63RS0038-01-2022-0008660-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2023 года г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Мороз М.Ю.,

при помощнике судьи Пономаревой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3433/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Самарского отделения № к ФИО1, ФИО1 в лице попечителя ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных отношений, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Самарского отделения №, обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с наследников задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 486104,88 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8061,05 руб. В обосновании заявленных требований, указал, что, истец на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит ФИО3 в сумме 479041,92 руб. на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн и «Мобильный банк». Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 4 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету. Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. Поскольку смерть не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд с настоящим иском к наследникам. По кредитному договору за период по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 486104,88 руб. Ответчикам направлялось требование о досрочном расторжении кредитного договора и возврате суммы кредита, которое в добровольном порядке не исполнено. 

В ходе судебного разбирательства в качестве соответчика привлечена дочь ФИО3 - ФИО1 в лице попечителя ФИО2.

ДД.ММ.ГГГГ Кировским районным судом 

<

адрес> вынесено заочное решение, которым исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Самарского отделения № к ФИО1, ФИО1 в лице попечителя ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных отношений, удовлетворены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ на основании определения Кировского районного суда 

<

адрес> вышеуказанное заочное решение отменено, производство по делу возобновлено. 

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, её представитель ФИО4, ФИО1 в лице попечителя ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. От представителя ФИО4 поступило ходатайство о рассмотрении дело в её отсутствие.

Представитель ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, представили письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу пункта 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-Ф3, электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Закона «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи»).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор на сумму 479 041,92 руб. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн и «Мобильный банк». Должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительского кредита размещены на сайте www.sberbank.ru.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. 

Согласно п. 6 договора погашение кредита производится 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11879,68 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата– 17 число месяца. 

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Истец свои обязательства по указанному договору исполнил в полном объеме, заемщик ФИО3 получив кредит и воспользовавшись средствами предоставленного кредита, ненадлежащим образом исполняла обязательства, предусмотренные условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету №. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла.

Согласно сведениям, представленным на запрос суда нотариуса ФИО5, после смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело, № с заявлением о принятии наследства по всем основаниям и о выдаче свидетельства о праве на наследство обратились: дочь - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: 

<

адрес>, тер. 18 км 

<

адрес>; дочь – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: 

<

адрес>, тер. 18 км 

<

адрес>. Мать наследодателя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ подала заявление об отказе от причитающийся доли на наследство по всем основаниям наследования. Наследственное имущество состоит из помещения по адресу: 

<

адрес>, тер. 18 км 

<

адрес> (ограничение права и обременение объекта недвижимости: вид: ипотека в силу закона), принадлежащего наследодателю ФИО3 на день смерти ДД.ММ.ГГГГ. Свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

Абзацем 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как разъяснено в пунктах 58, 59, 60 и 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа;

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из приведенных правовых норм права и разъяснений следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Таким образом, судом установлен факт наличия у ФИО3 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника.

Следовательно, наследники должны отвечать перед истцом за неисполнение обязательств ФИО3 по выплате образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, наследодатель ФИО3 при жизни являлась собственником квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, тер. 18 км., 

<

адрес>, кадастровый №, с обременением права: ипотека в силу закона.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству стороны ответчиков определением суда от ДД.ММ.ГГГГ назначена оценочная экспертиза, производство которой поручено экспертам аккредитованной организации Публичного акционерного общества «Сбербанк России»: «Общество с ограниченной ответственностью «Мобильный Оценщик».

Согласно заключению «Общество с ограниченной ответственностью «Мобильный Оценщик», стоимость указанной квартиры с кадастровым номером 63:01:0223001:1098 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3346 000,00 руб., оценщик имеет право на проведение оценки, является членом СРО, имеет квалификационный аттестат в области оценочной деятельности, при этом был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ. Доказательств, опровергающих выводы представленного заключения, стороной ответчиков суду не представлено.

Согласно справке, выданной ПАО Совкомбанк, ФИО3 является заемщиком банка по договору, открытому в рамках продукта кредита на приобретение недвижимости кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, кредит выдан в размере 2600000,00 руб.

Согласно расчету задолженности, представленной ПАО Совкомбанк на запрос суда, сумма полной задолженности ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату смерти составляет 2595476,40 руб. 

Согласно расчету истца, задолженность ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет 486 104,88 руб., в том числе: просроченные проценты – 50 231,71 руб., просроченный основной долг – 435 873,17 руб. 

Проверив представленный расчет, суд находит его с арифметической точки зрения верным, иной достоверный расчет задолженности, в том числе контррасчёт, суду не представлен.

Согласно полученным на запрос суда сведениям и документам от ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни», ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни и здоровья. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования, поскольку до даты подписания заявления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был установлен диагноз: «С 56 злокачественное новообразование яичника», смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, соответственно у страховой компании отсутствуют основания для проведения страховой выплаты. Ранее данный отказ был направлен выгодоприобретателям по договору страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что наследственного имущества достаточно для погашения задолженности в размере 486 104,88 руб., в связи с этим в пользу истца с ответчиков в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 486 104,88 руб., а кредитный договор следует расторгнуть.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" (при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ). Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323,1080 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), соответственно в пользу истца с ответчиков солидарно подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная истцом при подаче иска в суд в размере 8061,05 руб.,

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Самарского отделения № к ФИО1, ФИО1 в лице попечителя ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных отношений, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт серии № №, выданный отделом УФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 630-006, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, уроженки 

<

адрес>, паспорт серии 3619 №, выданный ГУ МВД России по 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ код подразделения 630-006 в лице попечителя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт серии 3602 №, выданный Промышленным РУВД 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 632-005 в пользу ПАО Сбербанк ИНН №, ОГРН № в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 486 104,88 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 061,05 руб., а всего 494 165 (четыреста девяноста четыре тысячи сто шестьдесят пять) рублей 93 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательном виде.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий М.Ю. Мороз