№2-915/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Астраханская область г. Харабали 13 декабря 2017 г.

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе

председательствующего судьи Лесниковой М.А.,

при секретаре судебного заседания Нурпейсовой С.М.,

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту - истец; Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований указало, что 12 июня 2012г. между Банком и ФИО1 заключён кредитный договор №987517-ф на сумму 276000 руб., на срок до 12 июня 2017г. на приобретение автотранспортного средства Geely МК, 2012 года выпуска, идентификационный №, двигатель №, кузов №, цвет белый. В целях обеспечения кредита между сторонами 12 июня 2012г. был заключён договор залога приобретаемого имущества (автомобиля) №987517/01-фз. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. В соответствии с кредитным договором ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства, в результате чего образовалась задолженность: по просроченному кредиту - 52347,97 руб.; повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 2179,97 руб. Заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе в случае неисполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно отчёту об оценке №2017.09-364 от 18 сентября 2017г., проведённой независимым оценщиком, рыночная стоимость автомобиля составляет 185000 руб. Истец считает, что начальная продажная цена заложенного имущества может быть определена исходя из отчёта об оценке. Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №987517-ф от 12 июня 2012г. в размере 54527,94 руб., судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 1835,84 руб. и 6000 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Geely МК, 2012 года выпуска, идентификационный №, двигатель №, кузов №, цвет белый, в счёт погашения задолженности, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 185000 руб.

В возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 указывает, что с исковыми требованиями он не согласен, поскольку им ежемесячно вносились платежи в соответствии с условиями договора. Сумма, которая погашена по договору, составляет 444650 руб., а по графику платежей 432198,70 руб. Никаких требований по досрочному погашению кредита он не получал. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК Российской Федерации), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, в удовлетворении иска просили отказать, поддержали свои возражения на исковое заявление. Представитель ответчика просила учесть положения ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее по тексту в редакции закона, действовавшей на момент заключения договора; ГК Российской Федерации) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из нормы ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно чч. 1 и 2 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК Российской Федерации).

Судом установлено, что 12 июня 2012г. между Банком и ФИО1 заключён кредитный договор №987517-ф на сумму 276000 руб., на срок до 12 июня 2017г. включительно, под 19,00% годовых (л.д. 18-19).

Кредит выдан ответчику на приобретение автотранспортного средства - Geely МК, 2012 года выпуска, идентификационный №, двигатель №, кузов №, цвет белый.

По условиям договора кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства, в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, внести плату за него, указанную в п. 1.1.3, и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объёме (п. 1.1). За пользование кредитом в течение срока, определённого в п. 1.1.2 настоящего договора, заёмщик обязан уплатить кредитору проценты в размере, указанном в п. 1.1.3 (п. 4.1). Проценты начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за днём зачисления суммы кредита на счёт, до дня возврата всей суммы кредита на ссудный счёт заёмщика включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования кредита, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 4.2). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долга (кредиту) из расчёта процентной ставки, установленной п. 1.1.3 настоящего договора, и количества дней процентного периода (п. 4.3). Заёмщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 7159,59 руб. на счёте в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита. Заёмщик обязан обеспечить полное погашение кредита не позднее даты, указанной в п. 1.1.2 договора. Под рабочими днями понимаются рабочие дни по пятидневной рабочей неделе, где выходными днями являются суббота, воскресенье и праздничные дни, установленные действующим законодательством РФ. Операции, совершаемые в выходные и праздничные дни, считаются совершёнными следующим рабочим днём (п. 5.1). Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту (п. 5.1.1).

Размер первого погашения увеличивается на сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи, что составит 9738,61 руб. Заёмщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере первого погашения на счёте в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Заёмщик вправе возвращать кредит (часть кредита) и уплачивать проценты путём перечисления денежных средств в безналичном порядке на счёт (пп. 5.2-5.3).

Заёмщик обязуется передать кредитору в качестве обеспечения приобретаемый автомобиль (п. 7.1).

В п. 8 анкеты заёмщика предусмотрено, что между сторонами достигнуто соглашение о том, что погашение задолженности перед Банком по заключённому кредитному договору производится в следующем порядке: издержки кредитора, связанные с получением исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору (при их наличии); уплата штрафов (при их наличии); уплата просроченных процентов (при их наличии); погашение просроченной задолженности по основному долгу (при её наличии); уплата срочных процентов; погашение срочной задолженности по основному долгу (л.д. 15-17).

