Копия №

Учет: 2.156 Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Приволжский районный суд 

<

адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

при секретаре судебного заседания Ахметшиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания Энергогарант» к ФИО3 о признании недействительным договора страхования и по встречному исковому заявлению ФИО3 к публичному акционерному обществ «Страховая акционерная компания Энергогарант» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Страховая акционерная компания «Энергогарант» (далее по тексту – ПАО САК «Энергогарант», истец) обратилось в суд с иском к ФИО3 (далее по тексту – ФИО3, ответчик) о признании недействительным договора страхования. 

В обоснование исковых требований указал, что между ПАО «САК «Энергогарант» и ФИО3 был заключен договор добровольного личного страхования по Программе «НС - Заемщик» - «Credito» от ДД.ММ.ГГГГ №, со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Условия страхования разработаны на основании и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утв. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ. №. В качестве страховых рисков в Полисе указаны: постоянная утрата трудоспособности - инвалидность I, II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (заболевания), указанных в п.4 и 5 Условий страхования, в период действия настоящего Полиса. Смерть Застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего Полиса в результате несчастного случая, или болезни (заболевания) указанных в п.4 и 5 Условий страхования. В Анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на все вопросы о наличии различных заболеваний, о нахождении на стационарном лечении за последние 5 лет, даны отрицательные ответы.

В тоже время, в Выписном эпикризе из медицинской карты стационарного больного № НУЗ «Отделенческая клиническая больница на станции Казань ОАО «РЖД» указано, что Ответчик находился на стационарном лечении в терапевтическом отделении № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Заключительный клинический диагноз: Основное заболевание: Железодефицитная анемия средней тяжести. Тромбоцитопения без геморрагического синдрома. Гепатоспленомегалия. Лимфома? Хроническое миелопролиферативное заболевание? Поверхностный гастродуоденит. Хронический цистит, вне обострения.

В Протоколе проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № года от ДД.ММ.ГГГГ - 50. Анамнез: Стац. лечение в больнице ОАО «РЖД» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: ЖДА средней тяжести. Тромбоцитопения без геморрагического синдрома. Гепатоспленомегали. Лимфома? Хроническое миелопролиферативное заболевание?

Таким образом, Ответчик указал в Анкете-заявлении не соответствующие действительности сведения об отсутствии заболеваний, также он указал, что не проходил стационарное лечение и тем самым умышленно скрыл указанную информацию от страховщика и ввел его в заблуждение.

На основании изложенного истец просит признать недействительным Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме. 

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судом принят к рассмотрению встречный иск ФИО3 к публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания Энергогарант» о взыскании страхового возмещения.

В обосновании встречного иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "САК Энергогарант" и ФИО3 был заключен договор добровольного личного страхования, страховыми рисками по данному договору являются постоянная утрата трудоспособности - инвалидность 1,2 группа, установленная впервые Застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, в период действия настоящего договора и смерть застрахованного лица.

Страховая сумма была согласована сторонами в размере 50 % задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору и составила 1790000 рублей.

Страховая премия в размере 4390 рублей была полностью оплачена Страхователем ДД.ММ.ГГГГ в день заключения договора.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Истцу была впервые установлена инвалидность, вторая группа, причиной установления инвалидности явилось заболевание.

По факту наступления страхового случая страхователь письменно обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако Страховщик в выплате страхового возмещения отказал.

На основании изложенного, ФИО3 просит взыскать с АО "Страховая акционерная компания "Энергогарант" 1000000 рублей направив на счет для перечисления на счет по кредитному договору №, заключенному между истцом и ПАО "Сбербанк".

Представитель истца по встречному иску в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика по встречному иску в судебном заседании возражал против заявленных требований, поддержав ранее приобщенный к материалам дела отзыв на встречное исковое заявление.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая ).

В силу части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование(страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ) – часть 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу части 2 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно части 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из части 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Судом установлено, что между ПАО «САК «Энергогарант» и ФИО3 был заключен договор добровольного личного страхования, что удостоверяется Полисом добровольного личного страхования (страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика кредита) (Программа «НС - Заемщик» - «Credito») от ДД.ММ.ГГГГ №, со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года

Договор страхования заключен на основании Условий добровольного личного страхования (Программа «НС - Заемщик» - «Credito»), которые изложены на оборотной стороне Полиса. В свою очередь, Условия страхования разработаны на основании и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утв. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ. № (далее - Правила страхования).

Страхователь и Застрахованное лицо - ФИО3. Выгодоприобретатель 1 - ПАО Сбербанк, являющийся кредитором Страхователя (Застрахованных лиц) в соответствии с Кредитным договором. 

В качестве страховых рисков в Полисе указаны:

Постоянная утрата трудоспособности - инвалидность I, II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (заболевания), указанных в п.4 и 5 Условий страхования, в период действия настоящего Полиса.

Смерть Застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего Полиса в результате несчастного случая, или болезни (заболевания) указанных в п.4 и 5 Условий страхования.

Приложения: Заявление на страхование (Приложение №) является неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Согласно п.11.2.2. Правил страхования Страхователь обязан при заключении Договора Страхования сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в Заявлении на страхование.

