Дело № 2-868/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 октября 2020 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Дунькиной Е.Н.,

при секретаре Лауконен А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

13 июля 2020 года истец ФИО1 обратился в Кингисеппский городской суд Ленинградской области с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования № 

<

данные изъяты> от 22 июня 2019 года в размере 109 036 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. и штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом. 

В обоснование исковых требований указал, что 23 сентября 2019 года между ним и АО МС Банк Рус был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> на сумму 1 682 672 руб. 53 коп. сроком на 36 месяца. В этот же день при оформлении кредитного договора между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита 

<

данные изъяты> сроком на 25 месяцев. Страховая премия по договору составила 151 440 руб. 53 коп. и оплачена банком по поручению заемщика. 

20 апреля 2020 года ФИО1 досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком. 

Отмечает, что, согласно положениями п. 6 договора страхования № 

<

данные изъяты>, страховая сумма по договору на дату его заключения в размере 1 682 672 руб. 53 коп. (первоначальная сумма кредита), уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, то есть страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма становится равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Ссылаясь на п.п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, считает, что возможность страхового случая отпала, поскольку обязательство по кредитному договору было исполнено им досрочно, существование страхового риска смерти страхователя или причинение вреда его здоровью так же досрочно прекратилось. В этой связи ответчик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование за период с 24 июня 2019 года по 20 августа 2019 года 2 полных месяца, а оставшуюся часть страховой премии в размере 109 036 руб. 80 коп. (151 440 руб. – (151 440 руб. : 25 мес. х 7 мес.)) ответчик обязан ему возвратить. 03 июня 2020 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии, в удовлетворении которой ответчик отказал, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском. 

Отмечает, что неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в 20 000 руб. Также просит взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы подлежащей выплате. 

Со ссылкой на положения ст. 934, 958 ГК РФ, ст. 15 и 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит судебной защиты нарушенного права и удовлетворения исковых требований (л.д. 3-7).

05 октября 2020 года истец ФИО1 представил в материалы дела правовую позицию по заявленному иску с учетом возражений, поданных ответчиком. Считает, что формулировка пункта 6 договора страхования не является однозначной и единственно возможной. По мнению истца положения пункта 6 договора страхования означают, что страхования сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата фактически не производится по причине невозможности ее определения. Полагает, что указание в пункте 6 договора страхования на сумму по риску «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая» в размере первоначальной суммы кредита противоречит определению страховой суммы по договору личного страхования, содержащемуся в части 1 статьи 947 ГК РФ. Считает, что фактически определение размера страховой суммы по вышеуказанному риску содержится в пункте 6.3 договора страхования и находится в зависимости от ежемесячного платежа застрахованного по кредиту согласно графику платежей по кредитному договору, что, по мнению истца, также означает нулевой размер страховой суммы при отсутствии кредитной задолженности в связи с отсутствием ежемесячного платежа по кредитному договору. Полагает, что первоначальный график платежей не имеет существенного значения для рассматриваемого спора, поскольку после досрочного погашения им кредитного договора прекратилось и действие договора страхования, что влечет за собой обязанность ответчика возвратить не использованную часть страховой премии (л.д. 104-107).

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 111). 

Представитель истца ФИО1, ФИО2, действующий на основании доверенности 

<

данные изъяты>, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, причину неявки не сообщил (л.д. 62). 

В судебном заседании 19 августа 2020 года представитель истца ФИО1, ФИО2, в обоснование заявленных требований ссылался на то, что после полного погашения кредитной задолженности возможность наступления страхового случая отпала, что является основанием для признания договора страхования прекращенным. Поскольку заключение договора страхования напрямую связано с заключением кредитного договора, то соразмерное уменьшение суммы основного долга и страховой суммы свидетельствует о страховании жизни и здоровья с целью обеспечения возврата кредита. Из графика платежей по кредитному договору, соответствующему изменению страховой суммы, прослеживается зависимость страховой суммы от погашения кредитной задолженности, поэтому досрочное погашение кредита свидетельствует о достижении цели заключения договора страхования и прекращении действия договора страхования.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, воспользовался правом на представление возражений, направив отзыв на исковое заявление, согласно которому требование о взыскании части страховой премии является необоснованным и противоречащим положениям п. 1 абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и пунктам 11.1.3, 11.3 и 11.4 Полисных условий к договору страхования. Отмечает, что доводы истца о том, что страховая сумма равна нулю, основаны на неверном толковании условий договора страхования и противоречат им, а именно пунктам 6 и 7.2 Полисных условий к договору страхования. 

