Дело № 2-2713/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июня 2018 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Берш А.Н.,

при секретаре Пилюгиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 136 364 руб., сроком на 60 мес., с ежемесячным платежом 26 736 руб. 69 коп. Также ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования путем включения истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенной между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 136 364 руб., из которых 27 272 руб. 80 коп. - вознаграждение банку, 109 091 руб. 20 коп. страховая премия страховщику. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к Банку с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств, однако денежные средства не возвращены.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу произведена замена ненадлежащего ответчика ПАО «ВТБ 24» надлежащим ответчиком Банк ВТБ (ПАО).

В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 в соответствии со ст. 39 ГПК РФ исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) сумму страховой премии (оплату комплексной услуги по договору) в размере 136 364 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 974 руб. 44 коп., денежную компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась при надлежащем извещении о времени и месте его проведения надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО2 в судебное заседание не явился при надлежащем извещении о судебном заседании, до рассмотрения дела по существу представил отзыв на исковое заявление с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Также в отзыве указал, что исковые требования не подлежат удовлетворению, так как истец при заключении кредитного договора выразила желание на ее подключение к программе коллективного страхования. Истцом подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). При этом полагал, что п. 6.2 Условий не применим к правоотношениям между истцом и Банком, поскольку регулирует правоотношения между Страхователем - Банком ВТБ 24 (ПАО) и Страховщиком - СК ВТБ Страхование (ООО). Представленное истцом заявление об исключении из программы страхования не является основанием для прекращения договора страхования. Истец пропустил срок для отказа от участия в программе коллективного страхования жизни и здоровья. Страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ, при этом уплаченная сумма за присоединение к Программе страхования не является для истца убытками, поскольку заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования. Полагал, что сумма страховой премии включена в сумму кредита правомерно. Просил отказать истцу в удовлетворении требований. 

В судебное заседание ответчик ООО «ВТБ Страхование» представителя не направил при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 5, ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отсутствием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 1 136 364 руб., сроком на 60 месяцев под 14,5% годовых. 

В тот же день ФИО1 обратилась к Банку с заявлением на включение ее в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО), которым просила включить себя в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Во исполнение индивидуальных условий кредитного договора и на основании заявления ФИО1 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО), ВТБ 24 в счет оплаты страховой премии со счета ФИО1 списаны денежные средства в размере 136 364 руб. в качестве страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи», из которых вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования составило 27 272 руб. 80 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 109 091 руб. 20 коп. Изложенное подтверждается Заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету истца.

Истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением, в котором отказалась от всех страховых продуктов при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, просила ВТБ 24 (ПАО) исключить ее из числа участников договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Просила произвести перерасчет графика погашения кредита и уплаты процентов с учетом вычета суммы страховой премии из суммы основного долга.

Указанное заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечению одного дня, со дня подключения к Программе страхования. 

На данное заявление истца Банком был дан ответ, в котором истцу было отказано в возврате страховой премии, в связи с чем истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением. 

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 20.11.2015) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При возврате уплаченной страховой премии страхователю страховщик вправе удержать часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У вступило в силу с 02.03.2016 года.

Таким образом, Договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после 02.03.2016.

Истец присоединился к договору коллективного страхования 09.08.2017, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России.

Условия участия в Программе коллективного страхования клиентов -физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка ВТБ 24 (ПАО), находящиеся в свободном доступе на сайте Банка (www.vtb.ru) в сети «Интернет», предусматривают возможность отказа застрахованного (выгодоприобретателя) от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 4.5).

Таким образом, Условия участия в Программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка ВТБ (ПАО), предусмотрено право застрахованного лица на отказ от присоединения к программе страхования.

Отказ истца от участия в Программе страхования осуществлен по истечению одного дня со дня подключения к Программе страхования, т.е. в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора, срок для осуществления отказа от договора страхования истцом не пропущен. 

Принимая во внимание, что ФИО1 обратилась к Банку с заявлением об отказе от договора страхования и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то указанное в силу п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

ФИО1 являлась участником программы страхования и, соответственно, застрахованным лицом, в течение 1дня из 1826 дней.

Следовательно, исходя из положений п. 6 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, принимая во внимание, что ФИО1 отказалась от страхования после начала действия страхования, суд усматривает основания для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 платы за подключение к программе страхования в размере 136 289 руб. 28 коп., исходя из следующего расчета: 

136 364 руб. 28 коп. (плата за подключение к программе страхования) / 1826 дн. (срок страхования) * 1 дн. (договор страхования действовал до ДД.ММ.ГГГГ) = 74 руб. 72 коп. 

136 364 руб. 28 коп. - 74 руб. 72 коп. = 136 289 руб. 28 коп.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 395 ГК РФ с учетом размеров ключевой ставки Банка России, действующих за заявленный период.

Поскольку сумма страховой премии определена судом к взысканию в размере 136 289 руб. 28 коп., размер процентов за пользование чужими денежными средствами является следующим:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 21 дней х (136 289,28х9%/360)= 715 руб. 52 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 42 дня х (136289,28х8,5%/360)= 1351 руб. 54 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-49 дн. х (136289,28х8,25%/360)=1530 руб. 42 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -56 дн. х (136289,28х7,75%/360)= 1643 руб. 04 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 42 дн. х (136289,28х7,5%/360)= 1192 руб. 53 коп.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 56 дн. х (136289,28х7,25%/360)=1537 руб. 04 коп.

Общая сумма процентов составляет 7 970 руб. 09 коп. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования по истечению одного дня с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1 000 руб. Указанный размер компенсации морального вреда соответствует принципу разумности и соразмерности нарушению права при изложенных выше обстоятельствах дела.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 72 629 руб. 69 коп. ((136289,28+1000+7970,09)х50%). 

Доводы возражений на исковое заявление в части добровольности заключения договора страхования, правомерности включения страховой премии в сумму кредита, соблюдения прав истца при заключении кредитного договора, отсутствие у Банка неосновательного обогащения по смыслу ст. 1102 ГК РФ, а у истца убытков по смыслу ст. 15 ГК РФ ввиду уплаты страховой премии, об обязанности истца доказать наличие судебных расходов, судом во внимание не принимаются, поскольку не связаны с доводами искового заявления. 

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 4385 руб. 18 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично. 

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 136 289 руб. 28 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., проценты за пользование денежными средствами 7 970 руб. 09 коп., штраф в размере 72 629 руб. 69 коп. 

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4385 руб. 18 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий А.Н. Берш

Мотивированное решение изготовлено и подписано 22.06.2018 

Судья А.Н. Берш