Дело № 2-2193/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 03 сентября 2018 года

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Сахновой О.В.,

при секретаре Голиковой Н.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 13,5% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подписано заявление на подключение к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» ООО «ВТБ Страхование», из общей суммы кредита была удержана страхования премия в размере 

<

данные изъяты>. 

ФИО1 обращался в ПАО «Банк ВТБ» с претензией, в которой просил вернуть часть комиссии за подключение к программе страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора, требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке.

На основании изложенного просит взыскать с ответчиков часть уплаченной страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 

<

данные изъяты>, штраф.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика ПАО «ВТБ» просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, ссылаясь на то, что до заключения кредитного договора истец был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком, неотъемлемой часть которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь – банк, застрахованное лицо – заемщик. Размер оплаты за предоставленную банком услугу указан в п.3 Заявления и составляет 

<

данные изъяты>, страховая сумма по программе страхования – 

<

данные изъяты>, страхования премия за весь период составила 

<

данные изъяты>. При этом участие в программе страхования является добровольным и не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрена возможность отказа от договора страхования в любое время, при этом при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату. Сведений о том, что истец заявлял о заключении договора страхования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья, не представлено.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, ссылаясь на то, что ФИО1 с заявлением о возврате части страховой премии и расторжении договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» не обращался.

В судебное заседание участники процесса не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежаще, истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования

Согласно ч.ч.1, 2 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с согласия заемщиков.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.935, ст.421 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности») являются ничтожными (п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в соответствии с положениями ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч.1 ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

Приведенные правовые основания свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив подробную информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 13,5% годовых на срок 60 месяцев. 

При заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление, в котором он просил Банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: застрахованное лицо – лицо, оформившее заявление, срок страхования: с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 часа ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 

<

данные изъяты>.

Плата за подключение к Программе страхования составила 

<

данные изъяты>, включая комиссию банка за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> и страховую премию в размере 

<

данные изъяты> (пункт 1 Заявления).

Согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» ПАО «Банк ВТБ» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 

<

данные изъяты>, в этот же день банк удержал плату за страхование в размере 

<

данные изъяты> из кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии (л.д.10-12).

Поводом для обращения в суд послужил отказ ответчиков в удовлетворении заявления истца.

Как разъяснено в п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп.4, 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет ограничения прав потребителей.

В абз.2 п.3 ст.3 пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года и вступило в силу 02.03.2016 года.

Согласно п.1 Указания (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В силу п.7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Банк ВТБ-24» (в настоящее время ПАО «ВТБ») как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия страхового продукта «Финансовый резерв», в соответствии с которыми страховщиком в рассматриваемых правоотношениях выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – ПАО «Банк ВТБ» и застрахованным лицом – ФИО1

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Договор страхования в рассматриваемом споре заключен в интересах заемщика и за его счет, оплату страховой премии также производил истец.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Согласно пункту 5.6 Договора страхования застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Данное условие противоречит приведенным выше положениям, устанавливающим право застрахованного в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от страхования и возвратить уплаченную за это сумму, вследствие чего является недействительным в силу положений ст.168 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммы ФИО1 в течение четырнадцати дней с момента заключения договора не воспользовался. 

Доказательств навязывания банком услуги по страхованию при заключении кредитного договора и не предоставление истцу полной информации о данной услуге ФИО1 в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено.

ФИО1 в анкете-заявлении подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, размер страховой премии были доведены до сведения заемщика.

Истцом собственноручно подписано заявление на подключение к программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми ФИО1 согласился, возражений не представил.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено.

ФИО1 имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Относимых, допустимых и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без условия страхования, стороной истца не представлено, что исключает возможность отказа от участия в Программе страхования в силу не доведения полной информации об услуге и, ответственно, взыскания с ответчиков платы за подключение к программе страхования и страховой премии, перечисленной на момент рассмотрения дела страховщику в полном объеме.

Поскольку Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрен возврат страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствует подпись ФИО1, оснований для взыскания в его пользу платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

В связи с тем, что не подтвержден факт нарушения ответчиками прав истца как потребителя суд не находит оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы через Первомайский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Сахнова 

Решение принято в окончательной форме 06 сентября 2018