Дело № 2-440/2017 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июня 2017 года п. Ванино 

Ванинский районный суд Хабаровского края в составе: 

председательствующего судьи Прилепской Н.А., 

при секретаре Никулиной Е.А., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего по доверенности от 16.06.2017 года, выданной сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в Ванинский районный суд Хабаровского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что 23.08.2013 г. ОАО Коммерческий банк «Восточный» и ФИО1 заключили договор №, в соответствие с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 215000,00 руб. на 61 месяц, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях предусмотренных договором. Заемщик, принятые на себя обязательства по договору не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 13.02.2017 г. образовалась следующая задолженность 139268,88 руб., которая состоит из: 109062,39 руб. – задолженность по основному долгу; 4296,76 руб. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом; 25909,73 руб. – размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств. До подачи настоящего искового заявления, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, судебный приказ был издан и в последствие отменен. Таким образом, в настоящее время истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 23.08.2013 г. в размере 139268,88 руб., которая состоит из: 109062,39 руб. – задолженность по основному долгу; 4296,76 руб. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом; 25909,73 руб. – размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств; и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3985,38 руб. 

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствуют о рассмотрении дела по существу без его участия, при этом предоставил суду уточненные исковые требования, согласно которым просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 23.08.2013 г. в размере 124085,91 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3985,38 руб. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыл, просит рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя ФИО2

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании пояснил, что исковые требования не признает в полном объеме. Банк не может выдвигать такие требования, поскольку кредитный договор ответчиком исполняется надлежащим образом, он ежемесячно, в соответствии с графиком осуществляет гашения кредита на протяжении всего действия кредитного договора. 14.10.2015 мировым судьей судебного участка №50 Ванинского района Хабаровского края было вынесено решение о признании расторгнутым договора страхования, и признании незаконным взыскание ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования с июня, июля, августа 2015г. в сумме 3870 руб., а также об обязании ПАО «Восточный экспресс банк» сделать перерасчет по кредитному договору. Также были взысканы денежные средства с ПАО «Восточный экспресс банк». Банк решение суда в полном объеме не исполнил, указанные в решении денежные средства он вернул, но вернул эти денежные средства (3870 руб.) на счет, т.е. произвел зачисление платежей. Однако за период май-август 2015, он продолжал с денежных средств, вносимых его доверителем в кассу банка, удерживать плату на страхование 1290 руб. В связи с тем, что ФИО1 не предполагал, что не будет произведен перерасчет, он продолжал платить за кредит в том же самом размере 7100 руб. Банк, в свою очередь, не дополучая денежные средства, отправлял их на оплату страхования. Естественно возникли штрафные санкции банка, пени за просрочку платежей, они накапливались с каждым месяцем все больше и больше. Этих 7 100 руб., не хватало, чтобы их возместить, а Банк не производил перерасчета задолженности по кредиту. Ответчик до настоящего времени вносит платежи в соответствии с графиком, никаких нарушений кредитного договора он не допускает. Просит в иске отказать в полном объеме. 

Выслушав доводы представителя ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В судебном заседании установлено, что 23.08.2013 г. ФИО1 обратился в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 215000,00 руб на срок 60 месяцев. 

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования №, на основании его заявления (оферты) между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка. Условия договора: срок кредита 60 месяцев, сумма кредита 215000,00 руб. под 30,5 % годовых, с датой платежа 23 число каждого месяца, аннуитетными платежами в размере 8316,00 руб. 

Так, 23.08.2013 г. заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 215000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с 01.01.2007 г. по 13.02.2017 г. 

В соответствии со ст. ст. 819, 810, 809 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности ответчика по кредитному договору и процентам за пользование им по состоянию на 13.02.2017 г. составляет: 139268,88 руб., которая состоит из: 109062,39 руб. – задолженность по основному долгу; 4296,76 руб. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом; 25909,73 руб. – размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств. 

Согласно выписке по счету № за период с 01.01.2007 г. по 13.02.2017 г. ответчик ФИО1 свои обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им до июня 2015 года исполнял надлежащим образом.

Согласно представленному графику сумма платежа составляла 8316 руб., состоящей: из суммы основного долга, процентов, платы за присоединение к Программе страхования в размере 1290 руб. ежемесячно. 

27.05.2015 ФИО1 обратился с заявлением в Банк о расторжении договора страхования и с июня 2015 года перестал вносить плату за присоединение к Программе страхования в размере 1 290 руб.

14.10.2015 года мировым судьей судебного участка № 49 Ванинского района Хабаровского края было вынесено решение по гражданскому делу по иску ФИО1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконным взыскание комиссии за страхование, начисление штрафов (неустойки), начисленных по кредитному договор, о взыскании судебных расходов, согласно которому требования истца были удовлетворены частично. Договор страхования, заключенный между ПАО КБ «Восточный» в интересах ФИО1 и СОАО «ВСК № 11000CGC004, признан расторгнутым с 28.05.2015 года. Признано незаконным взыскание ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования за июнь, июль, август 2015 года в сумме 3 870 руб. ПАО КБ «Восточный» обязано произвести перерасчет по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и Банком от 23.08.22013 года, в части зачисления на основной долг суммы 3870 руб. В пользу ФИО1 с Банка взысканы штраф в размере 3500 руб., судебные расходы в размере 3500 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 1935 руб., а всего 8935 руб. 

Из выписки из лицевого счета ФИО1 за период с 01.01.2007 по 23.06.2017 следует, что, начиная с июня 2015 года, ФИО1 вносил в счет погашения кредита денежные средства в сумме 7100 руб. за минусом платы за подключения к программе страхования в сумме 1290 руб. (8300-1290).

При этом Банк продолжал удерживать из поступившей суммы на погашения кредита плату за подключения к программе страхования 1290 руб. В результате денежных средств на погашения основного долга не хватало, и с июля 2015 года Банком начислялись штрафные санкции. Поскольку плата за подключения к программе страхования в сумме 1290 руб., штрафы, проценты удерживались в первую очередь, то сумму 7100 руб., которую ежемесячно вносил ответчик на счет для погашения кредита, не хватало, и с каждым месяцем задолженность по основному долгу становилась больше, а штрафные санкции увеличивались.

Из представленных расчетов, выписки из лицевого счета видно, что Банком решение мирового судьи от 14.10.2015 года было исполнено частично только в мае 2016 года, излишне удержанная комиссия за подключение к программе страхования в сумме 3 870 руб. была возвращена ответчику на счет. При этом, в нарушение решения суда указанная сумма была направлена Банком на погашение задолженности, а не в счет погашения основного долга. Также Банком не был решен вопрос о возврате незаконно начисленного штрафа в размере 3500 руб. Кроме того, Банком не был произведен перерасчет на основании решения мирового суда от 14.10.2015 года и штрафные санкции продолжались начисляться на создавшуюся задолженность. 

Судом было предложено Банку сделать перерасчет задолженности по кредиту ответчика в соответствии с решением мирового судьи от 14.10.2015 года, однако Банком указанное предложение было проигнорировано.

В судебном заседании специалист ФИО3 после изучения расчетов, представленных Банком и ответчиком, пояснила, что остаток основного долга по кредиту на 23.12.2013 года по графику гашения в договоре кредитования 210 686,99 рублей, а по расчетам, предоставленным в таблице 1 ГТАО КБ «Восточный», она составляет 210 687,00 рублей, т.е. больше на 0,01 рубль. Данная ошибка продолжается по 25.08.2014г, а с этого числа разница между графиком и расчетами увеличивается на 0,02 рубля. С 24.11.2014 г. разница составляет 0,03 рубля, а с 25.05.2015 г. уже 0,04 рубля. В таблице 2. уплата процентов за пользование кредитом, предоставленной ПАО КБ «Восточный», из-за неточного расчета суммы основного долга до 0,04 рубля увеличивается и сумма начисленных процентов за пользование кредитом на 0,01 рубль: 25.11.2013 г.; 23.07.2014г.; 23.10.104 г.; 23.04.2015 г. Так же в таблице 2 указан период начисления процентов с 26.01.2016 года по 24.02.2016 год и составляет 30 дней, но по графику гашения кредита дата гашения 23.02.2016 года, т.е. 29 дней, что ведет за собой неверный расчет процентов. В следствие чего следующий период гашения должен увеличиться на 1 день, но т.к. сумма основного долга уменьшилась за месяц, то и процент должен быть начислен меньше. Такая же ошибка с периодом в расчетах банка с 01.01.2017 года по 24.01.2017 год, а по графику до 23.01.2017 года. На основании выписки из лицевого счета ФИО1, открытого для погашения кредита, остаток собственных денежных средств на конец дня 25.05.2015 года составляет 80,76 рублей. С июня 2015 года по май 2017 год включительно, были поступления 7100,00 рублей каждый месяц для погашения ежемесячных платежей в размере 7026,00 рублей, что должно привести к остатку собственных средств 74,00 рубля (что за весь период платежей сумма должна составлять 1776,00 рублей). Если бы Банк сделал перерасчет с учетом отмены страховой премии в размере 1290 руб. с июня 2015 года, внесенных ежемесячно денежных средств в сумме 7100 руб. было бы достаточно для погашения основного долга и процентов за пользования кредитом.

Таким образом, при своевременном исполнении решения мирового судьи от 13.10.2015 года, Банк обязан был сделать перерасчет, при этом, удержанные необоснованно денежные средства в сумме 3870 рублей должны быть засчитаны на погашение основного долга и ответчику должен быть предоставлен новый график гашения кредита, штрафные санкции, незаконно начисленные за просрочку кредита, должны быть возвращены ответчику. 

Кроме того, в судебном заседании установлено, что Банком без согласия истца ежемесячно необоснованно списывалась сумма 74 руб. (7100 руб. – 7 026 руб. – ежемесячная сумма необходимая для гашения кредита без учета платы за подключение к программе страхования).

С учетом изложенного, суд принимает за основу расчет, представленный ответчиком, согласно которому ФИО1 на день подачи Банком иска в суд не имеет задолженности по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в сумме 124085 руб. и судебных расходов в размере 3985,38 руб. необоснованны и не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ванинский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда. 

Судья Ванинского районного суда

Хабаровского края Н.А. Прилепская 

Мотивированное решение

изготовлено 05.07.2017 г.

Копия верна:

Судья Н.А. Прилепская