Центрального отделения г. Сочи Краснодарского края № 1806 два миллиона двести двадцать три тысячи двести тридцать девять рублей двадцать семь копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ДИ ТРАССО» 12 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Хостинский районный суд г.Сочи в течение месяца со дня изготовления 10.09.2018 мотивированного решения суда.

Председательствующий: Н.А. Волкова

На момент публикации решение суда не вступило в законную силу.

СОГЛАСОВАНО: СУДЬЯ Н.А. ВОЛКОВА