62RS0017-01-2019-000278-63 №2-210/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года г. Новомичуринск Рязанской области

Пронский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Мухиной Е.С., 

при секретаре Алексеевой О.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 656 471 рубля под 13,5% годовых на 60 месяцев. Одновременно истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ 24» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 98 471 рубля, состоящая из страховой премии в размере 78 776 рублей 80 копеек и комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19 694 рублей 20 копеек. Срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец фактически добровольно пользовалась услугами по подключению к программе страхования, что составило 17 месяцев. 

09 ноября 2017 года внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Однако её требования удовлетворены не были. Истец полагает, что имеет право на возврат части суммы за подключение к программе коллективного страхования в размере 14 114 рублей 18 копеек (19 694 рублей 20 копеек - (19 694 рублей 20 копеек/60 месяцев х 17 месяцев)) и на возврат части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 56 456 рублей 71 копейки (78 776 рублей 80 копеек - (78 776 рублей 80 копеек/60 месяцев х 17 месяцев)).

Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли Банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии причинило истцу значительные убытки и временные потери, повлекло необходимость обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания, то есть причинило моральный вред, который истец оценивает в 10 000 рублей. 

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в ее пользу часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 114 рублей 18 копеек, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу часть суммы страховой премии в размере 56 456 рублей 71 копейки, взыскать с ответчиков в пользу истца солидарно компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 300 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца - ФИО2, представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца ФИО1, представителя истца - ФИО2, представителей ответчиков ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п.п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ Банк 24» был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 656 471 рубля под 13,5% годовых сроком на 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик возвращает полученную сумму с процентами ежемесячными платежами в количестве 60 платежей, уплачиваемых 10 числа каждого календарного месяца в размере 15 105 рублей 30 копеек, за исключением одного последнего платежа в размере 15 068 рублей 55 копеек. 

В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Банк ВТБ 24» с письменным заявлением об обеспечении ее страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» сроком страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 Заявления к страховым рискам по программе страхования относятся: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем по всем перечисленным страховым случаям, кроме смерти, является застрахованное лицо, в случае смерти - наследники застрахованного лица.

Страховая сумма, указанная в заявлении, составляет 656 471 рубль, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного лица по Программе страхования за весь срок страхования составляет 98 471 рубль, из которых вознаграждение Банка - 19 694 рубля 20 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 78 776 рублей 80 копеек.

В пункте 4 данного заявления указано, что ФИО1 поручает Банку перечислить денежные средства с ее счета №, открытого в ПАО «Банк ВТБ 24» в сумме 98 471 рубля в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования, дата перевода - ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение данного поручения с указанного счета ФИО1 банком было произведено списание денежных средств в размере 98 471 рубля в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ из суммы выданного кредита.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела копиями согласия на кредит в ПАО «ВТБ 24» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24» от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по лицевому счету №.

ДД.ММ.ГГГГ представителем ФИО1 - ФИО2 в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии об исключении заявителя из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», выплате заявителю суммы неосновательного обогащения в виде страховой премии в размере 56 456 рублей 71 копейки и в виде удержанной комиссии в размере 14 114 рублей 18 копеек в связи с добровольным отказом заявителя от исполнения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес ФИО1 было направлено сообщение об отказе в удовлетворении претензии в связи с тем, что у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требований, поскольку Застрахованный не является стороной по договору коллективного страхования.

Ответа на претензию ФИО1 из ПАО «Банк ВТБ» не последовало.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела копиями претензий от ДД.ММ.ГГГГ, сообщения ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (в ред. от 01.06.2016 года, действовавшей на момент заключения сторонами договора страхования) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование», именуемое в дальнейшем «Страховщиком» и Банком ВТБ 24 (ПАО), именуемым в дальнейшем «Страхователем» был заключен договор коллективного страхования №, согласно которому стороны предусмотрели страхование дееспособных физических лиц, указанных в качестве застрахованных лиц в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программам «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи».

Пунктом 5.7 данного договора предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата страховой премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

В силу п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение №1 к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которыми произведено страхование жизни и здоровья истца, договор страхования прекращается в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

Согласно п. 6.2 Условий страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае осуществляется возврат части страховой премии Страхователю Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) соответствующих документов.

Таким образом, анализируя положения договора страхования во взаимосвязи с приведенными выше положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации и Указаний Банка России, суд полагает, что право на возврат страховой премии истица имела бы, если бы ее обращение об отказе от договора страхования последовало в течение 5 дней со дня присоединения к договору страхования, поскольку ссылок на какой-либо иной, более продолжительный срок договор не содержит, возможность возврата страховой премии при досрочном отказе истца от исполнения договора не в случаях, прямо предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ (когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) в договоре страхования не предусмотрена.

Из материалов дела следует, что обращение ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования имело место за пределами 14 дневного календарного срока, предусмотренного п. 1 Указаний ЦБ РФ, в связи с чем Страхователь в лице Банка от договора страхования не отказывался и никакого соглашения о возможности возвращения страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного лица - ФИО1 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» в связи с подачей ею заявления об исключении из числа участников страхования в более продолжительные сроки, чем 14 дней со дня присоединения к договору страхования, не заключалось.

Из содержания заявления ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) следует, что она ознакомлена и согласна как со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, включающей в себя сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п. 2 Заявления).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для возврата части страховой премии не имеется, в связи с чем исковые требования ФИО1 в части взыскания с ответчика в пользу истца части суммы страховой премии удовлетворению не подлежат.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца части суммы комиссии, уплаченной Банком за подключение к Программе коллективного страхования, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Положения ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 717 ГК РФ предоставляют потребителю услуги право отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, право заказчика в любой момент отказаться от исполнения договора об оказании услуги обусловлено его же обязанностью оплатить исполнителю фактически понесенные расходы.

В судебном заседании установлено, что Банком надлежащим образом была оказана услуга по подключению истца к Программе коллективного страхования путем перечисления страховой премии страховщику. Данная услуга к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, не относится, а является самостоятельной платной дополнительной услугой, на получение которой ФИО1 изъявила добровольное согласие.

ФИО1, подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, тем самым подтвердила, что до оформления настоящего заявления Банком до нее была доведена информация об условиях страхования, о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb.ru, о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору, а также то, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно) и не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а равно на их условия.

Кроме того, из данного заявления следует, что до оформления заявления Банком до ФИО1 доведена информация о том, что предусмотренное вознаграждение Банком взимается единовременно и при отказе от страхования возврату не подлежит, с чем истец была ознакомлена и согласна.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в ее пользу части комиссии за подключение к Программе коллективного страхования.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного ч. 6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства, собранные по делу, в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установленные в ходе судебного разбирательства фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование», оснований для возмещения истцу понесенных по делу судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Пронский районный суд Рязанской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С. Мухина