Дело № 2-1208/2018 

Поступило в суд 14.06.2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2018 г. г.Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе: 

Председательствующего судьи Карповой Л.В.

при секретаре Медведевой Н.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными Общих условий кредитования, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными Общих условий кредитования.

В обоснование исковых требований указала, что 11.01.2018 года она заключила кредитный договор 

<

***> путем присоединения к типовому кредитному договору банка «Легкий платеж 2.0: Плюс». В соответствии с условиями, изложенными во 2 графе 17 строки таблицы индивидуальных условий кредитного договора ответчиком ей был открыт текущий банковский счет (ТБС). В заявлении №8 от 23.01.2018г. она как владелец ТБС дала ответчику распоряжение, которым запретила удерживать любые суммы денежных средств, которые могли подлежать удержанию с любого ее счета, и отозвала все акцепты, данные ею в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов. 12.03.2018г. она обратилась в банк с заявлением №40, в котором уведомила банк о своем намерении досрочно, в дату очередного платежа (28.05.2018г.) частично вернуть сумму займа, а также дала распоряжение в дату очередного платежа все денежные средства, оставшиеся на ее ТБС после снятия, направить на погашение основной задолженности по кредиту. 14.05.2018г. она подала в банк заявление №59, в котором напомнила об отзыве согласия на присоединение к программе страхования в заявлении №8 от 23.01.2018г., и повторно дала распоряжение о запрете списания и удержания с ее ТБС любых денежных средств, кроме перечисленных на ее ссудный счет в счет погашения процентов, основной задолженности по кредиту, частичного досрочного погашения кредита. 23.05.2018г. она внесла на свой счет ТБС 15100 рублей, рассчитывая на частичное досрочное погашение основной задолженности в сумме 15000 рублей 28.05.2018г. В нарушение распоряжения, 28.05.2018г. с ее счета ТБС денежные средства в сумме 7375,18 рублей ответчиком были направлены не на частичное досрочное погашение кредита согласно ее распоряжению в заявлении №40, а, в нарушение ее распоряжений в заявлениях №8, №59, в счет взноса за присоединение к программе страхования. Тем самым ответчик в очередной раз нарушил ее права. В заявлении №63 от 29.05.2018г. она потребовала добровольно и безвозмездно в срок не более 10 календарных дней устранить недостатки предоставляемой услуги путем возврата на ее ТБС, а затем зачисления на ссудный счет незаконно списанных денежных средств в сумме 7375,18 рублей, перерасчета ее задолженности по кредиту на утро 29.05.2018г., выдачи подтверждающих документов. В установленный срок (до 08.06.2018г.) ответчик ее требования добровольно не удовлетворил. 10.06.2018г. она подала ответчику заявление №68, в котором потребовала добровольно и безвозмездно в срок не более 10 календарных дней уплатить ей неустойку за неисполнение законного требования. Ее требование ответчиком добровольно не исполнено. Как следует из письма ответчика от 20.05.2018г., свое право нарушить ее запреты, данные в заявлениях №8 и №59, и не исполнить ее распоряжение, данное в заявлении №40, ответчик обосновывает своими правами, следующими из условий договора, Типовых (общих) условий и банковского специального счета. Согласно п.3.9 Общих условий договора все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности: в седьмую очередь - требование об уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) и договором кредитования. Общие условия являются частью договора кредитования и приводят к ущемлению ее прав потребителя, по сравнению с предоставленными ей ст.845 и ст.854 ГК РФ правами владельца ТБС в той части, в какой они ограничивают ее право распоряжаться своими денежными средствами по своему усмотрению, в том числе право на частичное или полное досрочное погашение кредита. О возможном признании судом п.3.9 Общих условий недействительными она уведомила ответчика в заявлении №21 от 15.02.2018г. и потребовала привести п.3.9 Общих условий в соответствие с законом. В установленный срок ответчик указанные недостатки Общих условий не устранил. Отказ ответчика добровольно удовлетворить ее требования потребителя причинили ей моральные и нравственные страдания, компенсацию морального вреда она оценивает в 20000 рублей. 