Отмечает, что при наступлении страхового случая страховая сумма берется из первоначального графика платежей по кредиту. На примере графика платежей по кредиту сообщил о размере страхового возмещения в случае наступления страхового случая при досрочном погашении кредита и действующем договоре страхования, которая в любом случае не будет равна нулю, поскольку досрочное погашение кредита не указано в условиях договора страхования, как самостоятельное и безусловное основание для его прекращения, а только по требованию страхователя, но в этом случае страховая премия не возвращается. 

Также указывает, что при заключении договора страхования истец получил памятку по договору кредитного страхования жизни, в п. 5 которой указано, что в случае досрочного расторжения договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит. В связи с вышеизложенным, ответчик просит в удовлетворении иска отказать (л.д. 65-68, 113, 115).

Представитель третьего лица АО МС Банк Рус в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, причину неявки не сообщил (л.д. 113, 114).

Привлеченный к участию в деле, на основании ст. 47 ГПК РФ и п. 5 ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей», для дачи заключения представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ленинградской области в лице ТО Роспотребнадзора в Кингисеппском, Волосовском, Сланцевском районах в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен (л.д. 116, 117).

Исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые, хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но, в силу общих начал и смысла гражданского законодательства, порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 22 сентября 2019 года истец ФИО1 заключил с АО «МС Банк Рус» договор потребительского автокредита № 

<

данные изъяты>, по условиям которого, ему был предоставлен кредит на сумму 1 682 672 руб. 53 коп. сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита 23 сентября 2022 года (л.д. 8-14).

В пункте 23 индивидуальных условий потребительского кредита указано на договоры, согласие на заключение которых заемщик выразил в заявлении и заключение которых не влияет на решение кредитора о предоставление кредита договор личного страхования, - договор страхования жизни и трудоспособности (а также рисков, указанных заемщиком в заявлении); договор имущественного страхования автомобиля (полис КАСКО) (л.д. 12-13).

Договор личного страхования заключается при выборе заемщиком программы кредитования, условиями которого предусмотрена сниженная процентная ставка при обязательном заключении (наличии) договора личного страхования (пункт 4 индивидуальных условий потребительского кредита). 

В пункте 11 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что кредит предоставляется на оплату: 

1. стоимости приобретаемого автомобиля – 1 350 000 руб.;

2. оплату страховой премии по заключенному договору имущественного страхования автомобиля в размере 78 032 руб.;

3. оплату страховой премии по договору личного страхования (защита платежей) № 

<

данные изъяты> от 22 сентября 2019 года в размере 151 440 руб. 53 коп.;

4. оплату страховой премии по заключенному договору страхования по продукту «Гарантия сохранности автомобиля» № 

<

данные изъяты> от 22 сентября 2019 года на автомобиль в размере 31 200 руб.;

5. оплата доп. услуги в сумме 12 000 руб.;

6. оплата доп. услуг в сумме 60 000 руб. (л.д. 9). 

В тот же день, 22 сентября 2019 года между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 

<

данные изъяты> по программе «Защита платежей».

Истцу выдан договор страхования № 

<

данные изъяты> от 22 сентября 2019 года, заключенный на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года № 190417-09-од, согласно которому страховая премия составляет 151 440 руб. 53 коп., страховые риски: «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита) (п. 6.1 договора страхования); «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита) (п. 6.2 договора страхования); «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита) (п. 6.3 договора страхования). 

Страховая сумма устанавливается в размере 1 682 672 руб. 53 коп., размер выплаты при страховом риске смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» составляет 100 % от страховой суммы на дату наступления страхового случая. 

При наступлении страхового случая при риске «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая» составляет 1/30 (одна тридцатая) от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, начиная 31-го (тридцать первого) дня временной нетрудоспособности, но не более, чем за 180 (сто восемьдесят) дней нетрудоспособности за весь срок страхования по всем страховым случаям и не более 100 000 (сто тысяч) руб. в месяц.

Также пунктом 6 договора страхования установлено, что страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» и «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» устанавливаются в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая» равна первоначальной сумме кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения (л.д. 17-20).

