Дело ###

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

Председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Ривной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 

16 мая 2017 года 

гражданское дело по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. 

Свои требования мотивировал тем, что **.**.**** между ОАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ### на сумму 739 000 руб. сроком на 264 месяца под 10 % годовых с датой окончательного погашения кредита - **.**.**** Кредитный договор был подписан обеими сторонами и не оспорен заемщиком

В соответствии с п.п. 3.2. Договора кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика, открытый в Банке. При этом днем предоставления кредита считается день зачисления Банком денежных средств на счет Заемщика (п. 3.3. Договора). 

Подтверждением исполнения Банком своей обязанности по договору предоставить кредит является выписка по счету, открытому заемщику и банковский ордер ### от **.**.**** 

Согласно п. 4.2.1. договора и Приложению ### к кредитному договору возврат кредита должен осуществляться ежемесячно равными частями. Графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение ### к кредитному Договору) установлен день погашения кредита и процентов – последнее число каждого месяца. 

Согласно условиям кредитного договора (п. 5.1) Заемщик принял на себя обязательство возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указанном в разделе 4 указанного договора.

В нарушение пунктов 2.2., 4.1.1., 4.2.1, 4.2.6 Кредитного договора, предусматривающих обязанность ответчика производить погашение кредита и процентов по нему, заемщик постоянно допускает просрочку исполнения обязательств, как в части внесения периодических платежей в погашение кредита, так и процентов за пользование заемными средствами, что может расцениваться как одностороннее изменение условий кредитного договора, односторонний отказ от выполнения условий.

Ранее, заемщиком произведено частичное гашение во исполнение условий кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по кредиту. Последний платеж по кредиту был произведен **.**.****.

Согласно Кредитному договору п. 5.4.8. (Раздел ### приложения ###) в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

Согласно п. 5.4.1. Кредитного договора Банк вправе, в случае неисполнения или частичного неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по Кредитному договору, предъявить Заемщику в письменном виде требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с Договором, однако, заемщики надлежащим образом не исполняли обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию Банка.

По состоянию на 16.03.2017г. задолженность Ответчика по кредитному договору составляет 612720,38 руб., в том числе: 570489,65 руб. - задолженность по просроченному основному долгу, 26069,52 руб. - задолженность по процентам, 3530,55 руб. - неустойка (пеня) за просрочку погашения процентов; 12630,66 руб. - неустойка (пени) за просрочку основного долга.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в залог Банку ФИО1 был передан объект недвижимого имущества (ипотека в силу закона): квартира, расположенная по адресу: г. Кемерово, ...14, принадлежащая на праве собственности ФИО1 на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от **.**.****, зарегистрированного в ЕГРП **.**.**** за ###. Право собственности на указанную квартиру зарегистрировано **.**.**** за ###, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по КО.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 12.04.2016г. по делу ### за ответчиком ФИО2 признано право собственности на указанное имущество в размере 78/100 доли; за ответчиком ФИО1 - ... доли.

Право собственности ответчиков ФИО2 и ФИО1 на указанное недвижимое имущество зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается выписками из ЕГРН от **.**.****.

Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора залога), в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Аналогичные положения содержатся в ст. 38 Федерального закона от **.**.**** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Статьей 353 п. 1 ГК РФ (в ред. Федерального закона от **.**.**** № 367-ФЗ) предусмотрено, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Поскольку на момент приобретения ФИО2 права на недвижимое имущество указанное имущество находилось в залоге (ипотека в силу закона), о чем ФИО2 было достоверно известно, поскольку обременение в виде ипотеки по кредитному договору было надлежащим образом зарегистрировано, то, по мнению ПАО АКБ «Связь-Банк», право залога на указанное недвижимое имущество сохраняется.

Как следует из п. 5.4.2 кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, а также при неудовлетворении Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по договору в течение тридцати календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

В силу п. 1 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 2 ФЗ от **.**.**** № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 3 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Согласно ст. 5 указанного закона по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5 статьи 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости), если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

К моменту обращения Банком с иском в суд, период периодически возникающей и непрерывно длящейся просрочки исполнения обязательства, в части возврата суммы основного долга и процентов по кредиту составляет 5 месяцев.

Согласно п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Кроме того, Истец полагает, что в связи с существующей нестабильной экономической ситуацией в Российской Федерации, реализовать имущество по залоговой цене указанной в п. 1.1. кредитного договора от **.**.**** будет затруднительно, поскольку цена предмета залога в размере 1 650 000 руб. является значительно завышенной и на сегодняшний день неактуальна, поскольку не отражает реальной рыночной стоимости подлежащего реализации имущества, что повлечет невозможность последующего исполнения судебного акта.

В целях определения реальной рыночной стоимости предмета залога по кредитному договору ### от **.**.**** залоговой службой Кемеровского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» на основании утвержденной Решением правления ОАО АКБ «Связь-Банк» (протокол ### от 28.12.2012г.) Методике была проведена Экспресс-оценка имущества, находящегося в залоге.

В результате проведенной экспресс-оценки имущества рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на **.**.**** составляет 1 486 157 руб. (22/100 доли — 326 954 руб. 54 коп.; 78/100 доли - 1 159 202 руб. 46 коп.).

Как следствие, установленный в подпункте 4 пункта 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с Договором, предоставив Заемщику кредитные средства. Однако Заемщиком надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию Банка. В результате чего им допущено существенное нарушение условий договора.

В соблюдение требований п.п. 5.4.1. кредитного договора ### от **.**.****, ответчику **.**.**** было направлено требование ### о полном досрочном возврате кредита. Заказная корреспонденция заемщиком получена не была и за истечением срока хранения была возвращена в адрес отправителя. Ответ от ответчиков получен не был, задолженность по кредитному договору не погашена.

По смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю.

При этом гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.**** ###).

Просит суд расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму задолженности по состоянию на **.**.**** по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 612 720, 38 руб., в том числе: 570 489, 65 руб. - задолженность по просроченному основному долгу; 26 069, 52 руб. - задолженность по процентам; 3 530, 55 руб. - неустойка (пени) за просрочку погашения процентов; 12 630, 66 руб. - неустойка (пени) за просрочку основного долга.

Взыскать с ФИО1 нарастающим итогом проценты по просроченному кредиту, начисленным на сумму основного долга 570 489, 65 руб. по кредитному договору ### от 20.10.2011г. по ставке 10,00 % годовых, начиная с **.**.**** по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 327, 20 руб.

Обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге, принадлежащее ФИО1, а именно на 22/100 квартиры, назначение: жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Кемеровская область, г. Кемерово, ....

Обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге, принадлежащее ФИО2, а именно на 78/100 квартиры, назначение: жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Кемеровская область, г. Кемерово, ....

Установить начальную продажную стоимость имущества, находящегося в залоге, а именно 22/100 квартиры, назначение: жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Кемеровская область, г. Кемерово, ... размере 326954,54 руб. 

Установить начальную продажную стоимость имущества, находящегося в залоге, а именно 78/100 квартиры, назначение: жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Кемеровская область, г. Кемерово, ... размере 1159202,46 руб. 

Определить способ реализации имущества: 22/100 квартиры, назначение: жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Кемеровская область, г. Кемерово, ... 78/100 квартиры, назначение: жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Кемеровская область, г. Кемерово, ... путём продажи с публичных торгов.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, требования уточнила и просила суд:

Расторгнуть кредитный договор ### от 20.10.2011г., заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1;

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму задолженности по состоянию на **.**.**** по кредитному договору ### от 20.10.2011г. в размере 612 720, 38 руб., в том числе: 570 489, 65 руб. - задолженность по просроченному основному долгу; 26 069, 52 руб. - задолженность по процентам; 3 530, 55 руб. - неустойка (пени) за просрочку погашения процентов; 12 630, 66 руб. - неустойка (пени) за просрочку основного долга;

Взыскать с ФИО1 нарастающим итогом проценты по просроченному кредиту, начисленным на сумму основного долга 570 489, 65 руб. по кредитному договору ### от 20.10.2011г. по ставке 10,00 % годовых, начиная с **.**.**** по день вступления решения суда в законную силу;

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 327, 20 руб.

Обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге, принадлежащее ФИО1, а именно: на 22/100 квартиры, назначение: жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Кемеровская область, г. Кемерово, ....

Обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге, принадлежащее ФИО2, а именно: на 78/100 квартиры, назначение: жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Кемеровская область, г. Кемерово, ....

Установить начальную продажную стоимость имущества, находящегося в залоге, а именно: 22/100 квартиры, назначение: жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Кемеровская область, г. Кемерово, ... размере 261563,63 руб. 

Установить начальную продажную стоимость имущества, находящегося в залоге, а именно: 78/100 квартиры, назначение: жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Кемеровская область, г. Кемерово, ... размере 927361,96 руб. 

Определить способ реализации имущества: 22/100 квартиры, назначение: жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Кемеровская область, г. Кемерово, ... 78/100 квартиры, назначение: жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Кемеровская область, г. Кемерово, ... путём продажи с публичных торгов.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 п. 1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В силу требований ст. 349 п. 1 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что **.**.**** между ОАО «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ### на сумму 739 000 руб. сроком на 264 месяца под 10 % годовых с датой окончательного погашения кредита - **.**.**** 

В соответствии с п.п. 3.2. Договора кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика ###, открытый в Банке. 

Факт получения заемщиком денежных средств в размере 739 000 руб. подтверждается банковским ордером ### от **.**.**** (л.д. 41).

Из чего следует, что Банк исполнил свои обязательства перед Заемщиком по кредитному договору в полном объеме. 

Согласно п. 4.2.1. договора и Приложения ### к кредитному договору возврат кредита должен осуществляться ежемесячно равными частями. Графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение ### к кредитному Договору) установлен день погашения кредита и процентов – последнее число каждого месяца. 

Согласно условиям кредитного договора (п. 5.1) Заемщик принял на себя обязательство возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указанном в разделе 4 указанного договора.

Однако, судом установлено, что в нарушение пунктов 2.2., 4.1.1., 4.2.1, 4.2.6 Кредитного договора, предусматривающих обязанность ответчика производить погашение кредита и процентов по нему, заемщик постоянно допускает просрочку исполнения обязательств, как в части внесения периодических платежей в погашение кредита, так и процентов за пользование заемными средствами, что может расцениваться как одностороннее изменение условий кредитного договора, односторонний отказ от выполнения условий.

Разделом ### приложения ### к кредитному договору от **.**.**** установлено, что в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки (л.д. 38).

Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

Пунктом 5.4.1. Кредитного договора установлено право требования Банка в случае неисполнения или частичного неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по Кредитному договору, предъявить Заемщику в письменном виде требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов.

**.**.**** Банк направил в адрес ответчика ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее **.**.**** (л.д. 66).

Однако данное требование заемщиком не исполнено, каких-либо платежей в счет имеющейся задолженности не произведено.

По состоянию на **.**.**** задолженность Ответчика по кредитному договору составляет 612720,38 руб., в том числе: 570489,65 руб. - задолженность по просроченному основному долгу; 26069,52 руб. - задолженность по процентам; 3530,55 руб. - неустойка (пеня) за просрочку погашения процентов; 12630,66 руб. - неустойка (пени) за просрочку основного долга.

Расчет истца проверен судом, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, не оспорен ответчиком.

Следует отметить, что ответчиком суду не было заявлено оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств им также не было представлено.

Исходя из суммы основного долга, периода просрочки исполнения обязательства, суд считает, что оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в данном случае не имеется.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не предоставлено никаких доказательств, опровергающих исковые требования, доказательств надлежащего исполнения договорных обязательств.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 612 720, 38 руб., в том числе: 570 489, 65 руб. - задолженность по просроченному основному долгу; 26 069, 52 руб. - задолженность по процентам; 3 530, 55 руб. - неустойка (пени) за просрочку погашения процентов; 12 630, 66 руб. - неустойка (пени) за просрочку основного долга.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика ФИО1 процентов по просроченному кредиту, начисленных на сумму основного долга 570 489, 65 руб. по кредитному договору ### от 20.10.2011г. по ставке 10,00 % годовых, начиная с **.**.**** и по день вступления решения суда в законную силу.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в залог Банку ФИО1 была передана квартира, расположенная по адресу: г. Кемерово, ....

Судом также установлено, что ФИО1 приобрел у ФИО4, ФИО5, ФИО5 за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (ОАО АКБ «Связь-Банк») согласно кредитному договору ### от 20.10.2011г., жилое помещение по адресу: г. Кемерово, ..., что подтверждается договором купли-продажи недвижимого имущества от **.**.**** (л.д. 56-61).

В силу п. 1 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст. 5 указанного закона по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5 статьи 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости), если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

**.**.**** право собственности ФИО1 на вышеуказанное жилое помещение, а также ипотека в силу закона в пользу ОАО АКБ «Связь-Банк» зарегистрированы Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по КО.

Судом также установлено, что решением Центрального районного суда г.Кемерово от **.**.**** по делу ### за ответчиком ФИО2 признано право собственности на указанное имущество в размере 78/100 доли; за ответчиком ФИО1 - 22/100 доли.

Право собственности ответчиков ФИО2 и ФИО1 на недвижимое имущество по адресу: Кемерово, ...14, зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается выписками из ЕГРН от **.**.**** (л.д. 62-64).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как следует из п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора залога), в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Аналогичные положения содержатся в ст. 38 Федерального закона от **.**.**** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Статьей 353 п. 1 ГК РФ (в ред. Федерального закона от **.**.**** № 367-ФЗ) предусмотрено, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Поскольку на момент приобретения ФИО2 права на недвижимое имущество указанное имущество находилось в залоге (ипотека в силу закона), о чем ФИО2 было достоверно известно, обременение в виде ипотеки по кредитному договору было надлежащим образом зарегистрировано, то право залога на указанное недвижимое имущество сохраняется.

Как следует из п. 5.4.2 кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, а также при неудовлетворении Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по договору в течение тридцати календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Как установлено п. 1.1 кредитного договора, цена предмета залога установлена в размере 1 650 000 руб. (л.д. 24).

Посчитав, данную сумму завышенной, в целях определения реальной рыночной стоимости предмета залога по кредитному договору ### от 20.10.2011г. Банком была проведена Экспресс-оценка имущества, находящегося в залоге, по результатам которой рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на **.**.**** составляет 1 486 157 руб.

В силу п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от **.**.**** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд считает необходимым обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге, принадлежащее ФИО1, ФИО2 а именно: на 22/100 и 78/100 доли в квартире, расположенной по адресу: г. Кемерово, ..., а также установить начальную продажную стоимость заложенного имущества, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно: 22/100 доли в квартире, расположенной по адресу: г. Кемерово, ... размере 261563,63 руб.; 78/100 доли в квартире, расположенной по адресу: г. Кемерово, ... размере 927361,96 руб. 

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Кодекса.

В связи с чем, суд считает необходимым определить способ реализации имущества: 22/100 доли в квартире, расположенной по адресу: г. Кемерово, ... 78/100 доли в квартире, расположенной по адресу: г. Кемерово, ... путём продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд считает, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного соглашения является существенным и может являться достаточным основанием для расторжения договора.

Таким образом, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****, заключенный между ОАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением требований истца, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины в размере 9327,20 руб., что подтверждается платежным поручением от **.**.**** (л.д. 10).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ПАО АКБ «Связь-Банк» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****, заключенный между ОАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 612 720, 38 руб., в том числе: 570 489, 65 руб. - задолженность по просроченному основному долгу; 26 069, 52 руб. - задолженность по процентам; 3 530, 55 руб. - неустойка (пени) за просрочку погашения процентов; 12 630, 66 руб. - неустойка (пени) за просрочку основного долга, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9 327, 20 руб., всего: 622047,58 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» проценты по просроченному кредиту, начисленным на сумму основного долга 570 489, 65 руб. по ставке 10,00 % годовых, начиная с **.**.**** и по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на 22/100 доли в квартире по адресу: Кемеровская область, г. Кемерово, ..., принадлежащих ФИО1, общей площадью 42,9 кв.м., кадастровый ###, определив способ ее реализации в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость в размере 261563, 63 руб.

Обратить взыскание на 78/100 доли в квартире по адресу: Кемеровская область, г. Кемерово, ..., принадлежащих ФИО2, общей площадью 42,9 кв.м., кадастровый ###, определив способ ее реализации в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость в размере 927361, 96 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: М.К. Курилов

В окончательной форме решение изготовлено **.**.****.