Дело № 2-359/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2020 года Озерский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Гибадуллиной Ю.Р.

при секретаре Хусаиновой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований истец указал, что 25 ноября 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор № с лимитом задолженности 70000 рублей. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, а также тарифах банка. Ответчик произвел активацию кредитной карты банка. Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг договор 17 марта 2019 года в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования. До настоящего времени задолженность ответчиком перед банком не погашена, в связи, с чем истец (с учетом уточнений, л.д. 73) просит суд взыскать с ответчика сумму долга в размере 93 792 руб. 22 коп., в том числе: основной долг – 72342 руб. 69 коп., просроченные проценты – 17 319 руб. 53 коп., штрафные проценты – 4 130 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 062 руб. 90 коп.

В судебное заседание представитель истца - АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен, представил ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.100-101). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, направила ходатайство, в котором просила прекратить производство по делу, поскольку в рамках заключенного с АО «Тинькофф Банк» договора уступки прав требования к ООО «Феникс» перешли права требования по обязательствам, возникшим перед банком, в соответствии с кредитным договором №. Так как задолженность перед ООО «Феникс» была полностью погашена ответчиком, дело подлежит прекращению (л.д. 95). 

Исследовав материалы дела, суд удовлетворяет исковые требования.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии сост. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядок, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 25 ноября 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и Старинско й Е.О. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № (в виде акцептованного заявления – оферты от 22 ноября 2016 года) (л.д. 27-28).

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-анкете на оформление кредитной карты (л.д. 27), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 28), Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (л.д. 32 об. – 34) и Тарифах Банка (л.д. 29-30). 

Как следует из заявления на получение кредитной карты, договор № заключен на условиях тарифного плана ТП 7.27, ответчик ФИО1 ознакомлена с полной стоимостью кредита, действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими Условиями и Тарифами и обязуется их выполнять, о чем свидетельствуют ее подписи (л.д. 27-28).

Из материалов дела следует, что ФИО1 произвела активацию кредитной карты банка, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 48-54).

В соответствии с тарифами банка, за рамками беспроцентного периода (до 55 дней) процентная ставка по кредиту по операциям покупок установлена в размере 34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств 49,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денег 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж по кредиту составляет не более 8% от задолженности, мин. 600 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 49,9% годовых. Штраф за неоплату минимального платежа составляет: первый раз - 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. Также взимаются другие платежи (л.д. 30 об.).

Согласно п. 2.2 условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты. Договор кредитной карт считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

В соответствии с разделом 5 Общих условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, в пределах которого держатель карты должен совершать операции с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

В силу п. 5.12 Условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями или действующим законодательством, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Согласно пункту 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

На основании п. 20 ст. 5 указанного закона сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался производить платежи по основному долгу и процентам по графику, ежемесячно в дату формирования счета-выписки. 

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

17 марта 2019 года АО «Тинькофф Банк» сформировало и направило в адрес ответчика заключительный счет, которым в связи с неисполнением условий договора кредитной карты № предложено расторгнуть договор и в течение 30 дней с момента получения заключительного счета погасить задолженность (л.д. 38). Требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Таким образом, в судебном заседании установлен факт несоблюдения ответчиком кредитных обязательств. 

Согласно предоставленному представителем истца расчёту, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 02 сентября 2019 года, составила 93 792 руб. 22 коп., в том числе: основной долг – 72342 руб. 69 коп., просроченные проценты – 17 319 руб. 53 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 4 130 руб. (л.д.46,48-54).

Задолженность по основному долгу составила 72 342 руб. 69 коп. Ответчику начислена задолженность по основному долгу в общей сумме в размере 104 536 руб. 37 коп. Ответчиком в счет погашения задолженности по основному долгу за время пользования кредитом внесено 32 193 руб. 68 коп., следовательно, задолженность по основному долгу составляет: 104536,37 – 32193,68 = 72342 руб. 69 коп. Задолженность по процентам по состоянию на 17 марта 2019 года включительно составила 17319 руб. 53 коп. Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: 

Остаток долга по кредиту х проценты по кредиту х количество календарных дней пользования кредитом / 365 дней. 

