Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2019 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Гусевой Е.С., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, по следующим основаниям.

(дата обезличена) ФИО1 заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 481 971 руб. сроком на 60 месяцев. Под размер ПСК: 17.495% годовых.

При заключении кредитного договора, он был включен в программу страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составляла 80 971 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 16 194 руб. 20 коп. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 64 776 руб. 80 коп.

При оформлении кредита истцу было разъяснено, что без страховки кредит не будет одобрен.

Истец полагает, что услуга по страхованию жизни и здоровья истца в ООО СК «ВТБ Страхование» является навязанной Банком и ненужной истцу. Поскольку разработанные Банком внутренние положения и условия по Заявке истца являются типовыми и обязательными для всех потребителей услуг. Истец не мог повлиять на стандартные условия банка, так как является экономически более слабой стороной. Более того, в данном случае именно Банк заинтересован в страховании жизни и здоровья заемщика и страхует свой предпринимательский риск.

По этой причине в течение 5 рабочих дней, а именно (дата обезличена) отправил в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе в участии программе страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» и возврате страховой премии.

Письмом от (дата обезличена) ООО СК «ВТБ Страхование» отказала в его заявлении, мотивируя тем, что непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался и посоветовал по всем вопросам обращаться в Банк. Письмом от 11.04.2017 года ВТБ 24 (ПАО) так же отказал истцу в удовлетворении заявления. Мотивируя тем, что Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования не должны соблюдаться. Т.к. страхователем по договору страхования является Банк, а не физическое лицо.

Банк перед заключением договора на включение заемщика в число участников Программы страхования не предоставил возможность потребителю ознакомиться с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У и не сообщил ему, что договор страхования, заключенный между Банком и страховщиком, не содержит предусмотренного данным Указанием обязательного условия, предусматривающего право заемщика на возврат страховой премии, в случае его отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При таких обстоятельствах истец вправе был отказаться от исполнения договора об оказании услуги по включению его в число участников Программы страхования и потребовать возврата уплаченной за данную услугу суммы.

Считает, что имелся факт нарушения страховщиком прав истца как потребителя, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей с ООО СК «ВТБ Страхование», с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В своем первоначальном исковом заявлении ФИО1 просил суд:

1. Исключить истца из программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

2. Взыскать в пользу истца с ВТБ 24 (ПАО) плату за подключение к Программе страхования в размере 16132 руб. 11 коп.

3. Взыскать в пользу истца с ВТБ 24 (ПАО) проценты за использование чужих денежных средств на дату вынесения судебного решения.

4. Взыскать в пользу истца с ВТБ 24 (ПАО) пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

5. Взыскать с ВТБ 24 (ПАО) штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

6. Взыскать в пользу истца с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 64528 руб. 37 коп.

7. Взыскать в пользу истца с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за использование чужих денежных средств на дату вынесения судебного решения.

8. Взыскать в пользу истца с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсация морального вреда в размере 3000 рублей.

9. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В ходе рассмотрения дела истец свои требования изменил и уточнил, по тем основаниям, надлежащим ответчиком по данному делу является Банк ВТБ 24 (ПАО). Окончательно в своем уточненном исковом заявлении просит суд:

1. Исключить истца из программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

2. Взыскать в пользу истца с ВТБ 24 (ПАО) плату за включение в число участников программы страхования в размере 80660 руб. 41 коп.

3. Взыскать в пользу истца с ВТБ 24 (ПАО) проценты за использование чужих денежных средств в сумме 11 844 руб. 93 коп. согласно представленного расчета.

4. Взыскать в пользу истца с ВТБ 24 (ПАО) пользу истца компенсацию морального вреда в размере 6000 руб.

5. Взыскать с ВТБ 24 (ПАО) штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании ФИО1 свои исковые требования просил удовлетворить в полном объеме, дал пояснения в соответствии с доводами искового заявления и письменного отзыва на возражения ответчиков.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрении дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, в которых просили в иске отказать, в т.ч. применить ст.333 ГК РФ и снизить размеры неустойки и штрафа, снизить размер судебных расходов.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.821 Гражданского Кодекса РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст.927 Гражданского Кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 Гражданского Кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст.935 Гражданского Кодекса РФ, Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.958 Гражданского Кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что (дата обезличена) ФИО1 заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 481 971 руб. сроком на 60 месяцев. Под размер ПСК: 17.495% годовых.

При заключении кредитного договора, ФИО1 был включен в программу страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составляла 80 971 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 16 194 руб. 20 коп. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 64 776 руб. 80 коп.

Истец, обращаясь с вышеуказанными требованиями, ссылается, что при оформлении кредита истцу было разъяснено, что без страховки кредит не будет одобрен.

Истец полагает, что услуга по страхованию жизни и здоровья истца в ООО СК «ВТБ Страхование» является навязанной Банком и ненужной истцу. Разработанные Банком внутренние положения и условия по Заявке истца являются типовыми и Истец не мог повлиять на стандартные условия банка, так как является экономически более слабой стороной.

В то же время из материалов дела следует, что при оформлении кредита ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», путем подписания соответствующего письменного заявления (далее - Заявление на страхование).

Своей подписью Истец также подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен, уведомлен о том, что Условия страхования размещены в общем доступе на официальном сайте ПАО «ВТБ 24».

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» осуществляется на основании Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г. (Договор страхования), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк «ВТБ 24» (Страхователь).

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из возражений ответчика, если потребитель ставит... свою подпись под конкретным документом (договором), то этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями.

Подключение к коллективной программе страхования является добровольным, все существенные условия отражены в Заявлении на страхование, подписанном Истцом лично. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Банком ВТБ (ПАО), не содержит условий, понуждающих к присоединению к Программе страхования.

Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч.2 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлено.

В случае неприемлемости условий страхования Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако подписи Истца свидетельствуют о его согласии с условиями заключенных договоров без каких-либо возражений.

В связи с указанными обстоятельствами, суд признает необоснованными доводы истца о том, что при заключении договора он не был проинформирован и не ознакомлен с договором коллективного страхования, заключённого между банком ВТБ и СК «ВТБ Страхование», что услуга по страхованию жизни и здоровья истца в ООО СК «ВТБ Страхование» является навязанной Банком.

Как следует из возражений ООО СК «ВТБ Страхование», Истец по данному Договору страхования является Застрахованным лицом, а не Страхователем.

Период страхования установлен с (дата обезличена) по (дата обезличена), страховая сумма составила 481971 рублей.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 80 971 руб., из которых вознаграждение Банка - 16 194,20 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 64 776,80 руб.

Как следует из возражений ООО СК «ВТБ Страхование», оплата страховой премии в размере 64 776,80 руб. осуществлялась Страхователем, т.е. ПАО Банк ВТБ, из собственных средств, а не непосредственно Застрахованным лицом ФИО1

Из материалов дела следует, что истец в течение 5 рабочих дней, а именно (дата обезличена) отправил в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе в участии программе страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» и возврате страховой премии.

Заявление так же было доставлено непосредственно в офис ОО Нижегородский филиал (номер обезличен) ВТБ24 (ПАО) и вручено (дата обезличена). И в филиал ООО СК «ВТБ Страхование» (адрес обезличен) вручено (дата обезличена).

Письмом от (дата обезличена) ООО СК «ВТБ Страхование» отказал в его удовлетворении, мотивируя тем, что непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался и посоветовал по всем вопросам обращаться в Банк. Письмом от (дата обезличена) ВТБ 24 (ПАО) так же отказал истцу в удовлетворении заявления. Мотивируя тем, что Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования не должны соблюдаться. Т.к. страхователем по договору страхования является Банк, а не физическое лицо.

Как следует из возражений ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «ВТБ Страхования» не является надлежащим ответчиком по данному делу.

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» осуществляется на основании Договора коллективного страхования (номер обезличен) от (дата обезличена) (Договор страхования), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк «ВТБ 24» (Страхователь). Истец по данному Договору страхования является Застрахованным лицом, а не Страхователем.

В п.1 Заявления на включение в число участников программы страхования, указано: «...Прошу ВТБ (ПАО) обеспечить мое страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Согласно п.5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного лица (в данном случае Истца), в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») возвращает Страхователю (Банку) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

На основании ч.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского Кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом суд принимает во внимание, что содержание кредитного договора, заключенного с Банком не предполагает обязательного заключения дополнительных договоров для получения кредита, а напротив имеет указание на неприменимость такого (п.15), а истец, действуя разумно и добросовестно, как того требуют положения ст.10 ГК РФ, обязана была прочитать текст заявлений и кредитного договора прежде чем его подписать, а в случае отсутствия согласия с ним, либо его частями - не подписывать данный договор.

В соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Как указано в определении Верховного суда РФ от 31 октября 2017 г. N 49-КГ17-24, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Доводы ответчика о том, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У не регулируют отношения, возникающие при заключении договора страхования, поскольку оно действует в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - банк, не могут послужить в рассматриваемой ситуации основанием для отказа в иске.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из дела видно, что в соответствии с договором коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО), застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования. Страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - ВТБ 24 (ПАО).

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастною случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Банк ВТБ (ПАО) не представил доказательств своих реальных расходов, понесенных в связи с подключением истца к программе страхования.

Поскольку договором страхования предусмотрено, что при отказе застрахованного от страхования ООО СК "ВТБ Страхование" возвращает страховую премию Банку, именно Банк ВТБ 24 (ПАО) обязан был своевременно возвратить стоимость услуг по обеспечению страхования истцу на основании его заявления.

Как следует из возражений ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии не подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", предусмотрено прекращение договора страхования в отношении конкретного Застрахованного по его заявлению на исключение из числа участников Программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае предусмотрен возврат части страховой премии Страхователю в течение 15 дней со дня представления Страхователем (застрахованным) соответствующего заявления и документов, подтверждающих прекращение возможности наступления страхового случая (пункт 6.2. Условий). Других случаев возврата страховой премии Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрено.

Пунктом 5.7. Договора коллективного страхования N 1235 от 1 февраля 2017 г., заключенного между Банком (Страхователем) и ООО СК "ВТБ Страхование", предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Как следует из возражений ООО СК "ВТБ Страхование", Банк предоставил истцу информацию об условиях возврата страховой премии. Кроме того, поскольку Страхователем является ПАО Банк ВТБ, оплата страховой премии производилась за его счет, а не за счет Истца.

При этом согласно п.7.1 договора коллективного страхования страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику Бордеро, не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным.

Согласно п.7.2 договора коллективного страхования, Страховщик не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы Акта и Счет на оплату страховой премии.

Таким образом, на момент поступления Банку заявления Истца о досрочном прекращении участия в программе коллективного страхования у ПАО Банк ВТБ имелась возможность исключить Истца из реестра застрахованных лиц и возвратить страховую премию.

Суд приходит к выводу, что при таких обстоятельствах истец вправе был отказаться от исполнения договора об оказании услуги по включению его в число участников Программы страхования и потребовать возврата уплаченной за данную услугу суммы.

Судом установлено, что на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 9 ноября 2017 года, а также решения внеочередного общего собрания ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО).

В связи с установленными обстоятельствами, исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению в части требований к ответчику Банк ВТБ (ПАО), следует исключить ФИО1 из программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» и взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца плату за включение в число участников программы страхования в размере 80660 руб. 41 коп., 

В соответствии с ч.1 ст.395 Гражданского Кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку до настоящего времени ВТБ 24 (ПАО) требование истца добровольно не исполнил, также следует взыскать с ВТБ 24 (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 844 руб. 93 коп., согласно представленного расчета.

При сумме задолженности 80 660,41 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с (дата обезличена) по (дата обезличена) (31 дн.): 80 660,41 х 31 х 9,75% / 365 = 667,93 руб.

- с (дата обезличена) по (дата обезличена) (48 дн.): 80 660,41 х 48 х 9,25% / 365 = 981,18 руб.

- с (дата обезличена) по (дата обезличена) (91 дн.): 80 660,41 х 91 х 9% / 365 = 1 809,89 руб.

- с (дата обезличена) по (дата обезличена) (42 дн.): 80 660,41 х 42 х 8,50% / 365 = 788,93 руб.

- с (дата обезличена) по (дата обезличена) (49 дн.): 80 660,41 х 49 х 8,25% / 365 = 893,34 руб.

- с (дата обезличена) по (дата обезличена) (56 дн.): 80 660,41 х 56 х 7,75% / 365 = 959,09 руб.

- с (дата обезличена) по (дата обезличена) (42 дн.): 80 660,41 х 42 х 7,50% / 365 = 696,11 руб.

- с (дата обезличена) по (дата обезличена) (175 дн.): 80 660,41 х 175 х 7,25% / 365 = 2 803,78 руб.

- с (дата обезличена) по (дата обезличена) (91 дн.): 80 660,41 х 91 х 7,50% / 365 = 1 508,24 руб.

- с (дата обезличена) по (дата обезличена) (43 дн.): 80 660,41 х 43 х 7,75% / 365 = 736,44 руб.

Итого: 11844,93 руб.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28.06.2012 г. №17, при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из установленных обстоятельств дела, суд находит исковые требования ФИО1 о возмещении морального вреда подлежащими удовлетворению, принимая во внимание все обстоятельства дела, полагает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ в постановлении от 28.06.2012 г. №17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с изложенным с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца следует взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В соответствии со ст.333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно размера удовлетворенных требований сумма штрафа должна составить 47752,67 руб.

(80660,41 + 11844,93 + 3 000) х 50% = 47752,67 руб.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера штрафа и неустойки.

Принимая во внимание доводы представителя ответчика, суд полагает что данный размер штрафа является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и полагает возможным снизить данный размер штрафа до 15000 руб.

Таким образом, в остальной части исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины.

Пропорционально размеру удовлетворенных требований и по требованию о возмещении морального вреда с ответчика Банк ВТБ (ПАО) следует взыскать госпошлину в бюджет в размере 3275 руб. 16 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 плату за включение в число участников программы страхования в размере 80660 руб. 41 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 844 руб. 93 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере15000 руб., всего 110505 (сто десять тысяч пятьсот пять) руб. 34 (тридцать четыре) коп.

В остальной части исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) госпошлину в бюджет в размере 3275 (три тысячи двести семьдесят пять) руб. 16 (шестнадцать) коп.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Выборнов Д.А.