Гр.дело №2-1029/2019

(24RS0059-01-2019-001240-72)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

п.Шушенское

Красноярского края 20 сентября 2019 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Филимоновой А.Л.,

при секретаре Немцевой И.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО2, действующей по доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.11.2017г. в сумме 59613,91 рубль, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1988,42 рубля. Требования истец мотивирует тем, что 30.11.2017г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 68180,59 рублей под 32% годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по погашению кредита ненадлежащим образом, нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. По состоянию на 05.08.2019г. общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составила 59613,91 рубль, из которых: 50546,06 рублей – просроченная ссуда, 5700,74 рубля – просроченные проценты, 386,51 рубль – проценты на просроченную ссуду, 2743,44 рубля – неустойка по ссудному договору, 237,16 рублей – неустойка на просроченную ссуду. Банк в адрес ответчика направил уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчиком исполнено не было, в настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, копию искового заявления получила, отзыв по существу заявленных требований суду не представила, о причинах неявки в судебное заседание не сообщила.

В соответствие со ст.ст. 233-235 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика с согласия представителя истца в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что 30.11.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита, согласно ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ, был заключен договор потребительского кредита №, во исполнение которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 68180,59 рублей сроком на 36 месяцев (1096 дней) под 32 % годовых. 

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 32 % годовых. 

Согласно п. 6 индивидуальных условий, сумма займа подлежит возврату в срок до 30.11.2020 года, путём внесения ежемесячных платежей по 30-е число каждого месяца, в сумме 2602,77 рублей, последний платеж в сумме 2602,67 рублей. 

Пунктом п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов - 20 % годовых.

На основании заявления ФИО1 от 30.11.2017 года она была включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Обязательства по погашению кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла 31.08.2018 года, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Таким образом, ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов. Доказательств иного суду не предоставлено. 

Из представленного банком расчета задолженности следует, что по состоянию на 05.08.2019 года общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составила 59613,91 рубль, из которых: 50546,06 рублей – просроченная ссуда, 5700,74 рубля – просроченные проценты, 386,51 рубль – проценты на просроченную ссуду, 2743,44 рубля – неустойка по ссудному договору, 237,16 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

Право истца потребовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов и неустоек, предусмотрено как законом, так п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.3.5, 4.1, 5.2, 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов. 

В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по внесению платежей, Банк направил ответчику досудебное уведомление исх. № 8262 от 27.03.2019 года о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором предлагал в течение 30 дней с момента направления уведомления исполнить требование о досрочном возврате всей суммы задолженности, однако ответчик данное требование банка оставил без удовлетворения.

Кроме того, свои требования к ФИО1 банк предъявлял вначале путем обращения в июне 2019 года в судебный участок №143 в Шушенском районе Красноярского края, просил выдать судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженность в сумме 59613,91 руб. по договору № от 30.11.2017г. 

Определением мирового судьи от 03.07.2019 года судебный приказ отменен ввиду поступления от ФИО1 возражений.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, опровергающих представленный банком расчет задолженности, ФИО1 суду не представлено.

Установив, надлежащее исполнение банком обязательств по предоставлению кредита и ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк». 

Проверив расчет истца, суд не соглашается с начислением процентов за пользование кредитом исходя из процентной ставки 32% годовых, по следующим основаниям. 

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа). 

Согласно ч. 8 ст. 6 вышеуказанного закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 указанной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 30.11.2017г. стороны согласовали процентную ставку – 32% годовых.

Между тем на момент заключения договора (4 квартал 2017 года), для нецелевых потребительских кредитов со сроком кредитования свыше года и суммой кредитования от 30 тыс. рублей до 100 тыс. рублей действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 19,762%, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 26,349% (19,762+ 1/3 от 19,762). 

Таким образом, процентная ставка по кредитному договору в размере 32% годовых за пользование кредитом превысила ограничения, установленные указанными выше положениями частей 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, условие заключённого сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку в размере 32%, является недействительным на основании статей 168, 180 ГК РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных её частей. 

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым произвести перерасчет процентов исходя из процентной ставки 26,349%, что не будет превышать одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Расчет процентов за пользование кредитом по ставке 26,349% годовых:

период 

Остаток основного долга 

Количество дней 

Процентная ставка 

Сумма процентов 

01.12.2017-29.12.2017 

68180,59 

29 

26,349 

1427,34 

30.12.2017-30.12.2017 

68180,59 

1 

26,349 

49,21 

31.12.2017-31.12.2017 

67006,07 

1 

26,349 

48,37 

01.01.2018-29.01.2018 

67006,07 

29 

26,349 

1402,75 

30.01.2018-30.01.2018 

67006,07 

1 

26,349 

48,37 

31.01.2018-27.02.2018 

65859,41 

28 

26,349 

1331,21 

28.02.2018-28.02.2018 

65859,41 

1 

26,349 

47,54 

01.03.2018-29.03.2018 

64566,1 

29 

26,349 

1351,40 

30.03.2018-30.03.2018 

64566,1 

1 

26,349 

46,60 

31.03.2018-29.04.2018 

63296,52 

30 

26,349 

1370,70 

30.04.2018-30.04.2018 

63296,52 

1 

26,349 

45,69 

01.05.2018-29.05.2018 

62049,04 

29 

26,349 

1298,91 

30.05.2018-30.05.2018 

62049,04 

1 

26,349 

44,79 

31.05.2018-29.06.2018 

60713,25 

30 

26,349 

1314,60 

30.06.2018-30.06.2018 

60713,25 

1 

26,349 

43,82 

01.07.2018-29.07.2018 

59395,56 

29 

26,349 

1243,23 

30.07.2018-30.07.2018 

59395,56 

1 

26,349 

42,87 

31.07.2018-29.08.2018 

57989,98 

30 

26,349 

1255,80 

30.08.2018-30.08.2018 

57989,98 

1 

26,349 

41,86 

31.08.2018-29.09.2018 

56598,28 

30 

26,349 

1225,50 

30.09.2018-30.09.2018 

56598,28 

1 

26,349 

40,85 

01.10.2018-01.10.2018 

56598,28 

1 

26,349 

40,85 

02.10.2018-29.10.2018 

55168,75 

28 

26,349 

1114,96 

30.10.2018-30.10.2018 

55168,75 

1 

26,349 

39,82 

31.10.2018-29.11.2018 

53652 

30 

26,349 

1161,90 

30.11.2018-30.11.2018 

53652 

1 

26,349 

38,73 

01.12.2018-29.12.2018 

52142,4 

29 

26,349 

1091,56 

30.12.2018-30.12.2018 

52142,4 

1 

26,349 

37,64 

31.12.2018-31.12.2018 

52142,4 

1 

26,349 

37,64 

01.01.2019-08.01.2019 

52142,4 

8 

26,349 

301,12 

09.01.2019-09.01.2019 

52142,4 

1 

26,349 

37,64 

10.01.2019-29.01.2019 

50546,06 

20 

26,349 

729,77 

30.01.2019-30.01.2019 

50546,06 

1 

26,349 

36,48 

31.01.2019-27.02.2019 

48952,04 

28 

26,349 

989,46 

28.02.2019-28.02.2019 

48952,04 

1 

26,349 

35,33 

01.03.2019-30.03.2019 

47228,87 

30 

26,349 

1022,82 

31.03.2019-31.03.2019 

47228,87 

1 

26,349 

34,09 

01.04.2019-01.04.2019 

47228,87 

1 

26,349 

34,09 

02.04.2019-29.04.2019 

45503,29 

28 

26,349 

919,75 

30.04.2019-30.04.2019 

45503,29 

1 

26,349 

32,84 

01.05.2019-20.05.2019 

43772,22 

20 

26,349 

631,80 

21.05.2019-21.05.2019 

43772,22 

1 

26,349 

31,59 

Итого: 

22121,29 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору фактически ответчиком оплачено процентов по кредиту на сумму 21291,84 рубля (14567,4 руб. + 6599,59 руб. + 124,85 руб.), что подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1.

С учетом фактически оплаченной ФИО1 суммы процентов (21291,84 руб.), расчета процентов по ставке 26,349% (22121,29 руб.), задолженность по процентам составит 829,45 руб. (22121,29 – 21291,84).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма оплаченного кредита составила 17634,53 рубля (10125,83 руб. + 7508,7 руб.), остаток задолженности по основному долгу 50546,06 рублей (68180,59 – 17634,53).

С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 30.11.2017г. № в сумме 54118 руб., включающая в себя: 50546,06 руб. основного долга, 829,45 руб. долга по процентам по кредиту, 2742,49 руб. неустойки.

При этом просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 386,51 рубль, которые по сути являются тоже неустойкой, взысканию с ответчика не подлежат, поскольку их начисление условиями кредитного договора не предусмотрено, как и не предусмотрено начисление неустойки по договору просроченной ссуды (237,16 руб.). А начисленная неустойка в размере 2742,49 рублей исходя из 20% годовых, применена истцом в максимально допустимом законом размере.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Сумма расходов истца по уплате государственной пошлины составила 1988,42 руб., что подтверждается платежными поручениями № 6 от 07.08.2019 года и № 640 от 11.06.2019 года.

Поскольку суд удовлетворяет заявленные исковые требования частично на сумму 54118 рублей, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в пропорциональном размере (54118х1988,42/59613,91), то есть сумме 1805,10 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» 55923 рубля 10 копеек:

- задолженность по кредитному договору от 30.11.2017г. № в сумме 54 118 рублей, включающую в себя 50546 рублей 06 копеек основного долга, 829 рублей 45 копеек процентов по кредиту, 2742 рубля 49 копеек неустойки.

- судебные расходы 1805 рублей 10 копеек. 

В удовлетворении иска в остальной части – отказать.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения, предоставив суду заявление с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также указав обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий А.Л.Филимонова

Мотивированное решение составлено 24 сентября 2019 года.