Дело 2-2852/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 августа 2017 года г. Комсомольск-на-Амуре.

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре (адрес). 

В составе: председательствующего судьи Фурман Е.Ю., 

при секретаре судебного заседания Чалой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Е заем» о признании договора денежного займа в части установления процентов недействительным, расторжении договора денежного займа, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Центральный районный суд г.Комсомольска-на - Амуре с исковым заявлением к ООО МФК «Е заем» о признании договора денежного займа в части установления процентов недействительным, расторжении договора денежного займа, взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между ним и ООО МКФ «Е заем» был заключен договор денежного займа (№) от (дата), по условиям которого, Займодавец предоставляет Заемщику потребительский денежный заем в размере 25.000 рублей на срок 30 дней по ставке 273,750% годовых. Полагает размер процентной ставки за пользование займом незаконным, договор денежного займа в данной части недействительным по тем основаниям, что данный пункт договора является кабальным, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствует темпам инфляции и превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, та как договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на их содержание. Ответчик пользуясь юридической неграмотностью истца, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил кредитный договор на заведомо не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Просит суд признать недействительным пункт договора денежного займа (№) от (дата), заключенного между ФИО1 и ООО МКФ «Е заем» в части установления процентов в размере 723,750% годовых, расторгнуть договор денежного займа, прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки по займу, взыскать денежную компенсацию морального вреда в сумме 15.000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, представлено заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия.

Суд, с учетом ходатайства истца ФИО1, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1, в соответствии с пунктом 5 статьи 167 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель ответчика ООО МФК «Е заем» не явился, извещался судом надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ООО МФК «Е заем», в соответствии с пунктом 5 статьи 167 ГПК РФ.

Из содержания письменного отзыва ООО МФК «Е заем» следует, что ООО МФК «Е заем» включено в реестр микрофинансовых организаций, что подтверждается Свидетельством о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций., вследствие чего на него не распространяется требования Банка России в отношении банков и иных кредитных организаций.

Между истцом ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Е заем» (дата) был заключен договор микрозайма (№). Факт заключения данного договора и получения по нему от ответчика денежных средств истцом не оспаривается. Общие условия договора микрозайма размещены на сайте ответчика в сети «Интернет», а также были дополнительно направлены истцу на указанный им адрес электронной почты после подачи им заявки на предоставление микрозайма. Индивидуальные условия договора микрозайма также были направлены истцу на указанный им адрес электронной почты. Индивидуальные условия были акцептованы Истцом путем совершения действий, предусмотренных Общими условиями договора микрозайма. На момент заключения спорного Договора в Обществе действовали общие условия договора микрозайма от (дата). В соответствии с п.4 Индивидуальных условий Договора микрозайма процентная ставка за пользование суммой микрозайма составляет 273,750 % годовых. Согласно п. 2 Индивидуальных условий Договора микрозайма срок возврата микрозайма составляет 30 дней с момента списания денежных средств с расчетного счета ООО МФК «Е заем» либо с номера Qiwi Кошелька, зарегистрированного на ООО МФК «Е заем». В отношении периода времени, соответствующего дате заключения договора микрозайма, Банком России было утверждено среднерыночное значение полной стоимости микрозайма. В строке 5.3.1.1 таблицы, утвержденной Банком России, указано значение стоимости микрозайма без обеспечения на срок до 30 дней включительно на сумму до 30 000 рублей - 613,177% годовых.При этом предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма без. обеспечения на срок до 30 дней включительно на сумму до 30 000 рублей, рассчитанное в соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона о потребительском займе, составляет 817,569 % годовых. Таким образом, процентная ставка, предусмотренная п.4 Договора микрозайма, находится в пределах предельной стоимости микрозайма, утвержденной Банком России. Следовательно, оспариваемые условия договора являются законными, договор не может быть признан кабальным. Договор микрозайма не может быть расторгнут в одностороннем порядке, поскольку истец не выполнил обязательств по возврату микрозайма. Нарушений ответчиком прав истца не имело место, в связи с чем, отсутствуют основания для компенсации истцу морального вреда. Просит суд в удовлетворении иска отказать полностью.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно требованиям статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В соответствии с требованиями части 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

Положениями части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьи 8 Федерального закона (№) ФЗ от (дата) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Согласно пункта1 части 2 статьи 9 Федерального закона № 151-ФЗ от (дата) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовая организация обязана: предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма; разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности ( пункт 3 статьи 1).

