74RS0028-01-2023-004358-02

Дело №2-3782/2023 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Ботовой М.В.,

при секретаре Семеновой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 13.04.2021 года заключен кредитный договор НОМЕР, согласно условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 2 353 946,61 рублей, сроком на 360 месяцев, под 11,99% годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения в собственность недвижимого имущества, расположенного по адресу: АДРЕС, общей площадью 89,5 кв.м., кадастровый номер НОМЕР. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог (ипотека) недвижимости. Согласно п. 19 договора, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 4 950 000 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.09.2021 года, на 20.09.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 28 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.09.2021 года, на 20.09.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 103 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 830203,74 рублей. По состоянию на 20.09.2023 года сумма задолженности составляет 2 484 206,13 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2 315 676,10 рублей, просроченные проценты – 164363,52 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2568,18 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 569,66 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1028,67 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, просят расторгнуть кредитный договор НОМЕР, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 2 484 206,13 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 32621,03 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,24% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 21.09.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.09.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество, общей площадью 89,5 кв. м., расположенное по адресу: АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 950 000 рублей, принадлежащее на праве собственности ФИО1 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о слушании дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 13.04.2021 года между ПАО «Совкомбанк» (далее-Кредитор) и ФИО1 (далее-Заемщик) заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 2 353 946,61 рублей, сроком на 360 месяцев до 13.04.2051 года, под 11,99% годовых (л.д. 12-14).

Факт выдачи ответчику денежных средств подтверждается выпиской по счету, согласно которой на счет ФИО1 перечислены денежные средства в размере 2 353 946,61 рублей (л.д. 10-11).

Согласно п. 4 кредитного договора НОМЕР от 13.04.2021 года процентная ставка составляет 11,99% годовых. Настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался правом по присоединению к комплексу программ страхования в рамках: имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования. Процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках комплекса программы страхования. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не исполнил обязательства по пролонгации имущественного страхования, заемщик не подключился к личному страхованию, заемщик не подключился к титульному страхованию (л.д. 12-оборот).

В соответствии с п. 26 кредитного договора НОМЕР от 13.04.2021 года, заемщик ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка, согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д. 13-оборот).

Согласно информационному графику платежей по кредитному договору НОМЕР от 13.04.2021 года, ФИО1 должен производить ежемесячные аннуитетные платежи в размере 24198,93 рублей, за исключением последнего платежа в размере 24177,86 рублей (л.д. 15-19).

Согласно п.5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 37-оборот).

Из представленного истцом расчета задолженности, выписки по счету, судом установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о досрочном взыскании суммы задолженности по кредиту. 

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д. 38).

В нарушение условий кредитного договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов ответчик исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредитному договору.

Согласно представленного истцом расчета задолженность ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от 13.04.2021 года по состоянию на 20.09.2023 года составляет 2 484 206,13 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2 315 676,10 рублей, просроченные проценты – 164 363,52 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 568,18 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 569,66 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 028,67 рублей (л.д 8-9). 

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиками указанный расчет не оспаривается.

08.08.2023 года истцом в адрес ответчика направлялось требование о погашении задолженности, однако в добровольном порядке требования ФИО1 не исполнены (л.д.26).

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 13.04.2021 года по состоянию на 20.09.2023 года составляет 2 484 206,13 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2 315 676,10 рублей, просроченные проценты – 164 363,52 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 568,18 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 569,66 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 028,67 рублей.

Требование истца в части взыскания с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 20,24% годовых на сумму основного долга, начиная с 21.09.2023 года по дату вступления в законную силу решения суда, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Требование истца в части взыскания с ФИО1 неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 21.09.2023 года по дату вступления в законную силу решения суда, также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку со стороны ответчика имеет место неоднократное нарушение графика погашения кредита, то требования Банка о расторжении кредитного договора досрочно, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Таким образом, следует расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 13.04.2021 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору НОМЕР от 13.04.2021 года является залог (ипотека) нежилого помещения, расположенного по адресу: АДРЕС, общей площадью 89,5 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 16.04.2021 года за НОМЕР, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (л.д. 53-58). 

В связи с изложенным истец вправе требовать от ответчика исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Факт нахождения в залоге недвижимого имущества: нежилого помещения, расположенного по адресу: АДРЕС, сторонами не оспаривается. 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору НОМЕР от 13.04.2021 года, с учетом наличия оснований, предусмотренных ст. 348 ГК РФ и отсутствия оснований для отказа в обращении взыскания, то суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на нежилое помещение, расположенное по адресу: АДРЕС, общей площадью 89,5 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР, принадлежащее на праве собственности ФИО1

В пункте 1 статьи 349 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. п. 3 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. 

Из содержания ст. ст. 56, 57 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

Согласно п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Согласно ч. 9 ст. 77.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Из указанных норм следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости, если на основании отчета оценщика, то равной 80% рыночной стоимости.

Согласно п. 19 кредитного договора НОМЕР от 13.04.2021 года стороны пришли к соглашению, что стоимость предмета залога составляет 4 950 000 рублей (л.д. 13-оборот).

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит 4 950 000 рублей.

Иной оценки стоимости имущества для определения начальной продажной цены ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает указанную сумму подлежащей применению.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости – нежилое помещение, общей площадью 89,5 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР, расположенный по адресу: АДРЕС, принадлежащее на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 4 950 000 рублей, путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от 21.09.2023 года, свидетельствующее об уплате истцом государственной пошлины в размере 32621,03 рублей (л.д. 6-оборот).

Таким образом, следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк»» расходы по оплате государственной пошлины в размере 32621,03 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд – 

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 13.04.2021 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) и ФИО1 (ИНН НОМЕР).

Взыскать с ФИО1 (ИНН НОМЕР) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 13.04.2021 года по состоянию на 20.09.2023 года в размере 2 484 206,13 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2 315 676,10 рублей, просроченные проценты – 164 363,52 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 568,18 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 569,66 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 028,67 рублей, а также расходы по плате государственной пошлины в размере 32 621,03 рублей.

Взыскать с ФИО1 (ИНН НОМЕР) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) проценты за пользование кредитом, начисленные по ставке 20,24% годовых на сумму основного долга в размере 2 315 676,10 рублей, начиная с 21.09.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 (ИНН НОМЕР) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 21.09.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости – нежилое помещение, общей площадью 89,5 кв.м., с кадастровым номером НОМЕР, расположенный по адресу: АДРЕС принадлежащее на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 4 950 000 рублей, путем продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: М.В. Ботова