дело № 2-1189/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 февраля 2018 года г. Набережные Челны 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Е.М. Гайнутдиновой, 

при секретаре М.Э. Саубановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Г.Н. ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни»(далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее «Сбербанк России») о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, в обоснование указав, что ... истцом заключен кредитный договор ... с ПАО «Сбербанк» о предоставлении денежных средств в размере 300000 рублей, сроком на 5 лет. Одновременно при подписании кредитного договора подписала заявление по договору добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому истец просит ПАО «Сбербанк России» заключить с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключить в отношении истца договор страхования. В связи с чем в кредитный договор была внесена сумма не 300000 рублен, а 352734 рубля. Из формы ... вид платежа включает в себя плату за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику но кредитному договору ... от .... ... истцом полностью выплачена сумма полученная по кредитному договору. Необходимость в страховании вклада отпала. ... истец написала заявление, просила расторгнуть договор об оказании услуг в рамках участия в страховании, действие договора страхования в отношении истца прекратить и вернуть удержанные денежные средства в размере 52734 рублей. Ответчики получили данное заявление, но договор не расторгнут до настоящею времени. В возврате денег за услугу к подключению к договору страхования отказано. Истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца расходы за присоединение к программе страхования в размере 52733 рублей 73 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 28866 рублей.

ФИО3 ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддерживает в полном объеме, просит удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании статье 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Согласно статье 30 Федерального закона от ... ... "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абзац 1).

Из материалов дела следует, что между Г.Н. ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор от ... ..., по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 352734 рублей, срок кредита 60 месяцев. За пользование кредитом заемщику установлена процентная ставка в 23,011% годовых. 

В день заключения кредитного договора ... истцом было подписано отдельное заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика банка.

Г.Н. ФИО1 в вышеназванном заявлении на страхование выражает согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 52733 рублей 73 копеек за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Подписанным заявлением истец подтверждает, что ПАО «Сбербанк» не обязан заключать в отношении истца договор страхования. Второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ..., Памятка истцу вручены и получены. С условиями договора страхования истец ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью. Принадлежность подписи истцу в указанных документах не оспаривается. 

Условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа Г.Н. ФИО1 от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Г.Н. ФИО1, заключив вышеназванный кредитный договор и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, приняла предложенные банком условия, не оспаривал их вплоть до момента исполнения договора, воспользовавшись предоставленными денежными средствами.

При наличии таких данных, суд приходит к выводу о том, что Г.Н. ФИО1 располагала полной информацией о предоставленной услуге, приняла добровольно с волеизъявлением и на выбранных ею условиях решение об участии в программе страхования, была согласна с размером комиссии за подключение к выбранной ею указанной услуге. 

Таким образом, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Г.Н. ФИО1 не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного кредитного договора или отказаться от его заключения.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора потребительского кредита, к подключению к программе личного страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая сумму страховой премии, указана в договоре, договор истцом подписан, все документы банком были переданы, что подтверждается его подписями, суд считает, что доводы истца о навязывании услуги по подключению к программе страхования при заключении договора потребительского кредита, о нарушении Банком Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушении положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации являются необоснованными. 

В соответствии с частью 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 32 закона «О защите прав потребителей» заказчик(потребитель) может отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, вместе с тем из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора.

Согласно статье 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в частях 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя(выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Сведения о том, что сторонами была достигнута договоренность о возможности возврата полученного по исполненной сделке, в материалах дела отсутствуют.

Доказательств обращения истца с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в течение 5 дней с момента заключения договора, не представлено.

При таких обстоятельствах досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку в данном случае подлежит применению частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и последствия, предусмотренные частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при которых уплаченная премия возврату не подлежит.

При указанных обстоятельствах, несмотря на досрочное погашение кредита, истец не вправе требовать возврата части комиссии за подключение к программе страхования, поскольку ни условиями кредитного договора, ни Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ответчик ПАО «Сбербанк России» такое обязательство на себя не принимал.

Суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора на истца не была помимо его воли возложена обязанность по подключение к программе страхования жизни и здоровья, а получение кредита с подключением к программе страхования жизни и здоровья явилось результатом добровольного волеизъявления заемщика, что не может быть расценено как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении прав истца, как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", недействительность условий договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, условия кредитного договора согласованы сторонами по договору, истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора, условия заключенного кредитного договора не изменялись банком в одностороннем порядке, денежные средства в связи с досрочным погашением кредита не подлежат возвращению в рассматриваемом случае, в связи с чем, исковые требования истца о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования не подлежат удовлетворению.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу части 6 статьи 13 названного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о взыскании морального вреда, штрафа, расходов на нотариальные услуги производны от требований о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, в удовлетворении которых отказано, суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни», к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования в размере 52733 рублей 73 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 28666 рублей отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья подпись Е.М. Гайнутдинова