Дело № 2-4785/2018 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Печковой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности.

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям первого договора №, Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) (далее АКБ «Банк Москвы») предоставил заемщику ФИО1 денежные средства в размере 3 000 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а последняя приняла на себя обязательства возвратить кредит и оплатить проценты за пользование кредитом в размере 18,5% годовых и неустойку в случае просрочки исполнения обязательств в размере 0, 5 % в день на сумму просроченной задолженности. 

В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) выдал заемщику ФИО1 кредит в размере 313 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 21, 6% годовых.

Истец является правопреемником Банка ВТБ 24, право требования по кредитному договору №, истец приобрел у АКБ «Банк Москвы» на основании соглашения об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Просрочки заемщика ФИО1 при погашении основного долга и процентов по кредитам привели к образованию по ним задолженности. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязана выплатить по кредитному договору № основной долг в размере 963 597, 4 руб., проценты - 167 032, 34 руб., пени по процентам – 10 371, 85 руб., пени по основному долгу – 56 886, 78 руб.; на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № основной долг в сумме 92 224, 35 руб., проценты – 12 264, 49 руб., пени – 8 798, 58 руб.

С учетом изложенного, Банк просил взыскать с ответчика ФИО1 указанную задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, в порядке распределения судебных расходов, просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 755, 88 руб.

Представитель Банка ВТБ по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47), просил рассмотреть дело без её участия и удовлетворить иск.

Судебное извещение, направленное ответчику по адресу регистрации по месту жительства (

<

адрес>) последней не получено и возвращено в суд с отметкой «Возврат по истечении срока».

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст. 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает и не находится.

В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, поскольку, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины неявки неуважительными.

В этой связи, с согласия представителя истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. 

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и заемщиком ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 3 000 000 руб. на условиях срочности - на срок по ДД.ММ.ГГГГ и платности – за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 18,5 % годовых, что следует из положений п.п. 1.1. кредитного договора (л.д.6).

Приложением к кредитному договору является график платежей, который предусматривает ежемесячные платежи заемщика в размере 73 783 руб. (первый и последний платеж в сумме 65 432 руб. и 75 129, 82 руб. соответственно) по возврату кредита и уплате процентов не позднее 29 числа каждого месяца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, из материалов дела следует, что все существенные условия названного кредитного договора сторонами были согласованы, заемщиком ФИО1 были приняты. 

Исполнение Банком обязательств по выдаче кредита подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

Из установленных по делу обстоятельств также следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик оформила в Банке ВТБ 24 (ПАО) согласие на кредит по договору № и подписала уведомление о полной стоимости кредита со следующими параметрами кредита: сумма кредита – 313 000 руб., срок кредита – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту -21, 60 % годовых, полная стоимость кредита – 23, 86% годовых (л.д. 31-41).

В согласии на кредит содержатся сведения о том, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего согласия на кредит.

В соответствии с п. 2.1. Правил кредитования, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

В согласии на кредит (индивидуальных условиях) указано, что Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № (в валюте кредита) для предоставления кредита №.

О перечислении Банком денежных средств в указанной сумме на счет заемщика ФИО1 № свидетельствует платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33).

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор может быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между Банком ВТБ 24 и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был оформлен кредитный договор в письменной форме, который заключен путем заполнения и подписания заемщиком бланка заявления, передачи этого бланка, содержащего предложение о заключении договора, в Банк. Вторая сторона - Банк, получив заявление, по результатам его рассмотрения принял решение о заключении договора и совершил действия по открытию счета, зачислении денежных средств на данный счет в требуемой клиентом сумме.

Из подписанных ответчиком ФИО1 Уведомления о полной стоимости кредита и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), следует, что первая ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в Банке, обязалась неукоснительно соблюдать условия договора, получила экземпляры Правил и информационного расчета, содержащего график погашения платежей (л.д. 31-32).Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № также заключен в требуемой форме с согласованием всех существенных условий, ответчик была ознакомлена с условиями предоставления кредита, подписала договор и график погашения кредита и уплаты процентов, которые содержат сумму предоставленного кредита, срок кредитования, размер процентной ставки, порядок и сроки возврата сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен договор об уступке прав (требований) №, в соответствии с которым последний принял и оплатил все права требования, в том числе по указанному кредитному договору.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В связи с реорганизацией Банка ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) на основании решений от ДД.ММ.ГГГГ Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) и Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО), Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, возникшие по приведенным выше договорам, следовательно, право требования задолженности вышеназванным кредитным договорам перешло к истцу в силу реорганизации Банка ВТБ 24 и на основании договора уступки права требования; доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов ответчика указанным договором уступки прав (цессии), в материалы дела не представлено.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии с ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом расчетов следует, что по кредитному договору № ответчиком внесены платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; при этом, в счет погашения основного долга оплачено 2 036 402, 6 руб., в счет погашения процентов – 1 324 348,09 руб.; по кредитному договору № ответчиком внесены платежи в счет возврата суммы основного долга в размере 220 775, 65 руб., процентов 188 456, 74 руб., платежи с октября 2017 года также не производятся.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ответчик систематически нарушает сроки платежей в счет погашения кредита и оплаты процентов, суд признает обоснованными. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк заявил ответчику требования о досрочном погашении задолженности по кредитным договорам ввиду нарушения сроков оплаты (л.д. 21). Эти требования оставлены ответчиком без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, иск о взыскании с заемщика ФИО1 сумм основного долга по кредитным договорам № в размере 963 597,40 руб. (3 000 000-2 036 402,60), № в размере 92 224,35 руб. (313 000-220 775,65) подлежит удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором. Как указывалось выше, процентная ставка по первому кредитному договору равна 18,5% годовых, по второму – 21,6% годовых.

Согласно кредитного договора №, заемщик обязана уплачивать истцу проценты за пользование кредитом ежемесячно 27-го числа каждого календарного месяца; кредитного договора №, условия об обязанности заемщика оплатить истцу проценты за пользование кредитом ежемесячно 27-го числа каждого календарного месяца предусмотрены уведомлением о полной стоимости кредита.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по ежемесячному погашению процентов ответчик не представила. 

С учетом частичных платежей ответчика в размере 1 324 348,09 руб. по кредитному договору №, задолженность по процентам на ДД.ММ.ГГГГ определена Банком в размере 167 032,34 руб. С учетом частичного платежа ответчика в сумме 188 456,74 руб. по кредитному договору №, задолженность по процентам на ДД.ММ.ГГГГ определена Банком в размере 12 264,49 руб. 

Таким образом, требование истца о взыскании процентов в указанных суммах подлежит удовлетворению как основанное на законе и договоре.

На основании ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Истец просит взыскать с ответчика пени по кредитному договору №, за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему.

Эти требования истца основаны на положениях п.п. 4.1 кредитного договора, согласно которому, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0, 5% в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, но не менее 50 руб. в день.

По кредитному договору № требования о взыскании с ответчика пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему основаны на положениях п.п. 2.6, согласно которому, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

С учетом уменьшения сумм неустойки самим истцом по кредитному договору № размер пени по просроченному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляет 56 886,78 руб., сумма начисленных по пени по просроченным процентам - 10 371,85 руб., по кредитному договору № сумма начисленных пени составляет 8 798,58 руб.

Проверив представленные расчеты, суд находит их правильными и основанными на материалах дела, поскольку в них правильно определены количество дней просрочки, сумма просроченных обязательств и размер неустойки. 

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный суд Российской Федерации в Определении № 263-О от 21 декабря 2000 года указал, что в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Бремя доказывания обстоятельств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения своих обязательств, не представлены.

Суд, учитывая, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, отсутствие возражений со стороны ответчика, приходит к выводу об обоснованности исковых требований Банка о взыскании неустойки в заявленной сумме.

С ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 14 755, 88 руб., оплаченная последним при подаче иска, на основании ст.98, 101 ГПК РФ.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст.195-198, 235-237 ГПК РФ, 

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 197 888,37 руб., из которой: основной долг - 963 597,40 руб., проценты - 167 032, 34 руб., пени по процентам - 10 371, 85 руб., пени по основному долгу - 56 886, 78 руб.; 

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 287, 42 руб. из которой: основной долг – 92 224, 35 руб., проценты – 12 264, 49 руб., пени – 8 798, 58 руб.;

взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) судебные расходы в размере 14 755, 88 руб. 

Ответчик вправе подать заявление в Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья А.В. Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.