Согласно выписке по счету, открытому на имя истца ФИО1 в АО «МС Банк Рус», 23 сентября 2019 года истцу предоставлен кредит в размере 1 682 672 руб. 53 коп., из которых 151 440 руб. 53 коп. перечислены банком на счет ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», назначение платежа – оплата за страхование жизни (л.д. 15).

Как следует из сведений по списку кредитов на имя ФИО1 в АО «МС Банк Рус» по состоянию на 12 мая 2020 года, кредитный договор от 23 сентября 2019 года с лимитом кредитования в размере 1 682 672 руб. 53 коп. под 10,90 % годовых погашен 20 апреля 2020 года (л.д. 16).

Согласно справке, выданной АО «МС Банк Рус», от 05 августа 2020 года, ФИО1 полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 23 сентября 2019 года, кредит погашен 20 апреля 2020 года, залог автомобиля, передававшего в залог кредита: 

<

данные изъяты> прекращен (л.д. 57).

Таким образом, все обязательства ФИО1 по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 22 сентября 2019 года, заключенному с АО «МС Банк Рус», были им выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует, кредитный договор прекратил свое действие 20 апреля 2020 года. 

После погашения кредита, 03 июня 2020 года ФИО1 направил в адрес ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» претензию с требования о возврате части страховой премии за неиспользуемый период страхования в размере 109 036 руб. 80 коп., в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, приложив справку, выданную АО «МС Банк Рус» о прекращении действия кредитного договора (л.д. 21, 22). 

22 июня 2020 года ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в ответ на претензию ФИО1 сообщила, что в соответствии с Полисными условиями договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. При этом в случае досрочного расторжения договора страхования возврат суммы страховой премии не предусмотрен. Досрочное погашение обязательств по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ. 

Также разъяснено, что срок действия договора страхования неизменен и не зависит от наличия или отсутствия кредитной задолженности. Рекомендовано сохранить договор страхования, заключенный с целью финансовой защиты жизни и здоровья, который обеспечивает страховое покрытие на весь срок действия договора страхования по указанным в нем страховым рискам, независимо от статуса кредитного договора. В случае принятия решения о расторжении договора страхования, то необходимо подтвердить свое намерение в порядке, приведенном в разделе 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 23-24).

Таким образом, ответчик применил к рассматриваемым отношениям, связанным с досрочным прекращением договора страхования, нормы п. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ, посчитав, что оснований, предусмотренных п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

В целях необходимости соблюдения обязательного досудебного порядка разрешения спора, 06 июля 2020 года истец ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по разрешению споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями в порядке, установленном статьей 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», предоставив копию договора страхования, копию справки АО «МС Банк Рус» о полном погашении кредитного договора, копию претензии страховщику от 03 июня 2020 года с доказательством об отправке, копию ответа страховщика на претензию (л.д. 25-26, 27-28).

07 июля 2020 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования на основании ч. 4 ст. 18 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» было отказано в принятии к рассмотрению обращения потребителя финансовых услуг. 

Данный отказ мотивирован тем, что из обращения и представленных документов следует, что ФИО1 не обращался в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением (претензией) по предмету спора в порядке, предусмотренном ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», с разъяснением возможности повторного обращения (л.д. 29-31). 

Истец ФИО1 не согласился с решением финансового уполномоченного об отказе в принятии его обращения и, действуя в порядке пункта 3 части 1 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ, обратился в суд с настоящим иском, в котором обосновал мотив своего несогласия с решением финансового уполномоченного об отказе в принятии его обращения к рассмотрению. Отмечая, что все необходимые доказательства предварительного обращения с претензией к ответчику им были приложены к обращению в адрес финансового уполномоченного (л.д. 6).

Вместе с тем, суд не может согласиться с обоснованностью отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя.

Действительно, согласно части 1 статьи 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Частью 4 статьи 16 указанного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.

Решением Совета службы финансового уполномоченного от 12 апреля 2019 года утверждено «Положение о стандартной форме заявления, направляемого потребителем в финансовую организацию в электронной форме». 

Форма заявления, направляемого потребителем финансовых услуг в финансовую организацию в электронной форме, должна содержать сведения, предусмотренные пунктами 2.1 - 2.6 настоящего Положения.

