РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

05.08.2019 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Галимовой Д.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3023/19 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.... Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от дата, Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт» дата Клиент обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании потребительских кредитов «Русский Стандарт». В рамках Договора о кредите Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о кредите, путём зачисления суммы кредита на счет Клиента. Своей подписью в Заявлении от дата ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета Клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (. Кроме того, своей подписью под Заявлением от дата. Ответчик подтвердил получение на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий и Графика платежей. Рассмотрев Заявление Ответчика, Банк, дата открыл счет Клиента №..., т. е. в соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3. ст. 438 ГК РФ совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Ответчика, изложенной в Заявлении, Условиях и Графике платежей, и тем самым заключил с Ответчиком кредитный договор №... от дата. Акцептовав оферту Ответчика, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, дата предоставил Ответчику кредит, путем зачисления на счет Клиента суммы предоставленного кредита в размере, что подтверждается Выпиской из лицевого счета Ответчика №.... Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченным Клиентом в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета Ответчика в оплату такого платежа. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. В связи с тем, что Ответчик неоднократно не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, предусмотренных Графиком платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора, потребовал от Ответчика досрочного исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности, сформировав и выставив Ответчику Заключительное требование. Ответчиком, обязательства по погашению суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании не были исполнены. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору №... в размере 360 272,71 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 6 802,73 руб.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, до начала судебного заседания её представитель направил отзыв, согласно которому просил в удовлетворении иска отказать, либо снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ суммы неустоек и штрафных санкций в связи с тяжелой жизненной ситуацией, связанной с наступлением экономического кризиса, инфляцией в стране. 

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении ею условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что дата ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании потребительских кредитов «Русский Стандарт», в котором просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее Условия), открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о кредите, путём зачисления суммы кредита на счет Клиента.

Своей подписью в Заявлении от дата ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета Клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (п. №... Заявления). 

Кроме того, своей подписью под Заявлением от дата ответчик подтвердил получение на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий и Графика платежей.

Таким образом, ответчик ФИО1 при подписании Заявления от дата располагала полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях.

Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта.В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, часть 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банк, дата открыл счет Клиента №..., т. е. в соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3. ст. 438 ГК РФ совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенной в Заявлении, Условиях и Графике платежей, и тем самым заключил с ответчиком Кредитный договор №... от дата. Акцептовав оферту ответчика, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, дата предоставил ответчику кредит, путем зачисления на счет Клиента суммы предоставленного кредита в размере, что подтверждается Выпиской из лицевого счета Ответчика №....

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченным Клиентом в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета Ответчика в оплату такого платежа.

В случае пропуска Клиентом очередного(-ых) платежа(-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование (п. 6.3.п.п. 6.3.2. Условий).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполнял обязанность по внесению платежей в соответствии с Графиком платежей, дата Банк выставил Ответчику Заключительное требование и потребовал возвратить до дата полную сумму задолженности по Кредитному договору в размере 361 057,33 руб.

После выставления заключительного счета-выписки на счете Клиента размещена сумма в общем размере 784,62 руб., которая списана в погашение процентов по кредиту (л.д. №...). Таким образом, размер задолженности равен 360 272,71 руб.

Однако, ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были и до настоящего момента задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет 360 272,71 руб., состоящей из: 310 621,24 руб. – основной долг; 33 498,86 руб. – проценты по кредиту; 16 152,61 руб. – сумма задолженности за пропуск обязательного платежа.

Довод ответчика ФИО1, о том, что сумма задолженности по договорным процентам является завышенной, суд считает несостоятельным.

Банк, являющийся финансовой кредитной организацией и осуществляющий свою коммерческую деятельность для извлечения прибыли, предоставил денежные средства заемщику на возмездной основе с уплатой за пользование займом 25,08% годовых.

С указанным размером процентов при подписании договора ответчик согласилась, потому основания для снижения суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата в размере 33 498,86 руб. отсутствуют и указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

Также оснований для снижения этой суммы не имеется, поскольку период задолженности рассчитан лишь по дата, кроме того, договорные проценты снижению не подлежат.

Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет в силу ст. 56 ГПК РФ не представлен и представленный расчет не опровергнут, доказательств оплаты в счет погашения задолженности ответчиком также не представлено.

Определением Мирового судьи судебного участка №... Октябрьского судебного района г. Самара от дата судебный приказ от дата о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору потребительского кредита отменен.

Учитывая ходатайство ответчика о снижении размера штрафной неустойки за пропуск обязательного платежа в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ (Определение от 21.12.2000 N 263-О), статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с частью первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

На основании изложенного, суд полагает, что начисленная банком неустойка может быть снижена, с учетом ходатайства ответчика о снижении размера неустойки и штрафов, считает возможным снизить размер начисленной неустойки за пропуск обязательного платежа с 16 152,61 руб. до 5 000 руб.

Таким образом, суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №..., состоящей из невозвращенной суммы кредита – 310 621,24 руб., суммы неоплаченных процентов – 33 498,86 руб., суммы начисленной неустойки за пропуск обязательного платежа - 5 000 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в полном размере, а именно 6 802,73 руб., оплаченная по платежным поручениям №... от дата и №... от дата.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору №... состоящей из: 310 621,24 руб. – основной долг; 33 498,86 руб. – проценты по кредиту; 5 000 руб. – сумма задолженности за пропуск обязательного платежа, в возврат госпошлины – 6 802,73 руб., а всего 355 922 руб. (триста пятьдесят пять тысяч девятьсот двадцать два) руб. 83 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 07.08.2019г. 

Судья подпись А.Х. Курмаева 

.

.

.