Дело № 2-1561/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Арзамас 18 июля 2023 года

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Тишиной И.А.,

с участием старшего помощника Арзамасского городского прокурора Сухаревой О.В.,

при секретаре Вандышевой О.В.,

с участием представителя заявителя ФИО1, заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного, 

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – заявитель, страховщик) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, указывая в обоснование своих требований, что ФИО2, являясь застрахованным лицом, обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организациях (далее – финансовый уполномоченный) с заявлением о нарушения прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО «Сбербанк страхование жизни», которое решением № от 

<

дата> было удовлетворено.

Заявитель с вынесенным решением не согласен и полагает, что финансовый уполномоченный должен был отказать в удовлетворении обращения ФИО2 в силу следующего.

ФИО2 

<

дата> обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об участии в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасных заболеваний» для владельцев кредитных карт, в котором выразила согласие на участие в программе страхования и просила банк в период участия в программе ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3000 руб.) заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, согласно которым ФИО2 будет являться застрахованным лицом, на условиях, изложенных в заявлении на участие и Условиях участия в программе страхования (далее - Условия участия).

Подписывая указанное заявление ФИО2 дала ряд подтверждений, включая подтверждение об ознакомлении до подписания заявления с его текстом, с текстом памятки и Условий страхования, кроме того, указанные документы были вручены заявителю.

В соответствии с Условиями страхования, срок страхования - период времени, определяемый договором страхования, при наступлении страховых случаев в течение, которого у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат в соответствии с правилами страхования и договором страхования (при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате). 

Срок страхования устанавливается каждым договором страхования в соответствии со следующими условиями: дата начала срока страхования по всем страховым рискам: дата отчета, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3000 руб.; дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, предшествующая дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была указана общая задолженность по кредитной карте, в размере не менее 3000 руб.

В соответствии с п. 3.2.1.3 Условий страхования страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность», является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 16 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, или заболевания, диагностированного застрахованному лицу в течение срока страхования.

Срок действия договора страхования составляет с 

<

дата> по 

<

дата>.

ФИО2 

<

дата> обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате.

Из выписки из медицинской карты, выданной ГБУЗ НО «ЦРБ г. Арзамаса» 

<

дата>, следует, что травма, вследствие которой наступила временная нетрудоспособность диагностирована 

<

дата>, лист нетрудоспособности с 

<

дата>, т.е. до начала срока страхования - 

<

дата>.

Впоследствии от застрахованного лица поступали медицинские документы с иной информацией, противоречащей выписке из медицинской карты от 

<

дата>.

Так, согласно листу нетрудоспособности № ФИО2 освобождена от работы с 

<

дата> по 

<

дата>.

У застрахованного лица запрашивались документы, однако, со стороны клиента не был представлен лист нетрудоспособности соответствующий представленной выписке из медицинской карты от 

<

дата>.

Ответом от 

<

дата> № ФИО2 была уведомлена, что событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, произошло за пределами срока страхования, в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Финансовый уполномоченный делает необоснованный вывод, что тот факт, что травма, полученная заявителем, не входит в рассматриваемый период страхования правового значения не имеет, поскольку на дату получения травмы заявитель также был застрахована в рамках соглашения.

Вывод Финансового уполномоченного противоречит как требованиям закона, так и условиям заключенного договора страхования.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в ст. 942 ГК РФ).

В данном случае, при заключении договора страхования, усматривается четкое волеизъявление сторон заключать договоры страхования на определенные сроки, указанные как в заявлении на страхование, так и в Условиях страхования.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В тексте договоров не содержится условий о возможности пролонгации договора страхования. Все заключенные договоры заключались на определенный в них срок, как и рассматриваемый договор страхования был заключен на срок с 

<

дата> по 

<

дата>.

Финансовым уполномоченным не учтены положения закона о порядке прекращения обязательств по договору. 

Так, согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Следовательно, договором страхования предусмотрены определенные даты начала и прекращения действия договора. С момента окончания действия одного договора обязательства прекращаются, но никак не переходят на следующий договор.

Событие, имеющее признаки страхового случая наступило 

<

дата>, т.е. до начала действия договора страхования, заключенного на срок с 

<

дата> по 

<

дата>.

Любое предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Рассматриваемое событие произошло раньше заключения договора страхования в отношении ФИО2

Между тем, с учетом приведенных в договоре страхования признаков страхового случая оснований для иного их иного толкования в рассматриваемой части не имеется, Финансовый уполномоченный в силу ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ не имел права рассматривать условия договора страхования в контексте их ничтожности (противоречия требованиям закона). 

Финансовый уполномоченный рассматривает исключительно материальные требования на основании заключенного между сторонами договора и в соответствии с требованиями Закона, в связи с чем, истец просит суд отменить решение Уполномоченного по правам № № У-23-16166 в полном объеме.

Определением суда от 

<

дата> к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ПАО Сбербанк.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, участвующая в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, исковые требования поддержала в полном объеме, просила решение Финансового уполномоченного отменить. Суду пояснила, что, несмотря на то, что больничный лист истцу выдан 

<

дата>, в период действия договора страхования с 

<

дата> по 

<

дата>, травму истец получила 

<

дата>, до заключения договора страхования от 

<

дата>, на день получения травмы истец застрахована не была.

Представитель заинтересованного лица – Финансового уполномоченного, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО2 просила в удовлетворении заявления об отмене решения отказать.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч. ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, проанализировав и оценив все собранные по делу доказательства, в том числе заключение прокурора, полагающего, что заявление удовлетворению не подлежит, суд не находит оснований для отмены решения Финансового уполномоченного в силу следующего.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 является держателем кредитной карты ПАО Сбербанк. 

<

дата> ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт (далее – Программа).

Согласно заявлению ФИО2 выразила согласие на участие в Программе и просила ПАО Сбербанк в период ее участия в Программе ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3000 руб.) заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, согласно которым она будет являться застрахованным лицом, на условиях, изложенных в заявлении на участие и Условиях участия в Программе.

Подписывая указанное заявление ФИО2 поручила ПАО Сбербанк в период ее участия в Программе перечислять с ее счета (-ов) банковской (-их) карты (карт), указанных в заявлении сумму платы за участие в Программе.

Текст заявления содержит также разъяснение о том, что выгодоприобретателеми по всем договорам страхования, заключенным в период действия Программы, по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Первичное установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или заболевания», «Диагностирование особо опасного заболевания» будет являться ПАО Сбербанк, по страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи» - застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Согласно заявлению размер платы за участие в Программе определяется ежемесячно, срок страхования устанавливается каждым договором страхования: дата начала срока страхования по всем страховым рискам - дата отчета, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3000 руб.; дата окончания срока страхования по всем страховым рискам - дата, предшествующая дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была указана общая задолженность по кредитной карте, в размере не менее 3000 руб.

Из представленных ФИО2 историй операций по кредитной карте следует, что с ее кредитной карты ежемесячно списывался платеж за страхование жизни владельца кредитной карты, начиная с 

<

дата> и далее – первого числа каждого месяца, до 

<

дата>.

ФИО2 

<

дата> обратилась в ГБУЗ НО «Городская больница скорой медицинской помощи им. М.Ф. Владимирского», ей был поставлен диагноз - ***.

В период с 

<

дата> по 

<

дата> ФИО2 являлась нетрудоспособным лицом, что подтверждается электронными листами нетрудоспособности.

ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, однако в страховой выплате ей было отказано по причине того, что травма, вследствие которой наступила временная нетрудоспособность, произошла 

<

дата>, т.е. до заключения договора страхования.

ФИО2, не согласившись с отказом, обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного № от 

<

дата> требование ФИО2, удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскано 35834 рубля.

Рассматривая требования ФИО2, Финансовый уполномоченный руководствовался следующим.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ КК-10 (далее - Соглашение), в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании их письменных обращений.

ФИО2 

<

дата> была включена в список застрахованных лиц в рамках Соглашения на основании ее заявления на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт.

Договор страхования в отношении ФИО2 заключен в соответствии условиями, изложенными в ее заявлении на участие в Программе, и Условиях страхования.

Согласно заявлению ФИО2 просит ПАО Сбербанк в период участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3000 руб. заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, согласно которым Заявитель ФИО2 будет являться застрахованным лицом, на условиях, изложенных в заявлении на страхование и Условиях страхования.

Финансовым уполномоченным установлено, что 

<

дата> ФИО2 была получена травма, с 

<

дата> по 

<

дата> ФИО2 являлась нетрудоспособной.

Из Условий участия в Программе следует, что дата страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - это дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется застрахованному лицу, - дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащем сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз).

ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о выплате страхового возмещения в рамках риска «Временная нетрудоспособность».

