дело № 2-611/2019

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 марта 2019 года Елабужский городской суд Республики Татарстан 

в составе:

председательствующего судьи Садыкова Р.Р.,

при секретаре Трофимовой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс жизнь» о признании пунктов договора недействительными, взыскании суммы страховой выплаты и судебных расходов 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано, что Дата обезличена между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор Номер обезличена. В тот же день между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни, срок страхования - 60 месяцев, страховая премия – При этом, страховой взнос на личное страхование включен в общую сумму кредита. Дата обезличена кредитный договор погашен в полном объеме. Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, однако требование истца осталось без удовлетворения. В связи с чем, истец просит признать п. 11.3 и 11.5 полисных условий недействительными, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере , компенсацию морального вреда в размере , штраф, судебные расходы на юридические услуги в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами 

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования уточнили. Просили расторгнуть договор заключенный между истцом и ответчиком Номер обезличена от Дата обезличена, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере , компенсацию морального вреда в размере , штраф, судебные расходы на юридические услуги в размере 

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав лиц участвующих в деле, суд приходит к следующему.

По правилам статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что Дата обезличена между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор на сумму сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых.

В день заключения кредитного договора (Дата обезличена) между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни заемщика кредита сроком на 60 месяцев. Сумма страховой премии за весь срок страхования определена в размере и включена в сумму кредита.

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков ООО КБ «Ренессанс Кредит», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 11.5 Полисных условий административные расходы страховщика составляют до 94% от оплаченной страховой премии.

ПАО «Банк Уралсиб» обязательство по перечислению суммы страховой премии в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» исполнило, что не оспаривается сторонами.

Согласно справке ПАО «Банк Уралсиб» Номер обезличена от Дата обезличена, по состоянию на эту дату кредит истцом полностью погашен.

Таким образом, срок фактического пользования кредитом составил 34 дня, вместо запланированных 1825 дней.

Дата обезличена истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и прекращением договора страхования, требования истца оставлены без удовлетворения.

Требования о взыскании части страховой премии истцом заявлены в связи с досрочным погашением им задолженности по кредитному договору. При этом его право на получение доли страхового взноса по указанным основаниям прямо оговорено правилами страхования. Невозможность возврата страхователю части страховой премии в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору договором страхования не предусмотрена, а потому у истца возникло право на возврат соответствующей части страховой премии.

Указание в пункте 11.3 Полисных условий на вычет из суммы страховой премии административных расходов ответчика, размер которых составляет до 94% от оплаченной страховой премии (пункт 11.5), не является основанием для уменьшения суммы страховой премии на 94% при расчете подлежащей возврату истцу части страховой премии, поскольку в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком в материалы дела не представлено достаточных и допустимых доказательств, подтверждающих факт несения им административных расходов в связи с заключением, исполнением и расторжением договора с истцом.

Кроме того, из пункта 11.5 Полисных условий вообще не следует, что стороны пришли к соглашению об утверждении какой-либо суммы из подлежащей возврату части страхового возмещения, о чем свидетельствует формулировка «до 94%», в связи с чем, суд полагает, что в отсутствие указания конкретного размера удержания или порядка его определения, такое условие нельзя признать согласованным.

Также необходимо отметить, что Полисные условия в части вычета из подлежащей возмещению части страховой премии административных расходов страховщика (пункт 11.3 Условий), составляющих до 94% от доли уплаченной страховой премии (пункт 11.4 Условий), не соответствуют императивным нормам пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору, при этом из пункта 11.3 Полисных условий следует, что договор страхования в этом случае действует до момента погашения задолженности по кредитному договору, поэтому уплаченная истцом страховая премия подлежит возврату в пропорции, из расчета срока действия договора страхования в течение 34 дня.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика страховой премии подлежат удовлетворению в размере : 68127,67/1825 х 34.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, степень нарушения прав истца, а также, руководствуясь принципом разумности и справедливости, устанавливает ее в размере 

Кроме того, в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенных обстоятельств, с ответчика подлежит взысканию штраф в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ в размере 

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из представленного суду договоров Номер обезличена от Дата обезличена, Номер обезличена от Дата обезличена на оказание юридических услуг и квитанций об оплате истцом оплачено за юридические услуги.

С учетом объема заявленных истцом требований, соразмерности защищаемого права и суммы вознаграждения, количества судебных заседаний, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах сумму в размере 

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, в размере в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Аналогичная позиция отражена в апелляционном определении Верховного Суда Республики Татарстан Номер обезличена от Дата обезличена. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к ООО СК «Ренессанс жизнь» - удовлетворить частично.

Расторгнут договор страхования жизни заёмщика кредита от Дата обезличена, заключенный между ООО СК «Ренессанс жизнь» и ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере , компенсацию морального вреда в размере , штраф в размере , расходы на оплату услуг представителя в размере 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 

Заочное решение может быть обжаловано: 

- ответчиком в Елабужский городской суд путем подачи заявления о его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения;

- сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: