Дело №2-252/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года город Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Ракутиной Т.О., 

при секретаре Беляевой Н.С. 

с участием представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 ФИО8 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, признании недействительным пункта 4 кредитного договора, взыскании денежных средств, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4, ФИО5 был заключен кредитный договор № на сумму 1 500 000 руб., на срок 180 месяцев, под 13.25% годовых. С февраля 2018 г. процентная ставка по договору составляет 10,5% годовых. Договором кредитования (п.9) на истца возложена обязанность по заключению договора страхования объектов недвижимости, оформленного в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, а также обязанность по заключению договора страхования жизни и здоровья титульного созаемщика. Стоимость услуг страхования за последние три года составила 33 200 руб. В случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена. Истец считает, что оказание услуги по выдаче кредита обусловлено оказанием другой, не нужной ФИО4 платной услуги. Сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, то есть оплачена за счет заемных средств, выданных банком. Истец считает, что у него не имелось возможности получить информацию о том, что у него (истца) имеется право на отказ от договора страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения. Истец имеет право отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной суммы за полис страхования. При этом, п. 4 кредитного договора прямо предусмотрено, что в случае отказа истца от заключения договора страхования, процентная ставка по кредитному договору будет увеличена. На основании изложенного, истец просит признать недействительным п. 4 кредитного договора, заключенного между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО4, взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу истца сумму страховой премии в размере 15 000 руб., взыскать солидарно с ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в сумме 32 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

Определением Ленинского районного суда г. Перми от 28.01.2019 г. судом принят отказ от части исковых требований ФИО4 ФИО9 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования от 09.02.2016 г. Производство по делу в этой части прекращено. 

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца в суде исковые требования поддержала. Ранее, в предварительном судебном заседании от 29.11.2018 г., представитель истца указал, что в просительной части искового заявления не указано, однако фактически истец просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать уплаченную по нему страховую премию в размере 15 000 руб. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» против удовлетворения исковых требований возражала по доводам, изложенные в письменных возражениях. Ходатайствовала о применении срока исковой давности для обращения в суд за защитой своих прав о признании недействительным п. 4 кредитного договора. 

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен. Представитель ответчика представил письменный отзыв на иск, согласно которому просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Заслушав представителей истца и ответчика ПАО «Сбербанк России», изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт. 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО4, ФИО5 (созаемщики) заключен кредитный договор № на сумму 1 500 000 руб., на срок 180 месяцев (л.д. 7-12,13-15,56-58).

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка равна 13,25% годовых. В случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/ невозобновлении/ замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. 

Из п. 9 кредитного договора следует, что титульный созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от рассчитанного. 

В силу п.14 кредитного договора созаемщики согласны с содержанием Общих условий кредитования, которые выдаются им кредитором по их требованию. 

На основании п. 18 кредитного договора, титульным созаемщиком является ФИО4 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО4 (страхователь) заключен договор страхования жизни ЗКРО №, срок действия договора с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в настоящем полисе. Страховая сумма составляет 1 500 000 руб., страховой тариф 1% в год, страховая премия 15 000 руб. (л.д. 16-17,60-61).

В п. 2.3. страхового полиса указано, что страхователем (застрахованным лицом) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ со СПАО «Сбербанк России».

Выгодоприобретателем, согласно страховому полису, является банк, до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь (его наследники) с 00 час. 00 мин. даты полного досрочного погашения. 

Согласно условиям страхового полиса, страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования. В случае, если страховая премия не будет оплачена в установленный договором страховщиком срок, или будет оплачена в размере меньшем, чем указан в настоящем пункте, договор страхования не вступит в силу, а поступившие денежные средства считаются ошибочно уплаченными и подлежат возврату страхователю. Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед банком по кредитному договору (полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору). При этом, возврату подлежит часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования. 

В п. 5.1. страхового полиса указано, что ФИО4 ознакомлен и согласен с положениями, изложенными в настоящем страховом полисе и правилах страхования, экземпляры которых получены страхователем; при этом страхователь подтвердил, что ему представлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, в том числе связанная с заключением, исполнением и прекращением договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО4 в полисе.

На основании п. 5.2. полиса страхования, страхователь ознакомлен с тем, что страхование его (ФИО4) жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО4 в полисе.

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 внесена оплата со вклада за добровольное страхование заемщика по жилищному кредиту (защищенный кредит) в размере 15 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ оформлена закладная, залогодателями по которой являются ФИО4, ФИО5, залогодержателем ПАО «Сбербанк России», предметом залога жилое помещение по адресу: 

<

Адрес> (л.д. 62-68).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования жизни ЗКРО № (л.д. 59).

В п. 2.3. страхового полиса указано, что страхователем (застрахованным лицом) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России».

Выгодоприобретателем, согласно страховому полису, является банк, до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь (его наследники) с 00 час. 00 мин даты полного досрочного погашения. 

Согласно извещению от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 перечислил ПАО «Сбербанк России», денежные средства в размере 14 616,75 руб. в качестве платы за добровольное страхование заемщика по жилищному кредиту (защищенный кредит) (л.д. 59 об). 

Как следует из п. 8.1. Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования после его вступления в силу до истечения 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования (п. 8.1.3.); отказа страхователя от договора страхования после его вступления в силу в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед банком по кредитному договору (полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору) (п. 8.1.4.). (л.д. 69-75).

На основании условий снижения процентных ставок по жилищным кредитам в рублях, выданным ПАО «Сбербанк России», являющихся приложением №2 к решению Комитета ПАО «Сбербанк России» по ставкам (протокол №15§11 от 26.09.2017 г.), процентная ставка после снижения, % годовых по кредитному договору с использованием особого условия «защищенный кредит» составляет 10,9%(л.д. 81-82).

16.08.2018 г. ПАО «Сбербанк России» направило в адрес истца ответ на обращение от 16.08.2018 г. согласно которому, возврат денежных средств, перечисленных в счет оплаты полиса предусмотрен в случае подачи страхователем заявления в течение 5 рабочих дней с даты подключения к услуге страхования. В случае подачи заявления о расторжении страхового полиса по истечении указанного срока, возврат страховой премии не осуществляется. В связи с вышеизложенным, основания для возврата денежных средств отсутствуют (л.д. 89-90).

11.09.2018 г. истцом в адрес ответчиков направлена претензия с требованием расторгнуть заключенный между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО4 договор страхования, возвратить ФИО4 сумму страховой премии, денежные средства в качестве убытков в сумме 32 500 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. (л.д. 18-21).

12.09.2018 г. ПАО «Сбербанк России» направило в адрес истца ответ на обращение от 12.09.2018 г. из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был оформлен полис «Защищенный заемщик» № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия один год с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истцом был оформлен полис «Защищенный заемщик» № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия один год в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Плата за полисы произведена без использования кредитных средств. Подписав заявления, истец изъявил желание оформить полисы «Защищенный заемщик» и согласился с правилами страхования по полисам, что подтверждается собственноручными подписями в заявлениях на страхование и полисах страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом был оформлен полис страхования недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истцом был оформлен полис страхования недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Плата за полисы страхования произведена без использования кредитных средств. По информации базы данных банка заявления на отказ от полисов страхования в срок 5 (пяти) рабочих дней со дня оформления полисов страхования от истца не поступало, полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не произведено, на момент отказа от полисов страхования по полисам «Защищенный заемщик» № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ использован весь срок страхования, основания для возврата денежных средств отсутствуют. В связи с тем, что заявление на отказ от полисов страхования недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в течение пяти рабочих дней в банк не поступало, возврат страховой премии также не предусмотрен (л.д. 22-23).

04.10.2018 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес истца ответ на претензию, согласно которому, договор № от ДД.ММ.ГГГГ завершил свое действие ДД.ММ.ГГГГ В связи с изложенным, невозможно расторгнуть договор страхования (л.д. 88).

Исходя из пояснений представителя истца, судом установлено, что истцом кредит на сегодняшний день не погашен.

Таким образом, при заключении оспариваемого кредитного договора истец ознакомился с его содержанием и Общими условиями, подписал его, согласившись с его условиями. Относимых и допустимых доказательств того, что у истца имелись заблуждения относительно природы оспариваемого кредитного договора и его предмета, суду не представлено. При заключении кредитного договора истец, действуя на свой страх и риск, должен был самостоятельно оценивать степень риска заключения оспариваемого договора. Следовательно, при заключении кредитного договора воля истца была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора и который он имел в виду. Также заключение договора личного страхования осуществлено по добровольному волеизъявлению ФИО4, собственноручные подписи в полисе страхования подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате страховой премии.

При этом, в случае, если условия договора не устраивали истца, он не лишен была возможности найти иного кредитора и заключить кредитный договор на других подходящих ему условиях, однако истец воспользовался кредитными денежными средствами, что им не оспаривается.

На дату подачи истцом искового заявления, договоры личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прекратили свое действие. 

При таких обстоятельствах, на основании исследованных доказательств суд приходит к выводу о том, что оснований для признания недействительным п. 4 кредитного договора и взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии у суда не имеется, так как на момент заключении кредитного договора истец ознакомился с его содержанием и Общими условиями, подписал его, согласившись с его условиями. договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на момент рассмотрения дела прекратил свое действие. Кроме того, истец в адрес ответчиков с заявлением об отказе от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в течении 5 рабочих дней со дня оформления полиса страхования не обращался, полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом не произведено.

Разрешая заявленное представителем ответчика ходатайство о применении сроков исковой давности для обращения истца в суд за защитой своих прав о признании недействительным п. 4 кредитного договора, суд исходит из следующего.

В силу ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч. 1). 

В силу ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с. ч. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО4, ФИО5 (созаемщики) заключен кредитный договор №, что подтверждается собственноручными подписями заемщиков. 

Таким образом, о нарушении своего права истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, последним днем истечения срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ, однако в суд с исковым заявлением о признании пункта 4 кредитного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО6, истец обратился только 22.10.2018 г., то есть по истечении срока исковой давности. 

Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу о том, что ФИО4 пропущен срок исковой давности для предъявления требования о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО4, ФИО5 

Также суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ФИО4 о взыскании с ответчиков солидарно расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом было отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО4 ФИО10 в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - подпись Т.О. Ракутина

Копия верна, судья - Т.О. Ракутина

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.