РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2025 года город Ангарск 

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Лось М.В., 

при секретаре - Кузьминой В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-583/2025 (УИД 38RS0001-01-2024-007036-38) по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части, о компенсации морального вреда, о взыскании судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

В суд с иском обратился ФИО1, указав в обоснование заявленных требований, что ** между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 147 540,00 рублей, с процентной ставкой 22,9 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 8 % в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.4 индивидуальных условий, а именно: обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Истец полагает, что действия банка по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком являются незаконными.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просит признать недействительным пункт 4 Кредитного договора № от ** в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000,00 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 3510,00 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен надлежаще. Истцом представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель истца - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. На иске настаивала, с учетом доводов, изложенных в исковом заявлении. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) - ФИО4 в судебное заседание не явилась, в судебное заседание представила возражение в письменном виде, просила в иске отказать в полном объеме. Возражение содержит заявление о применении судом срока исковой давности (л.д.47-50).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пунктам 1,2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ** № "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Частью 6 названной статьи установлен запрет для кредитной организации в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ** № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее- Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) (далее- Закон о потребительском кредите) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

Согласно части 2 статьи 7 данного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом, в силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от ** № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Частью 11 статьи 7 Федерального закона от ** № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи (часть 12 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа) (часть 13 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Пунктом 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что ** между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита № (далее - кредитный договор), в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 1 147 540,00 рублей, на 36 месяцев (л.д.17-21). Заключение договора произведено путем присоединения заёмщика к Общим условиям кредитования. Подписание договора произведено электронной цифровой подписью заёмщика.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки- порядок её определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ** №ФЗ «О потребительском кредите (займе), её значение на дату предоставления Заёмщику индивидуальных условий».

Согласно пункту 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 22,9 процента годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий договора и дисконтом:

Дисконт к процентной ставке в размере 8 (восемь) процентов годовых применяется при осуществлении заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 11 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заёмщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заёмщика по договору. В случае прекращения Заёмщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 11 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2. Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 30,9 процентов.

** ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования - Полис «Финансовый резерв» № по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни (1); и дополнительным страховым рискам: инвалидность 1 или 2 группы в результате НС и Б (2); травма (2); госпитализация в результате НС и Б (3) (л.д.20-21). 

По заявлению ФИО1 Банком ВТБ (ПАО) в пользу АО «СОГАЗ» перечислена сумма страховой премии в размере 132540,00 рублей (л.д.56).

Факт заключения кредитного договора о предоставлении ответчику кредита и получения суммы кредита подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами – кредитным договором, выпиской из лицевого счета. Согласно представленным документам, сумма кредита была в полном размере зачислена на лицевой счет истца, который денежными средствами воспользовался.

Все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: анкете-заявлении о предоставлении кредита, индивидуальных условиях кредитного договора, Общих условиях правил кредитования. 

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, истец принял на себя обязательство по погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере 30,9 процентов годовых, с учетом применяемого к базовой ставке дисконта в размере 8 процентов при осуществлении страхования жизни и здоровья. Как следует из представленных документов, при заключении договора ** заёмщиком заключен договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в связи с чем, к базовой ставке применен дисконт в размере 8 (восемь) процентов годовых. Согласно пункту 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 22,9 процента годовых.

Сведений об отказе заёмщика от заключения договора страхования в материалах дела не имеется.

Таким образом, судом установлено, что сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении договора с применением дисконта к базовой процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Судом исследованы доводы, указанные истцом о недействительности пункта 4 кредитного договора.

Разрешая заявленные исковые требования в порядке части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств того, что при заключении договора ему не была предоставлена полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах. Напротив, из содержания кредитного договора следует, что истец при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, применения дисконта при осуществлении страхования рисков жизни и здоровья, истец согласился с условиями договора и обязался их выполнять.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусмотреть такие виды обеспечения, при которых риски возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Истец в момент заключения кредитного договора выбрал условие о предоставлении ему кредита со ставкой в 22,9 процента годовых, с учетом применяемого дисконта в 8 процентов от базовой ставки, с условием осуществления им страхования рисков жизни и здоровья.

Оснований считать, что условиями кредитного договора право истца как потребителя ухудшено по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, суд не усматривает.

Доводы, изложенные в иске, суд находит необоснованными и основанными на неверном толковании норм права. 

В силу положений статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

Доказательств о нарушении его прав истцом суду не представлено, оснований для признания условий кредитного договора недействительными в части, у суда не имеется, в связи с чем, в иске истцу надлежит отказать.

Представителем ответчика заявление о применении судом срока исковой давности. 

Рассматривая данное заявление, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В пункте 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. С момента заключения кредитного договора (**) трехлетний срок исковой давности не истек.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано по причине необоснованности его требований, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части, о компенсации морального вреда, о взыскании судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Иркутский областной суд, через Ангарский городской суд ..., в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В.Лось

В окончательной форме решение составлено 31.01.2025

№ 

№ 

№

№ 

№ 

№ 

№

№

№

№

№

№