Дело №2-1037/18

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

13 февраля 2018 года г. Казань

Советский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Бусыгина Д.А.,

при секретаре Перваковой М.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, суд

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» (далее - банк) по тем основаниям, что 15 сентября 2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 370093 рубля сроком до 15 сентября 2022 года включительно, а истец приняла на себя обязательства по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 22,9%. В пункте 16 вышеназванного кредитного договора указано, что только на основании отдельного волеизъявления истца ему могут быть представлены дополнительные услуги в соответствии с условиями и тарифами. 15 сентября 2017 года со счета истца были списаны денежные средства в размере 83100 рублей за услугу перевода средств в страховую компанию. Вместе с тем, ответчик не имеет право требовать от истца заключения договора страхования, поскольку он не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Следовательно, в этой части кредитный договор является недействительным.

На основании изложенного истец просит суд признать недействительными условия, содержащиеся в п. 16 кредитного договора от 15 сентября 2017 года, заключенного между истцом и ответчиком в части возложения на истца обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору личного страхования из суммы кредита; взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 83100 рублей, уплаченные в счет взноса на личное страхование, 4796 рублей 57 копеек в счет возврата процентов, уплаченных по недействительному условию кредитного договора, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1757 рублей 06 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, штраф и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В ходе судебного разбирательства представитель истца уточнил требования и просил суд признать недействительными условия, содержащиеся в п. 17 кредитного договора от 15 сентября 2017 года, заключенного между истцом и ответчиком в части возложения на истца обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору личного страхования из суммы кредита; в остальной части требования оставил без изменений.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, направил в адрес суда возражения на исковое заявление.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу частей 1 и 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В силу части 1 статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Включение в кредитный договор условий об обязанности заемщика личного страхования является неправомерным и нарушает права истца как потребителя финансовых услуг на основании следующего.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 определено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В силу положений части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Судом установлено, что 15 сентября 2017 года между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 370903 рубля сроком до 15 сентября 2022 года, а истец обязалась по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 22,90%.

Пунктом 17 вышеуказанного договора предусмотрено согласие заемщика (в графе согласен «да» имеется соответствующая отметка) на предоставление дополнительных услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату – «согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами».

Однако, в договоре не конкретизирована дополнительная услуга, о приобретении которой заявлено в вышеназванном договоре, что является недопустимым в силу положений статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку фактически истец не осведомлена о дополнительной услуге, которая ей предоставляется на платной основе.

Из представленных сторонами по делу документов не усматривается, что в Условиях и Тарифах банка предусмотрено обязательное заключение договора личного страхования и истец в пункте 17 кредитного договора ясно выразила свое согласие на заключение договора личного страхования. Иных документов, содержащих выраженное согласие истца на заключение такого договора суду также не представлено. При этом, сам подписанный истцом договор страхования не может считаться таким отдельным предварительным выраженным согласием истца.

Таким образом, истец не изъявляла желание получить услугу личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, который предусмотрен законом.

Распоряжение клиента на направление кредитных средств на оплату страхования также не имеет ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услуг.

Эти обстоятельства имеют существенное юридическое значение, поскольку сами по себе свидетельствуют о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

Из всей совокупности документов, которые подтверждают оформление сделок, следует, что при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была навязана дополнительная услуга в виде личного страхования без согласия заемщика.

Таким образом, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Затраты истца следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

В связи с изложенным, суд признает недействительным условие кредитного договора в части возложения на истца обязанности по оплате страховой премии по договору личного страхования из суммы кредита и взыскивает с ответчика уплаченную истцом страховую премию в размере 83100 рублей. 

Также истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную в счет процентов по недействительному условию кредитного договора от 15 сентября 2017 года, в размере 4796 рублей 57 копеек за период с 15 сентября 2017 года по 15 декабря 2017 года, что составляет 92 дня. Указанный период является законным и обоснованным. Контррасчет ответчиком не представлен.

Суд производит расчет процентов следующим образом:

83100 рублей умножить на 22,90% разделить 365 дней, умножить на 92 дня равно 4796 рублей 57 копеек.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по недействительному условию кредитного договора от 15 сентября 2017 года в размере 4796 рублей 57 копеек.

Истец также просит суд взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1757 рублей 06 копеек, согласно представленного расчета. 

В силу ст. 395 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения обязанности по уплате процентов), за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При сумме задолженности 83100 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 15.09.2017 по 17.09.2017 (3 дн.): 83100 x 3 x 9% / 365 = 61 рубль 47 копеек;

- с 18.09.2017 по 29.10.2017 (42 дн.): 83100 x 42 x 8,50% / 365 = 812 рублей 79 копеек;

- с 30.10.2017 по 15.12.2017 (47 дн.): 83100 x 47 x 8,25% / 365 = 882 рубля 80 копеек.

Итого: 1757 рублей 06 копеек.

Следовательно, суд соглашается с представленным истцом расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период и взыскивает с ответчика в пользу истца проценты в размере 1757 рублей 06 копеек. 

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом степени вины ответчика, не выплатившего своевременно страховое возмещение, конкретных обстоятельств данного дела, степени нравственных страданий истца, принципов разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, удовлетворив соответствующее требование истца частично.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно расчета, сумма штрафа составляет 45826 рублей 82 копейки (83100 рублей + 4796 рублей 57 копеек + 1757 рублей 06 копеек + 2000 рублей, разделить на 2). 

Ответчиком рассчитанный размер штрафа не оспорен, ходатайство о применении положений статьи 333 ГК РФ к требованию о взыскании штрафа не заявлено, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 45826 рублей 82 копейки.

Согласно ст. 100 ГПК РФ, с учетом требования истца, разумных пределов, реального времени, затраченного представителем истца на ведение дела, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика пошлину в бюджет муниципального образования г. Казани в размере 3189 рублей 61 копейку.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора №23908356 от 15 сентября 2017 года, заключенного между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» в части возложения обязанности по заключению договора личного страхования и оплате страховой премии по договору личного страхования из суммы кредита.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 в счет возврата денежную сумму, уплаченную в качестве страховой премии в размере 83100 рублей, денежную сумму, уплаченную в счет процентов по недействительному условию, в размере 4796 рублей 57 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1757 рублей 06 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 45826 рублей 82 копейки и расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» пошлину в бюджет муниципального образования г. Казани в размере 3189 рублей 61 копейку.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение месяца через районный суд.

Судья Советского

районного суда г. Казани Д.А. Бусыгин

Мотивированное решение суда составлено 19 февраля 2018 года

Судья Д.А. Бусыгин