Дело № 2-207/2020

УИД 42RS0012-01-2020-000155-49

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гильмановой Т.А.,

при секретаре Устюжаниной Н.Н.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске 05 марта 2020 года гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 31.10.2012 ФИО1 (далее - ответчик) заключила кредитный договор с ЗАО КБ "Кедр" (далее - банк) в сумме 100 000 руб. на срок 36 месяцев под 22,9 % годовых. Кредитному договору присвоен номер 

<

...>

Ответчик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные договором. Данные обстоятельства подтверждаются: кредитным договором, выпиской из лицевого счета, срочным обязательством, расходным кассовым ордером.

Ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование указанным выше кредитом в полном объеме не оплачиваются, тем самым, существенно нарушаются условия кредитного договора.

27.03.2014 ЗАО КБ «Кедр» сменил организационно-правовую форму на открытое акционерное общество КБ «Кедр» на основании своего заявления.

В соответствии с договором о присоединении от 26.04.2016 и решением единственного акционера ПАО КБ «Кедр» от 08.04.2016 банк был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Бинбанк».

27.06.2017 между ПАО «БИНБАНК» и ООО «КФ МДМ» заключен договор уступки права требования (цессии) 

<

...> согласно условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 31.10.2012 переданы ООО «КФ МДМ».

10.12.2018 между ООО «КФ МДМ» и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) 

<

...> согласно условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 31.10.2012 переданы ООО Коллекторское агентство «21 век».

11.01.2019 между ООО Коллекторское агентство «21 век» и ООО «Корпорация 21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) 

<

...> согласно условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 31.10.2012 переданы ООО «Корпорация 21 век».

15.01.2019 между ООО «Корпорация 21 век» и ФИО2 заключен договор уступки права требования (цессии) 

<

...> согласно условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 31.10.2012 переданы ФИО2.

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2). В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии п. 65 Постановления Пленума № 7 от 24.03.2016 «По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства».

Так, истцом в адрес ответчика направлено требование о расторжении кредитного договора, уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также требование, которым предложено погасить задолженность по кредитному договору, а также начисленных на дату возврата процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, однако до настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено.

Задолженность ответчика по кредитному договору на 28.12.2019 составляет: 97 232,08 руб., из них основной долг - 15 532,12 руб., задолженность по процентам - 8 897,01 руб., неустойка на основной долг – 70 904,13 руб., 1 898,82 руб. неустойка на проценты.

Таким образом, ответчиком нарушены предусмотренные кредитным договором обязательства по обеспечению своевременного возврата кредита в полной сумме и в сроки, установленные договором.

Просит расторгнуть кредитный договор от 31.10.2012, заключенный между ЗАО КБ "Кедр" и ФИО1. Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО2 сумму основного долга по кредитному договору от 31.10.2012 в размере 15 532,12 рублей; сумму процентов на сумму основного долга из расчета 22,9 % годовых, за период с 01.11.2012 по 28.12.2019 в размере 8 897,01 рублей; сумму процентов на сумму основного долга из расчета 22,9 % годовых, начиная с 29.12.2019 по день фактического возврата суммы задолженности; сумму неустойки на сумму основного долга за период с 28.06.2017 по 28.12.2019 в размере 70904,13 рублей; сумму неустойки на сумму основного долга из расчета 0,5 % в день, начиная с 29.12.2019 по день фактического возврата суммы задолженности; сумму неустойки на сумму процентов за период с 28.06.2017 по 28.12.2019 в размере 1898,82 рублей; сумму неустойки на сумму процентов из расчета 0,5 % в день, начиная с 29.12.2019 по день фактического возврата суммы задолженности; судебные расходы по оплате за составление искового заявления в размере 5000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно имеющемуся в материалах дела заявлению, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО2

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, считает их необоснованными по следующим основаниям. Согласно кредитному договору 

<

...> от 31.10.2012 ЗАО КБ «Кедр» ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей на 36 месяцев, сроком до 30.10.2015 под 22,9 % годовых. Первоначально до середины 2015 она свои обязательства выполняла надлежащим образом. Впоследствии ее рабочее место сократили, материальное положение ответчика ухудшилось, и она не в состоянии была выплачивать кредит своевременно. По кредитному договору образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с нее с учетом неустойки по кредиту. В кредитном договоре 

<

...> от 31.10.2012, заключенном с ЗАО КБ «Кедр», нет пункта о передаче денег третьим лицам. О том, что ПАО «БИНБАНК» передал долг коллекторскому агентству, а коллекторские агентства передавали задолженность друг другу, писем и сообщений в адрес ФИО1 не поступало. Считает, что специально длительное время не подавали, чтобы возросла неустойка. Иск подан в феврале 2020 года, т.е. спустя почти три с половиной года с момента последнего платежа. В приложении к исковому заявлению договора переуступки представлены ксерокопии – шаблоны, не касающиеся кредитного договора, заключенного с ФИО1 На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.196 ГК РФ просит суд применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 в полном объеме.

Суд, рассмотрев дело заслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит заявленные исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из ст.310 ГК РФ усматривается, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как усматривается из ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает сумму займа в срок, установленный для возврата его очередной части, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что между Закрытым акционерным обществом коммерче6ский банк «КЕДР»и заемщиком ФИО1 31.10.2012 заключен кредитный договор 

<

...> По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 22,9 % годовых на срок до 30.10.2015 года (л.д. 15-21).

Согласно п. 2.5. договора проценты начисляются ежедневно на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день погашения (возврата) кредита, установленный пунктом 1.1 настоящего договора (включительно), а при полном досрочном погашении (возврате) кредита – по день фактического погашения кредита (включительно). Проценты начисляются в размере, установленном пунктом 1.2 настоящего договора. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 2.6. погашение кредита производится ежемесячно, не позднее последнего календарного дня каждого календарного месяца, начиная с ноября 2012, в суммах, указанных в срочном обязательстве, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора. При этом погашение последней части кредита должно быть произведено не позднее даты, указанной в пункте 1.1 настоящего договора.

Согласно п. 2.7. уплата начисленных процентов производится ежемесячно, не позднее последнего календарного дня каждого календарного месяца, начиная с ноября 2012. При этом погашение последнего платежа по процентам должно быть произведено не позднее даты, указанной в пункте 1.1 настоящего договора.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается расходным кассовым ордером 

<

...> от 31.10.2012 года (л.д. 11), выпиской из лицевого счета (л.д. 12-13).

Ответчик ФИО1 не исполняла обязательства по кредитному договору.

27.03.2014 ЗАО КБ «Кедр» сменил организационно-правовую форму на открытое акционерное общество КБ «Кедр» на основании своего заявления.

В соответствии с договором о присоединении от 26.04.2016 и решением единственного акционера ПАО КБ «Кедр» от 08.04.2016 банк был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Бинбанк» (л.д. 41).

27.06.2017 между ПАО «БИНБАНК» и ООО «КФ МДМ» заключен договор уступки права требования (цессии) 

<

...> согласно условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 31.10.2012 переданы ООО «КФ МДМ» (л.д. 30-31).

10.12.2018 между ООО «КФ МДМ» и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) 

<

...> согласно условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 31.10.2012 переданы ООО Коллекторское агентство «21 век» (л.д. 32-34).

11.01.2019 между ООО Коллекторское агентство «21 век» и ООО «Корпорация 21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) 

<

...> согласно условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 31.10.2012 переданы ООО «Корпорация 21 век» (л.д. 34оборот-36)

15.01.2019 между ООО «Корпорация 21 век» и ФИО2 заключен договор уступки права требования (цессии) 

<

...> согласно условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от 31.10.2012 переданы ФИО2 (л.д. 37оборот-39).

На основании п. 1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Истцом ФИО2 в адрес ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, претензионное требование о погашении задолженности, требование о расторжении кредитного договора (л.д. 25), которое получено ФИО1 лично 29.04.2019 (л.д. 24).

Согласно имеющемуся на л.д. 5 расчету задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору 

<

...> от 31.10.2012 года с разбивкой по месяцам за период с 01.11.2012 по 28.12.2019 составляет: 97 232,08 руб., из них основной долг - 15 532,12 руб., задолженность по процентам - 8 897,01 руб., неустойка на основной долг – 70 904,13 руб., неустойка на проценты – 1898,82 руб.

В соответствии ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, о чем следует также из ч.6 ст.152, ч.4 ст.198 ГПК РФ.

Статьей 200 ГК РФ, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

ФИО1 были нарушены условия кредитного договора, последний платеж ею произведен 17.10.2016 (л.д. 13).

В силу п. 1 ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Последний платеж совершен 17.10.2016- срок исковой давности по основному долгу, процентам и штрафным санкциям начинает течь с 18.10.2016 и заканчивается 18.10.2019.

Срок действия договора с 31.10.2012 по 30.10.2015, срок исковой давности начинает течь с 31.10.2015 по 31.10.2018.

Доказательств того, что истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа истцом не представлено.

Истец ФИО2 обратился в суд с иском 29.01.2020 (согласно почтовому штемпелю на конверте - дата отправки искового заявления), то есть за пределами срока исковой давности, который истек и с даты последнего платежа, и с даты окончания срока действия кредитного договора.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (ст. 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота, и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом фактически пропущен срок исковой давности при обращении в суд с данным иском, что влечет отказ в его удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору отказать в связи с пропуском срока исковой давности при обращении в суд.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – Т.А.Гильманова

Мотивированное решение изготовлено 12 марта 2020 года.

Судья – Т.А.Гильманова

Решение не вступило в законную силу

Судья - Т.А. Гильманова

Секретарь - Н.Н.Устюжанина

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела № 2-207/2020 Мариинского городского суда Кемеровской области.

Секретарь - Н.Н.Устюжанина