Дело №2 - 876/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

17 сентября 2018 года г. Тверь

Пролетарский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Голосовой Е. Ю., 

при секретаре Рощупкиной Е. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об обязании привести график платежей по кредитному договору в соответствии с договором, в части полной стоимости кредита с определением полной стоимости кредита, и периода начисления кредита, взыскании денежных средств, признании незаконными действия банка по переводу заемных денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов

У с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои исковые требования следующим. Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 23.06.2017 г. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был выдан кредит в сумме 151572,64 рублей сроком на 36 месяцев под 24,9 % годовых с ежемесячным платежом в размере 6021,74 рублей. При заключении договора отдельные пункты договора, относительно изменения процентной ставки по договору, начисления каких - либо комиссий с ФИО1 не обсуждались, подписью сторон не удостоверялись. К Заявлению о предоставлении потребительского кредита от 23.06.2017 г., подписанного сторонами, прилагался График платежей, согласно которому стоимость кредита составляла 246 712,51 рублей, из них:

15572,64 рублей - основной долг, 95 139,87 рублей проценты по кредиту, комиссии по кредиту - 0 рублей. При этом, в нарушение условий договора 23.06.2017 г. с истца была удержана комиссия за изготовление карты в сумме 5 199 рублей. Несмотря на указанную в индивидуальных условиях Договора потребительского кредита полную стоимость кредита в размере 24,9 % годовых, график платежей по кредиту рассчитан с учетом процентной ставки в размере 38,56% годовых, которая нигде в условиях кредитного договора не фигурирует. Кроме того, перечисляя заемные денежные средства на счет истца №, открытый в ПАО «Совкомбанк», ответчик открывает на имя истца также лицевой счет №, куда самовольно без согласования с истцом 24.06.2017 г. переводит денежные средства с основного счета заемщика. Соответственно, у истца возникают обязательства по оплате кредита как по основному счету, так и по счету дополнительному. Истец считает, что банк должен произвести перерасчет задолженности по кредиту с учетом процентной ставки в 24,9 % годовых, а очередность списания денежных средств должна быть установлена в следующем порядке: в первую очередь подлежит списанию сумма основного долга по кредиту, списание процентов осуществляется после списания основного долга. В данном случае, как следует из графика платежей, Банк в первую очередь списывает проценты по кредиту, а только потом - задолженность по основному долгу. С учетом полной стоимости кредита в размере 24,9 % годовых, полная стоимость кредита составит 216665,57 рублей. Истец неоднократно обращался к ответчику с заявлениями о признании незаконным перевода денежных средств с основного счета на дополнительный, и приведении графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, в соответствие с вышеназванным договором и установленной им процентной ставкой, но обращения истца были оставлены ответчиком без удовлетворения. Таким образом, права истца, как потребителя, также были нарушены. Ответчик, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще два действия, а именно: уплатить комиссию за снятие денежных средств со счета и заплатить комиссию за участие в программе страхования заемщиков. То есть при неуплате указанных в договоре комиссий в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Действия банка по взиманию комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ответчик обязан возвратить истцу денежные средства, оплаченные им в качестве комиссии за изготовление карты GOLD в сумме 5199 рублей. Размер денежной компенсации причиненного ФИО1 морального вреда оценивается им в размере 20 000 рублей. В силу положений ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку предоставление заемных денежных средств по договору потребительского кредитования является услугой, за нарушение обязательств ответчик оплачивает неустойку в размере 3 % от стоимости услуги. Поскольку права истца были нарушены ответчиком в день заключения договора, т е. 23.06.2017 г., период начисления неустойки составляет 273 дня (с 24.06.2017 г. по 23.03.2018 г.). Размер неустойки по ст. 28 Закона устанавливается в размере 151 572,64 руб. исходя из расчета: 151 572,64 * 3 % * 273 = 1 241 379,92 рублей. На основании вышеизложенного истец просит обязать ПАО «Совкомбанк» привести график платежей по кредитному договору № от 23.06.2017 г. в соответствие с вышеназванным кредитным договором в части полной стоимости кредита и определить полную стоимость кредита равной 216 665,57 рублей, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу денежные средства в сумме 5199 рублей, оплаченные им в качестве комиссии за изготовление карты GOLD, признать незаконными действия банка по переводу заемных денежных средств с лицевого счета №, открытого в ПАО «Совкомбанк», на лицевой счет №, открытый также в ПАО «Совкомбанк», денежные средства, оплаченные на счет №, зачесть в счет исполнения кредитных обязательств на лицевой счет № по Договору от 23.06.2017 г. №, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу денежные средства в сумме 15000 рублей в счет оплаты юридических услуг и 1200 рублей в счет оплаты доверенности представителя, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца денежные средства в сумме 20000 рублей в счет компенсации морального вреда, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца денежные средства в сумме 151572,64 рублей в счет неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Определением суда в качестве 3-его лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «МетЛайф».

В ходе судебного разбирательства истцом уточнялся размер исковых требований, согласно которым просит обязать ПАО «Совкомбанк» привести график платежей по кредитному договору № от 23.06.2017 г. в соответствие с вышеназванным кредитным договором в части полной стоимости кредита и определить полную стоимость кредита равной 216 665,57 рублей, период начисления кредита установить до 26.06.2020 г. с учетом ежемесячной выплаты по 6 018,49 рублей, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца денежные средства в сумме 216665,57 рублей в счет неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей», остальные требования оставил без изменения.

В ходе рассмотрения дела представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности от 21.07.2017.г. был уточнен предмет исковых требований в части обязания ПАО «Совкомбанк» привести график платежей по кредитному договору № от 23.06.2017 г. в соответствие с вышеназванным кредитным договором в части полной стоимости кредита и определить полную стоимость кредита равной 216665,57 рублей, период начисления кредита установить до 26.06.2020 г., признания незаконными действий банка по переводу заемных денежных средств в размере 50000 рублей с лицевого счета №, открытого в ПАО «Совкомбанк», на лицевой счет №, открытый также в ПАО «Совкомбанк», а также заявлен отказ от искового требования о зачете денежных средств, оплаченных на счет №, в счет исполнения кредитных обязательств на лицевой счет № по Договору от 23.06.2017 г. №., остальные требования оставлены без изменения.

Определением суда от 17.09.2018.г. производство по гражданскому делу в части искового требования о зачете денежных средств, оплаченных на счет №, в счет исполнения кредитных обязательств на лицевой счет № по Договору от 23.06.2017 г. № прекращено.

Истец в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в свое отсутствие и отсутствие своего представителя. Ранее представителем истца представлены письменные пояснения по делу, согласно которым указал, что ФИО1 был застрахован только на случай смерти, никаких иных Договоров страхования сторонами не заключалось. В своих возражениях ответчик ссылается на Договор группового добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № Совком-П, заключенный между ответчиком и ЗАО СК «Алико» 10.06.2011 г. При этом, ответчик «забывает» о том, что договор заключен до заключения договора между истцом и ответчиком, кроме того, имеются определенные ньюансы, связанные с, якобы, изменением названия страховщика. Ответчиком не представлено доказательств нарушения истцом согласованных с Банком Индивидуальных условий, а именно, использования наличных денежных средств, волеизъявления истца на изготовление платной карты ответчиком не представлено. В п. 1 ст. 862 ГК РФ выделены 4 основные формы проведения безналичных расчетов: с помощью платежных поручений; с использованием чеков; по аккредитиву; по инкассо. Также могут существовать и другие формы безналичных расчетов, если это предусмотрено соответствующим законом и правилами обслуживающего банка. Участники сделки сами выбирают удобную им форму оплаты (делают выбор в пользу наличного или безналичного расчета) и закрепляют сделанный выбор в условиях двухстороннего договора. Тогда как наличные денежные расчеты - это произведенные с использованием средств наличного платежа расчеты за приобретенные товары, выполненные работы, оказанные услуги (ст. 1 Федерального закона от 22.05.2003 N 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных Денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт"). Средствами наличного платежа на территории РФ являются банкноты (банковские билеты) и монета Банка России (ст. 29 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"). То есть, в данном случае, оснований для повышения процентной ставки по кредиту у ответчика не имелось. Доказательств несоблюдения условий безналичных операций стороной ответчика не представлено.

