РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июня 2021 года г. Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Айнулиной Г.С. 

при секретаре Снопковой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-358/2021 по заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в исковом заявлении, что 06.08.2012 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 108000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. 

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). 

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. 

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по Договору. 

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). 

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 15.07.2020 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. 

В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 71664 рубля 30 копеек, из которых: сумма основного долга 62469 рублей 61 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 5064 рубля 69 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов 4130 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просило взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» вышеуказанную просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25.03.2020 по 15.07.2020 включительно, а так же расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 2349 рублей 93 копейки. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», в судебное заседание не явился, в письменном пояснении по существу дела просил рассмотреть дело без его участия на основании ранее представленных материалов, удовлетворить исковые требования к ответчику ФИО1 в полном объеме и указал, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» Банк своевременно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

До заключения Договора (активация кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме.

Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту.

Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора в том числе с Полной стоимостью кредита, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банка».

Полная стоимость кредита (далее по тексту - ПСК) была доведена до Ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении - Анкете.

В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

После проверки представленной ответчиком информации в заявлении на выпуск кредитной карты, Истец выпустил на имя Ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который в соответствии с договором может быть увеличен или уменньшен в зависимости от финансового поведения Ответчика.

Согласно условий комплексного банковского обсулуживания лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке.

п. 5.5. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.

п. 7.3. Банк имеет право: 7.3.3. Отказать в совершении операции сверх Лимита задолженности (право не предполагает обязательное действие).

Истец, согласно условиям заключенного между сторонами договора, ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты.

Увеличение Лимита задолженности означает, что клиент Банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы Клиентом.

Увеличение Лимита задолженности происходит в случае, если клиент Банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает Минимальные платежи и соблюдает все условия договора.

То есть, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны Ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение Лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяет количество денежных средств, которые может использовать клиент в личных целях.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, т.к. он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств Ответчиком будет использовано в рамках кредитной линии, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.

В рамках данного договора клиенту предоставляется кредитная карта с пополняемым балансом, т.е. клиент может уменьшать баланс при осуществлении расходных операций и восстанавливать его при пополнении.

Расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую Банк получил Сертификат Центрального Банка Российской Федерации - (Prime4, поставщик Вендор - TSYS).

Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту Банком Счетах-выписках.

При расчете процентов учитывается не только размер Задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет.

В конце Расчетного периода (в дату формирования Счета-выписки по Счету) программный комплекс Банка проверяет - выполняется ли условие Беспроцентного периода или нет. Если выполняется - то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется - то эти проценты суммируются и прибавляются к общей сумме долга.

Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются Банком ежедневно - на остаток Задолженности. Чем больше сумма погашения, тем, меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде.

Расчет задолженности будет повторять хронологию транзакций по договору с указанием изменения балансов по основному долгу, процентам, штрафным санкциям и оплате за пользование кредитной картой.

По начислению комиссии за снятие наличных денежных средств указал, что Ответчик мог воспользоваться уже предоставленными денежными средствами различными способами: оплатить товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, оплачивать товары и услуги через Интернет Банк или получить денежные средства через Банкомат. Ответчик из предоставленных ему способов использования кредитного лимита выбрал наиболее дорогостоящий.

Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. Ответчик не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако, он, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость. В данном случае он реализовал свое право.

Ссылаясь на Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 года №7-0-0 указал, что само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах.

В данном случае, на отношения между сторонами, распространяется действие Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 12.2004 №266-П.

Вывод Ответчика о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств является ничтожным, сделано на основании неправильного применения и толкования норм материального права. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя

кредитной карты.

Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый Клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по Кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по Кредиту в соответствии с Тарифами, Задолженности по Договору кредитной карты. Лимите задолженности, а также сумме Минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты (по усмотрению Банка).

В соответствии с п. 5.7 Общих условий (УКБО). Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Согласно п. 5.9. Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.

По условиям п. 5.10 договора при неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Период образования задолженности, указный в исковом заявлении, соответствует действующему законодательству РФ и нормативно - правовым актами ЦБ РФ: начало указанного периода означает переход задолженности из категории срочной в категорию просроченной, а окончание периода означает расторжение договора кредитной линии, то есть начало периода просроченной задолженности начинается с момента когда клиент не смог в полном объеме исполнять обязательства по договору и погасить предыдущую имеющуюся у него задолженность по ранее неоплаченным расчетным периодам.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Истец в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор, выставив и направив в адрес Ответчика заключительный счет, который подлежит оплате в течение 30 дней. 

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, т.е. началом течения исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме и указал, что сумма его задолженности по состоянию на 31.08.2012 составляет сумму в два раза меньше, чем сумма заявленная в иске, примерно 19217 рублей 75 копеек. Он пользовался денежными средствами, на его счет приходили смс сообщения из банка. Расчетам банка он не доверяет.

Изучив исковое заявление, заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу пунктов 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон. 

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В силу п. 1, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Судом установлено, что 28.11.2011 ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление Договора кредитной карты и выдаче ему кредитной карты АО «Тинькофф Банк» (л.д. 34). При оформлении заявления-анкеты ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомился с «Условиями комплексного банковского обслуживания», а также Тарифами (тарифный план ТП 7.12), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, согласился с ними и обязался их выполнять. Кроме того, ответчик под роспись был ознакомлен с «Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) №», содержащими в себе сведения о полной стоимости кредита в размере 28,081% годовых (л.д. 35 – 41).

06.08.2012 ФИО1 активировал кредитную карту, воспользовавшись денежными средствами, предоставленными ему АО «Тинькофф Банк» (л.д. 21). Таким образом, 06.08.2012 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен Договор кредитной карты № с лимитом задолженности 108 000 рублей, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществлялся путем активации кредитной карты (л.д. 21 – 31). 

Тем самым, суд установил, что между сторонами путем акцепта банком оферты истца был заключен договор о кредитной карте, который имеет смешанную правовую природу, одновременно включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, в связи с чем, к спорным правоотношениям в соответствии с п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации применимы нормы глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе. 

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Ответчик ФИО1 нарушил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, что подтверждается выпиской по номеру договора № клиента ФИО1 с 25.07.2012 по 20.03.2021 (л.д. 28 - 31), справкой о размере задолженности ФИО1 от 20.03.2021 (л.д. 12) и расчетом задолженности по договору кредитной линии № ФИО1 (л.д. 21 - 27), из которых видно, что за период с 25.03.2020 по 15.07.2020 включительно задолженность составила 71664 рубля 30 копеек, из которых: сумма основного долга составляет 62469 рублей 61 копейка; сумма процентов составляет 5064 рубля 69 копеек; сумма штрафов составляет 4130 рублей. 

В адрес ФИО1 АО «Тинькофф Банк» 22.07.2020 направлялся заключительный счет, которым ФИО1 был уведомлен об истребовании банком всей суммы задолженности в размере 71664 рубля 30 копеек и расторжении с ней договора (л.д. 47). ФИО1 заключительный счет вручен 29.07.2020.

В связи со сложившейся задолженностью ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» последний обратился к мировому судье судебного участка №158 Сызранского судебного района Самарской области с заявлением о выдаче судебного приказа.

20.08.2020 мировым судьей судебного участка №158 Сызранского судебного района Самарской области был выдан судебный приказ №2-2470/2020 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № от 06.08.2012, который определением мирового судьи судебного участка №158 Сызранского судебного района Самарской области от 29.12.2020 был отменен, в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения, поскольку копия судебного приказа ФИО1 не была получена (л.д. 42). 

До настоящего времени обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от 06.08.2012 ФИО1 не исполнены. 

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требование о взыскании образовавшейся задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» в сумме 71664 рубля 30 копеек подлежит удовлетворению, поскольку подтверждается доказательствами, представленными истцом. Доказательства истца ответчиком не опровергнуты, свой расчет задолженности ФИО1 суду не представлен. 

Доводы ответчика ФИО1 о том, что сумма его задолженности по состоянию на 31.08.2012 составляет сумму в два раза меньше, чем сумма заявленная в иске, расчету банка он не доверяет, суд не принимает, поскольку ответчиком не представлено объективных доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подтверждающих указанные обстоятельства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2349 рублей 93 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25.03.2020 по 15.07.2020 включительно по договору кредитной карты № от 06.08.2012 в размере 71664 рубля 30 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2349 рублей 93 копейки, а всего взыскать – 74014 рублей 23 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Сызранский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 10.06.2021.

Судья: