Дело № 2-731/2017 год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Починок Смоленской области «06» сентября 2017 года

Починковский районный суд Смоленской области в составе 

председательствующего судьи Примерова А.В., 

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Чурилиной Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № ** от ** ** ** в размере 179 132 рубля 92 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 782 рубля 66 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что ** ** ** между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ** в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам и информационного графика платежей, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме -----, процентная ставка за пользование кредитом составляет 29,00%, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, дата полного возврата кредита ** ** **, ежемесячный платеж составляет -----, дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом 25-го числа каждого месяца. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается расходным кассовым ордером. В нарушение условий заключенного договора ответчиком не исполняются обязательства по своевременному осуществлению, предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, в связи с чем по состоянию на ** ** ** общая задолженность составляет 179 132 рубля 92 копейки. Решением Арбитражного суда Смоленской области от ** ** ** ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ** от ** ** ** в размере 179 132 рубля 92 копейки, из которых 95 740 рублей 03 копейки – задолженность по кредиту, 72 276 рублей 72 копейки – задолженность по неуплаченным процентам, 11 116 рублей 17 копеек – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей, а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 4 782 рубля 66 копеек.

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования признала частично, ссылаясь на то, что платежи по кредиту перестала платить только после того, как у ОАО «Смоленский Банк» была отозвана лицензия. Сообщений ответчику с указанием новых реквизитов для приема платежей не поступало. Считает, что штраф ей начислен необоснованно, просила отказать во взыскании штрафных санкций и государственной пошлины.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ** ** ** между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № **, путем подписания Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д. 16), заявления о предоставлении кредита (л.д. 14), Тарифов ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (л.д. 17) и Информационного графика платежей (л.д. 15), в которых определены условия данного кредитного договора.

Согласно п.3.1.1, 3.1.3., 3.2.1., 3.3.1, 3.6.1. Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.16) банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств в сумме кредита на счет заемщика. 

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту, по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). Сумма платы за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей. 

Возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей. 

Заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить плату за пользование кредитом, в сроки, установленные в Информационном графике платежей.

В соответствии с заявлением № ** о предоставлении кредита (л.д.14), Информационным графиком платежей (л.д.15) сумма кредита составляет -----; величина ежемесячного платежа – -----; дата ежемесячного погашения кредита и платы за пользование кредитом – 25-го числа каждого месяца; срок кредита - ** ** **; дата последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом – ** ** **; штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; цель кредита – потребительский кредит.

Таким образом, ** ** ** между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) заключен кредитный договор на названных выше условиях, что подтверждается ее подписью на бланке заявления № ** о предоставлении кредита.

Согласно расходному кассовому ордеру № ** (л.д.10) ФИО1 выданы кредитные денежные средства на основании заявления № ** от ** ** ** в сумме 108 342 рубля 36 копеек.

Согласно п.3.7.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.17) банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней. Банк вправе направить заемщику требование/уведомление о досрочном возврате кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей, а заемщик обязан оплатить требуемые суммы до наступления срока, указанного в требовании/уведомлении банка. Указанное требование/уведомление банком может быть направлено заемщику посредством почтовой связи по адресам, указанным в заявлении на предоставление кредита, либо путем вручения заемщику на руки.

Выплата заемщиком штрафа за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки предусмотрена п.3.5 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.16) и заявлением № ** о предоставлении кредита (л. д. 15).

Решением Арбитражного суда Смоленской области от ** ** ** (л. д. 22) ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом); в отношении ОАО «Смоленский Банк» открыто конкурсное производство сроком на 1 год; конкурсным управляющим ОАО «Смоленский Банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Смоленской области от ** ** ** (л. д. 23-24) срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до ** ** **. 

ФИО1 в нарушение условий Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, заявления о предоставлении кредита, Информационного графика платежей и в нарушение принятых на себя обязательств не вносит платежи в погашение основного долга и уплаты процентов, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-9), из которого следует, что за период с ** ** ** по ** ** ** задолженность по кредиту составляет 179 132 рубля 92 копейки, из которых: 95 740 рублей 03 копейки – задолженность по кредиту, 72 276 рублей 72 копейки – задолженность по неуплаченным процентам, 11 116 рублей 17 копеек – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей, а также выпиской по счету за период с ** ** ** по ** ** ** (л.д. 11-13).

Произведенный истцом расчет ответчиком не оспорен, проверен судом, суд находит его верным, соответствующим нормам ГК РФ и условиям заключенного между банком (кредитором) и ответчиком (заемщиком) кредитного договора.

Таким образом, судом бесспорно установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № ** от ** ** **, несвоевременно осуществляет, предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов, в результате чего по состоянию на ** ** ** образовалась задолженность по кредиту, которая не погашена по настоящее время, в этой связи суд приходит к выводу, что заявленный конкурсным управляющим иск подлежит удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, как обоснованный.

При этом, суд отмечает, что само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций, не является основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно положениям ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, в случаях установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Возможностью исполнить обязательство путем внесения долга в депозит нотариуса, как это предусмотрено ст. 327 ГК РФ, заемщик не воспользовался.

Вместе с тем, учитывая возражения ответчика о необоснованности начисления ей штрафных санкций, и разрешая требование о взыскании 11 116 рублей 17 копеек, как штрафа за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей, суд приходит к выводу о возможности уменьшения неустойки (штрафа), по следующим основаниям.

Так, в силу положений статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Таким образом, неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, на возмещение стороне убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства.

При определении размера штрафных санкций суд учитывает, что до ** ** ** ответчик надлежащим образом исполняла обязанности по кредитному договору, ** ** ** офис Банка в ... был закрыт, в связи с чем платежи наличными средствами по кредиту не принимались, уведомление о погашении долга с указанием банковских реквизитов (отличающихся от первичных реквизитов банка) для осуществления платежей в адрес ответчика направлено не было.

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд проверив и приняв за основу расчет неустойки, представленный истцом, учитывая фактические обстоятельства дела, период и причины просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы просроченного основного долга по договору и размера договорной неустойки, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца, приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки в размере 11 116 рублей 17 копеек последствиям нарушения обязательства, и, учитывая заявленное ФИО1 ходатайство о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ заявленное в судебном заседании, с учетом конкретных обстоятельств дела считает возможным уменьшить размер неустойки до 1 000 рублей.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым возместить истцу за счет ответчика понесенные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 4 580 рублей 34 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ** от ** ** ** в размере 169 016 (сто шестьдесят девять тысяч шестнадцать) рублей 75 копеек, из которых: 95 740 рублей 03 копейки – задолженность по кредиту, 72 276 рублей 72 копейки – задолженность по неуплаченным процентам, 1 000 рублей 00 копеек – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 580 рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Починковский районный суд Смоленской области.

Судья: А.В.Примеров