Дело № 2-1198/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2020 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Старченковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (№) в размере 380 337 рублей 89 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 7 003 рубля 38 копеек. В обоснование доводов иска указано, что между сторонами в офертно-акцептной форме 26.12.2014 г. заключен кредитный договор за (№). Банком обязательства по договору исполнены надлежащим образом - открыт банковский счет, на который осуществлен перевод денежных средств на сумму 325 093 рубля 83 копейки. В свою очередь, заемщиком денежное обязательство исполняется ненадлежащим образом, оплата в полном размере очередных платежей не осуществляется, и в настоящее время задолженность ФИО1 по договору составляет 380 337 рублей 89 копеек. Поскольку последней мер к погашению задолженности не предпринимается, Банк обратился в суд с настоящим иском (л.д. 3-6). 

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» явку представителя не обеспечило.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке, в материалы дела представила отзыв на исковое заявление, в котором она возражает против удовлетворения исковых требований, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, отказав истцу в иске в полном объеме.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

Таким образом, на основании п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки, п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ №5 от 10.10.2003 года «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации» и ст. 113 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, письменные возражения и доказательства, приходит к следующему. 

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 указанного Закона договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26.12.2014 г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора потребительского кредита, в рамках которого просила: открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме 325 093 рубля 83 копейки с последующим их перечислением на указанные банковские счета, а также предоставила анкету (л.д. 17, 18, 19-20).

Ответчику были установлены следующие индивидуальные условия по кредитному договору (№) от 26.12.2014 г.: предоставлялся кредит на сумму 325 093 рубля 83 копейки на срок 1 834 дня под 28 % годовых (полная стоимость кредита 27,98 % годовых), размер ежемесячного платежа 10 130 рублей (л.д. 24-27), кредит предоставляется для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам (№), (№) (№). При этом ответчик был ознакомлена с графиком платежей и Условиями по обслуживанию кредитов (далее – Условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в указанных выше документах.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ:

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ). 

Согласно п.2.1 Условий, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Рассмотрев заявление ФИО1 от 26.12.2014 г., Банк направил заемщику график платежей и Условия по обслуживанию кредитов, которые были подписаны ответчиком и переданы в Банк.

В соответствии с п. 2.2 Условий по кредитам, кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления сумм кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

Ответчику был открыт счет (№), на этот счет ему 03.01.2015 г. были перечислены заемные средства и именно с этого момента кредит считался предоставленным. Следовательно, оферта ответчика была акцептована, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил.

При заключении договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ одним из основных принципов является свобода в заключении договора.

Доказательств того, что Банк понуждал ФИО1 к заключению договора, ограничивал ее право на ознакомление с информацией об услугах Банка, лишил ее возможности, в случае неясности каких-либо положений договора, обратиться в Банк за разъяснениями, чинил препятствия к направлению ответчиком в Банк своего варианта проекта договора, не имеется.

Таким образом, решение о заключении и исполнении договора было принято ответчиком добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено. 

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заемщиком является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно графику платежей, 03.02.2015 г. – дата внесения первого ежемесячного платежа в счет погашения задолженности, в сумме 10 130 рублей. Дата внесения последнего обязательного платежа установлена 03.01.2020 г. и 8 409 рублей 03 копейки. При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом (л.д. 21-22). Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме такого платежа, при наличии неоплаченного ранее платежа, заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного раннее платежа.

В соответствии с п. 6.5 Условий в случае неоплаты заемщиком очередных платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.1 Условий до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 20 %годовых на текущую сумму задолженности. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов взимается неустойка в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ФИО1 обязательства по возврату суммы займа исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета (№) за период с 26.12.2014 по 21.12.2019 (л.д. 28-29).

26.12.2014 года ФИО1 было выставлено Заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме. На указанную дату ответчик должна была обеспечить на своем счете наличие денежных средств в сумме 387 953 рубля 49 копеек, из которых: 311 468,79 руб. – основной долг; 42 699,40 руб. – проценты по кредиту (в том числе неоплаченные ранее); 33 785,30 руб. – плата за пропуск платежей по графику (неустойка) (л.д. 30). 

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору, штрафов, неустойки судом проверен, оснований сомневаться в его правильности не имеется, ответчиком он не оспорен.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска банком срока исковой давности.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности составляет 3 года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов следует, что в случае пропуска клиентом очередного платежа (платежей) банк вправе потребовать полного погашения задолженности, направив Заключительное требование.

Согласно разъяснениям п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, заключительное требование выставлено 26.12.2014 г., в котором установлен срок возврата кредита до 03.12.2015 г.

Таким образом, с 04 декабря 2015 года подлежит исчислению общий трехлетний срок исковой давности, истекающий 04 декабря 2018 г.

Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору вынесен 14.12.2015 года и 29.02.2016 г. отменен определением мирового судьи судебного участка № 8 Коминтерновского района г. Воронежа (л.д. 16).

Перерыв в течении срока исковой давности составил 78 дней, в связи с чем 19 февраля 2019 года – последний день, когда истец мог обратиться в суд за защитой нарушенного права.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в районный суд с настоящим иском лишь 29 декабря 2019 г.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности на момент обращения истца в районный суд истек, а доказательств, свидетельствующих о приостановления течения срока исковой давности либо перерыва течения срока исковой давности, не имеется, что является основанием для отказа истцу в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (№) в размере 380 337 рублей 89 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 7 003 рубля 38 копеек – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в месячный срок со дня его принятия судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья С.А. Колтакова

Решение в окончательной форме изготовлено 22.05.2020 г.