Дело №2-697/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 марта 2017 года г. Новосибирск 

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Свириной А.А.,

при секретаре Хлебниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к КБ «...» ООО о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к КБ «...» ООО о защите прав потребителя, ссылаясь на следующие обстоятельства. 

ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и КБ «...» (ООО) был заключен кредитный договор № ..., предоставлена денежная сумма в размере ... руб. на срок 1379 дней.

Проценты за пользование кредитом, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, составляли 24,9% годовых.

Согласно п.1.1. Кредитного договора, данный Договор включает в себя "Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые Сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "..." (ООО)..., являющимися неотъемлемой частью Договора".

Согласно п. 3.2.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "..." погашение задолженности осуществляется в порядке (очередности).

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. 

Таким образом, содержание названного условия, а также представленная выписка по счету подтверждают тот факт, что Банк нарушал порядок погашения задолженности, установленный статьей 319 Гражданского кодекса РФ, поскольку принимал к зачету неустойку первоначально по отношению к процентам и основной сумме долга.

На основании выписки Банка по счету Заемщика в погашение задолженности по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ было направлено ... руб., из которых на погашение штрафов пошло ... руб., на погашение процентов - ... руб.; на погашение основного долга - ... руб.

Из выписки по счету усматривается, что при имеющейся просроченной задолженности по основному долгу и по процентам, банк, при поступлении денежных средств от истца, направлял их на погашение в первую очередь штрафов, за частую только на погашение штрафа, при этом ни проценты ни основной долг не погашались.

Соответственно согласно ст. 319 ГК РФ погашение задолженности должно было происходить следующим образом: из поступивших ... руб. должны были погаситься просроченные проценты в размере ... руб. и в оставшейся части основной долг -... руб. Соответственно задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., задолженность по процентам - ... руб.

В качестве компенсации за оставление претензий без ответов, отказ в удовлетворении законных требований Потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные Потребителем, сумму морального вреда ФИО1 оценивает в ... руб.

В добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были, что подтверждается претензией, направленной в Банк, с целью урегулирования спора в досудебном порядке. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судебные издержки ФИО1 связанные с рассмотрением дела составили ... руб. - расходы по оплате услуг ООО "...", ... руб. - составление доверенности.

Поэтому после уточнения, истец просила:

Признать недействительными условия Кредитного договора ..., заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 ... и КБ "..." (ООО), предусматривающие порядок (очередность) погашения задолженности - пункт 3.2.4 "Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "..." (ООО)

Обязать КБ "..." (ООО) произвести перерасчет погашения задолженности ФИО1 ... по Кредитному договору ... от ...., заключенному с Коммерческий банк "..." (ООО) с учетом положений статьи 319 ГК РФ и установить задолженность (без учета штрафных санкций) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере ... рублей, из которых:

задолженность по основному долгу - ... руб.,

задолженность по процентам - ... руб.

Обязать КБ "..." (ООО) после перерасчета задолженности выдать справку об остатке задолженности по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с Коммерческий банк "..." (ООО) в пользу истца денежные средства в размере ... руб., из которых:

... руб. - компенсацию морального вреда;

... руб. - судебные издержки;

... руб. - составление доверенности;

Взыскать с Коммерческий банк ..." (ООО) в пользу истца 50 % от суммы штрафа присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель истца – ... в судебном заседании поддержал заявленные требования с учетом их уточнения.

Представители ответчика в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, заявили о пропуске истцом срока исковой давности.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ст.3 ГПК РФ указано, что заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «...» (ООО) заключен кредитный договор ..., по условиям которого банком предоставлен заемщику кредит в размере ... руб., на срок 1379 дней, под 24,9 % годовых.

Согласно п.1.1. Кредитного договора, данный Договор включает в себя "Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживания Карты, заключаемые Сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "..." (ООО) (далее- Условия), тарифами КБ «...» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора. (л.д.10).

Согласно п. 3.2.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "..." (л.д.72), погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности):

в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита (при наличии):

во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание Кредита, прочих комиссий, предусмотренных Кредитным договором);

в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором; 

в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть Кредита;

в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом;

в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение Кредита;

в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование Кредитом;

в последнюю очередь - расходы Банка, связанные со взысканием с Клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).

В соответствии со ст.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из указанной нормы следует, что она не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а лишь определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения судами положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Таким образом, в соответствии с правилами, предусмотренными в ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга и лишь в завершении начисленные банком штрафы.

Нормами статьи 319 ГК РФ установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон.

Как следует из выписки по счету (л.д.58-66), в погашение задолженности по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ списано ...., из которых на погашение штрафов - ... руб., на погашение процентов - ... руб.; на погашение основного долга - ... руб.

Из выписки по счету усматривается, что при имеющейся просроченной задолженности по основному долгу и по процентам, банк, при поступлении денежных средств от истца, направлял их на погашение в первую очередь штрафов, за частую только на погашение штрафа, при этом ни проценты ни основной долг не погашались.

