УИД 31RS0022-01-2023-005239-13 № 2-133/2024 (2-3252/2023)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2024 года г. Белгород

Свердловский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Саламатовой Т.П.,

при секретаре Ханановой А.А.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности, произведении перерасчета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен договор потребительского кредита №№ с лимитом кредитования ... руб. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 3.11 Общих условий договора потребительского кредита Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика любым из средств связи; увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредита означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредита.

Ссылаясь на те обстоятельства, что ответчик пользовалась предоставленными ей денежными средствами, однако ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательств по возврату долга, представитель истца обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по данному договору в размере 107462,49 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 96500 руб., просроченные проценты - 8033 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 333,21 руб., неустойка на просроченную ссуду – 217,37 руб., неустойка на просроченные проценты – 161,78 руб., а также судебные расходы по уплаченной государственной пошлине 3349,25 руб.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», в котором просила признать кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части п. 4 договора недействительным, применить последствия недействительности сделки путем возложения обязанности Банка привести договор в соответствие и перерасчетом задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб., а также штраф, предусмотренный Законом.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк», будучи своевременно и надлежащим образом извещенным о дате и месте слушания дела, не явился, одновременно с подачей иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Относительно встречных требований представил возражения, в которых выразил несогласие в силу следующего, поскольку при заключении спорного кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна с его условиями, ей разъяснялись все условия, что свидетельствует о достижении между сторонами существенных условий. Сам по себе отказ ответчика от исполнения обязательств и ее нежелание возвращать сумму займа и предусмотренных процентов за пользование денежными средствами, не свидетельствует о недействительности заключенного соглашения между сторонами.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом посредством направления электронного заказного письма с уведомлением (РПО №), которое вручено ДД.ММ.ГГГГ. В материалах дела имеются возражения на первоначальные требования, согласно выводам которых истец по встречным требованиям полагает необходимым оставить иск ПАО «Совкомбанк» без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка, кроме того полагала необходимым уменьшить размер неустойки в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, применив последствия недействительности п. 4 договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскав госпошлину пропорционально размеру удовлетворенным требований.

В соответствии с положениями части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

Положениями статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам статей 809, 810, пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен договор потребительского кредита №№ с лимитом кредитования ... руб. сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4 индивидуальных условий ответчику за пользование заемными денежными средствами установлена следующая процентная ставка: 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениеями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Данные условия дополнительно отражены в заявлении ФИО1 о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. В случае проведения Банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций: получение наличных денежных средств, 

Безналичной оплаты с использованием карты или ее кредита. Осуществление заемщиком стандартных операций возможно только в рамках проводимых Банков маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных Банком при проведении данных мероприятий.

Операции, проводимые в торгово-сервисных предприятиях проводятся как за счет собственных, так и за счет заемных средств клиента (по выбору клиента). При недостаточности заемных средств для проведения операции, проводится списание недостающей суммы за счет собственных средств клиента(л.д. 8-9 гр.дела №№ мирового судьи с/у №4 Восточного округа г. Белгорода).

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (л.д. 8-9 гр.дела №№ мирового судьи с/у №4 Восточного округа г. Белгорода).

Согласно пункту 3.11 Общих условий потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом (л.д. 8-9 гр.дела №№ мирового судьи с/у №4 Восточного округа г. Белгорода).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительность более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2. Общих условий) (л.д. 8-9 гр.дела №№ мирового судьи с/у №4 Восточного округа г. Белгорода).

Таким образом, Банком и ответчиком достигнуто соглашение с соблюдением требований статей 434, 820 Гражданского кодекса РФ о существенных условиях договора: о лимите кредитования, процентной ставке, порядке погашения задолженности, последствиях ненадлежащего исполнения обязательств, штрафных санкциях.

Подпись заемщика в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита свидетельствует о согласии ФИО1 со всеми перечисленными условиями.

В неисполнение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком-истцом не представлено суду доказательств заключения кредитного договора на иных условиях.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В настоящем случае кредитный договор состоит из Общих, Индивидуальных условий и Тарифов Банка, что соответствует названным положениям закона.

Кроме того, кредитный договор заключен между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в письменной форме, что соответствует требованиям статьи 820 Гражданского кодекса РФ.

В силу положений статьи 11 Гражданского кодекса РФ защита нарушенных или оспоренных прав осуществляется в судебном порядке.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положения статей 310, 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями статьи 9 Гражданского кодекса РФ и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 №228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов усматривается, что Банком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Электронная подпись ФИО1 подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, в том числе с процентной ставкой годовых.

ФИО1 самостоятельно предложила банку заключить с ней кредитный договор на предложенных Банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. Доказательств наличия у истца по встречным требованиям стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

Кроме того, в с илу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Таким образом, поскольку кредитным договором сторонами согласовано условие о размере процентов за пользование кредитными денежными средствами, то оснований для применения ключевой ставки Банка России не имеется.

Проанализировав установленные обстоятельства и исследованные доказательства с учетом положений вышеприведенных норм права и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, то есть по их относимости, допустимости и достоверности, как каждого в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленные ФИО1 исковые требования являются необоснованными и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку не установлены нарушения прав истца по встречным требованиям при заключении кредитного договора, то отсутствуют основания для удовлетворения производных встречных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Как следует из выписки по счету, ФИО1 активно пользовалась кредитной картой (предоставленной кредитной линией), фактически приняла и согласилась с Условиями и Тарифами Банка, совершала расчетные операции с использованием банковской карты, однако свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом.

Согласно пункту 4.2.2. Условий кредитования в случае, если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора о потребительском кредитовании, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих условий кредитования и полностью возвратив сумму кредита банку.

Указанным правом ФИО1 не воспользовалась, напротив, в определенного периода времени активно пользовалась кредитной картой, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 107462,49 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 96500 руб., просроченные проценты - 8033 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 333,21 руб., неустойка на просроченную ссуду – 217,37 руб., неустойка на просроченные проценты – 161,78 руб.

Расчет обоснован математически, соответствует условиям договора, в том числе, условиям об очередности зачисления платежей, является правильным, включает все произведенные заемщиком платежи в счет погашения кредита, контррасчет ФИО1 не представлен.

Ссылка ответчика по первоначальным требованиям в возражениях на обращение истца в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в отсутствие доказательств обращения к ней в порядке досудебного урегулирования спора, не свидетельствует о незаконности и необоснованности требований и необходимости оставления без рассмотрения, досрочное истребование кредита не свидетельствует о расторжении кредитного договора и не предусматривает обязательный досудебный порядок урегулирования спора, исковое заявление подано в пределах трехлетнего срока исковой давности, а обязательное направление требования о досрочном истребовании кредита в качестве досудебного порядка урегулирования спора, а также информирование заемщика о необходимости исполнения последним принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов для данной категории дела действующим законодательством не предусмотрено.

На основании изложенного, требования банка о взыскании с ответчика по первоначальному иску задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в соответствии со статьями 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

Исследованные доказательства являются относимыми, допустимыми, достоверными и в совокупности достаточными для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3349,25 руб., несение которых удостоверено платежными поручениями №№ от ДД.ММ.ГГГГ и №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, 

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серия № номер №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №№№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107462,49 руб., расходы по уплате государственной пошлины 3349,25 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности, произведении перерасчета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путём подачи через Свердловский районный суд г. Белгорода апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья 

Мотивированное решение изготовлено 06 февраля 2024 года