Дело № 2-426/2019

УИД 42RS0015-01-2019-000358-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2019 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Катусенко С.И.,

при секретаре Казанцевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк №... по состоянию *..*..* года в размере 68 265,07 руб., в том числе: 57 960,20 рублей - просроченный основной долг по кредиту; 6 364,15 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом; 940,72 рублей - неустойка., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 247, 95 рублей, а всего 70 513 рублей 02 копейки.

Свои требования истец мотивирует тем, что Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 *..*..* была выдана международная карта ПАО Сбербанк №....

В заявлении указано, что клиент ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - Условия), согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в заявлении.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее -Индивидуальные условия) в совокупности с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее - Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России» (далее - Памятка держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор).

Таким образом, между банком и ФИО1. был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковский карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266 - П от 24.12.2004 года (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п.1.15. Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения ценности сумму обязательного платежа.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 17,90 процентов годовых.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 35,80 процентов годовых.

В силу п.1 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353 ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В силу п. 5.2.8. Условий банк направил должнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

В период с *..*..* по *..*..* принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно).

По состоянию на *..*..* задолженность ответчика по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк №... составляет 68 265,07 рублей и состоит из: 57 960,20 рублей - просроченный основной долг по кредиту; 6 364,15 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом;3 940,72 рублей – неустойка.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Для защиты своего нарушенного права банк был вынужден обратиться в суд, при этом были понесены расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 247, 95 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, не возражает о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна, просила рассмотреть дело в её отсутствии..

Представитель ответчика ФИО1. – ФИО2 исковые требования признала частично, сумму основного долга и процентов не оспаривает. У ФИО1 сложилась трудная материальная ситуация, у неё ... Просит снизить размер пени до разумных пределов, в связи с трудным материальным положением. Представила документы подтверждающее ее тяжелое материальное положение.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Ст.422 ГК РФ предусмотрено, что «1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения».

В соответствии со ст. 425 ГК РФ «1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения».

Согласно ст. 428 ГК РФ «1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

3. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор».

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ,если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 21.09.2006 г., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом, что не противоречит требования гражданского законодательства.

ст. 14 ФЗ РФ № 353 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из доказательств, представленных истцом, которые не опровергнуты ответчиком, на основании заявления ФИО1 от *..*..* публичным акционерным общество Сбербанк в лице Кемеровского отделения №... выдана ФИО1 международная кредитная карта №... с разрешенным лимитом кредита 60 000 рублей. 

В соответствии с этим банком был открыт банковский счет №... в валюте РФ - российский рубль. В заявлении ФИО1 указала, что клиент ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка, согласна с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует её собственноручная подпись на заявлении (л.д. 18).

Для выпуска и обслуживания кредитной карты между банком и ответчиком путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключен договор возобновляемой кредитной линии. 

Данный договор ФИО1 не был оспорен, ответчик не обращалась с заявлением ни в банк, ни в суд об изменении или расторжении договора на выдачу международной кредитной карты Сбербанка России.

Ответчик ФИО1, как держатель карты, была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в день подачи заявления и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в заявлении (л.д. 18).

Истец предоставил ответчику кредит на сумму совершенных им операций по кредитной карте.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, с определенными в Общих условиях, по ставке 18,00 процентов годовых.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,00 процентов годовых.

Условия договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.

В соответствии с условиями договора ответчик, как держатель карты, приняла на себя обязательства ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете по карте. 

Однако ответчик платежи в счет погашения задолженности по карте не производила, не выполняя обязательства по договору, и, нарушала условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, в связи с чем, на 27.12.2019 года образовалась задолженность по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк №... в размере 68 265,07 руб., которая состоит из: 57 960,20 рублей - просроченный основной долг по кредиту; 6 364,15 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом; 3 940,72 рублей - неустойка.

Расчет задолженности судом проверен и является верным. Ответчиком возражений относительно произведенного расчета не представлено, ответчик иск в части суммы задолженности по основному и долгу и процентам признала..

*..*..* ПАО Сбербанк направило ответчику ФИО1 требование о возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в срок не позднее *..*..* (л.д. 54). Ответчик данное требование не исполнила, долг по кредиту не погасила.

Истец за нарушение условий договора просит также взыскать неустойку.

В соответствии с требованиями действующего законодательства, обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, ответчиком представлено заявление об уменьшении неустойки.

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ от *..*..* №... «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств»:

п. 69. Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

п. 70. По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

п. 71. …При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ 

п. 75. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Ответчик ФИО1. В лице представителя ФИО2 просит снизить размер неустойки, применить ст. 333 ГК РФ.

Суд считает возможным применить правила ст. 333 ГК РФ, суд полагает, что размер пени, которую просит взыскать явно не соответствует нарушенным обязательствам, при этом суд учитывает, что тяжких последствий от ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств для истца не наступило, доказательств в подтверждения таких последствий истец не представил, период ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком составляет год, при этом ответчик свои обязательства не исполнял не в силу нежелания исполнять условия договора, а в силу сложившихся тяжелых жизненных обстоятельств, ....

Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки с 3 940 рублей 72 копейки до 200 рублей, которые следует взыскать с ответчика.

На основании вышеизложенного суд считает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк №... в размере 64524, 35рублей, в том числе: 57 960,20 рублей - просроченный основной долг по кредиту;6 364,15 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом; 200 рублей – неустойка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 2 247 рублей 95 копеек, что подтверждается платежным поручением (л.д. 4-5). 

С учетом положения п.28 Постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21.01.2016г. « О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, *..*..* года рождения, уроженки гор ... в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк №... по состоянию *..*..* в размере 64524, 35 рублей (шестьдесят четыре тысячи пятьсот двадцать четыре рубля 35 копеек), в том числе:57 960,20 рублей - просроченный основной долг по кредиту;6 364,15 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом; 200 рублей - неустойка

Взыскать с ФИО1, *..*..* года рождения, уроженки гор ... в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере в размере 2 247 рублей 95 копейки )две тысячи двести сорок семь рублей 95 копеек), 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме 15.04.2019 года

Судья С.И. Катусенко