Согласно Пункту 49 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1,809, 823 ГК РФ). 

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. 

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст.319 ГК РФ, то соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и иных связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, перечисленных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.

Пункт 1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие договора, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, либо процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.

Содержание названного условия, а также представленная выписка по счету кредитной карты подтверждают тот факт, что Банк нарушал порядок погашения задолженности, установленный статьей 319 Гражданского кодекса РФ, поскольку принимал к зачету неустойку первоначально по отношению к процентам и основной сумме долга.

Суд приходит к выводу о том, что пункт 3.2.4 Общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт в противоречие статье 319 ГК РФ, является ничтожным и нарушает права истца, как потребителя банковской услуги.

Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о признании недействительным пункта 3.2.4 Общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт и обязании КБ «...» (ООО) произвести перерасчет погашения задолженности ФИО1 ... по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с КБ «...» (ООО), установлении в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ, задолженности (без учета штрафных санкций) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, из которых: задолженность по основному долгу – ... рублей, задолженность по процентам – ... рублей.

Заявленные ответчиком требования о применении срока исковой давности суд находит несостоятельными, исходя из следующего.

В силу ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

В Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (п. 1 ст. 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Следовательно, поскольку право на предъявление искового заявления в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Согласно разъяснениям, данными в п.76 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при Заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с п.10 указанного постановления, для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку ст.319 ГК РФ императивно установлен порядок первоочередных списаний денежных средств, поступающих при произведении платежа, то пункт 3.2.4 кредитного договора в части первоначального списания неустойки, чем процентов и основной суммы долга при недостаточности денежных средств на счете клиента, противоречит требованиям закона и является ничтожным в силу ст.168 ГК РФ.

Из выписки по счету следует, что впервые поступивший платеж был направлен, в том числе, на погашение неустойки ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.14,69).

Таким образом, к моменту подачи иска ДД.ММ.ГГГГ трехлетний срок исковой давности не истек.

Требования истца о возмещении морального вреда подлежат частичному удовлетворению, исходя из действий ответчика, связанных с нарушением порядка погашения задолженности, установленного ст.319 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась в банк с претензией о нарушении банком порядка погашения задолженности (л.д.37).

В силу ст.1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В силу ст.151 ГК РФ при определении размера компенсации принимается во внимание степень вины причинителя вреда, иные обстоятельства, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда.

Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда, суд принимает во внимание длительное неисполнение ответчиком законных требований потребителя, нравственные страдания, вызванные необходимостью доказывать их правомерность и добиваться их исполнения. С учетом изложенного, а так же руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Сумма - ... руб., которую просит взыскать истец, по мнению суда, является завышенной.

При этом требование истца о возложении обязанности на ответчика после перерасчета задолженности выдать справку об остатке задолженности, удовлетворению не подлежит, поскольку ответчик не отказывал в выдаче справки.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В данном случае, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... руб.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы за составление нотариальной доверенности в размере ... руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При определении разумных пределов расходов на оплату услуг представителя принимаются во внимание относимость расходов по делу; объем и сложность выполненной работы; сложившаяся в данном регионе стоимость на расходные услуги с учетом квалификации лиц, оказывающих услуги; продолжительность рассмотрения дела; другие обстоятельства, свидетельствующие о разумности данных расходов.

Разумность расходов на оплату услуг представителя должна быть обоснована стороной, требующей возмещения указанных расходов.

Исходя из правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ...-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требований ст.17 (ч.3) Конституции РФ.

С учетом уровня сложности дела, характера спора, времени участия представителя в суде, объема и качества юридической помощи, оказанной представителем, суд полагает, что заявленная ко взысканию сумма судебных расходов на оплату услуг представителя за представление интересов истца подлежит удовлетворению в размере ... рублей, что будет соразмерно объему и сложности выполненной представителем работы и отвечать критерию разумности, а также подлежат взысканию расходы за составление доверенности в сумме ... руб. 

Указанные расходы подтверждаются документально, договором на оказание правовых( юридических) услуг (л.д.40), квитанцией (л.д.42). С учетом категории дела, степени его сложности, длительности его рассмотрения и объема выполненной представителем истца работы указанная сумма представляется суду разумной и обоснованной. 

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поэтому с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 ... удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ... и КБ «...» (ООО), предусматривающие порядок (очередность) погашения задолженности – п. 3.2.4 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ ...» (ООО).

Обязать КБ «...» (ООО) произвести перерасчет погашения задолженности ФИО1 ... по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с КБ «...» (ООО) и установить задолженность (без учета штрафных санкций) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, из которых: задолженность по основному долгу – ... рублей, задолженность по процентам – ... рублей.

Взыскать с КБ «...» (ООО) в пользу ФИО1 ... компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя – ... рублей, расходы на оплату услуг представителя – ... рублей, расходы за составление доверенности ... рублей, а всего взыскать – ... рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ «...» (ООО) в доход бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: