дело № 2-387/2023

УИД 56RS0015-01-2023-000525-30

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 12 июля 2023 года 

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Полтевой В.А., 

при секретаре Юдиной Т.С., 

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в связи с нарушением прав потребителя, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», общество, страховщик), в обоснование требований указав, что 28 мая 2022 года между нею и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому ей предоставлен кредит в сумме 2 045 000 рублей сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору она в этот же день заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и ей был выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.6) №, сроком действия на 60 месяцев. Страховая премия по данному полису составила 620 768 рублей 34 копейки. В период действия договора страхования страховые случаи не наступили. 

12 апреля 2023 года она досрочно и в полном объеме погасила задолженность по кредиту № и 14 апреля 2023 года обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязанности по кредитному договору, однако, страховщик в удовлетворении ее заявления отказал.

Данный отказ она считает незаконным, нарушающим ее права.

Со ссылкой на положения ст. 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», указывая, что заключенный ею договор страхования по Программе 1.6.6 обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств заемщиком потребительского кредита, поскольку именно от наличия заключенного договора страхования зависел размер процентной ставки по кредитному договору, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии времени, в течение которого действовал договор страхования, в размере 512 602 рубля, в связи с досрочным погашением кредитного договора № от 28 мая 2022 года, компенсацию морального вреда в связи с неисполнением в добровольном порядке требований потребителя, в размере 10 000 рублей, а также штраф в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», расходы по оплате юридических услуг в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные исковые требования поддержал по изложенным в иске доводам и просил удовлетворить. 

Истец ФИО2, представители ответчика и третьих лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Истец ФИО2 и представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в письменных заявлениях просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В письменном отзыве на иск представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с иском не согласился и указал, что договор страхования № не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита, указанных в п. 18 Индивидуальных условий кредитования. При этом, обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, не наступило, то есть, не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось. Следовательно, при наступлении страхового случая по указанным в договоре страховым рискам ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо от погашения задолженности по кредиту. Кроме этого, страховая премия не включена в полную стоимость кредита, выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а сам страхователь либо его наследники. Условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, если с заявлением о ее возврате страхователь обратился по истечении 14 календарных дней после заключения договора страхования. С учетом изложенного, необоснованны требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. 

На основании ч.3 и ч. 5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и третьего лица.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. 

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 28 мая 2022 года между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) №, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 2 045 000 рублей на срок 60 месяцев, а заемщик ФИО2 приняла обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить проценты.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная ставка 25,49% годовых. По подпункту 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,99%, она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 13,50%.

В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что для предоставления дисконта, предусмотренного п. 4.1 Индивидуальных условий, договор страхования должен отвечать, в том числе следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе вышеуказанные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора; по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

В пункте 11 Индивидуальных условий кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита указаны оплата по договорам дополнительных услуг, в том числе по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.3)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.6)».

Одновременно с договором кредитования между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.6) на срок 60 месяцев, страховая премия составила 620 768 рублей 34 копейки.

Кроме того, 28 мая 2022 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №, сроком действия 13 месяцев, страховая премия – 7 551 рубль 99 копеек.

12 апреля 2023 года истец досрочно и в полном объеме погасила кредит и 14 апреля 2023 года направила в адрес ответчика претензию о возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.

Письмом от 24 апреля 2023 года № 8372-8373/10473 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО2 о том, что возврат части страховой премии по договору страхования № от 28 мая 2022 года не может быть произведен, т.к. указанный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. 

При этом, по договору страхования № от 28 мая 2022 года произведен возврат части страховой премии в размере 1 506 рублей 58 копеек, что следует из платежного поручения № от 21 апреля 2023 года.

Проверяя доводы истца о заключении договора страхования № от 28 мая 2022 года в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 28 мая 2022 года перед АО «Альфа-Банк», суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно условиям договора страхования № от 28 мая 2022 года по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.6) от 28 мая 2022 года, срок страхования составляет 60 месяцев, сумма страховой премии 620 768 рублей 34 копейки, страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пункте 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «потеря работы»).

При этом, страховыми случаями по договору страхования не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Также не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию); произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают или страдали нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на учете по этому поводу; произошедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой и фиксированной на весь срок страхования, условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит. 

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, кредитор АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

При этом, в Полисе-оферте указано, что застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. 

Таким образом, договор страхования № от 28 мая 2022 года не соответствует требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора № от 28 мая 2022 года, поскольку, согласно условиям договора страхования, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования. В частности, по риску «инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Следовательно, заключение указанного договора страхования не являлось основанием для предоставления заявителю дисконта, установленного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, а спорный договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

С учетом изложенного, положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в данном споре не подлежат применению.

При таком положении, досрочное погашение кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Кроме этого, в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № 131 от 21 августа 2020 года (далее – Правила страхования), договор страхования прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

Пунктом 8.3 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец с заявлением о расторжении договора страхования обратилась по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (часть 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Между тем, до заключения договора страхования ФИО2 была ознакомлена с условиями как кредитного договора, так и договора страхования, что подтверждается ее подписями, не была ограничена во времени ознакомления с документами. При подписании кредитного договора и договора страхования истец не была лишена возможности ознакомиться с условиями получения кредита, изучить их и отказаться от заключения договора. Подтверждения того, что истец не имела возможности обратиться в банк с заявлением о получении кредитного продукта на иных условиях, либо в другую кредитную организацию, не имеется.

С учетом изложенного, принимая во внимание установленные при рассмотрении дела обстоятельства, оценив все имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что выплата страхового возмещения по договору № от 28 мая 2022 года по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6.6) не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. Учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования № от 28 мая 2022 года не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии по договору страхования № от 28 мая 2022 года суд отказывает, отсутствуют основания и для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в связи с нарушением прав истца как потребителя, а также судебных расходов по оплате юридических услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в связи с нарушением прав потребителя отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: В.А. Полтева

В окончательной форме решение принято 20 июля 2023 года.

Председательствующий: В.А. Полтева