Ответчик в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о дате, времени, месте рассмотрения дела, письменно просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому указал, что считает требования истца необоснованными, не соответствующими закону и обстоятельствам дела, не подтвержденными доказательствами и не подлежащими удовлетворению. Утверждение истца, что при заключении договора, отдельные пункты договора, относительно изменения процентной ставки по договору, начисления каких-либо комиссий с ФИО1 не обсуждались, подписью сторон не удостоверялись - не соответствует действительности и материалам дела. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка по договору составляет 24,90%, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения Договора, в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику или в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения Договора в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, процентная ставка по Договору устанавливается в размере 34,90%. П. 11 Индивидуальных условий Договора предусмотрено, что целью использования заемщиком кредита является покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной и наличной формах согласно памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов) на потребительские цели. Памяткой (приложение к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита) установлены виды безналичных операций (погашение кредитных обязательств не является безналичной операцией): посредством банковской карты через торговые расчетные терминалы с целью оплаты товаров и/или услуг (работ); перевод денежных средств на счет юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с целью оплаты товаров и/или услуг (работ) в офисах Банка, с указанием в назначении платежа целевого направления денежных средств (оплаты товаров и/или услуг (работ)); перевод денежных средств на счет юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с целью оплаты товаров и/или услуг (работ) посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru, с указанием в назначении платежа целевого направления денежных средств (оплаты товаров и/или услуг (работ)). При этом установлено, что при переводе денежных средств необходимо соблюдать формат назначения платежа: оплата за (указывается цель оплаты: работа/ товар/ услуга) по (указывается документ основание (№ счета/ счет-фактуры и др.) дата документа основания. ФИО отправителя. Без НДС; оплата по (указывается документ основание (№ счета/ счет-фактуры и др.) дата документа основания за (указывается цель оплаты: работа/ товар/ услуга). ФИО отправителя. Без НДС. Заемщику была повышена процентная ставка по Кредитному договору до 34,90 % в связи с тем, что им не было соблюдено условие о проведении безналичной операции. П. 4 Памятки предусмотрено повышение процентной ставки в случае неисполнения условий по расходованию кредитных средств, Банк не повышал в одностороннем порядке процентную ставку по Договору потребительского кредита, в разрез утверждению истца. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны - Банк и Заемщик - пользуются равными правами и наполняют кредитный договор условиями по взаимному согласию. В Заявлении о предоставлении потребительского кредита Заемщик подтвердил, что ознакомился с условиями кредитования, что условия кредитования ему понятны и он согласен с ними. Кроме того, в Заявлении заемщикам предоставлен выбор, согласиться либо не согласиться с каждым пунктом заявления, путем проставления знака «V» сделать свой выбор «да» или «нет». Общие и индивидуальные условия договора написаны простым, понятным потребителю - потенциальному заемщику, языком. Информация обо всех условиях кредитования была доведена до истца в полном объеме, неправомерности действий сотрудника банком выявлено не было. Кроме того, Общими условиями кредитования (п. 4.2.2) предусмотрено, что в случае если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, он вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Условий кредитования и полностью возвратить сумму кредита Банку. В таком случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользованием кредитом за срок фактического пользования кредитом. Следовательно, в случае неприемлемости условий Договора, Заемщик был вправе отказаться от вышеуказанных обязательств. Между тем собственноручные подписи в Заявлении на предоставление кредита и Условиях кредитования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства Кредитного договора. истец выразил свое согласие с предоставляемым Банком кредитом, сроком кредита, сроком уплаты процентов, размером процентной ставки, размером неустойки, и иными платежами, установленными Договором, путем проставления своей подписи на каждой странице Кредитного договора. Ответчик категорически не согласен с утверждением, что ФИО1 был застрахован только на случай смерти, никаких иных договоров страхования сторонами не заключалось, а также, что Банк самовольно без согласования с Заемщиком перевел 24.06.2017 г. денежные средства с основного счета Заемщика. В Банке существует два вида кредитования — со страхованием (программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (личное страхование) - далее «Программа») и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном Заявлении на включение в программу страхования заемщиком ставится подпись. При согласии на включение в программу личного страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты. Указанная плата уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Клиент до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим (со страхованием или без такового). Кредитная документация - Заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия и Общие условия - содержат подробную информацию о порядке и условиях включения в программу страхования. Истец выразил согласие на заключение с Банком кредитного договора с включением его в программу добровольного страхования. Кредитный договор подписан Истцом собственноручно. Заявление на включение в Программу добровольного страхования, которое так же, как и кредитный договор было подписано Заемщиком собственноручно, было составлено Ответчиком на отдельном листе и содержало все условия страхования. Подписав Заявление на включение в программу добровольного страхования, а также кредитный договор, Истец подтвердил, что понимает - заключение договора добровольного страхования является личным пожеланием заемщика и его правом, а не обязанностью. Также, подписав Заявление, Истец подтвердил, что осознает свое право самостоятельно (без участия Банка) заключить договор страхования с АО «МетЛайф, а также с любой иной страховой компанией на аналогичных условиях. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка. Программа страхования заемщиков не является обязательным условием для получения кредита, участие заемщика в данной программе не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита и на процентную ставку по кредиту. Подключение к Программе является дополнительной платной услугой. В Заявлении на выдачу кредита Истец дал банку распоряжение о перечислении с его счета денежных средств на оплату услуги по включению его в Программу страховой защиты заемщиков. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - является комплексной программой, согласно которой Банк предоставляет заемщикам комплекс услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита и включает в себя среди прочего следующие обязанности Банка: застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе страхования, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату заемщику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов и др. в соответствии с п.2 раздела «Г» Заявлений о предоставлении кредитов. Данная услуга по включению заемщиков в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, как и любой договор, является возмездной в смысле ст.779 ГК РФ. Плата за Программу является вознаграждением Банка за оказание перечисленных в договоре услуг. Заключая договор страхования заемщика, и перечисляя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению Истца, Истец осознано и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за включение в Программу добровольного страхования. В случае неприемлемости условий о подключении к Программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Участие заемщика в Программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении. Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или потери работы. Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, заемщик в течение тридцати календарных дней с даты включения его в Программу добровольного страхования вправе обратиться к Ответчику с заявлением об отказе от страховой зашиты. В этом случае заемщикам возвращается плата за включение в программу страховой защиты. Согласно Общим условиям кредитного договора, в случае выхода Заемщика из Программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней, с даты включения в Программу, услуга по включению Заемщика в Программу считается оказанной, уплаченная сумма за включение в Программу страховой защиты не возвращается. Плата за оказание услуги по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты производится Заемщиком единовременно в день заключения Кредитного договора. Условиями Договора не предусмотрен возврат части платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты в случае досрочного исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. Таким образом, включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты является платной услугой, оказываемой Банком по поручению Заемщика в смысле ст.779 ГК РФ, ст. 958 ГК РФ к данным правоотношениям между Банком и Заемщиком применяться не может. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности рассматривается также в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истец при заключении кредитного договора имел возможность привлечь услугу по кредитованию без включения условий о страховании. Реализуемые Банком программы кредитования граждан предусматривают возможность предоставления индивидуального кредита без оформления личного страхования заемщика, в зависимости от его пожелания. Касательно договора страхования поясняют следующее, что между Ответчиком и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (новое наименование - АО «МетЛайф) был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10 июля 2011 года (Далее - Договор страхования). В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Предметом Договора страхования является оказание услуг ответчику (Банку) по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с Ответчиком договор кредитования и подтвердивших свое согласие на страхование. В соответствии с пунктом 1.1. Договора страхования страховщик (ЗАО «АЛИКО» (новое наименование - АО «МетЛайф)) принимает на себя обязательства за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем (Ответчиком), при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица осуществить Страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страховой суммы. При этом под Застрахованными лицами в соответствии с Договором страхования понимаются физические лица, заемщики потребительского кредита, заключившие с Банком договор кредитования и выразившие свое согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо в иных документах. Следовательно, по Договору страхования Страхователем выступает Ответчик (Банк), на котором лежит обязанность по уплате страховой премии, Страховщиком - ЗАО «АЛИКО» (новое наименование - АО «МетЛайф), Застрахованным лицом является Заемщик, который выразил свое согласие на включение в программу страхования в письменном Заявлении. Таким образом, заключение Договора страхования и присоединение к нему Заемщика полностью соответствует гражданскому законодательству РФ, в частности ст. 940 ГК РФ относительно формы договора страхования. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Заключая договор страхования Заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действует по поручению Заемщика и данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Утверждение истца, что ответчик неосновательно списал денежные средства с его счета, также не соответствует действительности по следующим обстоятельствам: 23.06.2017.г. истцом также было подано Заявление на выдачу пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой Классика». Продукт «Карта «Золотой ключ»» - это кредит, предоставляемый физическим лицам - Клиентам ПАО «Совкомбанк» на потребительские цели, в виде возобновляемой кредитной линии (овердрафт), посредством оформления заявки на кредит в отделении Банка, на основании которой к открытому (ранее) в ПАО «Совкомбанк» «Основному текущему банковскому счету» привязывается договор овердрафта на установленную в заявке сумму (лимит кредитования). Особенность продукта заключается в возможности получения вознаграждения за покупки (функция CashBack), а также предоставления льготного периода кредитования. Льготный период кредитования (грейс-период) составляет 56 дней. В заявлении-оферте на выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» Истец предоставил акцепт на удержание комиссии в размере 5199,00 руб. за обслуживание пакета, согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» с его банковского счета, а также иных счетов, открытых на имя Заемщика в ПАО «Совкомбанк». Данная услуга была подключена Истцу в связи с его личным желанием и волеизъявлением, кроме того, истец был вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание карты, однако такого заявления от Истца в указанный срок не поступало. Услуга на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой Классика» была не навязана Клиенту. Истец собственноручно подписал заявление, предварительно ознакомившись со всеми условиями предоставления услуги и проконсультировавшись по всем возникшим вопросам с менеджером. В связи с подписанным Заявлением и получением Услуги «Золотой Ключ с Комплексной защитой Классика» Истцу был открыт банковский счет №. В соответствии с п. 8 Заявления Клиент предоставил акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой Классика» с банковского счета №. Важно, что истец был также уведомлен о возможности подачи в Банк заявления о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение четырнадцати календарных дней с момента оплаты пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой Классика». Однако обращений Клиента в течение срока установленного заявлением в Банк не поступало. Из выписки по счету 40№ следует, что истец пользуется предоставленной картой 