С учетом уточнения исковых требований, ФИО1 просит: признать условия п.3.9 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа: «Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности:» недействительными с момента заключения кредитного договора 

<

***> от 11.01.2018г.;

признать условия п.3.9 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа «в седьмую очередь - требование об уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) и договором кредитования» недействительными с момента заключения кредитного договора 

<

***> от 11.01.2018г.;

взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу за ущемление ее прав как потребителя неустойку в размере 86421 рубль;

взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу за ущемление ее прав как потребителя компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила в суд письменные пояснения, в которых ссылается на судебную практику, а также указывает, что сумма процентов за пользование кредитом (цена финансовой услуги) определяется расчетным путем, что ею сделано при расчете неустойки (л.д. 62).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил в суд отзыв на иск, согласно которому исковые требования являются необоснованными по следующим основаниям. 11.01.2018г. ФИО1 было подписано заявление на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», в котором истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта была акцептована банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте, с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (БСС). Неотъемлемой частью оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между истцом и банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Формы кредитных договоров разрабатываются с учетом действующего законодательства, обязательных норм и инструкций ЦБ РФ. Если клиента не устраивают предлагаемые условия кредитного договора, он всегда может обратиться в иную кредитную организацию, но этого сделано не было, соответственно клиент, подписывая кредитный договор, согласился на данные условия, и они его устраивали. Имеются условия, на которые клиент мог повлиять – выбрать иной срок кредитования, определиться, заключать договор со страхованием либо без, менять сумму кредита, выбрать иной тарифный план. Все условия договора были согласованы сторонами, претензий от ФИО1 до подписания договора не поступало. Требования о взыскании неустойки являются необоснованными, возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей». Потерпевшему следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие обстоятельства, имеющие значение для спора (л.д. 70-71).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При рассмотрении дела установлено, что 11.01.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 144190 рублей (л.д. 43-46).

В соответствии с п. 2 указанного кредитного договора договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Процентная ставка по договору за проведение безналичных операций – 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 30,90% годовых (п. 4).

Размер минимального обязательного платежа (МОП) – 7476 рублей. Состав МОП определен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5831 рубль. Продолжительность льготного периода – 5 месяцев с даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа (п. 6).

Как следует из п. 14 кредитного договора, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Перечисление денежных средств на основании кредитного договора от 11.01.2018 года в размере 139189 рублей 41 коп. на счет истца подтверждается выпиской по операциям клиента (л.д. 13).

Согласно Информационному листу по погашению кредита и иных платежей сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 7476 рублей, за исключением последнего платежа в размере 4449 рублей (л.д. 28). 

23.01.2018г. ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением №8, в котором указала, что при подписании кредитного договора она не заметила, как сотрудница банка незаметно для нее вложила между страницами кредитного договора Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, которое она подписала (л.д. 4). 

Данным заявлением ФИО1 запретила удерживать любые суммы денежных средств, которые могли подлежать удержанию с любого ее счета, и отозвала все акцепты, данные ею в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.

15.02.2018г. ФИО1 представила в банк заявление №21, в котором указала, что Общие условия кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, в том числе п.3.9, не соответствуют закону, лишают ее прав или ущемляют предоставленные ей законом права, а также потребовала в срок не более 10 календарных дней устранить указанные недостатки предоставленной ей услуги путем внесения извенений, согласованных с ней, в текст Общих условий (л.д. 9).

12.03.2018г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением №40, в котором уведомила банк о своем намерении досрочно, в дату очередного платежа (28.05.2018г.) частично вернуть сумму займа, дала распоряжение в дату очередного платежа все денежные средства, оставшиеся на ее ТБС после снятия, направить на погашение основной задолженности по кредиту (л.д. 5). 

