Дело № 2-101/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

08 августа 2019 года город Западная Двина 

Западнодвинский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Ковалёвой М.Л.,

при секретаре Коптеловой С.В.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 29 сентября 2012 года между сторонами был заключен кредитный договор № ХХ, по условиям которого ПАО КБ «Восточный» предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 72799 рублей 86 копеек сроком до востребования. Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период ФИО1 должна была обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счета недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. Во исполнение условий договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин образования задолженности.

Ответчик свои обязательства по уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 87361 рубль 77 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 72072 рубля 55 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 15289 рублей 22 копейки.

Руководствуясь положениями Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» указанную задолженность по кредитному договору № ХХ от 29 сентября 2012 года и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2820 рублей 85 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещался надлежащим образом, в письменном ходатайстве, приложенном к иску, просил рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие.

В суд от ответчика ФИО1 поступили письменные возражения, из содержания которых следует, что согласно расчету задолженности, выполненному истцом, ответчик вносил платежи в счет погашения кредита в период с 29 сентября 2012 года до 25 ноября 2018 года, всего 254833 рубля 77 копеек. Кредит был выдан без установления срока возврата – до востребования. С 26 ноября 2018 года до 26 мая 2019 года она допустила нарушения по оплате кредита продолжительностью более 60 дней, в связи с чем на основании п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредитор обязан был направить заемщику требование о досрочном возврате кредита с процентами в установленные им сроки. Однако, такого требования в ее адрес не поступало. Таким образом, доказательства досудебного урегулирования данного спора истцом не представлены. Банком нарушены требования Гражданского кодекса РФ, регулирующего вопросы расторжения договора банковского счета. Момент расторжения договора не представляется возможным определить, требований о расторжении договора не заявлено. 

На день подписания соглашения о кредитовании счета (банковского счета) отсутствовал график погашения кредита и его расчет с указанием размера процентов и периодов пользования, поэтому она не могла самостоятельно рассчитать сумму задолженности. Расчет полной стоимости кредита предоставлен в суд, перед подписанием соглашения отсутствовал. Данный факт, по ее мнению, является нарушением прав потребителя. Из расчета истца следует, что за период с 29 сентября 2012 года до 25 ноября 2018 года заемщик уплатил по основному долгу 152379 рублей 59 копеек и проценты за пользование кредитными средствами в сумме 102454 рубля 18 копеек, всего 254833 рубля 77 копеек. Обращает внимание, что согласно расчету от 22 мая 2019 года сумма предоставленного кредита составила 224452 рубля 14 копеек. Однако, на руки ответчик получил всего 75000 рублей. Ответчик исправно платил по кредиту до 25 ноября 2018 года, затем перестала платить, чтобы у кредитора возникла необходимость подать иск в суд об определении размера долга и расторжении обязательства. С даты, установленной кредитором для возврата кредита и расторжения кредитного договора, установить которую не представляется возможным, проценты начислять не могут, однако истец рассчитал проценты до 22 мая 2019 года. На основании изложенного просит в удовлетворении иска отказать.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, поддержав доводы своего представителя ФИО2 и доводы письменных возражений.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании иск не признала, доводы письменных возражений поддержала, указав, что 29 сентября 2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ее матерью ФИО1 действительно был заключен договор кредитования, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 75000 рублей. График погашения задолженности, сведения о размере процентов не были доведены до сведения ФИО1 В случае, если бы ответчик знал об условиях кредитования, которые изложены в иске, он не стал бы заключать договор. Указанный договор ФИО1 подписывала добровольно, без принуждения, пользовалась денежными средствами, предоставленными Банком. До ноября 2018 года мать надлежащим образом исполняла свои обязательства по кредиту в соответствии с данными о задолженности, поступающими посредством смс-сообщений на номер ее телефона. После этого периода она прекратила внесение платежей в связи с тяжелой болезнью – инсультом. Длительное время она находилась в больнице на лечении, затем прошла период реабилитации, ей была оформлена 3 группа инвалидности. По причине провалов памяти ФИО1 ничего не сказала своим родственникам о наличии обязательств перед истцом. Ответчику из уведомления было известно о том, что на дату последнего платежа (по состоянию на ноябрь 2018 года) у нее имеется задолженность. После получения уведомления о задолженности она частично исполнила кредитные обязательства. Все внесенные ФИО1 платежи учтены истцом при расчете задолженности. Иного расчета представить не желают.

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. В соответствии с принципом диспозитивности гражданского процесса стороны самостоятельно распоряжаются своими материальными и процессуальными правами. В отношении участия в судебном заседании это означает возможность вести свои дела как лично, так и через своего представителя (ч. 1 ст. 48 ГПК РФ), представлять доказательства, давать письменные объяснения (ст. 135 ГК РФ), а равно отказаться от участия в деле.

На основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, его представителя дело рассматривалось в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный».

Выслушав ответчика ФИО1, его представителя ФИО2, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении не противоречащих законодательству условий договора; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч. 3 ст. 861 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По положениям ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, 29 сентября 2012 года ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») с заявлением о заключении договора кредитования, в котором предложила заключить смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, а также установить индивидуальные условия, изложенные в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также с установлением индивидуальных условий кредитования: вид кредита – «Кредитная карта первая», срок возврата кредита – до востребования, лимит кредитования – 75000 рублей, ставка годовая - 30%, полная стоимость кредита – 81%.

Договор заключен путем подачи указанного Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № ХХв ОАО «Восточный экспресс банк», являющегося офертой, по которому банк совершил акцепт на условиях, изложенных в указанном заявлении, типовых условиях открытия счета и правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный экспресс банк».

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетых) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 общих условий).

В пунктах 4.1, 4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета указано, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно.

Согласно п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка.

Подписав заявление-оферту, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Кроме того, дала согласие на получение информации о состоянии ссудной задолженности направление банком письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

На основании заявления ответчика выдача кредита осуществлена зачислением денежных средств на банковский счет.

Как установлено в судебном заседании и следует из представленного в материалы дела расчета, истец свои обязанности по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме, факт получения денежных средств ответчиком по делу не опровергается.

Согласно пункту 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита с причитающимися процентами.

Из содержания искового заявления, выписки из лицевого счета и расчета задолженности следует, что в период пользования кредитом ФИО1 надлежащим образом не исполняла обязанности, предусмотренные в кредитном договоре, внесение денежных средств осуществлялось в суммах меньших, чем предусмотрено условиями договора (не осуществлял гашение основного долга по кредитным обязательствам, уплате процентов в полном объеме). Возражения относительно порядка зачисления денежных средств ответчиком не заявлялись. 

Последний платеж по кредитному договору ответчик совершил 25 ноября 2018 года. Иных платежей от ответчика не поступало.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору кредитования № ХХот 29 сентября 2012 года достоверно установлен судом и по существу не оспаривается ответчиком и его представителем.

Согласно расчету, представленному ПАО КБ «Восточный» задолженность ответчика по договору кредитования № ХХот 29 сентября 2012 года составляет 87361 рубль 77 копеек, в том числе, задолженность по основному долгу в размере 72072 рубля 55 копеек и задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 15289 рублей 22 копейки.

В соответствии с требованиями статей 809, 819 ГК РФ банк начисляет проценты за пользование просроченной суммой кредита только на часть просроченной ссудной задолженности, то есть на неоплаченный своевременно основной долг. Данные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по кредитному договору, поскольку двойного начисления процентов на одну и ту же ссудную задолженность не производится. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.

Оснований для уменьшения размера процентов по статье 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, поскольку в силу положений статьи 809 Гражданского кодекса РФ данные проценты являются платой за пользование денежными средствами и не подлежат уменьшению в порядке, предусмотренной статьей 333 Гражданского кодекса РФ.

Суд соглашается с расчетом истца и признает его арифметическим верным, поскольку он отвечает условиям заключенного между сторонами договора, фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено каких-либо мотивированных доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета.

Как установлено в судебном заседании, все платежи ФИО1 в счет погашения кредитных обязательств учтены истцом при определении размера задолженности.

Условиями заключенного между сторонами договора кредитования срок предоставленного кредита определен моментом востребования.

Таким образом, в силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан вернуть сумму кредита в течение тридцати дней со дня предъявления кредитором требования об этом.

Сведения о направлении истцом ответчику в соответствии со ст. 810 ГК РФ требования о возврате кредита до обращения в суд с требованием о принудительном взыскании образовавшейся задолженности и досрочном взыскании всей суммы предоставленного ответчику кредита материалы дела не содержат. 

