Дело № 2-3540/2025 (УИД 42RS0009-01-2025-006043-84)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 10 сентября 2025 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при помощнике судьи Яковлевой В.Д., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 19.03.2025 между ПАО «Банк Уралсиб», с одной стороны, и ФИО3, с другой стороны, был заключен кредитный договор, состоящий из общих и индивидуальных условий договора.

В кредитном договоре без согласия заемщика была установлена дополнительная услуга «Своя ставка». Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитором от заемщика получено заявление об отказе от услуги «Своя ставка» и возврате денежных средств.

03.04.2025 ФИО3 в адрес ПАО «Банк Уралсиб» подано заявление об отказе от услуги «Своя ставка» и возврате денежных средств по кредитному договору № ### за эту услугу. 

Заявление было ответчиком удовлетворено, услуга прекращена. 

22.04.2025 ФИО3 пришло смс-оповещение об увеличении размера процентной ставки по вышеуказанному кредитному договору до 37,5%, в связи с отказом от услуги «Своя ставка».

ФИО3 не согласен с увеличением процентной ставки, данное действие является неправомерным.

Размер ставки по договору кредита является существенным условием договора, требующим обязательного согласования между займодателем и заемщиком.

Поскольку сторонами договора при его заключении было согласовано условие о процентной ставке по кредиту в размере 16,90%, то дальнейшее изменение этого условия возможно только при взаимном согласии сторон - кредитора и заемщика.

Поскольку законом или иным правовым актом возможность одностороннего увеличения процентной ставки в отношении заемщика не установлена, действия ПАО «Банк Уралсиб» по увеличению процентной ставки кредитному договору № ### до 37,5% являются необоснованными и непротиворечащими действующему российскому законодательству.

Вместе с тем, Роспотребнадзор уже давал оценку вышеуказанной услуги в других регионах и признавал ее незаконной, поскольку по своей сути услуга «Своя ставка» не является услугой, не несет каких-либо благ, а лишь вводит потребителя в заблуждение.

До момента заключения договора потребительского кредита - потребителю пришло смс-сообщение от ПАО «Банк Уралсиб» о рефинансировании ранее взятых кредитов со ставкой 16,90 % годовых, фактически же потребителю навязали новый кредит на еще более кабальных условиях, чем все предыдущие, одновременно вводя потребителя в заблуждение относительно условий договора. Потребителю не было разъяснено содержание услуг и «Своя ставка».

Истец просит суд изменить договор № ### от 19.03.2025 в части.

Признать п.4.2 договора № ### от 19.03.2025 ничтожным.

Установить процентную ставку по кредитному договору № ### от 19.03.2025 в размере 16,90 % годовых.

В судебное заседание истец не явился, извещен о слушании дела надлежаще, в телефонограмме от 10.09.2025 просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1, действующий по доверенности от **.**.**** №###, в судебном заседании поддержал доводы иска.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» ФИО2, действующий по доверенности от **.**.**** №###, в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, полагая, что по доводам истца его права как потребителя банком не нарушены. Об условиях договора истец был надлежаще ознакомлен при подписании договора.

С учетом мнения представителей сторон суд рассмотрел дело в отсутствие истца.

Заслушав представителей сторон, изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если Федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Судом установлено, что 19.03.2025 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО3 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 3 015 157.35 рублей по 19.03.2031 (включительно).

Процентная ставка установлена в размере16,90% годовых с учетом подключения услуги «Своя ставка». 

Согласно п. 4.2 договора при отказе заемщика от услуги «Своя ставка» кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 37.50% годовых. При этом указанная процентная ставка не может быть выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки по причине отказа заемщика от услуги «Своя ставка». Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитором от заемщика получено заявление об отказе от услуги «Своя ставка» и возврате денежных средств.

В соответствии с п. 4.3 при предоставлении заемщиком кредитору документов на предмет залога, указанных в п. 10, в течение первых трех процентных периодов, кредитор уменьшает размер процентной ставки, указанной в п.4.1 и п.4.2, на 1 (один) процентный пункт. Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик предоставил кредитору документы на предмет залога, по дату фактического возврата кредита (включительно).

Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик, подписав индивидуальные условия кредитного договора присоединяется к общим условиям кредитного договора, подтверждает ознакомление и согласие с общими условиями кредитного договора, а также понимание их содержания. Общие условия кредитования размещены на официальном интернет-сайте кредитора в сети «Интернет» www.uralsib.ru/kredity и выдаются кредитором по требованию заемщика,. Согласно п. 15 Индивидуальных условий Кредитного договора, Кредитором Заемщику не оказываются за отдельную плату услуги, необходимые для заключения Кредитного договора.

Общие условия кредитного договора являются частью кредитного договора, устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения для предоставления потребительских кредитов.

Согласно п. 2.1 общих условий кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Кредит выдан в соответствии с тарифами ПАО «БАНК УРАЛСИБ» для физических лиц потребительский кредит под залог автомототранспортного средства.

Денежные средства перечислены на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером, выпиской по счету №###. 

01.04.2025 со счета заёмщика была списана сумма 1 015 157,35 рублей в счет оплаты услуги «Своя ставка». 

В связи с непредставлением заемщиком кредитору документов на предмет залога процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 16.90 % годовых.

03.04.2025 ФИО3 подал в банк заявление об отказе от услуги «Своя ставка» и возврате денежных средств за услугу. В тот же день денежные средства в размере 1 015 157,35 рублей были зачислены на счет заемщика.

В связи с отказом ФИО3 от услуги «Своя ставка», с 22.04.2025 процентная ставка по договору была увеличена до 37,5%. 

28.04.2025 от ФИО3 в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступила претензия, в которой он выразил несогласие с повышением процентной ставки по кредитному договору.

На претензию банком 29.04.2025 направлен ответ, из которого следует, что обслуживание кредитного договора осуществляется банком в соответствии с его условиями.

Проанализировав приведенные обстоятельства, суд не нашел нарушений в действиях банка.

О размере процентной ставки по договору, ее изменении после отказа от услуги «Своя ставка» истец был осведомлен до подписания договора. Об этом свидетельствуют фактические обстоятельства заключения договора. 

19.03.2025 от ФИО3 посредством сервиса Интернет-Банк в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подано заявление-анкета №### о предоставлении потребительского кредита.

Истец в заявлении собственноручно выразил согласие на оказание дополнительных услуг, выбрал услугу «Своя ставка» стоимостью 1 015 157.35 рублей.

Заемщик подтвердил также, что ознакомлен с возможностью заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и приобретения услуги «Своя ставка»; отказаться от указанных дополнительных услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на их оказание посредством обращения к лицу, оказавшему услугу, с заявлением об отказе от услуги; требовать от лица, оказавшего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных мною за оказание дополнительной услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной мне до дня получения лицом, оказавшим мне услугу, заявления об отказе от услуги; требовать от Банка возврата денежных средств, уплаченных мною третьему лицу, оказавшему услугу за оказание дополнительной услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной мне до дня получения заявления об отказе от услуги, при неисполнении третьим лицом, оказавшем такую услугу, обязанности по возврату мне денежных средств.

Также заемщик признал и подтвердил, что банком ему разъяснена возможность заключения кредитного договора без приобретения дополнительных услуг.

Письмом ЦБР от 12 октября 2010 г. N 15-1-3-9/4779 «О применении Положения Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П», определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

Согласно условиям кредитного договора с оспариваемой опцией процентная ставка по кредиту была снижена до 16,9%, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 37,5% (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) потребительского кредита без подключения опции к договору.

При этом, по состоянию на 19.03,2025 ключевая ставка Банка России составляла 21% годовых. В российской экономике ставка рефинансирования ЦБ РФ (ключевая ставка) представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами, что является общеизвестным фактом. Поэтому процентная ставка по кредиту в размере 16,9% при отсутствии условий, достигнутых сторонами при заключении кредитного договора, позволит заемщику получить доступ к финансированию за счет другого лица (банка) на нерыночных условиях.

Из заявления-анкеты заемщика, подписанного заёмщиком, следует, что он осуществил выбор кредитного продукта с дополнительной услугой «Своя ставка». Выбор кредитного продукта был осуществлен заемщиком самостоятельно до заключения кредитного договора.

Таким образом, доводы истца об установлении процентной ставки в размере 16,90% являются несостоятельными, так как банк с момента отказа заемщика от опции не увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, а перестал применять к ней пониженную процентную ставку.

Основания для обязания установить процентную ставку в размере 16,90% у суда отсутствуют. 

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Учитывая, что п. 4.2 договора между сторонами соответствует закону, не нарушает права истца, с его содержанием истец был ознакомлен до подписания договора, выразил согласие на указанный в пункте договора порядок установления процентной ставки, то оснований для внесения изменения в договор и признания п. 4.2 договора недействительным не имеется.

Таким образом, исковые требования суд оставляет без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя, изменении условий кредитного договора, признании пункта договора ничтожным, возложении обязанности оставить без удовлетворения в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.

Судья подпись Т.А. Шурхай

Мотивированное решение изготовлено 24.09.2025.

Копия верна судья Т.А. Шурхай