Всего за пользование кредитом начислено процентов 84 948 руб. 18 коп. Ответчиком за период пользования кредитом в счет погашения процентов за пользование кредитом внесено 67 628 руб. 65 коп., следовательно, задолженность по процентам по основному долгу составила 17319 руб. 53 коп. 

Сумма штрафных процентов по состоянию на 17 марта 2019 года составила 4 130 руб.

Расчет неустойки производится по формуле: 

Сумма просроченного долга Х на ставку за несвоевременное произведение платежа Х количество дней просрочки. 

Ответчику начислены штрафные проценты в сумме 5 310 руб., внесено 1 180 руб., таким образом, сумма задолженности составила 4130 руб.

Размер задолженности по кредитному договору, произведенный истцом, суд признает верным, выполненным математически правильно, в соответствии с условиями кредитного договора. Расчет, представленный истцом, ФИО1 не оспорен, контррасчет задолженности не представлен.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что 05 ноября 2019 года ей было подано заявление в Арбитражный суд Челябинской области о признании ее несостоятельной (банкротом), в связи с чем иск в отношении ответчика может быть предъявлен только в рамках дела о банкротстве должника в Арбитражный суд Челябинской области, судом рассмотрены и отвергаются.

В силу положений ст. 213.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Согласно п. 1 ст. 213.11. Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения (абз. 3 п. 2 ст. 213.11 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 настоящего Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (п. 8 ст. 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

Учитывая, что на момент рассмотрения судом требований АО «Тинькофф Банк» заявление ФИО1 о признании её банкротом не было рассмотрено Арбитражным судом Челябинской области, в отношении ФИО1 не принято решение об обоснованности её заявления и введении процедуры реструктуризации долгов либо реализации имущества, с учетом разъяснений п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан", суд разрешает спор по существу.

Доводы ответчика о том, что между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования по кредитному договору № между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 не нашел своего подтверждения в судебном заседании. Представленные ответчиком документы: письмо ООО «Феникс» от 20 мая 2020 года об отсутствии задолженности по кредитному договору №, требование АО «Тинькофф Банк» от 15 апреля 2020 года о погашении задолженности не свидетельствуют о заключении между ООО «Феникс» и АО «Тинькофф Банк» договора уступки прав требования и не опровергают наличия задолженности ФИО1 перед банком. Достоверных доказательств заключения между ООО «Феникс» и АО «Тинькофф Банк» договора уступки прав требования суду не представлено, по сведениям истца, задолженность ФИО1 перед банком не погашена (л.д. 101).

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 93 792 руб. 22 коп.

Как следует из материалов дела, в связи с систематическим неисполнением ответчиков своих обязательств по договору, истец в соответствии с условиями кредитования расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Однако задолженность погашена не была.

В связи с чем, требования банка суд признает обоснованными.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, включая госпошлину. Согласно платежным поручениям истцом уплачена госпошлина в размере 3013 рублей 76 коп (1637, 65 рублей и 1376, 12 рублей), что подтверждается платежными поручениями (л.д. 9-10).

Исходя из суммы удовлетворенных требований в сумме 93792 рубля 22 коп., размер госпошлины составляет 3013 рублей 76 коп, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору № кредитной карты по состоянию на 17 марта 2019 года в размере 93 792 (девяносто три тысячи семьсот девяносто два) руб. 22 коп., в том числе: основной долг – 72342 руб. 69 коп., просроченные проценты – 17 319 руб. 53 коп., штрафные проценты – 4 130 руб. основной долг 89887,95 руб., проценты – 32351,91 руб., штрафные проценты 3 540 руб., госпошлину 3013 руб. 76 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Озерский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.Р. Гибадуллина

Мотивированное решение изготовлено 03.06.2020 г.

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>