<

данные изъяты> в рамках выдачи пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой Классика». Комиссия за выдачу банковской карты 

<

данные изъяты> составила 5199р. Пакет «Золотой Ключ» с программой страхования Классика составляет Банковскую Карту 

<

данные изъяты> и пакет по страхованию страхования от несчастных случаев. По состоянию на 29.08.2018 года сумма полной задолженности Истца по кредитному договору составляет - 159 669,07 руб., из них: просроченная задолженность-48 882,68 руб.; проценты по кредиту - 631,95 руб.; основной долг - 110154,44 руб. Таким образом, истец не исполнил своих обязательств по Договору по выплате суммы основного долга и суммы процентов, кроме того у истца имеется просроченная задолженность за несвоевременное погашение кредита. Взыскание с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда в размере 20 000,00 руб. считают необоснованным. Все обстоятельства, на которые ссылался истец, в силу ст. 56 ГПК РФ должны быть подтверждены доказательствами. В числе необходимых: доказательства, подтверждающие размер морального вреда: сам расчет; документы, на основании которых этот расчет произведен (чеки, справки и т.п.); справки из лечебных учреждений, показания свидетелей. Кроме того, на истце лежит обязанность доказать причинно-следственную связь между действиями (бездействиями) банка и физическими и нравственными страданиями, понесенными Истцом. Истцом в качестве приложений к исковому заявлению были представлены только документы, подтверждающие финансовые взаимоотношения с ответчиком. Истец в своем исковом заявлении не приводит доказательств нанесенного ему морального вреда. Таким образом, факт причинения ответчиком истцу морального вреда не доказан. На основании изложенного, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

3-е лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о дате, времени, месте рассмотрения дела, возражений относительно заявленных исковых требований не представил, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

С учетом изложенного, требований ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из абзаца 1 пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей в соответствии с договором и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под процентами в названной статье Кодекса понимаются - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ). Данная норма Кодекса направлена в том числе на защиту интересов кредитора в денежном обязательстве.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона, согласно которой, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2-300-1 "О защите прав потребителей" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом обязанность по страхованию жизни и здоровья не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ).

