Дело № 2-327/2019

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2019 г. с. Краснотуранск

Краснотуранский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Славкина М.М.,

при секретаре Гросс О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», в интересах ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

установил:

МОО «Комитет по защите прав потребителей», действуя в интересах ФИО1, обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк», в кортом просило судвзыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за присоединение к программе коллективного страхования, в размере 77137 рублей 50 копеек, почтовые расходы в размере 217 рублей 14 копеек, компенсацию морального вреда, в размере 3000 рублей 00 копеек, штраф в пользу МОО «Комитет по защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что 22.05.2019 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» (далее Банк) заключен кредитный договор - соглашение №, в соответствии с п. 15 кредитного договора при выдаче кредита ФИО1 была подписана типовая форма Заявления на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 22.05.2019, то есть между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен возмездный договор присоединения на оказание банком услуг по подключению ФИО1, к программе коллективного страхования. ФИО1 единовременно уплатила Банку в размере 77137 рублей 50 копеек. 25.05.2019 ФИО1 написала собственноручно в АО «Россельхозбанк» заявление о досрочном отказе от договора страхования, согласно которому, просила расторгнуть договор об оказании услуг в рамках участия в программе коллективного страхования, действие договора страхования в отношении нее прекратить и вернуть удержанные с ФИО1 денежные средства в размере 77137 рублей 50 копеек. 25.05.2019 АО «Россельхозбанк» получил данное заявление, но никакого ответа не предоставил. Таким образом банк обязан вернуть ФИО1 77137 рублей 50 копеек - за услугу банка за присоединение к программе коллективного страхования. Неправомерными действиями ответчика причинен моральный вред, размер которого ФИО1 оценивает в 3000 рублей. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя подлежит уплате общественному объединению выступающего в защиту потребителя.

Материальный истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, суду предоставила заявление о рассмотрении дела без её участия.

Представитель материального истца адвокат Матыцин Р.М., действующий на основании ордера от 18.07.2019, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме по доводам изложенным в исковом заявлении.

Процессуальный истец МОО «Комитет по защите прав потребителей», своего представителя в судебное заседание не направил о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. От представителя истца председателя МОО «Комитет по защите прав потребителей» ФИО2 в суд поступило заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик АО «Россельхозбанк» своего представителя в суд не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалось надлежащим образом по месту регистрации юридического лица, а так же по месту нахождения его филиала в г.Красноярск.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «РСХБ-Страхование» своего представителя в суд не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалось надлежащим образом, заявлений об отложении судебного заседания в суд не поступало.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав представителя материального истца Матыцина Р.М., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая).

В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Исходя из п. 1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции Указания Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016), то есть не позднее 02.06.2016.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что, 22.05.2019 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», заключен кредитный договор № на сумму 700000 рублей под 11% годовых, срок окончания срока возврата кредита не позднее 22.05.2024. Согласно п.12 указанного кредитного договора стороны достигли соглашения об оказании услуг за отдельную плату в виде страхования заемщика на условиях договора коллективного страхования от 26.12.2014 №, в размере 77137 рублей 50 копеек, в том числе суммы компенсации расходов на уплату страховой премии страховщику в размере 15262 рубля 50 копеек.

В соответствии с Договором коллективного страхования от 26.12.2014 № заключенным между АО «Россельхозбанк» (страхователем) и ЗАО «СК РСХБ-Страхование» (страховщик) разработана Программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

22.05.2019 ФИО1 подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезни, в соответствии с п.2 и п.3 указанного заявления, ФИО1 согласилась быть застрахованным по договору коллективного страхования заключенному между АО «Россельхозбанк» (Страхователь, Выгодоприобретатель) и АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик), страховым риском по которому является: смерть, в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования. За сбор обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на заемщика условий Договора страхования заёмщик обязался уплатить вознаграждение банку в соответствии с утверждённым тарифом, кроме этого заемщиком осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы. Которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 77137 рублей 50 копеек.

В соответствии с заявлением на разовое перечисление денежных средств от 22.05.2019 ФИО1 банком осуществлено удержание денежных средств с расчетного счета ФИО1 № в сумме 77137 рублей 50 копеек, в счёт платы за присоединение к программе коллективного страхования в рамках кредитного договора № от 22.05.2019, что подтверждается выпиской АО «Россельхозбанк» по указанному лицевому счёту за 22.05.2019-24.09.2019.

В приложении к заявлению о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней №, указано, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Согласно п. 5 заявления на подключение к программе страхования от 22.05.2019 ФИО1 уведомлена о том, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ей известно, что согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не предусмотрен.