Банк произвёл безналичное перечисление суммы кредита со счёта заёмщика на банковский счёт торговой организации в оплату приобретаемого заёмщиком товара, в соответствии с условиями договора и заявлениями заёмщика на сумму 269000 руб.; за услуги РАТ по кредитному договору сумму в размере 5500 руб.; за оплату услуг ООО «

<

данные изъяты>» на сумму 1500 руб. (л.д. 32-34).

Ответчик ФИО1 с содержанием условий кредитного договора, графиком погашения платежей, был ознакомлен при заключении договора и согласился с ними, что удостоверено его подписью; не оспаривал данные условия; добровольно выразил своё согласие.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность в размере 54527,94 руб., которая состоит из: просроченного кредита - 52347,97 руб.; повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 2179,97 руб. 

В силу пп. 8.1, 8.1.1 условий кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов в случае, если: заёмщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательств по настоящему договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

12 мая 2016г. ФИО1 направлена претензия о досрочном исполнении обязательств (л.д. 76-79).

Расчёт задолженности, произведённый истцом, проверен судом, признан верным, а сумма задолженности ответчиком предметно не оспаривалась, доказательств необоснованности произведённого расчёта представлено не было (л.д. 98-136). Суд соглашается с представленными исчислениями, считает их арифметически правильными, выполненными в соответствии с законом и достигнутыми договорённостями. Иное, в том числе доказательства того, что заёмщик исполнял условия сделки, либо по законным основаниям его можно было освободить от обязательств, не установлено.

Анализ истории всех погашений клиента по кредитному договору (л.д. 80-97), свидетельствует о том, что Банком в первую очередь производилось погашение суммы процентов и просроченного основного долга, а затем суммы неустойки. 

Всего ответчиком погашена сумма по кредитному договору в размере 437450,06 руб. При этом, платёж от 29 января 2016г. на сумму 7200 руб. по чеку-ордеру №683039 был отменён, о чём имеется отметка отделения Сбербанка.

Вопреки доводам ответчика, погашение кредита производилось несвоевременно, условия кредитного договора не соблюдались, так, сумма ежемесячного платежа не была внесена в установленные сроки в октябре, ноябре 2012 года, в феврале, сентябре 2013 года, феврале, марте, апреле, мае, июне, июле, августе, сентябре, октябре, ноябре, декабре 2014 года; 03 апреля 2014г. от ответчика поступила денежная сумма в размере 6900 руб., 06 мая 2014г. 4850 руб., 06 июня 2014г. 5850 руб., 16 июня 2014г. 1980 руб., что меньше установленного кредитным договором минимального ежемесячного платежа.

Аналогичные нарушения допускались ответчиком в 2015-2017 годах.

За допущенные нарушения условий кредитного договора Банком начислялась неустойка.

При внесения платежей в счёт погашения задолженности по кредитному договору, ответчик не учитывал требования п. 5.1 договора, а также то, что не позднее следующего рабочего дня после зачисления денежных средств на счёт кредитор производит списание денежных средств в погашение задолженности заёмщика по кредиту и причитающимся процентам на соответствующие счета бухгалтерского учёта; все повторные платежи, совершённые заёмщиком в текущем месяце, а также платежи, совершённые заёмщиком в месяце выдачи кредита, рассматриваются как досрочное погашение кредита. Комиссия за досрочное погашение кредита не взимается (отсутствует); погашение кредита в месяце его выдачи, повторное погашение в текущем месяце, равно как и погашение кредита в большом размере, чем это предусмотрено пп. 5.1 и 5.2 настоящего договора, в текущем месяце, не освобождает заёмщика от обязанности осуществить погашение задолженности по настоящему договору в следующем месяце в соответствии с условиями п. 5.1 настоящего договора (пп. 5.4-5.6).

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации).

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в сроки, предусмотренные пп. 1.1.2, 5.1, 5.2, заёмщик выплачивает неустойку в размере 0,50% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.1). Размер штрафных санкций, определённых настоящим договором, может быть уменьшен кредитором в одностороннем порядке (пп. 6.1-6.2 кредитного договора).