Так заявление должно содержать, в частности, сведения о страховщике, заявителе и его требованиях, которые могут касаться страховой выплаты либо восстановительного ремонта. Указываются также реквизиты банковского счета, на которые страховщик может произвести страховую выплату (если требование является денежным), перечень прилагаемых к заявлению документов, проставляется дата направления заявления и подпись заявителя. Требования должны быть четко сформулированы и обоснованы.

Все вышеуказанные требования были ФИО1 выполнены, претензия содержит сведения, требуемые Положением. При этом претензия в адрес страховщика была направлена им не в электронной форме, а почтовым отправлением. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о соблюдении истцом досудебного порядка разрешения спора между потребителем и финансовой организацией.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Как следует из материалов дела, договор страхования в рассматриваемом случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на его условия.

Истец ФИО1 является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

При этом ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее – Полисные условия), заполнившим и выдавшим истцу полис страхования.

Как указано выше, в соответствии с пунктом 6 договора страхования, страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» и «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» установлена в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Согласно пункту 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» и «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования (л.д. 74).

В силу пункта 7.4 Полисных условий, страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая» равна первоначальной сумме кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

Пунктом 7.5 Полисных условий установлено, что страховая сумма по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» определяется в соответствии с приложением № 1 к Полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 74).

Так, согласно пункту 5.1 Полисных условий по программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», размер страховой выплаты определяется, исходя из установленной в договоре страхования страховой суммы, и указывается в договоре страхования.

При наступлении страхового случая по настоящей программе страховая выплата рассчитывается одним из следующих способов:

- в размере трех ежемесячных платежей по кредитному договору, в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 50 000 (пятидесяти тысяч) рублей в месяц и не более 6 (шести) ежемесячных платежей за весь срок действия договора страхования. В случае если до окончания срока погашения задолженности по кредитному договору остается меньше ежемесячных платежей, чем определено договором страхования в качестве страховой выплаты, то выплата осуществляется исходя из фактического количества оставшихся ежемесячных платежей до полного погашения задолженности по кредитному договору. Общий размер выплат по одному страховому случаю по договору страхования не может превышать 3 (трех) ежемесячных платежей по кредитному договору;

- в размере трех ежемесячных платежей по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 300 000 (трехсот тысяч) рублей. Общий размер выплат за весь срок действия договора страхования не может превышать 3 (трех) ежемесячных платежей по кредитному договору (пункт 5.2 Полисных условий по программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам») (л.д. 76 оборт-77).

В соответствии с пунктом 7.1 договора страхования, первым выгодоприобретателем по страховым рискам по рискам «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» и «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» в доле, равной размеру фактической задолженности застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является АО «МС Банк Рус».

Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, указанному в п. 7.1 договора страхования, являются наследники застрахованного (п. 7.2 договора страхования).

Выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, указанному в п. 7.1 договора страхования, является застрахованный (п. 7.3 договора страхования).

Выгодоприобретателем по страховому риску «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая» является застрахованный (п. 7.4 договора страхования) (л.д. 70 оборот).

Согласно пункту 1.19 Полисных условий, страховая сумма – определенная сторонами в договоре страхования денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страховой премии и в пределах которой страховщик осуществляет страховую выплату. 

Страховая сумма – выплаты, производимые при наступлении страхового случая застрахованному, выгодоприобретателю или законному наследнику застрахованного. Страховые выплаты производятся независимо от сумм, причитающихся по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению в порядке возмещения вреда (п. 1.24 Полисных условий) (л.д. 72 оборот).

Необходимо отметить, что договор потребительского автокредита № 

<

данные изъяты> заключен на срок 36 месяцев, его погашение согласовано ежемесячными аннуитентными платежами 23 числа каждого месяца, начиная с 23 октября 2019 года, размер платежа, за исключением последнего составляет 30 166 руб. 62 коп., размер последнего платежа по кредиту (остаточный платеж) - 1 082 428 руб. 71 коп. /пункт 6 кредитного договора/ (л.д. 9).

Сроки договора кредитования и страхования не совпадают, договор страхования заключен сторонами на срок 25 месяцев, его срок действия с 22 сентября 2019 года по 21 октября 2021 года /пункт 3 договора страхования/(л.д. 17). 