14.05.2018г. ФИО1 подала в банк заявление №59, в котором напомнила об отзыве согласия на присоединение к программе страхования в заявлении №8 от 23.01.2018г., и повторно дала распоряжение о запрете списания и удержания с ее ТБС любых денежных средств, кроме перечисленных на ее ссудный счет в счет погашения процентов, основной задолженности по кредиту, частичного досрочного погашения кредита (л.д. 6). 

Как видно из выписки по операциям клиента, 23.05.2018г. ФИО1 внесла на свой счет 15100 рублей, 28.05.2018г. была списана страховая премия в размере 7375,18 рублей (л.д. 10).

В очередном заявлении №63, представленном в банк 29.05.2018г., ФИО1 потребовала добровольно и безвозмездно в срок не более 10 календарных дней устранить недостатки предоставляемой услуги путем возврата на ее ТБС, а затем зачисления на ссудный счет незаконно списанных денежных средств в сумме 7375,18 рублей, перерасчета ее задолженности по кредиту на утро 29.05.2018г., выдачи подтверждающих документов (л.д. 7).

В заявлении №68 от 10.06.2018г. ФИО1 потребовала добровольно и безвозмездно в срок не более 10 календарных дней уплатить ей неустойку за неисполнение законного требования (л.д. 8).

Из ответа ПАО «Восточный экспресс банк» от 20.05.2018г. на обращение ФИО1 от 27.04.2018г. следует, что договором банка с клиентом, а также принятыми в соответствии с договором Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрены условия списания денежных средств со счета клиента в счет погашения кредитной задолженности без распоряжения клиента, данные условия не противоречат действующему законодательству РФ. Таким образом, требование об исключении из договора указанных условий не имеет законных оснований. Требование об отказе от Программы страхования не может быть удовлетворено. ФИО1 имела право отказаться от участия в Программе, это право ею было реализовано, она на основании заявления исключена из Реестра застрахованных лиц, и действие Программы в отношении нее прекращено. Однако отказ от участия в Программе и исключение из списка застрахованных лиц не освобождает от обязанности оплатить уже указанные банком услуги (л.д. 17-18).

Согласно п.3.9 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности:

в первую очередь – требование об уплате просроченной задолженности по процентам;

во вторую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу;

в третью очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку МОП;

в четвертую очередь – требование об уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

в пятую очередь – требование об уплате срочных процентов;

в шестую очередь – требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП;

в седьмую очередь - требование об уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) и договором кредитования (л.д. 24-27). 

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

Пунктами 1, 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При рассмотрении дела установлено, что п.3.9 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа полностью соответствует требованиям закона, в том числе ст.319 ГК РФ.

Согласно п. 14 кредитного договора, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Банка и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

На каждом листе договора кредитования имеется подпись ФИО1 (л.д. 72-75).

Также ФИО1 подписан каждый лист Анкеты-заявления (л.д. 76-77).

Подписав кредитный договор, ФИО1 добровольно выбрала вид кредитования, ее воля при совершении сделки была направлена на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При заключении договора сторонами были согласованы все существенные условия сделки. 

Если бы ФИО1 не устраивали предлагаемые условия кредитного договора, она могла бы отказаться от заключения договора, обратиться в другую кредитную организацию, однако этого она не сделала, следовательно, подписывая кредитный договор, она согласилась на данные условия, была с ними согласна, они ее устраивали.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлены относимые и допустимые доказательства нарушения ее прав как потребителя при заключении кредитного договора от 11.01.2018 года, несоответствия п.3.9 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа требованиям закона и иным правовым актам Российской Федерации в области защиты прав потребителей. 

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования о признании п.3.9 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа недействительными с момента заключения кредитного договора 

<

***> от 11.01.2018г.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки в размере 86421 рубль и компенсации морального вреда в размере 20000 рублей являются производными от требования о признании недействительным п.3.9 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными Общих условий кредитования отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Председательствующий (подпись) Л.В. Карпова 

Мотивированное решение составлено 11.09.2018г.