По смыслу приведенных законоположений страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения кредитных обязательств и не может быть признано нарушающим права потребителя при условии, что кредитором было соблюдено право заемщика на свободный выбор условий кредитования: услуги по страхованию не были навязаны в качестве обязательного условия предоставления кредита; не было ограничено право заемщика на выбор страховщика; была доведена полная и достоверная информация об условиях предоставления и стоимости страховой услуги.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела 23 июня 2017 года между ФИО1 и Ответчиком посредством акцепта Банком подписанного Истцом Заявления о предоставлении потребительского кредита (далее - «Заявление») был заключен Договор потребительского кредита № (далее - «Договор», «Кредитный договор») на условиях срочности, платности и возвратности под 24,90% годовых (в случае невыполнения Индивидуальных условий 34,90%), сумма кредита - 151572,64 руб., сроком на 36 мес. Раздел «Г» Заявления (стр. 1), Индивидуальные и Общие условия Кредитного договора предусматривали возможность включения Заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (личное страхование). В соответствии с п. 3.1 раздела «Г» Заявления, за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты взималась плата в размере 0,483 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, итого 26373,64 руб.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита истец выразил просьбу об открытии ему Банковского счета для предоставления кредита и осуществлении его обслуживания в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (открывается Банком бесплатно), а также просьбу о том, чтобы суммы денежных средств, поступающих на открытый ему Банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлялись на исполнение его обязательств по Договору потребительского кредита. При не востребовании суммы кредита в течение 25 (двадцать пять) календарных дней с момента подписания Договора потребительского кредита, выразил просьбу о том, чтобы Банк направлял денежные средства на исполнение его обязательств по Договору потребительского кредита без дополнительного распоряжения с его стороны. Кроме того, просил Банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее — Программа), согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика; постоянной полной нетрудоспособности Заемщика; дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. Подключение услуги производится в дату заключения Договора потребительского кредита на основании волеизъявления Заемщика, выраженного в Дополнительном соглашении. Из заявления следует, что истец был уведомлен о том, что за подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном Тарифами Банка на дату подключения, которое удерживается единовременно в дату подключения услуги, а в случае если Заемщик при подключении услуги не полностью разобрался в ее потребительских свойствах, Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты ее подключения, отказаться от данной услуги, подав письменное заявление в Банк. В этом случае Банк возвращает Заемщику уплаченное им комиссионное вознаграждение, которое направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты услуги использовались кредитные средства Банка).

Согласно разделу 3 Общих условий Банка Банк на основании Заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику. Заемщик вправе заключить с Банком Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных Заемщику Банком Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты их предоставления. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы): Открытия Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ; Подписание Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; Получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита. Предоставление суммы кредита Заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. настоящих условий. Банк перечисляет денежные средства Заемщику несколькими траншами: Первым траншем перечисляются денежные средства в размере: платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков); в размере платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг); Вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита на основании заявления Заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита по реквизитам, указанным Заемщиком, а так же на открытый Заемщику Банковский счет. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Срок кредита: 36 мес. (Тридцать шесть месяцев), 1096 д.(Одна тысяча девяносто шесть дней). С правом досрочного возврата. Срок расходования суммы кредита - 25 (двадцать пять) календарных дней с момента подписания Договора потребительского кредита. При не востребовании суммы кредита в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 (двадцать пятый) календарный день с Банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта, в этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, Договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным. Срок возврата кредита: «23» нюня 2020 г.

Из п. 4 Индивидуальных условий следует, что процентная ставка составляет 24.90% годовых. В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 34.90% годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату.

Пунктом 11 Индивидуальных условий Договора предусмотрено, что целью использования заемщиком кредита является покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной и наличной формах согласно памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов) на потребительские цели.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 34.90% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Приложением к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита установлены виды безналичных операций посредством банковской карты через торговые расчетные терминалы с целью оплаты товаров и/или услуг (работ); перевод денежных средств на счет юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с целью оплаты товаров и/или услуг (работ) в офисах Банка, с указанием в назначении платежа целевого направления денежных средств (оплаты товаров и/или услуг (работ)); перевод денежных средств на счет юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с целью оплаты товаров и/или услуг (работ) посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru, с указанием в назначении платежа целевого направления денежных средств (оплаты товаров и/или услуг (работ)). При этом при переводе денежных средств необходимо соблюдать формат назначения платежа: Оплата за (указывается цель оплаты: работа/ товар/ услуга) по (указывается документ основание (№ счета/ счет-фактуры и др.) дата документа основания. ФИО отправителя. Без НДС. Оплата по (указывается документ основание (№ счета/ счет-фактуры и др.) дата документа основания за (указывается цель оплаты: работа/ товар/ услуга). ФИО отправителя. Без НДС. Согласно вышеуказанного приложения, п. 10 Общих условий договора потребительского кредита истец был проинформирован, что погашение кредитных обязательств не является безналичной операцией.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, заемщик в течение тридцати календарных дней с даты включения его в Программу добровольного страхования вправе обратиться к Ответчику с заявлением об отказе от страховой зашиты. В этом случае заемщикам возвращается плата за включение в программу страховой защиты.

Общими условиями кредитования (п. 4.2.2) предусмотрено, что в случае если Заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, он вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Условий кредитования и полностью возвратить сумму кредита Банку. В таком случае заемщик не уплачивает Банку проценты за пользованием кредитом за срок фактического пользования кредитом.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен с тем, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты является отдельной платной услугой банка (п.2), размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,483% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п. 3.1). Истцом выражено согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которой он будет являться застрахованным лицом. Истец выразил согласие на то, что Банк действует как в собственных интересах (получение прибыли), так и в интересах заемщика (получение дополнительных услуг), а также на то, что полученные в виде платы за Программу денежные средства Банк оставляет себе в качестве вознаграждение за дополнительную услугу и удерживает из нее сумму компенсации страховой премии, уплаченной в качестве страхователя в пользу страховой компании (п.3.2). 

Из заявлений на включение в Программу добровольного страхования, на предоставление потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита следует и подтверждается подписью истца, что истец добровольно согласился на включение в Программу страхования, ознакомлен с существенными условиями Договора добровольного группового страхования, Общими условиями Договора потребительского кредита, получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков, согласен с условиями Договора страхования, понимает, что вправе заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также АО "МетЛайф", проинформирован, что подробные условия страхования, Общие условия Договора потребительского кредита размещены в сети Интернет на официальном сайте Банка www.sov combank. ru.

Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита истец подтвердил, что уведомлен о том, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе; понимает, что программа финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной платной услугой банка; что осознанно хочет быть участником программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг.

В указанном заявлении истец выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств (п. 5.1. заявления).

В тот же день истец подписал адресованное Банку заявление на включение его в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события "недобровольная потеря работы", реализуемую в рамках заключенного между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф" соответствующего договора, заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты, а также заявление- оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой Ключ" с комплексной защитой "Классика" с банковской картой MasterCard Gold.

Согласно п. 5.2. Заявления о предоставлении потребительского кредита в связи с заключением между истцом и Банком Договора потребительского кредита и включения его в Программу, истец выразил просьбу о предоставлении кредита путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату; вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования им суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, направить по следующим реквизитам и с назначением платежа: Сумму в размере 125199.00 (Сто двадцать пять тысяч сто девяносто девять рублей ноль копеек), без НДС, по реквизитам: л/сч № в Филиал "Центральный" ПАО «Совкомбанк», корр.сч. № в РКЦ Советский, ИНН 

<

***>, БИК 045003848, получатель ФИО1. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Для зачислении на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС». Оставшуюся сумму кредита (с учетом неиспользования им суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, по реквизитам: л/сч № в Филиал "Центральный" IIAO «Совкомбанк», корр.сч. № в РКЦ Советский, ИНН 

<

***>, БИК 045003848, получатель ФИО1. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС».

Из выписки по счету № с 23.06.2017 г. по 29.08.2018 г. следует, что банк исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме, предоставил заемщику кредит на условиях, определенных договором потребительского кредита, денежные средства в размере 26373 рубля 64 копейки списаны со счета заемщика в счет оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков, произведено удержание комиссии за карту Gold в размере 5199 рублей, а также денежные средства в размере 120000 рублей зачислены со счета N № на счет № по заявлению истца. Из выписок по счету №, № следует, что истец пользуется предоставленной картой MasterCardGold в рамках выдачи пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой Классика», повышение процентной ставки по кредитному договору до 34,90 % обусловлено не соблюдением истцом условий по расходованию кредитных средств в порядке п. 4 Индивидуальных условий, порядок зачисления денежных средств на лицевой счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк» соответствует условиям, изложенным в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальным условиям, Общим условиям договора потребительского кредита.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляются заемщику (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

В пункте 9 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой Ключ" с комплексной защитой "Классика" с банковской картой MasterCard Gold от 23.06.2017 г. закреплено право клиента подать ответчику заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета. При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Gold на погашение основного долга (в случае, если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка).

Положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закреплены принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с ч.1 ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. В соответствии с ч. 2 ст. 150 ГПК РФ не предоставление доказательств, не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам. В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Указанные требования закона, относящиеся к доказыванию, в том числе предмет и бремя доказывания, а также ст. 327 – 1 ГПК РФ лицам, участвующим в деле, разъяснялись, поэтому при принятии решения суд оценивает те доказательства, которые стороны представили для оценки в судебное заседание, исходя из заявленных истцом основания и предмета иска в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ..

На основании изложенного, проанализировав представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными выше правовыми нормами, учитывая добровольное волеизъявление истца на подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, пакета "Золотой Ключ" с программой "Классика" с банковской картой MasterCard Gold, ознакомление его с существенными условиями предоставляемых дополнительных услуг и услуг страхования, а также их стоимостью, с которой истец был согласен, принимая во внимание отсутствие взаимосвязи между приобретением указанных услуг и предоставлением кредита, пользование истцом предоставленной картой 

<

данные изъяты> в рамках выдачи пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой Классика», не соблюдение истцом условий по расходованию кредитных средств в порядке п. 4 Индивидуальных условий, соответствие порядка зачисления денежных средств на лицевой счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк» условиям, изложенным в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальным условиям, Общим условиям договора потребительского кредита, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований об обязании привести график платежей по кредитному договору в соответствии с договором, в части полной стоимости кредита, определив полную стоимость кредита в размере 216665,57 рублей, и период начисления кредита до 26.06.2020 г., взыскании денежных средств в счет возврата за уплаченную комиссию в размере 5199 рублей, признании незаконными действия банка по переводу заемных денежных средств в размере 50000 рублей с лицевого счета №, открытого в ПАО «Совкомбанк», на лицевой счет №, открытый также в ПАО «Совкомбанк», поскольку истцом не представлено в суд каких-либо допустимых, достоверных и относимых доказательств для их удовлетворения. 

При этом отмечает, что в случае несогласия с условиями договора, исходя из положений пункта 2 статьи 1, статьи 421 ГК РФ, истец не был лишен права отказаться от его заключения и обратиться к иному кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования, либо обратиться к ответчику с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные банком тексты Условий и тарифов по кредитам, определив в оферте интересующие его условия кредитования.

Кроме того, судом установлено, что истец правом на отказ от пакета "Золотой Ключ" и возврат уплаченных денежных средств в установленный срок не воспользовался. Факт добровольного согласия истца на подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также его ознакомление с условиями дополнительных услуг и их стоимостью, подтверждается его заявлениями о предоставлении потребительского кредита и на включение в Программу добровольного страхования от 23.06.2017 года, подписанными им собственноручно. Взимание комиссии за обслуживание пакета "Золотой Ключ" с комплексной защитой "Классика" с банковской картой 

<

данные изъяты> согласно действующим тарифам Банка также предусмотрено подписанным истцом заявлением, которым им предоставлен акцепт на удержание ежегодной комиссии в размере 5199 руб., а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО "Совкомбанк" (с взиманием указанной платы в безакцептном порядке согласно тарифам Банка на день совершения операции).

Условия договора потребительского кредита подписаны истцом собственноручно, экземпляр договора получен заемщиком на руки, что подтверждает о предоставлении банком полной и достоверной информации о содержании и условиях договора, в том числе об изменении процентной ставки по кредиту при установленных договором условиях. При этом отмечает, что действия банка относительно очередности списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту не противоречат действующему законодательству и не нарушают права истца как потребителя оказываемых банком финансовых услуг. При заключении кредитного договора истцу предоставлена полная информация о кредитном договоре, о его содержании и условиях, к моменту его подписания располагая достоверной информацией, истец имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от его заключения. Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора заемщику не была доведена полная информация о кредите, истцом не представлено.

Ввиду того, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований об обязании привести график платежей по кредитному договору в соответствии с договором, в части полной стоимости кредита, определив полную стоимость кредита в размере 216665,57 рублей, и период начисления кредита до 26.06.2020 г., взыскании денежных средств в счет возврата за уплаченную комиссию в размере 5199 рублей, признании незаконными действия банка по переводу заемных денежных средств в размере 50000 рублей с лицевого счета №, открытого в ПАО «Совкомбанк», на лицевой счет №, открытый также в ПАО «Совкомбанк», его требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителей, являющиеся производными от основного требования не подлежат удовлетворению. 

Судебные расходы истца по оплате услуг представителя, выдачу доверенности не подлежат взысканию с ответчика в его пользу, поскольку ст. 98 ГПК РФ предусмотрено взыскание судебных расходов с ответчика только в случае вынесения решения об удовлетворении исковых требований истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об обязании привести график платежей по кредитному договору в соответствии с договором, в части полной стоимости кредита с определением полной стоимости кредита, и периода начисления кредита, взыскании денежных средств, признании незаконными действия банка по переводу заемных денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд города Твери в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Голосова

Решение в окончательной

форме принято 21.09.2018.г.