Согласно пунктов 1, 2 статьи 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Положениями ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от (дата) "О потребительском кредите ( займе )" установлено, что договор потребительского кредита ( займа ) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа ) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1).

К условиям договора потребительского кредита ( займа ), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3).

В соответствии со статьей 7 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа ) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (п. 14).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, (дата) между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Е заем» был заключен договор микрозайма (№).

Договор микрозайма (№) от (дата) - является договором-офертой. Заимодавец - является микрофинансовой организацией. В соответствии со ст. 435 ГК РФ данный документ в совокупности с положениями Индивидуальных условий Договора, далее по тексту именуемый «Оферта», определяет условия предоставления Займа и является официальным предложением Заимодавца. Полным и безоговорочным акцептом настоящей Оферты (ответом Заёмщика о её принятии) является выполнение Заемщиком действий в порядке, определенном Главой 2 настоящих Условий (в соответствии со ст. 438 ГК РФ). Совершение Заемщиком указанных в Главе 2 Общих условий договора действий (акцепт Оферты) означает полное и безоговорочное принятие Заемщиком всех условий Договора без каких-либо изъятий и/или ограничений и свидетельствует о том, что Договор юридически равносилен заключению договора в простой письменной форме (в соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно скриншота Интернет страницы «Мои займы» на сайте «ezaem.ru» сумма займа составила – 25.000 рублей, комиссия 5.625 рублей, сумма к оплате 30.625 рублей, срок оплаты (дата).

Согласно индивидуальных условий договора микрозайма (№) от (дата), представленного в материалы дела истцом, сумма займа составила 25.000 рублей, лимит кредитования отсутствует, процентная ставка 273,750% При этом в правом верхнем углу индивидуальных условий договора микрозайма, крупными буквами имеется поле в котором указана полная стоимость микрозайма 273,750 %.

Согласно пунктов 2.1.3, 2.1.4 Общих условий договора микрозайма, клиент обязуется вернуть предоставленную сумму микрозайма в порядке и сроки, обусловленные Индивидуальными условиями, и уплатить начисленные на нее и предусмотренные Индивидуальными условиями проценты за пользование Микрозаймом. В связи с тем, что сумма микрозайма и сумма процентов за пользование Микрозаймом подлежат уплате Клиентом Обществу единовременным платежом в срок, установленный Индивидуальными условиями, периодичностью платежей является содержащаяся в Индивидуальных условиях информация о сроке (периоде), на который предоставлен микрозайм.

Истцу ФИО1 перечислена сумма займа в размере 25.000 рублей, при оформлении заявки на получение займа в личном кабинете, после согласия на заключение договора-оферты, что подтверждается доводами искового заявления.

Таким образом, суд считает, что заключенный между истцом ФИО1 и ООО МФК «Е заем» договор микрозайма не противоречит приведенным нормам права. 

Правила предоставления истцом микрозаймов утверждены приказом от (дата) директора ООО МФК «Е заем». Предложение (оферта) содержит информационный блок с условиями предоставления и возврата микрозайма. Данный договор был заключен в результате акцепта заемщиком ФИО1 указанного предложения (оферты) и предоставления заемщику суммы микрозайма.

Указанные обстоятельства заключения договора микрозайма путем принятия оферты микрокредитной организации и обстоятельства получения суммы микрозайма не отрицаются ФИО1, согласно доводам искового заявления. 

Согласно пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно требованиям частям 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, Законом «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011г. потенциальный Заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение займа, после ознакомления потенциального заемщика с условиями договора потребительского займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным Заемщиком индивидуальный ключ (CMC-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор потребительского займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Суд считает, что своими действиями ФИО1 в соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ выразил свое согласие на использование во всех отношениях между заемщиком и Обществом аналога собственноручной подписи заемщика в виде: (а) электронной почты Заемщика. 

Судом установлено, что условия договора микрозайма были установлены сторонами по их согласованию, ФИО1 знал об условиях микрозайма, о размере процентной ставки, предусмотренной за пользование займом, был согласен с ними и осуществила действия, направленные на получение денежных средств, тем самым приняла на себя риски по исполнению данного договора микрозайма. 

Таким образом, суд установил, что ФИО1 получил микрозайм в ООО МКФ «Е заем» на условиях, которые были ему известны, и с которыми он был согласен, знал о своих обязанностях по договору микрозайма.

ФИО1 в обоснование своих требований указывает на то, что размер процентной ставки по кредиты слишком завышен, и условия по предоставлению микрозайма являются кабальными.

Критерием определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма является среднерыночные значения полной стоимости кредитов по категориям. 

