Дело № 2-1989/2021

74RS0017-01-2021-002500-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2021 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Дружининой О.В.,

при секретаре Лудиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 615 451 руб. 69 коп., в том числе просроченный основной долг – 506 517 руб. 75 коп., начисленные проценты – 98 172 руб. 34 коп., штрафы и неустойки – 10 761 руб. 60 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 9 354 руб. 52 коп. (л.д. 7-9).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации было заключено соглашение о кредитовании №. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 511 000 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 8 оборот, 64).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом (л.д. 63, 65). 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании заявления заемщика (л.д. 38 оборот), анкеты-заявления о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» (л.д. 34-35) ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком было заключено Соглашение о кредитовании №, условия которого содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Индивидуальные условия) (л.д. 37-38), в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Общие условия) (л.д. 40-42).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, Дополнительному соглашению к договору потребительского кредита (л.д. 39) лимит кредитования установлен в размере 100 000 руб. (при этом лимит кредитования может быть увеличен); процентная ставка за пользование кредитом – 39,99 % годовых; беспроцентный период 100 календарных дней; минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5,0 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими индивидуальными условиями кредитования, с учетом условий о беспроцентном периоде пользования кредитом. Дата расчета минимального платежа – 24 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора. Условиями договора предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 1 290 руб. ежегодно. 

В силу п. 12 кредитного договора за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заёмщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-33), согласно которой обязательства по соглашению о кредитовании ответчиком надлежащим образом не исполнялись, допускались просрочки платежей.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед Банком по соглашению о кредитовании составляет 615 451 руб. 69 коп., в том числе просроченный основной долг – 506 517 руб. 75 коп., просроченные проценты – 98 172 руб. 34 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 4 233 руб. 50 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 6 528 руб. 10 коп. (л.д. 10-12, 13). 

Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств ответчиком суду не представлено.

Расчет задолженности по основному долгу и процентам суд находит верным.

В то же время суд не может согласиться с расчетом взыскиваемой задолженности в виде неустойки на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Закон о потребительском кредите, вступивший в силу 01 июля 2014 г., содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

В данном случае кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем его действие распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки). 

Условиями кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка за нарушение срока по погашению основного долга и процентов в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что неустойка в размере 0,1 % начислялась на проценты и основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При этом в указанный период банк продолжал начислять проценты, что противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

Суд считает, что при продолжении начисления процентов на сумму основного долга неустойка должна исчисляться исходя из 20 % годовых.

На этом основании расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов должен быть произведен в следующем порядке:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (33 дня):

56 886 руб. 19 коп. х 20 % : 365 х 33 дня = 1 028 руб. 63 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дней):

73 671 руб. 80 коп. х 20 % : 365 х 29 дней = 1 170 руб. 68 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дней):

89 799 руб. 05 коп. х 20 % : 365 х 28 дней = 1 377 руб. 74 коп.

Итого общая сумма неустойки по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 577 руб. 05 коп.

Расчет неустойки на несвоевременную уплату основного долга должен быть произведен в следующем порядке:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 день):

13 500 руб. х 20 % : 366 х 1 день = 7 руб. 38 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (33 дня):

24 713 руб. 81 коп. х 20 % : 365 х 33 дня = 446 руб. 88 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дней):

48 728 руб. 20 коп. х 20 % : 365 х 29 дней = 774 руб. 31 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дней):

71 600 руб. 95 коп. х 20 % : 365 х 28 дней = 1 098 руб. 54 коп.

Итого общая сумма неустойки по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 327 руб. 11 коп.

За указанный период ответчиком была произведена оплата неустойки в сумме 13 руб. 50 коп., поэтому задолженность по неустойке за несвоевременную уплату основного долга составляет 2 313 руб. 61 коп. 

Таким образом, задолженность по соглашению о кредитовании составляет 610 580 руб. 75 коп., из которых: просроченный основной долг – 506 517 руб. 75 коп.; начисленные проценты – 98 172 руб. 34 коп.; неустойка по основному долгу – 2 313 руб. 61 коп., неустойка по процентам – 3 577 руб. 05 коп. 

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

С учетом изложенного, считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 610 580 руб. 75 коп. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 280 руб. 49 коп. (610 580,75 х 9 354,52 : 615 451,69).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 610 580 руб. 75 коп., из которых: просроченный основной долг – 506 517 руб. 75 коп.; начисленные проценты – 98 172 руб. 34 коп.; неустойка по основному долгу – 2 313 руб. 61 коп., неустойка по процентам – 3 577 руб. 05 коп.; расходы по оплате госпошлины в размере 9 280 руб. 49 коп., а всего 619 861 (шестьсот девятнадцать тысяч восемьсот шестьдесят один) руб. 24 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: О.В. Дружинина

Мотивированное решение изготовлено 25 июня 2021 г.