№ 2-5803/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 октября 2017 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В., 

при секретаре Аникиной Д.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховых взносов,

у с т а н о в и л:

Иск заявлен по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №№. При заключении кредитного договора в тексте указанного договора условий о страховании жизни не содержалось. ДД.ММ.ГГГГ истица подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В соответствии с заявлением истица является застрахованным лицом в соответствии с условиями коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» является страхователем. Согласно условиям указанного заявления ПАО КБ «Восточный» со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет ООО СК « ВТБ Страхование » должна быть перечислена сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 

<

данные изъяты> руб. за исключением платежа в последний месяц периода оплаты составит 

<

данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истица в адрес ПАО КБ «Восточный» направила заявление об отказе от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено заявление, ответа на данное заявление не поступало, поэтому ДД.ММ.ГГГГ истицей было направлено повторное заявление, но данное заявление было оставлено без рассмотрения. ДД.ММ.ГГГГ истица в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направила заявление об отказе от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истицей был получен ответ, где указывалось, что требования должны быть предъявлены к ПАО КБ «Восточный». Согласно квитанциям истицей было уплачено в счет страховой премии сумма в размере 

<

данные изъяты>. Поскольку истица, пользуясь правом, отказалась от договора страхования в пятидневный срок, ответчик в свою очередь был обязан возвратить истице страховую премию в полном объеме. В связи с невыполнением ответчиком требований потребителя о возврате уплаченной суммы страховой премии неустойку следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, которая по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 

<

данные изъяты>. х 

<

данные изъяты>% х 

<

данные изъяты> дней = 

<

данные изъяты> руб. Так как сумма превышает цену уплаченную истицей сумма подлежащая взысканию в качестве неустойки составляет 

<

данные изъяты>. Истица просит расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование и ПАО КБ «Восточный», взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 25.984 руб. 08 коп., неустойку в размере 25.984 руб. 08 коп., компенсацию морального вреда в размере 50.000 руб., штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере в размере 50% от присужденной суммы.

Истица ФИО3 и ее представитель ФИО4, действующая в соответствии с п. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебном заседании изменили исковые требования в части, просили расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование и ПАО КБ «Восточный» в части присоединения ФИО3 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в остальной части исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен договор кредитования №№ на сумму 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев.

Согласно заявлению ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ она выразила согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 

<

данные изъяты> года без пролонгации, подтвердила указанную запись своей подписью. 

При этом истица была уведомлена о том, что участие в программе коллективного страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Таким образом, суд считает, что условия страхования жизни и трудоспособности не нарушают права истица как потребителя, поскольку заемщик имела возможность отказаться от подключения пакета услуг по страхованию. 

Пунктом 2 заявления истица дала согласие быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения на истицу условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных как исключения.

Согласно п. 5 заявления на присоединение к программе истица согласна и обязуется оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации об истице, необходимую для распространения на истицу страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления и передачей его страховщику) в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 

<

данные изъяты>% или 

<

данные изъяты> руб. за 

<

данные изъяты> месяцев.

Обязательства по предоставлению кредита ответчиком выполнены, истице предоставлен кредит путем зачисления денежных средств на счет, страховые взносы за истицу перечислены банком страховщику, что не оспаривается стороной истицы.

Законом предусмотрены два основания досрочного прекращения договора страхования: отсутствие страхового риска и досрочный отказ страхователя.

Из п. 6 заявления усматривается, что истице известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

В соответствии с п. 13 заявления истица с программой страхования, тарифами банка ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Таким образом, суд считает, что условия страхования жизни и трудоспособности не нарушают права истицы как потребителя, поскольку заемщик имела возможность отказаться от подключения пакета услуг по страхованию. 

Материалами дела также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» - страховщик и ОАО «Восточный экспресс банк» - страхователь заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №№, согласно которому застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц (п. 1.2. договора).

Согласно выписке из списка застрахованных лиц, ФИО3 указана в нем как застрахованное лицо по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. п. 8.1.2, 8.3 указанного договора страхования настоящий договор страхования прекращается по требованию одной из сторон. Изменение и расторжение сторонами договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом Российской Федерации (гл. 29 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В материалы дела истицей представлены уведомления об одностороннем отказе от исполнения договора страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, полученные ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметками банка о входящей корреспонденции.

Принимая во внимание вышеприведенные положения закона, суд признает заключенный между ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в форме присоединения ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ к указанному договору расторгнутым, а обязательства сторон прекращенными.

Пунктом 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

На основании изложенного требования истицы о расторжении с ДД.ММ.ГГГГ договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения ФИО3 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» удовлетворению не подлежат.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности ФИО3 собственноручной подписью выразила свое согласие на участие в Программе страхования банка. 

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Заключенным с истицей договором страхования предусмотрено, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

В Определении Конституционного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 1450-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан ФИО1. и ФИО2. на нарушение их конституционных прав абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Таким образом, принимая во внимание буквальное толкование условий договора страхования оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения не имеется, что соответствует условиям заключенного между сторонами договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требования о взыскании страховой премии, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова

Мотивированное решение составлено 01 ноября 2017 года.