25.05.2019 ФИО1 направила в АО «Россельхозбанк» заявление об отключении её от программы коллективного страхования заёмщиков и возврате уплаченных сумм, что подтверждается квитанцией о направлении письма с перечнем вложений (заявление об отказе от страхования, копия паспорта, копия заявления на присоединении к программе страхования), которое, согласно отчету отслеживания отправления с почтовым идентификатором, было получено адресатом 29.05.2019.

Доказательств ответа банка на требование клиента, а так же возврата страховой премии суду не предоставлено.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что договор коллективного страхования № от 26 декабря 2014 г., Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в рамках данного договора, являющаяся приложением к нему, в нарушение Указаний Банка России не содержат условия о возможности возврата уплаченных страховых премий в связи с отказом страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения. Не содержит указанных положений и заявление ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Между тем Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения соглашения о кредитовании № от 22.05.2019 и последующий отказ истца от услуг по страхованию, поэтому подлежал удовлетворению банком в добровольном порядке.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Из заявления ФИО1 на присоединение к Программе страхования следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации истец обязался уплатить вознаграждение банку, а также возместить расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы в размере 77137 рублей 50 копеек, которая уплачивается истцом банку единовременно за весь срок страхования.

В силу п.15 соглашения о кредитовании № от 22.05.2019, определены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а так же согласие заемщика на оказание таких услуг, согласно которого: Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заёмщика условий Программы страхования 77137 рублей 50 копеек.

Согласно пункту 2.1.4.1. договора коллективного страхования № от 26 декабря 2014 г., заключенного АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (банк), страховая премия по Программе страхования №, уплачивается на расчетный счет страховщика одним платежом за полное количество периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей программе страхования.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из содержания ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, документами, с которыми при заключении кредитного договора и договора страхования с которыми был ознакомлена ФИО1, не регламентирован размер комиссии банка за присоединение к программе коллективного страхования, в размере 15262 рубля 50 копеек. Доказательств подтверждающих предоставление указанной информации ФИО1 ответчиком суду не предоставлено, следовательно до потребителя не была доведена в полном объёме информация о размере оказываемой ей услуге, что в соответствии со ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", предоставляет потребителю право, в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

При таких обстоятельствах суд учитывая, что истец своевременно заявил о своем отказе от исполнения договора страхования, путём направления заявления об отказе через отделение Почты России, 25.05.2019, то есть в 14 дневный срок установленный Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в связи с чем, ФИО1 правомерно потребовала возврата денежной суммы, перечисленной банку за подключение к программе страхования, и, поскольку сумма не была ей возвращена, суд, принимая во внимание изложенное выше, положения статей 309, 310, 958 ГК РФ, Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У и положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", которыми предусмотрены условия возврата страхователю страховой премии при отказе от договора, считает необходимым исковые требования ФИО1 в данной части удовлетворить и взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за присоединение к Программе комплексного страхования в размере, 77137 рублей 50 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что ответчиком, как юридическим лицом, нарушены права потребителя финансовой услуги, с учетом фактических обстоятельств, вины нарушителя, характера и степени нравственных страданий истца, связанных с индивидуальными особенностями, длительности нарушения права, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, исходя из принципов разумности и обоснованности, в размере 3000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с АО «Россельхозбанк» надлежит взыскать штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в пользу ФИО1 в размере 20034 рублей 37 копеек, а также в пользу МОО «Комитет по защите прав потребителей» в размере 20034 рублей 37 копеек из расчёта: (77137,50 + 3000) / 2 /2

В силу ст. 98 ГПК РФ с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежат взысканию почтовые расходы на отправку заявления о возврате платы за присоединение к программе страхования в размере 217 рублей 14 копеек, несение которых подтверждается квитанцией от 25.05.2019.

Учитывая, что истец на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования Краснотуранский район Красноярского края государственная пошлина в размере 2814 рублей 13 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», в интересах ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей частично.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за присоединение к программе коллективного страхования, в размере 77137 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда, в размере 3000 рублей 00 копеек, почтовые расходы в размере 217 рублей 14 копеек, штраф в размере 20034 рублей 37 копеек, а всего 1000389 рублей 01 копейку.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя, в размере 20034 рублей 37 копеек.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход бюджета муниципального образования Краснотуранский район Красноярского края государственную пошлину в размере 2814 рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Краснотуранский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий М.М. Славкин

Мотивированное решение составлено 23.07.2019.