Дело № 2-1214/17

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего: Сальниковой Е.Н.,

при секретаре: Киринович А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

23 марта 2017 года,

гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 05.12.2014 г. ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года, о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 года ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 2 000 000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита наличными, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 2 000 000 руб., проценты за пользование кредитом – 16,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 50 000 руб. Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредиту наличными сумма задолженности Заёмщики перед АО «Альфа-Банк» составляет 1 543 744,18 руб., а именно: просроченный основной долг 1 534 918,30 руб.; штрафы н неустойки 8 825,88 руб. Указанная задолженность образовалась в период с 25.03.2015г. по 25.06.2015г.

После уточнения требований просят взыскать с ответчика в пользу «Альфа-Банк» (АО) задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от 05.12.2014г. в размере 1523744,18 руб., из которых: просроченный основной долг -1 514 918,30 руб.; неустойка за несвоевременную оплату процентов – 4515,79 руб., неустойка за несвоевременную оплату основного долга- 4310,09 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена путем направления смс-уведомления на номер телефона ответчика с учетом выраженного ею в расписке согласия на извещение с помощью направления СМС (л.д.53). В материалах дела имеется отчет о доставке смс-уведомления о дате заседания, в связи с указанными обстоятельствами суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 314 ГК РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, предусматривающими, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Часть 3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из ч.1 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме этого, согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учётной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05 мая 2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12 ноября 2014 года, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

В ходе судебного заседания установлено, что 05.12.2014 г. ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение № № о кредитовании на получение Кредита наличными. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, путем присоединения ответчика к Общим условиям договора потребительского кредита наличными, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 19.06.2014г.

05.12.2014 г. ОАО «Альфа-Банк» предложил ФИО1 заключить с банком соглашение о кредитовании, по которому сумма кредитования составила 2000000 руб., проценты за пользование кредитом - 16,99 % годовых, срок возврата кредита-60 месяцев, сумма ежемесячного платежа -50 000 руб., что подтверждается кредитным предложением.

С указанным кредитным предложением ответчик ФИО1 была ознакомлена лично, о чем имеется ее подпись, следовательно согласилась на заключение кредитного соглашения на тех условиях. 

Истец в полном объеме выполнил возложенные на него обязательства по Кредитному договору, а именно перечислил на счет ответчика сумму кредита в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям кредитного договора погашение задолженности по договору производится заемщиком, путем внесения ежемесячных платежей, согласно Графику платежей. Сумма ежемесячного платежа составляет 50 000 рублей.

Согласно Кредитному договору, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пеню) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязанностей.

Согласно расчету задолженности на 23.03.2017 года, заемщик нерегулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, чем нарушил условия кредитного договора. 

Как следует из представленного банком расчета по состоянию на 23.03.2017 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет 1523744,18 руб., а именно: просроченный основной долг 1 514 918,30 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов 4515,79 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 4310,09 руб.

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет задолженности по кредиту исходя из условий, предусмотренных договором, а также произведенных ответчиком платежей, которые отражены в выписке по счету. Ответчиком расчет не оспорен.

Согласно п. 6.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части Кредита. До настоящего времени ответчик требования банка не исполнил. 

Из расчета задолженности следует, что ответчик платежи по кредиту не производит. В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, уплаты процентов за пользование кредитом, Альфа-Банк (АО) требует досрочного возврата всей оставшейся суммы долга. 

Согласно справки по кредиту образование просрочки началось 25.03.2015 г. Платежи по кредиту ответчик вносила с нарушением сроков, предусмотренных графиком. В связи с допущенными нарушениями истец потребовал досрочно всю сумму долга.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 6.4 Общих условий договора потребительского кредита также предусмотрено право кредитора досрочно взыскать задолженность по кредиту, начисленным процентам и/или в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае просрочки заемщиком уплаты начисленных процентов или нарушения дат погашения кредитов.

Поскольку при нарушении заемщиком сроков возврата очередной части кредита право банка на предъявление требования о досрочном исполнении заемщиком всех своих обязательств установлено как законом, так и договором, требования АО «Альфа-Банк» в части взыскания основного долга в сумме 1514918,30 руб. подлежат удовлетворению.

Также Банк просит взыскать неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 4515,79 руб. и за несвоевременную уплату основного долга 4310,09 руб.

По условиям кредитного соглашения за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п. 12 Индивидуальных условий).

Однако при рассмотрении требований истца о взыскании неустойки по кредиту, суд исходит из того, что правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку по заключенным сторонами договорам начисляются проценты за пользование кредитом, размер неустойки не должен превышать 20% годовых, или 0,05% в день.

По условиям кредитного договора, заключенного с ответчиком пеня (неустойка) за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,1 % в день от суммы неисполненного обязательства или 36,5% годовых, что превышает предельный размер пени, установленный ч.21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите».

Таким образом, установленный Банком размер ответственности в процентном выражении за нарушение сроков платежей, несоразмерен последствиям нарушения обязательства, является нарушением требования части 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая, что установленная истцом неустойка за каждый день от суммы просроченной задолженности превышает 20% годовых противоречит приведенной императивной норме, суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку основного долга по договору от 05.12.2014 года с 4310,09 руб. до 1800 руб., неустойку за просрочку уплаты процентов с 4515,79 руб. до 2000 руб. Снижая неустойку суд учитывает также период просрочки, существенность нарушений условий оплаты по договору, а также разъяснения, содержащиеся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в соответствии с которыми снижение неустойки допускается только по обоснованному заявлению должника – коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, коммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности. При взыскании неустойки с иных лиц, не являющихся коммерческими организациями и индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах требование о досрочном взыскании кредита и неустойки подлежит частичному удовлетворению с учетом снижения размера неустойки. Таким образом, в пользу АО «Альфа-Банк» с ответчика следует взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 05.12.2014г. в размере 1518718,30 руб. (15414918,30+2000+1800).

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии ос ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Альфа-Банк (АО) при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 15 918,72 руб., что подтверждается платежным поручением от 02.10.2015г. №г.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика следует взыскать госпошлину в заявленном размере 15 918,72 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 05.12.2014г. в общем размере 1518718,30 руб., из которых просроченный основной долг – 1 514 918,30 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 2000 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 1800 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 918,72 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Н. Сальникова

Решение в окончательной форме изготовлено 27 марта 2017 года