Дело № 2 – 693/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Прокопьевск «06» мая 2019 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Киклевич С.В.,

при секретаре Лимарь Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» (ООО «СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя. 

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор 

<

...> на сумму 

<

...> руб. под 17 % годовых сроком на 60 месяцев. Кроме того, был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», выдан полис по программе «Профи», сумма страховой премии - 

<

...> руб., которая была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика требование о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договора страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 30 месяцев, в силу чего полагает, что возврату подлежит сумма страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. С учетом изложенного просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 

<

...>., компенсацию морального вреда в сумме 

<

...> руб., а также судебные расходы.

Истец ФИО1 в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, исковое заявление содержит просбу истца о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3 оборот).

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом посредством направления почтовой корреспонденции по юридическому адресу юридического лица, которая адресатом получена. 

Поскольку истец и представитель ответчика извещены о времени и месте рассмотрения дела, о наличии уважительных причин неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не направили, в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии не явившихся истца и представителей ответчиков.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая) (пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Добровольное страхование, как то закреплено в ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

...>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

...> руб., со сроком возврата кредита – 60 месяца, под 17 % годовых (л.д. 4 – 6).

Из содержания указанного договора усматривается, что в нем отсутствует такое обязательное условие для его заключения, как согласие заемщика на страхование, или положения, ставящие выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Профи» на Особых Условиях страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», в подтверждение чего выдан Полис Единовременный взнос 

<

...> (л.д. 6 оборот). Страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Сумма страховой премии по договору составила 

<

...> руб. Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является истец ФИО1

Как следует из договора страхования, ФИО1 ознакомлен с Условиями страхования и с ними согласен. Своей подписью подтвердил вручение ему экземпляра Условий страхования (л.д. 6 оборот).

Таким образом, при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, установленные п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия.

Договор страхования заключен, как то предусмотрено п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем вручения страхователю Полиса страхования Единовременный взнос 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ и экземпляра Условий страхования. Тем самым форма договора страхования была соблюдена.

Таким образом, как указано в ст. 1 и 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, действуя в своем интересе и по своему усмотрению, ФИО1 заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями. 

Каких-либо доказательств понуждения истца к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений свободой договора, в материалы дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и вернуть ему сумму неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в сумме 

<

...> руб. (л.д. 12, 13 - 14).

Обращаясь в суд истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии, в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, поскольку от договора страхования он отказался.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как то закреплено в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. 

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, либо если иное предусмотрено договором.

Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Как следует из п. 6.4 Особых Условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (л.д. 7 - 8), договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 6.6 указанных Особых Условий предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме. В случае, если после возврата страховой премии будет установлено, что до подачи заявления об отказе от договора страхования страховщику было заявлено о событии, имеющем признаки страхового случая по договору, то при признании события страховым, страховщик вправе осуществить выплату по нему в установленном договором страхования размере за вычетом суммы страховой премии, возвращенной страхователю на условиях периода охлаждения (п. 6.6.1 Особых Условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос»).

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи) (п. 6.6.2 Особых Условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос»).

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 6.6.6 Особых Условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос»).

Таким образом, страховщик предусмотрел право отказа страхователя от договора страхования в соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования) в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования, что отражено в Особых Условиях страхования (л.д. 7, 7 оборот), в соответствии с которым в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, истец с соответствующим заявлением к страхователю ООО СК «ВТБ Страхование» обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении периода «охлаждения».

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец право на возврат страховой премии не приобрел.

При установленных обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии, суд не находит, доводы об обратном, изложенные в исковом заявлении, основаны на неправильном толковании положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и условий договора страхования.

Поскольку в удовлетворении требования о взыскании суммы страховой премии отказано, не подлежат удовлетворению производные от основного требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись С.В. Киклевич 

Мотивированное решение изготовлено «08» мая 2019 года. 

Судья: подпись С.В. Киклевич

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-693/2019 Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области