Положениями ч.ч.8, 11 статьи 6 Федерального закона от (дата) (№)-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

Порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов 

(займов)и порядок ежеквартального расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), установлен Указанием Банка России от (дата) (№)-У.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских микрозаймов без обеспечения, заключенные на срок до 1 месяца, на сумму до 30000 рублей за период с 01 апреля по (дата) составило 613,177%.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что процентная ставка в размере 273,750% годовых по договору микрозайма, не превышает ограничений, установленных ч.ч.8, 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», т.е. среднерыночное значение более чем на одну треть.

Довод истца о кабальности сделки не может быть принят судом во внимание по следующим основаниям:

Согласно требованиям части 3 статьи 179 Гражданского кодекса РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу статьи 179 Гражданского кодекса РФ, для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего, явно невыгодные для него условия совершения сделки, причинная связь между стечением тяжелых обстоятельств и совершением сделки на крайне невыгодных для потерпевшего условиях, осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде. 

Как установлено выше, договор микрозайма (№) был заключен ФИО1 в добровольном порядке. Доказательств того, что данная сделка была совершена под принуждением, обманом, под воздействием насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка было совершена вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях, истцом суду представлено не было. ФИО1 при оформлении заявки на предоставление микрозайма, был ознакомлен с условиями займа, и заключив договор на предложенных условиях, тем самым выразил свое согласие на получение займа на указанных в договоре условиях. 

ФИО1 на стадии заключения договора располагал всей необходимой информацией об условиях, на которых микрофинансовая организация оказывает услуги по предоставлению займа, был ознакомлен с предусмотренными договором платежами, с размером процентов за пользование кредитом, не оспаривал условия договора. Между сторонами в соответствии с гражданским законодательством согласованы все условия договора, в том числе и проценты за пользование займом. Истец был согласен со всеми положениями договора, обязалась их выполнять, не возражал против такой сделки. 

Условия договора займа были согласованы между сторонами без каких-либо изъятий, ФИО1, выразив свое волеизъявление на получение займа путем заполнения регистрационной анкеты на сайте ответчика и подтверждением своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Установление в договоре процентной ставки за пользования займом в размере 273, 750% в данном случае, не влечет признания данных условий договора недействительными или не соответствующими закону. 

Кроме того, доводы о том, что процентная ставка по договору займа не правомерна и должна соотноситься с размером ставки рефинансирования ЦБ РФ суд считает не обоснованными.

Действующее законодательство Российской Федерации, в том числе, нормативно-правовые акты Центрального Банка Российской Федерации не предусматривают специальных правил и формул позволяющих установить зависимость и соотношение процентной ставки Договора займа со ставкой рефинансирования ЦБ РФ. 

Ставка рефинансирования - это процентная ставка (в процентах годовых), которая применяется Центральным Банком Российской Федерации при предоставлении кредитов кредитным организациям. Данная величина не применяется к отношениям участников Договора микрозайма, одной стороной по которому является юридическое лицо (Заимодавец), а второй - физическое лицо (Ответчик).

Кроме того, как указывалось ранее, в статье 6 Федерального закона от 21.12.2013г. (№)-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» указана формула для расчета полной стоимости кредита (займа), среднерыночное значение которой за период (квартал) и предельные значения которой устанавливаются ЦБ РФ и публикуются на официальном сайте ЦБ РФ, и в соответствии с ч. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите ( займе )», на момент заключения договора потребительского кредита ( займа ) полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита ( займа ), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Поскольку договор займа заключался по волеизъявлению обеих сторон, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, его условия устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из договора займа, суду не представлено, также как не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении договора. 

Также ФИО1 не представлено доказательств того, что при заключении договора он предлагал кредитору изложить часть пунктов договора в иной редакции и ему было отказано со ссылкой на какие-либо типовые формы или правила, утвержденные кредитной организацией, не допускающие внесения в проект договора займа изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора. 

ФИО1 в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представил доказательств того, что заключенная им сделка носила кабальный характер, была заключена на крайне невыгодных для него условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и то, что другая сторона сознательно использовала эти обстоятельства в своих интересах. 

Для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, оснований не усматривается, поскольку указанные требования производны от основных требований, в удовлетворении которых отказано, причинения истцу морального вреда виновными действиями ответчика, нарушений прав потребителя по заявленным истцом основаниям судом не установлено. 

Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Е заем» о признании договора денежного займа в части установления процентов недействительным, расторжении договора денежного займа, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в течении 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Фурман Е.Ю.