График платежей, с которым истец был ознакомлен при подписании кредитного договора, содержит сведения о ссудной задолженности по состоянию на дату внесения ежемесячного аннуитентного платежа, что позволяет определить страховую сумму в течение срока действия договора. 

Так с 22 сентября 2019 года по 22 декабря 2019 года ее размер соответствует первоначальной страховой сумме 1 682 672 руб. 53 коп., с 23 декабря 2019 года – 1 684 012 руб. 46 коп., с 23 января 2020 года – 1 652 632 руб. 59 коп., с 25 февраля 2020 года – 1 638 409 руб. 33 коп., с 23 марта 2020 года – 1 621 172 руб. 55 коп., с 23 апреля 2020 года -1 605 692 руб. 46 коп., с 25 мая 2020 года – 1 590 538 руб. 67 коп., 23 июня 2020 года – 1 573 846 руб. 36 коп., с 23 июля 2020 года – 1 557 469 руб. 61 коп., с 24 августа 2020 года – 1 541 856 руб. 25 коп., с 23 сентября 2020 года – 1 525 193 руб. 69 коп., с 23 октября 2020 года – 1 508 382 руб. 26 коп., с 23 ноября 2020 года – 1 491 860 руб. 86 коп., 23 декабря 2020 года – 1 474 751 руб. 62 коп., 25 января 2021 года – 1 458 809 руб. 64 коп., 24 февраля 2021 года – 1 441 440 руб. 08 коп., 23 марта 2021 года – 1 422 650 руб. 56 коп., с 23 апреля 2021 года – 1 405 372 руб. 89 коп., с 24 мая 2021 года – 1 387 935 руб. 27 коп., с 23 июня 2021 года – 1 369 930 руб. 75 коп., с 23 июля 2021 года – 1 351 764 руб. 93 коп., с 23 августа 2021 года – 1 333 831 руб. 03 коп., 23 сентября 2021 года – 1 315 731 руб. 11 коп., 21 октября 2021 года – 1 297 847 руб. 54 коп. (л.д. 58). 

Таким образом, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, по соглашению страховщика и страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указан в первоначальном графике платежей по кредитному договору и может быть определен на дату наступления страхового случая. При этом в период действия договора страхования страховая сумма не становиться равной нулю, как указывает истец в своей письменной правовой позиции, представленной в материалы дела по возражениям ответчика.

Основания расторжения и прекращения действия договора страхования предусмотрены в разделе 11 Полисных условий (пункт 9.3 договора страхования), досрочное исполнение обязательств по кредитному договору таким условием не предусмотрено. 

Вместе с тем, в силу п. 11.2.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. В данном случае оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий) (л.д. 76).

Согласно пункту 9.4 договора страхования, отдельные условия договора разъяснены в памятке по договору кредитного страхования жизни (л.д. 71).

Так, согласно памятке по договору кредитного страхования жизни, утвержденной приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 17 апреля 2019 № 

<

данные изъяты>, заключение договора личного страхования является добровольным и не является необходимым условием для выдачи кредита кредитной финансовой организацией (п. 3).

В случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит (п. 5 памятки).

Согласно правовой позиции, отраженной в вопросе 7 «Обзора Верховного Суда РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 года), если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая. Из обстоятельств дела, как они установлены судом, следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Также, исходя из правовой позиции, отраженной в вопросе 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. 

При этом буквальное толкование условий договора страхования, заключенного сторонами свидетельствует, что выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору. Уменьшение страховой выплаты в течение срока действия договора предусмотрено условиями договора страхования по соглашению сторон. При этом досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не лишает возможности при наступлении предусмотренных договором страхования жизни на получение соответствующего страхового возмещения в размере, установленном на соответствующую дату внесения ежемесячного аннуитентного платежа, в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредиту. Таким образом, снижение страховой суммы в течение срока действия договора страхования предусмотрено условиями договора страхования.

При досрочном погашении кредита и прекращении действия кредитного договора действие договора страхования продолжается на согласованных в нем условиях по 21 октября 2021 года.

С заявлением об отказе от договора страхования истец в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», п. 6 памятки, ФИО1 не обращался.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования № 

<

данные изъяты> 

При разрешении требований о взыскании компенсации морального вреда, следует отметить, что в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, то в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Мотивированное решение составлено 08 октября 2020 года.

Судья: Дунькина Е.Н.