С учетом изложенного суд считает, что срок возврата денежных средств не установлен, а потому определяется с момента их востребования, то есть датой подачи искового заявления в суд. 

Доводы представителя ответчика о том, что неисполнение кредитных обязательств обусловлено состоянием здоровья, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку изменение финансового положения, возникновение каких-либо жизненных обстоятельств, препятствующих своевременно вносить задолженность по кредитному договору, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Заключая кредитный договор, ФИО1 должна была предвидеть риск наступления негативных последствий и действовать разумно и осмотрительно, при том, что законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

Вместе с тем, ответчик не лишен права обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения, в соответствии со статьей 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с представлением в обоснование такого заявления доказательств тяжелого материального положения, не позволяющего единовременно уплатить взысканную судом денежную сумму.

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях о том, он прекратил исполнять кредитные обязательства для того, чтобы у кредитора возникла необходимость подать иск в суд об определении размера долга заемщика, не могут быть приняты во внимание, поскольку не основаны на нормах действующего законодательства.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Вопреки доводам письменных возражений, подписывая заявление, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», на что прямо указано в тексте заявления.

Совершенная между сторонами сделка не оспорена и в установленном законом порядке недействительной не признана, то есть обязательна для исполнения ее сторонами.

Кроме того, ответчик ФИО1 исполняла условия кредитного договора в течение нескольких лет и не обращалась в банк с тем, что условия кредитного договора ей не понятны.

Доказательств того, что при заключении договора она была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые Банком условия договора, отказаться от заключения договора, не представлено.

Как следует из материалов дела, условие об уплате процентов в размере, установленном банком, было согласовано с заемщиком, деньги на предложенных ему условиях были ответчиком получены, следовательно, предусмотренный размер процентов был признан им обоснованным. Ответчик, заключая сделку, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить риск принимаемого на себя финансового бремени.

Доводы письменных возражений о том, что банком не направлялось требование о досрочном возврате задолженности, в связи с чем истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, также подлежат отклонению, поскольку ФИО1, зная о своей обязанности погашения задолженности, каких-либо мер по урегулированию с банком вопроса по ее погашению не предпринимала и неполучение заключительного счета, либо требования на ее обязанности не влияет. Более того, ответчиком представлено уведомление от 07 ноября 2018 года, адресованное ФИО1, в котором имеются сведения о полной сумме просроченной задолженности. Как установлено в судебном заседании, указанное уведомление исполнено ответчиком частично.

Кроме того, из буквального толкования п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что Банк наделен правом, а не обязанностью предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита с причитающимися процентами в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или )уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Нормами гражданского законодательства, регулирующими заемные (кредитные) правоотношения, обязательный досудебный порядок урегулирования спора о взыскании кредитной задолженности не установлен.

Право займодавца потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, предусмотрено пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений действующего законодательства Российской Федерации истец самостоятельно определяет способы защиты своих прав, а суд рассматривает иски в пределах заявленных требований. С учетом изложенного не могут быть приняты во внимание доводы письменных возражений о том, что ПАО КБ «Восточный» в нарушение условий договора не заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Обязательства по возврату задолженности заемщиком действуют до их полного исполнения. Освобождение заемщика от указанных обязанностей вследствие расторжения договора влекло бы его неосновательное обогащение, а также противоречит правилам о возмездности договора (статья 423 Гражданского кодекса Российской Федерации) и нормам об ответственности за нарушение обязательств.

При таких обстоятельства требования ПАО КБ «Восточный» являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит уплате госпошлина в размере, установленном ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в сумме 2820 рублей 85 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ХХ года рождения, 

<

...>, зарегистрированной по адресу: ул. ХХ, д. ХХ, дер. ХХ, ХХ район, ХХ область, в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № ХХ от 29 сентября 2012 года в сумме 87361 (восемьдесят семь тысяч триста шестьдесят один) рубль 77 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 72072 (семьдесят две тысячи семьдесят два) рубля 55 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 15289 (пятнадцать тысяч двести восемьдесят девять) рублей 22 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2820 (две тысячи восемьсот двадцать) рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Западнодвинский районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий М.Л. Ковалёва

Мотивированное решение суда изготовлено 12 августа 2019 года.

Председательствующий М.Л. Ковалёва