Договор страхования заключается на основании заполненной и подписанной Страхователем Анкеты-заявления, являющейся приложением к Договору страхования и его неотъемлемой частью. Анкета-заявление заполняется лично каждым застрахованным лицом.

В Анкете-заявлении прямо указано, что необходимо указать все необходимые сведения подробно и точно; страхователю необходимо убедиться в правильности и точности предоставленных сведений. Ошибки в данной информации влекут за собой возможность признания договора недействительным. Сообщение заведомо ложной информации является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

В Анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на все вопросы о наличии различных заболеваний, о нахождении на стационарном лечении за последние 5 лет, даны отрицательные ответы.

Однако в Выписном эпикризе из медицинской карты стационарного больного № НУЗ «Отделенческая клиническая больница на станции Казань ОАО «РЖД» указано, что Ответчик находился на стационарном лечении в терапевтическом отделении № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Заключительный клинический диагноз: Основное заболевание: Железодефицитная анемия средней тяжести. Тромбоцитопения без геморрагического синдрома. Гепатоспленомегалия. Лимфома? Хроническое миелопролиферативное заболевание? Поверхностный гастродуоденит. Хронический цистит, вне обострения.

В Выписке из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях от ДД.ММ.ГГГГ ГАУЗ «Городская поликлиника №» указано следующая информация: ДД.ММ.ГГГГ Терапевт Дз: Железодефицитная анемия ср. степени тяжести. Тромбоцитопения без геморрагического синдрома. Гепатоспленомегали. Лимфома? Хроническое миелопролиферативное заболевание? Поверхностный гастродуаденит. Хронический цистит, вне обострения.

В Протоколе проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2019 года от ДД.ММ.ГГГГ - 50. Анамнез: Стац. лечение в больнице ОАО «РЖД» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: ЖДА средней тяжести. Тромбоцитопения без геморрагического синдрома. Гепатоспленомегали. Лимфома? Хроническое миелопролиферативное заболевание?

Таким образом, Ответчик указал в Анкете-заявлении не соответствующие действительности сведения об отсутствии заболеваний, также он указал, что не проходил стационарное лечение и тем самым умышленно скрыл указанную информацию от страховщика и ввел его в заблуждение.

До подписания Договора страхования Ответчик, обращался в медицинские учреждения, наблюдался в них, проходил стационарное лечение, соответственно он был осведомлен об имеющихся у него вышеперечисленных заболеваниях и ему не могло быть неизвестно о наличии заболеваний.

Ответчик обладал возможностью сообщить обо всех указанных выше обстоятельствах, поскольку ничего не препятствовало предоставить полную и правдивую информацию, внести в Анкету-Заявление соответствующие действительности сведения и подписать ее. Доказательства обратного отсутствуют.

Соответственно сведения были умышленно скрыты. В Анкете-Заявлении к Договору страхования, являющейся составной частью Договора страхования, были сообщены заведомо ложные сведения об отсутствии заболеваний и прохождении лечения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается такое намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Таким образом, учитывая что при заключении договора страхования страховщиком были запрошены сведения о состоянии здоровья страхователя, в частности в п.14,15,16,17,24 заявления запрошены сведения о наличии заболеваний: Новообразования (злокачественные, доброкачественные, а также неуточненные); «Заболевания крови и кроветворных органов (лейкоз, анемия, увеличение лимфатических узлов и т.п.); «Заболевания желудочно-кишечного тракта (печени, поджелудочной железы, желчного пузыря, желудка, кишечника, прямой кишки); «Заболевания почек и/или мочеполовой системы, органов малого таза (мочекаменная болезнь, пиелонефрит, гломерулонефрит, единственная почка и т.п.); было достоверно известно в связи с его неоднократными обращениями за медицинской помощью, учитывая вышеприведенное руководящее указание Верховного Суда РФ, данное в п.10 Обзора утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования ФИО3 не были сообщены обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, в связи с чем договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № является недействительным в части страхования имущественных интересов ФИО3

Встречное исковое заявление ответчика ФИО3 к публичному акционерному обществу «Страховая акционерная компания Энергогарант» о взыскании страхового возмещения подлежит оставлению без удовлетворения, на основании следующего.

При заключении договора страхования истец ФИО3 был ознакомлен с условиями Программы добровольного страхования, которые отражены также в заявлении на включение в Программу добровольного страхования, что подтверждается подписью ФИО3 в заявлении. Истец получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования, согласился с условиями страхования. Помимо этого, ФИО3 согласился и с тем, что в случае сокрытия или предоставления им заведомо ложной информации о состоянии своего здоровья на момент подписания им данного заявления, договор страхования в отношении него будет являться недействительным с момента включения его в список застрахованных лиц.

Согласно статье 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с частью статьи 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Истцом при подаче в суд искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 6000 рублей за требования неимущественного характера, которая подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания Энергогарант» к ФИО3 о признании недействительным договора страхования, - удовлетворить.

Признать договор страхования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Страховая акционерная компания Энергогарант» и ФИО3 недействительным с момента его заключения.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания Энергогарант» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Встречное исковое заявление ФИО3 к публичному акционерному обществ «Страховая акционерная компания Энергогарант» о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд 

<

адрес>.

Судья. Копия верна подпись

Судья Приволжского 

районного суда 

<

адрес> А.Е.Алтынбекова 

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