Согласно пункту 3.2.4.3 Условий участия страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность» является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 16 (шестнадцати) календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.4 Условий участия).

Из пункта 3.2.4.3 Условий участия следует, что событие, повлекшее временную нетрудоспособность должно произойти в период действия договора страхования.

Согласно заявлению на страхование ФИО2 просит ПАО Сбербанк в период участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3000 руб. заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, согласно которым она будет являться застрахованным лицом, на условиях, изложенных в заявлении на страхование и Условиях страхования.

Дата начала срока страхования по всем страховым рискам - дата отчета на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3000 руб., дата окончания срока страхования по всем страховым рискам - дата, предшествующая дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была указана общая задолженность по кредитной карте, в размере не менее 3000 руб.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставлена выписка из реестра застрахованных лиц, из которой следует, что ФИО2 была застрахована в рамках Соглашения, начиная с 

<

дата> по 

<

дата> (включая периоды с 

<

дата> по 

<

дата> и с 

<

дата> по 

<

дата>).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано в выплате страхового возмещения, так как травма, в результате которой ФИО2 был выдан лист нетрудоспособности с 

<

дата>, была получена ею 

<

дата>, то есть до начала срока страхования по договору страхования.

Из пункта 2.4 Условий участия следует, что банк организовывает страхование клиента до момента прекращения участия клиента в программе страхования по инициативе клиента или банка, сведения о прекращении действия страхования в отношении ФИО2 в рамках Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Финансовому уполномоченному предоставлено не было.

Вместе с тем, Финансовым уполномоченным установлено, что страхование в рамках Соглашения носит последовательный характер: первый этап страхования включает в себя первые три месяца действия очередного периода с даты подписания заявления на страхование (для лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование и дату начала срока страхования по договору страхования составляет не менее 18 лет и не более 69 лет включительно). Первым этапом страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи».

Второй этап начинается с четвертого календарного месяца с даты подписания заявления на страхования и включает в себя следующие риски: «Диагностирование особо опасного заболевания», «Смерть», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи».

Финансовому уполномоченному ФИО2 были представлены листы нетрудоспособности №, №, №, № из которых установлен период нетрудоспособности Заявителя - с 

<

дата> по 

<

дата> (включительно).

Согласно выписке из медицинской карты выданной ГБУЗ НО «ЦГБ г. Арзамаса» Заявитель обратился за медицинской помощью в связи с полученными травмами 

<

дата>. 

Принимая во внимание, что страховые риски имеют последовательный характер и зависят от даты подписания заявления на страхование и участие ФИО2 в страховании не было прервано, а также, что на дату получения травмы ФИО2 также была застрахована в рамках Соглашения, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований ФИО2

Суд соглашается с данными выводами Финансового уполномоченного и считает его решение законным и обоснованным. 

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ФИО2 в период с 

<

дата> по 

<

дата> также была застрахована по договору страхования в рамках Соглашения.

В результате ДТП 

<

дата> ею были получены травмы, за оказанием помощи ФИО2 обратилась 

<

дата> вечером после рабочего дня в травмпункт, врачи которого не выдают больничные листы.

Больничный лист ей был выдан 

<

дата> ГБУЗ НО «ГБСМП им. М.Ф. Владимирского».

Заявителем суду представлена выписка из реестра застрахованных лиц, согласно которой ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках соглашения в периоды: с 

<

дата> по 

<

дата>, с 

<

дата> по 

<

дата>, с 

<

дата> по 

<

дата>, с 

<

дата> по 

<

дата>, с. 

<

дата> по 

<

дата>, с. 

<

дата> по 

<

дата>, с 

<

дата> по 

<

дата>, с 

<

дата> по 

<

дата>, с 

<

дата> по 

<

дата>; дата подписания заявления на участие в Программе – 

<

дата>.

Со счета банковской карты ФИО2 ежемесячно первого числа каждого месяца списывались денежные средства за участие в Программе. 

Таким образом, ФИО2 является застрахованным лицом в рамках Соглашения и Программы, и то обстоятельство, что в целях подтверждения участия в Программе необходимо ежемесячно заключать договора страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не должно нарушать ее права как потребителя услуг в сфере страхования. 

При изложенных обстоятельствах, оснований для отмены оспариваемого решения финансового уполномоченного у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ИНН ***, об отмене решения финансового уполномоченного отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Арзамасского городского суда

Нижегородской области И.А. Тишина

Мотивированное решение составлено 

<

дата>.