Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 06 июля 2018 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шуниной Н.Е.,

при секретаре Крапивиной Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «Восточный экспресс банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 29.10.2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» с одной стороны и ФИО1 (далее - Заемщик, ответчик) с другой стороны, был заключен договор кредитовая №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 84170 руб. сроком на 60 месяцев, по 29.10.2018 года с уплатой 41% годовых за пользование кредитом. 

Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов не исполнил. 

По состоянию на 20.04.2018 года задолженность ответчика перед банком составляет 166405 руб. 58 коп., в том числе: задолженность по основному долгу- 71523 руб. 52 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами- 60576 руб. 72 коп.; неустойка – 34305 руб. 34 коп. Просят взыскать с ответчика указанную сумму, а также расходы по оплате госпошлины 4528 руб. 11 коп.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, представил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. С заявленными исковыми требованиями, в части начисленной неустойки, не согласна. Просила отказать в удовлетворении требований в данной части, ссылаясь на тяжелое материальное положение, связанное с тем, что она является 

<

данные изъяты>.

Представитель ответчика ФИО1 - Графских С.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала. Просила отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки, считая его завышенным.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 809, п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что 29 октября 2013 года на основании заявления ФИО1 в офертно- акцептной форме между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время – ПАО КБ « Восточный) ) и ФИО1, был заключен договор кредитования №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, в соответствии с которым банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 84170 руб. сроком на 60 месяцев, по 29.10.2018 года с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 41% (полная стоимость кредита 49,63% годовых), ежемесячный платеж – 3825 руб. 02 коп., последний платеж – 3658 руб. 69 коп., а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

По условиям договора предусмотрена пеня, начисляемая на сумму неразрешённого овердрафта - 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 рублей за факт образования просрочки.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п. 3 ст.434, п. 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий, при заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет (далее – БСС) для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса; зачисления банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичное перечисление денежных средств на другой счет; снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков.

Пунктами 4.1, 4.2, 4.2.1 Общих условий предусмотрено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Согласно п. 4.9 Общих условий, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

В случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления (п. 5.1.10 Общих условий).

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, просила признать неотъемлемой частью настоящей оферты.

Кроме того, 29 октября 2013 года ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ « Восточный», из содержания которого следует, что она согласна быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012года, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв» по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, постоянная полная утрата общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, что с Программой страхования ознакомлена, согласна и обязуется выполнять, а также обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при регулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 505,02 рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа в размере 0,40% или 336,68 руб. за каждый год страхования.

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору банк выдал ФИО1 сумму кредита в размере 84170 руб., что подтверждается выпиской по счету ФИО1

Однако заемщик нарушила принятые на себя обязательства, что в соответствии с кредитным договором влечет право банка требовать возврата основного долга, начисленных процентов и неустойки.

В соответствии с графиком платежей при заключении кредитного договора стороны согласовали: дату ежемесячного платежа - 29 число; сумму ежемесячного платежа – 3825 руб. 02 коп., последний платеж – 3658 руб. 69 коп.

Из выписки по счету, следует, что, начиная 27 октября 2015 года, платежи заемщиком не вносились.

Согласно представленного банком расчета, общая сумма задолженности по договору кредитования № от 29.10.2013 года по состоянию на 20 апреля 2018 года составляет 166405 руб. 58 коп., в том числе : просроченный основной долг - 71523 руб. 52 коп., просроченные проценты - 60576 руб. 72 коп., неустойка - 34305 руб. 34 коп.

В соответствии с изменениями, внесенными в Устав ОАО « Восточный экспресс банк», наименование организации приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как Публичное акционерное общество « Восточный экспресс банк». 

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет в части основного долга и процентов ответчиком не оспорен. 

Судом установлено, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по договору кредитования № от 29.10.2013 года перед ПАО «Восточный экспресс банк» - не вносила своевременно и в полном объеме средства в погашение кредита, а с 27 октября 2015 года прекратила внесение платежей, в результате чего имеет место просроченная задолженность. Данные нарушения условий договора являются основанием для досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

При указанных обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» сумма основного долга в размере 71523 руб. 52 коп. и просроченные проценты - 60576 руб. 72 коп..

Разрешая требования банка в части взыскания с ответчика неустойки, суд учитывает следующее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Из материалов дела следует, что по условиям договора кредитования от 29 октября 2013 года предусмотрена пеня ( в % годовых), начисляемая на сумму неразрешённого овердрафта - 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 рублей за факт образования просрочки.

В соответствии с разделом 5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер штрафа, предоставить клиенту отсрочку уплаты начисленных штрафов либо отменить начисление штрафа( п.5.1.4). 

Однако согласно представленному истцом расчету задолженности, неустойка за период с 01 июля 2014 года по 20 апреля 2018 года исчислена из размера 600, 1000 рублей.

Согласно представленных истцом документов, 20 июля 2014 года размер штрафа по комбинированной схеме изменен банком: при сумме кредита от 50 000 до 100 000 рублей штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитного договора составил 1 000 рублей за факт образования просрочки 1 раз, 1000 рублей за факт образования просрочки 2-ой раз, 1 000 рублей за факт образования просрочки 3 раз и последующие. 

Таким образом, истцом с 20 июля 2014 года в условия кредитного договора внесены изменения, противоречащие существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, поскольку пунктом 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки установлен в процентном соотношении к сумме неисполненного обязательства, а не в фиксированном виде.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что, включив в кредитный договор вышеуказанные недействительные условия, банк нарушил права ФИО1, как потребителя, в связи с чем, неустойка за период с 01 июля 2015 года по 20 апреля 2018 года в размере 34305 рублей 34 коп. не подлежит взысканию.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Поскольку заявленные ПАО « Восточный экспресс банк» исковые требования о взыскании задолженности удовлетворены частично на 79,38 %, то в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежат взысканию 3594 рубля 41 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 29 октября 2013 года по состоянию на 20 апреля 2018 года в размере 132100 (сто тридцать две тысячи сто ) рублей 24 копейки, в том числе : просроченный основной долг - 71523 руб. 52 коп., просроченные проценты - 60576 руб. 72 коп., а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 3594 ( три тысячи пятьсот девяносто четыре) рубля 41 копейка. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области. 

Председательствующий: Н.Е. Шунина