В силу п. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Сумма неустойки, заявленная истцом, соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком ФИО1

Оснований для применения положений ст. 404 ГК Российской Федерации по настоящему делу не имеется, поскольку вины кредитора в увеличении суммы задолженности по кредитному договору не установлено.

Разрешая заявленные истцом требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего. 

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

На основании ст. 341 ГК Российской Федерации право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

В целях обеспечения кредита между сторонами 12 июня 2012г. заключён договор залога имущества №987517/01-фз. Залогодатель предоставляет залогодержателю в залог транспортное средство - Geely МК, 2012 года выпуска, идентификационный №, двигатель №, кузов №, цвет белый. Предметом залога является имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, или право собственности на которое будет приобретено заёмщиком в будущем за счёт предоставленного залогодержателем кредита. Право собственности подтверждается паспортом транспортного средства серии № от 01 июня 2012г. (п. 1.1-1.2). Залогом имущества обеспечивается исполнение заёмщиком следующих обязательств по кредитному договору №987517-ф от 12 июня 2012г.: возврат суммы кредита в размере 276000 руб.; срок возврата кредита до 12 июня 2017г. включительно; уплата процентов за пользование кредитом в размере 19,00% годовых; уплата неустойки в размере 0,50% от суммы просроченного долга и просроченных процентов за каждый день просрочки в случае непоступления денежных средств для погашения обязательств по кредитному договору в размере и сроки, указанные в кредитном договоре; возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков залогодержателя, причинённых неисполнением или ненадлежащем исполнением заёмщиком обязательств по кредитному договору; возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание имущества и расходов по обращению взыскания на имущество и его реализации (п. 3.1).

В соответствии с п. 5.1 договора залога банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно сообщению начальника ОГИБДД ОМВД России по Харабалинскому району Астраханской области, собственником автомобиля марки Geely МК, 2012 года выпуска, является ФИО1

Суд учитывает, что заложенное имущество принадлежит залогодателю на праве собственности, письменная форма договора залога соблюдена, все существенные условия между сторонами согласованы.

Приведённых условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество было бы невозможным, по данному делу не имеется, т.к. сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества (29,47 %), а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трёх месяцев. 

Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора, а обязательства были обеспечены залогом вышеприведённого имущества, то в силу требований ст. 334, 348 ГК Российской Федерации, истец вправе требовать обращения взыскания на предмет залога. 

Определяя начальную продажную стоимость предмета залога, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

На основании ч. 1 ст. 350 ГК Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьёй 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно заключению об определении рыночной стоимости ООО «

<

данные изъяты>» №2017.09-364 от 18 сентября 2017г., рыночная стоимость автомобиля марки Geely МК, 2012 года выпуска, составляет 185000 руб. (л.д. 35-75).

Устанавливая размер начальной продажной стоимости транспортного средства, суд исходит из представленного истцом отчёта об оценке, поскольку оснований ставить его под сомнение не имеется.

При этом, суд учитывает положения абз. 3 п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации «О залоге» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), в соответствии с которым, если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчёта оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена предмета залога в данном случае составит 148000 руб., то есть равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости спорного автомобиля, определённой имеющимся в деле отчётом оценщика.

Суд принимает во внимание, что стоимость предмета залога превышает размер задолженности по кредитному договору, но согласно условиям договора залога - оставшиеся после удовлетворения требований залогодержателя средства, за вычетом расходов по обращению взыскания на имущество, направляются залогодателю (п. 5.5.7).

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из платёжных поручений №230 от 12 сентября 2017г. на сумму 1835,84 руб. (л.д. 3), № 231 от 12 сентября 2017г. на сумму 6000 руб. (л.д. 4) при обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 7835,84 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объёме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору №987517-ф от 12 июня 2012г. в размере 54527,94 руб., судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 7835,84 руб., а всего взыскать денежную сумму в размере 62363,78 (шестьдесят две тысячи триста шестьдесят три рубля 78 коп.) руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Geely МК, 2012 года выпуска, идентификационный №, двигатель №, кузов №, цвет белый, принадлежащий ФИО1, путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 148000 руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Астраханского областного суда в течение месяца со дня изготовления его полного текста через районный суд, вынесший решение.

Судья М.А. Лесникова

Решение в окончательной форме изготовлено 16 декабря 2017г.

Судья М.А. Лесникова